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01.06.2016 10:58

Serie: Private Rentenversicherung Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie

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Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung können Sie in einen oder mehrere Fonds investieren. Für Sicherheit sorgt eine Garantie. Serie Teil 4: Was Sie hierbei wissen sollten.
Serie: Private Rentenversicherung Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie
Bei fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Garantien schützt Sie ein Sicherheitsnetz vor hohen Verlusten.
Basis für die Wertentwicklung der fondsgebundenen Rentenversicherung ist ein Investmentfonds oder eine Fondsauswahl, an der Sie teilhaben.

Durch das Investment in Fonds besteht die Chance auf eine attraktivere Rendite als bei klassischen Rentenversicherungen – gleichzeitig sorgt die Garantie dafür, dass das eingesetzte Kapital und oft auch erreichte Gewinne gesichert werden.


Wie funktionieren die fondsgebundenen Rentenversicherungen?

Es gibt verschiedene Varianten der fondsgebundenen Rentenversicherung: Manche legen nur die erwirtschafteten Überschüsse in Fonds an – Sie sparen dabei also ganz klassisch in einer Rentenversicherung, erhalten sogar den Garantiezins, und die Überschüsse werden in Fonds investiert und dafür eingesetzt, die Rendite zu erhöhen.

Die anderen Modelle investieren einen vorher festgelegten Teil Ihres Sparbeitrags in Fonds – der andere Teil wandert in eine klassische Rentenversicherung. Ein weiteres Modell arbeitet mit einem Garantiefonds: Neben dem Sparbeitrag, der in die "normale" Rentenversicherung fließt, wird der andere Teil in einem sogenannten Garantiefonds angelegt: Der stellt sicher, dass auch bei der Fondsanlage kein Verlust möglich ist.

Welche Chancen bieten die fondsgebundenen Rentenversicherungen?

Sie verbinden die Sicherheit einer Rentenversicherung mit der Chance, einen Teil Ihres Geldes renditestark in Fonds anzulegen. Ihr Vorteil ist die Garantie, dass Sie zum Ende der Vertragslaufzeit garantiert Ihr eingesetztes Kapital sicher haben. Kombiniert werden können alle Modelle meist mit einer Höchststandsicherung: Hat die Fondsanlage einmal einen bestimmten Wert erreicht, wird der festgeschrieben und kann nicht mehr unterschritten werden. Damit wird im Laufe der Zeit ein Garantiewert erreicht, der deutlich über dem liegt, was Sie an Kapital eingezahlt haben.

Was müssen Sie beachten?

Grundsätzlich gilt: Die Garantien sind attraktiv, verursachen aber zusätzliche Kosten. Denn um Kapitalerhalt und Höchststände garantieren zu können, investieren die Versicherer am Aktienmarkt in Derivate: Die Kosten dafür gehen als Preis der Sicherheit zulasten Ihrer Rendite. Es lohnt sich auch immer, einen Blick auf den genauen Umfang der Garantien zu werfen: Wie hoch ist die Summe, die tatsächlich garantiert wird, und unter welchen Bedingungen greift die Garantie?

In der Regel muss der Vertrag bis zum Ende der vorgesehenen Laufzeit bespart werden, damit die Garantie greift. Klären Sie auch, welche Fonds Sie besparen können: Von der fast unüberschaubaren Anzahl von Fonds am Markt sind oft nur wenige in den fondsgebundenen Rentenversicherungen überhaupt verfügbar – ermitteln Sie vorab zusammen mit Ihrem Berater, ob die überhaupt zu Ihren Vorstellungen von Fondsanlage passen.

Was ist bei der fondsgebundenen Rentenversicherung steuerlich zu beachten?

Bei den fondsgebundenen Rentenversicherungen gelten grundsätzlich die gleichen Spielregeln wie bei jeder Rentenversicherung: In der Sparphase wirken sich die Beiträge steuerlich nicht aus, in der Rentenphase wird das Kapital nur zu 50 Prozent individuell besteuert, wenn es auf einen Schlag ausgezahlt wird – bei einer Verrentung wird lediglich der Ertragsanteil versteuert.

Was dürfen Sie nicht tun?

Wer sich für eine fondsgebundene Rentenversicherung entscheidet, hat oft den Wunsch, die Geschicke der Fondsanlage selbst zu bestimmen und somit die Höhe der Rendite mitzugestalten. Wichtig ist es aber, die Fondsauswahl nicht zu häufig umzustellen, um vermeintlich bessere Chancen zu nutzen.

Zum einen hat hektisches Fondswechseln meist zur Folge, dass die Rendite sinkt – und zum anderen kann dieses sogenannte "switchen" auch mit Kosten verbunden sein – entweder verlangt die Rentenversicherung bei häufigem Wechsel selbst Gebühren, oder es fallen sogar Ausgabeaufschläge an.

Für wen eignet sich die fondsgebundene Rentenversicherung?

Die fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantien ist eine gute Wahl, wenn Sie …
  • Ihre Altersvorsorge renditeorientiert am Aktienmarkt ausrichten wollen.
  • Sie Ihr eingesetztes Kapital und erreichte Gewinne erhalten möchten.
  • reine Fondssparpläne für zu riskant oder auch zu kompliziert halten.

Mein Tipp: Prüfen Sie mit unserer kostenlosen Checkliste vor dem Abschluss einer privaten Rentenversicherung, ob alle wichtigen Punkte geklärt sind.

Serie‘ Private Rentenversicherung‘ – lesen Sie weiter:

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