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17.07.2014 12:18

Immobilienkauf Fünf Tipps für eine kostengünstige Baufinanzierung

von Max Geißler Autor
Beim Immobilienkauf vertrauen viele Käufer der Hausmannskost ihrer Bank. Eine Standard-Baufinanzierung ist jedoch selten optimal. Wie kann man mehr rausholen?
Immobilienkauf Fünf Regeln für eine kostengünstige Finanzierung Finanzportal Biallo.de
Wer clever vergleicht, kann bei der Baufinanzierung viel Geld sparen - so gehen in der neuen Immobilie noch günstiger die Lichter an
Bevor Verbraucher ein Auto oder einen Fernseher kaufen,vergleichen sie in der Regel intensiv Produkte und Preise. Bei der Wahl der Baufinanzierung ist das nicht immer der Fall. Oft sind Käufer bequem und greifen zum erstbesten Kreditangebot der Hausbank, dadurch verschenken sie nicht selten mehrere Tausend Euro. Viele Darlehen sind unflexibel oder nicht optimal auf die Bedürfnisse des Eigentümers zugeschnitten.
 

Fünf Erfolgs-Tipps:

1. Tipp: Zinsen vergleichen

Aufgrund der meist hohen Kreditsummen sollten Käufer über den Tellerrand hinausschauen und sich über die Konditionen anderer Banken informieren. Selbst kleine Zinsunterschiede bei der Baufinanzierung können sich deutlich auswirken. „Obwohl die Kreditzinsen gerade in einem schwankenden Marktumfeld um mehr als 1,5 Prozentpunkte differieren, vertrauen viele Kreditnehmer dem erstbesten Angebot ihrer Hausbank oder der Empfehlung eines Freundes“, kritisiert Bernd Hölscher, Chef des Baugeldvermittlers Enderlein. Das kann teuer werden. So seien günstige Hypothekenkredite mit zehnjähriger Zinsbindung aktuell bereits für unter zwei Prozent Zinsen zu haben. Teure Banken würden hingegen mehr als drei Prozent berechnen. Bei einem Darlehen über 100.000 Euro ließen sich laut Hölscher binnen zehn Jahren mehr als 11.000 Euro an Zinsen sparen. Der Biallo-Baugeldvergleich zeigt die Bandbreite: So bieten beispielsweise 1822 direkt, Commerzbank und HUK Coburg zehnjährige Baufinanzierungen für weniger als zwei Prozent Sollzins an. Knapp darüber liegen ING-Diba, Santander Bank und Debeka. Am Ende der Fahnenstange fordert Swiss Life 3,27 Prozent Sollzins, die Ärzteversorgung Niedersachsen sogar 4,81 Prozent.

2. Tipp: Flexible Baufinanzierung wählen

Günstige Zinsen allein sind noch keine optimale Baufinanzierung. Eigenheimkäufer sollten die Darlehensbedingungen so wählen, dass die Finanzierung den Ansprüchen nach Sicherheit und Flexibilität gerecht wird. „Ein Selbständiger hat andere Bedürfnisse und Planungshintergründe als ein Familienvater oder ein Rentner, der eine Ruhestandsimmobilie sucht“, weiß Hölscher. Wichtig sei, sich mit Kreditvarianten wie Familiendarlehen, variablen Krediten oder Darlehen mit langen Laufzeiten zu beschäftigen. Außerdem gehören kostenlose Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit oder die Einbeziehung von KfW-Darlehen inzwischen zur Selbstverständlichkeit einer jeden guten Baufinanzierung.

3. Tipp: Anfangstilgung optimieren

Noch immer wollen viele Immobilienkäufer mit Standardtilgungen von einem Prozent starten und so ihre monatliche Kreditbelastung niedrig halten. Doch das birgt in Zeiten von Tiefzinsen erhebliche Nachteile. Die Laufzeit der Baufinanzierung zieht sich bis zu 50 Jahre in die Länge und die Zinslasten summieren sich auf horrende Beträge. Interhyp-Chef Michiel Goris rät daher, „den dank Niedrigzinsen erzielbaren Finanzvorteil unbedingt in eine schnellere Schuldenfreiheit zu investieren“. Wer bei einem Kreditzins von 2,5 Prozent statt mit einem mit zwei Prozent Anfangstilgung einsteigt, der verkürze bei einem 100.000-Euro-Kredit die Laufzeit um rund 17 Jahre. Die Kosten halten sich mit weniger als 100 Euro pro Monat in Grenzen. Wichtig ist, dass sich Kreditnehmer verschiedene Tilgungspläne erstellen lassen.

4. Tipp: Zinsbindung verlängern

Eine Baufinanzierung mit langer Zinsbindung wird häufig nicht in Betracht gezogen. Die Aufschläge dafür sind aktuell aber gering. So kostet eine Baufinanzierung mit 15 Jahren Zinsbindung nur etwa ein halbes Prozent mehr als eine zehnjährige. Kredite mit 20 Jahren Zinsbindung sind rund 0,7 Prozent teurer. „Gerade wer mit wenig Eigenkapital finanziert oder niedrig tilgt, sollte Langläufer wählen“, empfiehlt Hölscher. Wer auf kurze Laufzeiten setzt und auf dauerhaft niedrige Zinsen hofft, der riskiere bei fehlender Liquidität und steigenden Zinsen die komplette Immobilie, sollte sich die Anschlussfinanzierung erheblich verteuern.

5. Tipp: Finanzspielraum belassen

Fußbodenheizung, edle Armaturen, hochwertige Fenster: Das Traumhaus soll keine Wünsche offen lassen. Hohe Ansprüche treiben den Kaufpreis in die Höhe. Sicher kann heute durch das Zinstief die Kreditsumme problemlos um 50.000 oder 100.000 Euro höher ausfallen als zu Zeiten, in denen die Kreditzinsen bei fünf oder sechs Prozent lagen. Dennoch sollten sich Kreditnehmer Platz zum Atmen lassen. Die Monatsrate für die Baufinanzierung sollte 30 bis 40 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens nicht übersteigen. Vorsicht: Wer selbst baut, darf sich zudem nicht zu viel Muskelhypothek zutrauen. „Im Normalfall sind Eigenleistungen von höchstens fünf bis zehn Prozent der Finanzierungssumme machbar“, weiß Hölscher.

Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 15 Jahre
  Anbieter Details gebundener
Sollzins
eff. Zins
 
1.
1,12%
1,13%
2.
1,20%
1,23%
3.
1,23%
1,24%
Datenstand: 23.09.2016
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Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 15 Jahre, Beleihung60 %
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