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10.07.2013 12:10

Baufinanzierung ohne Eigenkapital Fünf wichtige Regeln

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In die eigenen vier Wände ohne einen Euro Eigenkapital? Möglich ist das - allerdings sollte man fünf wichtige Regeln bei der Baufinanzierung kennen und beherzigen.
Baufinanzierung ohne Eigenkapital Fünf wichtige Regeln Verbraucherportal Biallo.de
Auch ohne Eigenkapital kann man sich den Traum vom kleinen Häuschen im Grünen verwirklichen

1. Höhere Zinsen einkalkulieren

Wenn Sie Ihre Immobilie ohne Eigenkapital finanzieren wollen, müssen Sie sich auf schlechtere Konditionen als bei einer Standard-Baufinanzierung einstellen. Der Grund: Das Ausfallrisiko der Bank steigt, je höher die Immobilie als Sicherheit belastet wird. „Die günstigsten Zinsen gibt es bei einer Beleihung des Objektes bis zu 60 Prozent. Höhere Beleihungsgrenzen werden schnell teuer - die Banken verlangen einen Risikoaufschlag. Der Zinsaufschlag beträgt bis zu einem vollen Prozentpunkt“, sagt Stefan Adam, Honorarberater für die Verbraucherzentrale Niedersachsen.

Tipp: Noch teurer kann es für Sie werden, wenn die Bank auch noch die Nebenkosten wie z. B. die Grunderwerbsteuer mitfinanzieren soll. Diese Erwerbsnebenkosten sollten Sie deshalb immer aus Eigenmitteln bestreiten.

2. Das Einkommen muss absolut sicher sein

Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital ist nur für Immobilienfinanzierer geeignet, die über ein sicheres Einkommen verfügen – auch für die Zukunft. „Für den Darlehensnehmer liegt die Gefahr darin, in Zukunft z.B. aufgrund Arbeitslosigkeit die monatlichen Raten nicht mehr bedienen zu können. Daher eignet sich eine Vollfinanzierung nur für Personen mit gesicherten Einkommensverhältnissen, die eine gute oder sehr gute Bonität haben“, sagt Thomas Hentschel von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Wer seine Einkommensentwicklung nicht sicher vorhersehen kann, sollte daher auf eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital verzichten.
 

3. Baufinanzierung ohne Eigenkapital schnell tilgen

Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital besteht eine besonders hohe Kreditschuld. Das hat zur Folge, dass es auch entsprechend länger dauert, bis die Immobilie abbezahlt ist. „Jedoch sollte man als Darlehensnehmer das Ziel haben, die Immobilie bis zum Eintritt in den Ruhestand zu tilgen - also wenn das Einkommen geringer wird“, rät Experte Hentschel. Hierfür bieten sich Tilgungssätze von mindestens drei Prozent bei der Vollfinanzierung an.

4. Die Zinsen müssen langfristig festgeschrieben sein

Selbst bei einer hohen Tilgung sind nach zehn Jahren oft gerade einmal 20 bis 30 Prozent der Darlehensschuld getilgt. Steigt der Zinssatz dann an, müssen Sie oft eine höhere Belastung schultern als vorher, wenn das Darlehen ausläuft. Mit einer langfristigen Zinsbindung können Sie sich gegen steigende Zinsen absichern. Heinz Engelhaupt, Präsidiumsmitglied im Verband Wohneigentum empfiehlt: „Eine langfristige Zinsbindung ist bei dem derzeit extrem niedrigen Zinsniveau empfehlenswert. Bei einer Vollfinanzierung mindestens im Zwei-Drittel-Bereich des Darlehensvolumens ist sie sogar dringend geboten.“

Tipp: Für Sie hat die Zinsbindung im Übrigen keine Nachteile. Nach zehn Jahren können Sie die Finanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen – auch wenn die Laufzeit vertraglich länger festgelegt ist.

 

5. Sie sollten sesshaft sein

Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital kann es zum Problem werden, wenn der Verkauf nicht die noch offenen Verbindlichkeiten deckt. Deshalb sollten Sie eine Immobilie nur dann zu 100 Prozent finanzieren, wenn Sie sie auch dauerhaft bewohnen wollen und keine Ortswechsel anstehen.


Tipp: Alternativ sollte die Immobilie so liegen und ausgestattet sein, dass sie sich problemlos zu einer zinsdeckenden Miete vermieten lässt.

Gesamten Vergleich anzeigenBaugeld Betrag: 200.000 €, Laufzeit: 15 Jahre
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