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20.06.2014 09:15

Baudarlehen auf Rekordtief 20-jährige Zinsbindung besonders günstig

von Max Geißler Autor
Nach der historischen Leitzinssenkung auf 0,15 Prozent rutschen auch die Kreditzinsen weiter ab. Davon profitieren vor allem lang laufende Baufinanzierungen.
Baudarlehen auf Rekordtief 20-jährige Zinsbindung besonders günstig
Langfristige Planung lohnt sich bei Baudarlehen im Zinstief
Laut Biallo Baugeld-Index sind die Zinsen für Baufinanzierungen im ersten Halbjahr 2014 um rund 0,5 Prozentpunkte gefallen. Zehnjähriges Baugeld gibt es jetzt bereits für weniger als zwei Prozent Sollzins. Das spart bei einer Baufinanzierung über 200.000 Euro mit zehnjähriger Laufzeit fast 10.000 Euro an Zinsen gegenüber Jahresanfang. In den meisten Fällen ist die gekaufte Immobilie nach zehn Jahren jedoch nicht abbezahlt. Immobilienbesitzer müssen dann eine Anschlussfinanzierung suchen – mit ungewissen Kosten, denn wie sich die Zinsen für Baudarlehen über einen langen Zeitraum entwickeln, weiß niemand.


Preiswerte Baudarlehen langfristig festschreiben

Wer Zinsrisiken ausschließen möchte, der sollte bereits beim Erstkredit eine längere Zinsbindungsfrist eingehen. In der aktuellen Tiefzinsphase ist dies besonders lohnenswert, da man die preiswerten Konditionen für eine lange Zeit festschreiben kann. Interessant ist, dass 20-jährige Baudarlehen kaum teurer sind als 15-jährige. So weist der Biallo-Baugeldindex für 15-jährige Baufinanzierungen aktuell einen Durchschnittszins von 2,82 Prozent aus, der Index für 20-jährige Finanzierungen liegt bei 2,98 Prozent.
Der geringe Unterschied von 0,16 Prozentpunkten spricht in jedem Fall für die längere Zinsfestschreibung, zumal der finanzielle Mehraufwand überschaubar ist. So zahlen Kreditnehmer für ein 15-jähriges Baudarlehen über 200.000 Euro bei drei Prozent Anfangstilgung insgesamt 62.732 Euro an Zinsen. Für die etwas teurere zwanzigjährige Baufinanzierung fallen in der gleichen Zeit nur etwa 3.000 Euro mehr an.
Tipp: Einige Kreditinstitute bieten zwanzigjährige Baufinanzierungen deutlich unter dem Indexdurchschnitt an. So berechnet 1822 direkt für 200.000 Euro 2,68 Prozent Sollzins, Allianz verlangt 2,75 Prozent und Huk Coburg 2,84 Prozent.

Kombinierte Baudarlehen nicht planbar

Die hohe Zinssicherheit rechtfertigt die höheren Kosten für das zwanzigjährige Baudarlehen. Denn steigen die Zinsen während der fünfzehnjährigen Laufzeit des Erstkredits nur um einen Prozentpunkt an, so müssen Kreditnehmer durch das fünfjährige Folgedarlehen bereits einen Mehraufwand von gut 3.000 Euro gegenüber dem zwanzigjährigen Baudarlehen verkraften. Klettern die Zinsen stärker nach oben, steigen die Mehrkosten entsprechend an. Bei zwei Prozent Zinsanstieg ist die kombinierte Baufinanzierung aus 15- und 5-jährigem Baudarlehen gut 7.000 Euro teurer als die zwanzigjährige Finanzierung in einem Stück.

Tipp: Sondertilgungen schlagen zwei Fliegen mit einer Klappe: Sie senken sowohl das Finanzierungsrisiko als auch die Gesamtkosten der Baufinanzierung. Werden beispielweise jedes Jahr 1.500 Euro extra in das zwanzigjährige Baudarlehen eingezahlt, sinkt der Zinsaufwand bei unserem Beispiel um mehr als 10.000 Euro. Außerdem ist das Baudarlehen ein halbes Jahr früher als geplant abgezahlt.

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