Auszahlpläne mit festen Zinsen

Wer sein erspartes Geld oder Kapital aus Erbe, Abfindung sowie Lebensversicherung in eine monatliche Rente umwandeln möchte, für den sind Auszahlpläne eine unkomplizierte und interessante Option. Das angelegte Vermögen wird verzinst und monatlich oder vierteljährlich an den Sparer zurückgezahlt. Positiv: Gebühren fallen keine an. In Zeiten niedriger Zinsen bieten festverzinste Auszahlpläne attraktive Konditionen. Aktuell sind Renditen von mehr als vier Prozent möglich, etwa beim „Max-Auszahlplan“ der BKM (Bausparkasse Mainz), der bei 30-jähriger Laufzeit 4,25 Prozent Zinsen festschreibt. Hohe Zinsgutschriften garantiert auch die Debeka Bausparkasse mit bis zu 3,85 Prozent.

Bei kürzeren Laufzeiten besticht das Angebot der Alten Leipziger Versicherung, die für 15-jährige Auszahlpläne ohne Kapitalverzehr 3,3 Prozent Zinsen gewährt. Cortal Consors schreibt bei zehnjähriger Laufdauer 3,1 Prozent Zinsen fest, die Kreissparkasse Köln garantiert bei gleicher Laufzeit 2,9 Prozent, die Hannoversche Leben 2,75 Prozent und die PSD Bank Rhein-Ruhr 2,6 Prozent. Wer sein Geld nur acht Jahre festlegen möchte, dem sichert die PSD Bank München attraktive 2,9 Prozent Zinsen beim monatlichen Auszahlplan.

Zinsen steigen mit der Laufzeit

„Bei der Wahl eines Auszahlplans mit festen Zinsen ist der Zinssatz entscheidend“, sagt Merten Larisch, Finanzexperte der Verbraucherzentrale Bayern. Denn dieser werde für die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Als Faustregel gilt: Je länger die Auszahldauer, desto höher die Zinsen. Manche Banken offerieren allerdings über alle Laufzeiten den gleichen Zinssatz – hier drohen Renditenachteile bei langer Zahldauer. „In der aktuellen Niedrigzinsphase sollten Auszahlpläne nicht über 15 Jahre hinausgehen“ so Larisch. Grund: Inflationstendenzen könnten die Zinsen langfristig nach oben treiben. Allerdings finden sich derzeit ohnehin kaum Anbieter mit Zinszusagen über Jahrzehnte. Ausnahmen sind die Bausparkassen Debeka und Mainz (BKM), die die Konditionen bis zu 30 Jahre festschreiben.

Kapitalerhalt oder -verzehr?

Die meisten Geldhäuser bieten Wahlrecht, ob das Kapital bestehen bleiben oder ausgezahlt werden soll. Möchte der Sparer nur von den Zinsen leben, ist hohes Grundkapital nötig, damit eine spürbare Monatsrente erreicht wird. Werden zum Beispiel 50.000 Euro mit 3,0 Prozent verzinst, so erhalten Ledige nach Abgeltungsteuer maximal 108 Euro pro Monat; bei 200.000 Euro fallen hingegen 381 Euro an.

Vorteile bei Kapitalerhalt: Viele Banken zahlen höhere Zinsen, die Spanne reicht von 0,2 bis 0,7 Prozent. Zudem wird der Kapitalstock nicht verbraucht und ist – im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung – vererbbar. Bei geringem Sparguthaben lohnt Kapitalverzehr. So bringen 50.000 Euro mit 3,0 Prozent Zinsen zehn Jahre lang eine Monatsrente von 476 Euro.

Starre Vertragsregeln

Eine Änderung oder Kündigung von fest verzinsten Auszahlplänen ist in der Regel nicht möglich. „Sparer sollten sich daher genau überlegen, welche Rentenhöhe sie benötigen und wie lange der Vertrag laufen soll“, rät Verbraucherschützer Larisch. Weniger starr sind Auszahlpläne mit variablen Zinsen. So passt die PSD Bank Hannover die Konditionen halbjährlich der Marktentwicklung an – ein Vorteil bei steigenden Zinsen. Kunden haben das Recht, den Vertrag nach Ablauf eines Jahres ohne Kosten zu kündigen. Änderungen der Ratenhöhe sind allerdings nur selten vorgesehen.

Der jährliche Zinsertrag unterliegt der Abgeltungsteuer plus Solidarbeitrag von zusammen 26,375 Prozent. Kirchenmitglieder zahlen zudem Kirchensteuer. Der Sparerpauschbetrag von 801 Euro pro Person mindert die Steuerlast. Anfänglich ist der Steueranteil hoch, weil das Grundkapital viele Zinsen erwirtschaftet. Durch Kapitalverzehr sinkt der Zinsertrag und damit die Steuerbelastung. Auszahlpläne werden allerdings so kalkuliert, dass die Rentenzahlung stets gleich hoch bleibt.