Ein Sparplan mit durchgehend garantiertem Festzins ist zum Beispiel das „Topzins-Sparen" der Deutschen Bank. Anleger erhalten aktuell 3,6 Prozent Zinsen jährlich. Im Vergleich zum Biallo-Index für einjähriges Festgeld, der Durchschnittszinsen von 1,32 Prozent ausweist, liegen die DB-Zinsen immerhin fast dreimal so hoch. Wer monatlich 100 Euro in den Topzins-Sparplan einzahlt, der kann nach 15 Sparjahren mit einem Brutto-Sparergebnis ohne Abgeltungsteuer von 23.781 Euro rechnen. Noch gewinnbringender ist das ADAC-Zielsparen. Feste Zinsen von 4,2 Prozent über eine Spardauer von 15 Jahren bescheren Anlegern ein Bruttoergebnis von 24.943 Euro.

Auf Sicht von zehn oder 20 Sparjahren relativieren sich jedoch Renditen von 3,6 oder 4,2 Prozent. Fast alle Finanzexperten erwarten für die nächsten Jahre steigende Inflationsraten und damit auch höhere Zinsen. Fünf oder sechs Prozent Rendite für festverzinste Sparpläne sind in Hochzinsphasen nichts ungewöhnliches. Sparer, die dann für lange Zeit an einen Sparplan mit niedrigen Festzinsen gebunden sind, werden sich ärgern. Sieht der Sparplan kein Kündigungsrecht vor, wie etwa das Topzins-Sparen der Deutschen Bank, entgehen dem Anleger attraktive Gewinne.

Variable Zinsen bieten Chance auf mehr

Anleger, die sich steigende Zinsen nicht verbauen wollen, können auf variabel verzinste Sparpläne setzen. Dabei passt sich der änderbare Grundzins regelmäßig an die Zinslandschaft an. Als Richtschnur dienen öffentliche Referenzzinssätze, etwa der 3-Monats-Euribor der Europäischen Zentralbank, der EZB-Leitzins oder die Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Neben dem flexiblen Grundzins, der gewöhnlich niedriger ausfällt als bei Festzinsangeboten, zahlen fast alle variabel verzinsten Sparpläne Bonuszinsen. Je länger man spart, desto höher der Extrazins. Die Höhe der Boni bestimmt entweder die jährliche Sparrate, die jährlichen Zinsen oder eine festgelegte Geldprämie.

Die Kombination aus Basiszins und Bonuszahlungen ist langfristig attraktiv. So erreicht aktuell – trotz Niedrigzinsphase – der Flexi-Sparplan des Spar- und Bauvereins Hannover bei 15-jähriger Laufzeit eine Rendite von 4,31 Prozent. Für Jugendliche unter 18 Jahren zahlt die Bank zusätzlich einen Zinsbonus von 0,25 Prozent, dadurch steigt die Rendite beim Jugend-Flexisparen auf 4,53 Prozent. Auch bei der Sparkasse Detmold überschreiten Anleger beim sogenannten Prämiensparen nach 15 Jahren mit 4,12 Prozent Rendite die Vier-Prozent-Marke. Positiv: Steigt das allgemeine Zinsniveau, werden sich die Renditen der variablen Sparpläne weiter verbessern. Für den Fall eines Zinsrückgangs bieten Sparpläne mit flexiblen Zinsen einen Trumpf: die Kündigungsmöglichkeit nach einer Frist von drei Monaten.