Tagesgeld

Die Zwei vor dem Komma beim Tagesgeldzins boten Ende Oktober nur noch 15 Institute aller 129 im Tagesgeld-Vergleich von biallo.de gelisteten Banken an. Zum Vergleich: Vier Wochen vorher waren es noch rund 20 Banken. Damals rutschte der Biallo-Tagesgeld-Index, der den Marktdurchschnitt abbildet, erstmals unter die Marke von einem Prozentpunkt. Dass die Zinsen weiter bröckeln werden, liegt indes auf der Hand – bei einem EZB-Leitzins von gerade einmal 0,75 Prozent.

Beim Tagesgeld-Zins sind holländische Banken führend

Ganz vorne rangieren derzeit gleiche mehrere Banken aus Holland – knapp in Führung ist die Amsterdam Trade Bank (ATB) mit einem Zinssatz von aktuell 2,25 Prozent bei jährlicher Zinsgutschrift. Die 1994 gegründete Amsterdam Trade Bank mit russischen Wurzeln bietet ihr täglich verfügbares und mit variablem Zins ausgestattetes Tagesgeld unter dem Namen „ATB Internet Sparkonto“ an. Seit 2006 ist die ATB als reine Onlinebank auf dem deutschen Markt mit Tages- und Festgeld aktiv – und gehört damit eher zu den etablierten Anbietern in diesem Segment.

Ein Newcomer ist dagegen die Rabodirect, die erst seit Juni 2012 in Deutschland am Start ist – und seither bereits rund 50.000 Kunden gewonnen hat. Im Durchschnitt haben sie mehr als 30.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto liegen. Neben dem eigentlichen Tagesgeld gibt es auch zwei Sondervarianten mit Kündigungsfristen von 30 und 90 Tagen. Nicht nur auf Sicherheit, auch auf wettbewerbsfähige Zinsen legt man Wert bei der Tochter der niederländischen Rabobank.

Rabodirect liegt aktuell mit einem Zins von 2,20 Prozent bei monatlicher Zinsgutschrift auf Rang zwei im Tagesgeld-Ranking von biallo.de. Selbst erklärtes Ziel ist es, mit dem Zins immer unter den Top Fünf der Tagesgeldanbieter in Deutschland zu sein. Ihren Kunden stellt sie langfristig faire Konditionen ohne versteckte Klauseln oder Lockangebote in Aussicht und will sich als Spezialist zum Thema „Clever Sparen“ positionieren.

Zum Marktstart in Deutschland im Juni 2012 gab es auf Tagesgeld noch 2,4 Prozent – genug, um ein derart hohes Verbraucherinteresse zu erzeugen, dass die Kunden zeitweilig länger als beabsichtigt auf ihr Willkommenspaket warten mussten. Inzwischen ist der Kundenansturm nach Angaben der Bank aber bewältigt worden.

Moneyou: Seit Juli 2011 wurden mehr als 100.000 Kunden gewonnen

Den Reigen der Niederländer komplett macht Moneyou, die Tochter der ABN Amro Bank. In den Niederlanden wurde Moneyou bereits 2001 gegründet. Der deutsche Ableger rangiert auf Platz vier des aktuellen Biallo-Tagesgeld-Rankings, nur durch die deutsche AKF Bank aus Wuppertal mit 2,15 Prozent Zins bei einer Mindestanlagesumme von 2.500 Euro knapp vom Treppchen verdrängt. Moneyou bietet 2,1 Prozent bei quartalsweiser Zinsgutschrift.

In Deutschland vertreten sind die Niederländer seit Juli 2011. Inzwischen hat das Institut hierzulande bereits mehr als 100.000 Kunden. Wie Rabodirect hat sich die Bank „dauerhaft attraktive Zinsen“ zum Ziel gesetzt, sagt Liesbeth Rigter, Geschäftsleiterin von Moneyou Deutschland. Man sei daher „zu jeder Zeit bemüht, nur wirklich notwendige Zinssenkungen an unsere Kunden weiterzugeben“. Die Kostenvorteile, die durch das reine Online-Angebot entstehen, könne man direkt an die Kunden weitergeben.

Die Gründe für überdurchschnittliche Tagesgeld-Zinsen

Aber warum bieten Banken überhaupt Tagesgeldzinsen an, die klar über dem EZB-Satz liegen? Die Gründe dafür können sehr unterschiedlich sein: In Zeiten von Basel III sehen einige Anbieter in Einlagen von Privatkunden eine hoch willkommene Refinanzierungsquelle. Banken, die darauf nicht angewiesen sind, offerieren erheblich seltener einen hohen Tagesgeldzins. Ein weiterer Grund: Manche Bank lässt sich den Markteintritt in Deutschland oder ein stärkeres Wachstum einiges kosten, indem Kunden mit attraktiveren Zinsen als der Marktdurchschnitt gelockt werden. Kunden sollten das wissen.

Ganz wichtig für sie ist vor allem das Thema Einlagensicherung. Alle drei Niederländer, aber auch die deutsche AKF Bank sichern die Einlagen ihrer Kunden nach EU-Mindeststandards ab, das heißt, Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde je Bank sind über das gesetzliche nationale Einlagensicherungssystem abgesichert. Sicherheitsbewusste Anleger sollten daher nicht mehr als 100.000 Euro anlegen.

Ob eine Bank aktuell als solide gilt, kann man auch mit Blick auf ihre Ratings erkennen oder auf Credit Default Spreads (CDS), die laufend nachvollzogen werden können, sofern die Bank als Emittentin von Schuldverschreibungen am Kapitalmarkt aktiv ist. Infos zu den CDS gibt es etwa auf der Website des Deutschen Derivate Verbands (www.derivateverband.de). Von den Topanbietern gibt es hier jedoch nur Infos zur Rabobank. Sie weist im internationalen Vergleich derzeit besonders niedrige CDS auf, was für Anleger ein gutes Zeichen ist.

Tipp: Von den Topangeboten sticht unter Sicherheitsaspekten aktuell das Angebot der Rabodirect besonders hervor, zumal ihre Mutter, die genossenschaftlich organisierte Rabobank derzeit als eine der solidesten Banken gilt, gemessen an hohen Ratings und vergleichsweise besonders niedrigen Credit Default Swaps. Das Institut kam ohne staatliche Hilfen durch die Finanzkrise.