Tagesgeld-Sparpläne

Anleger fürchten starre Sparregeln. Monatlicher Sparzwang und unflexible Raten, wie sie häufig bei Altersvorsorge-Verträgen bestehen, könnten sich in Krisenzeiten als Engpass erweisen und zur Kündigung des Vertrags führen. Und auch die Inflationsgefahr spielt in den Sparüberlegungen eine Rolle. So möchten viele Sparer bei steigenden Zinsen problemlos in besser verzinste Produkte wechseln können. Mit fest verzinsten Banksparplänen geht das nicht oder nur mit Verlusten.

Dagegen bleiben Anleger mit Sparplänen auf Tagesgeldkonten in vielerlei Hinsicht beweglich. So kann man monatlich, viertel- oder halbjährlich Geld auf das Tagesgeldkonto überweisen. Das geht sowohl per Dauerauftrag als auch per Lastschrift. Die Sparrate kann jederzeit geändert oder unterbrochen werden. Das Vorhandensein eines Girokontos bei der entsprechenden Bank ist nicht erforderlich. Das Tagesgeldkonto lässt sich auch von einer Fremdbank aus befüttern. Positiv: Sparer können jederzeit über das gesamte Guthaben frei verfügen. Das gilt sowohl für die eingezahlten Gelder als auch für erwirtschaftete Zinserträge. Vorteile ergeben sich auch beim Zinseszins: Anders als bei Sparbriefen, bei denen die Zinsen in der Regel jährlich ausgeschüttet werden, verbleiben die Zinsen auf dem Tagesgeldkonto und erhöhen so ab dem zweiten Sparjahr das Guthaben. Im Gegensatz zu Sparverträgen bei Versicherungen und Fonds verursachen Tagesgeldkonten zudem weder Abschlussgebühren noch laufende Kosten, angelegte Gelder wachsen ohne Abzug. Kursrückgänge oder Wertverluste sind ebenso ausgeschlossen.

Zinsen steigen mit dem Markt

Ein anderer Vorzug von Tagesgeldern kommt bei steigenden Marktzinsen zum Tragen. Verbessern sich die Renditen am Kapitalmarkt, ziehen auch die Zinsen von Tagesgeldern an. Die letzten Wochen sind ein anschauliches Beispiel dafür. Aufgrund von Konkurrenzdruck unter den Banken sowie latenter Inflationserwartung ist die Durchschnittsverzinsung von Tagesgeldern laut Biallo-Index seit Jahresanfang um mehr als drei Zehntel nach oben geklettert – Tendenz steigend. Allerdings bestehen keine Zinsgarantien. Sollte der Markt den Rückwärtsgang einschalten, fallen auch die Zinsen von Tagesgeldern.

Kundenfreundliche Geldhäuser verwöhnen ihre Anleger jedoch regelmäßig mit über dem Markt liegenden Zinsgutschriften. Während der Tagesgeld-Index derzeit eine Durchschnittsverzinsung von 1,31 Prozent aus rund 120 Tagesgeldangeboten ermittelt, bieten beispielsweise die Luxemburgische Advanzia Bank 2,96 Prozent Zinsen, die Vakifbank 2,76 Prozent, die Denizbank und Moneyou 2,75 Prozent sowie Bank of Scotland und Amsterdam Trade Bank 2,70 Prozent. Allerdings gilt das Angebot der Advanzia Bank nur für Neukunden, Bestandskunden erhalten 2,62 Prozent Guthabenzins.

Staffelzinsen kosten Ertrag

Bei der Verzinsung von Tagesgeldkonten ist darauf zu achten, dass es den angegebenen Spitzenzins vom ersten Euro an gibt und nicht erst ab einem bestimmten Guthaben. Staffelzinsen sind meistens schlechter als ein durchgängig einheitlicher Zinssatz, weil die Grundeinlage niedrig oder gar nicht verzinst wird. Höhere Zinsen gibt es erst für den über der Grundeinlage angelegten Betrag. Beispiel Fidor Bank: Hier erhalten Anleger erst ab einem Anlagebetrag von 2.500 Euro 2,55 Prozent Zinsen, darunter liegende Beträge gehen leer aus. Noch schlechter sieht es bei der Advanzia Bank aus. Das Tagesgeldkonto zahlt bis 5.000 Euro Anlagebetrag keine Zinsen, erst wenn die Summe überschritten wird, verzinst das Bankhaus den Gesamtbetrag.

Außerdem sollten Sparer wissen, ob der Spitzenzins auf einen bestimmten Anlagebetrag begrenzt ist. Manche Tagesgeldkonten locken mit einem vergleichsweise hohen Zinssatz für eine bestimmte Anlagesumme, für darüber hinaus gehende Beträge fällt der Guthabenzins jedoch ab. Ein Beispiel hierfür ist das Tagesgeld Plus-Konto von Comdirect. Die Bank zahlt bis 10.000 Euro 2,0 Prozent Zinsen, darüber liegende Summen erhalten nur noch 1,25 Prozent Zinsen. Ab 50.000 Euro sinkt der Zinssatz auf 0,5 Prozent.