Vermögensaufbau

Sparen ist eine Tugend, die in Deutschland vergleichsweise hoch im Kurs steht. Nach Angaben der OECD legen die Deutschen rund 12,5 Prozent ihres Einkommens auf die hohe Kante – mehr als die Sparer in den meisten anderen europäischen Ländern. Allerdings landet ein Großteil des gesparten Geldes der Deutschen immer noch auf schlecht verzinsten Sparbüchern; bisher führt nach einer Forsa-Umfrage im Auftrag der Direktbank Comdirect erst knapp jeder Dritte ein höher Verzinstes Tagesgeldkonto.

Man sollte also das eigene Sparverhalten überprüfen. Dazu ein paar Tipps:

Zinseszinseffekt: Ihn sollte man beachten und früh mit dem Sparen anfangen. Der erste gesparte Euro ist bekanntlich der wichtigste. Dazu ein Beispiel: Nach Berechnungen der Verbraucherzentrale Bayern benötigt man für die Bildung einer Zusatzrente von 400 Euro pro Monat zum Rentenstart rund 100 000 Euro Verrentungskapital. Wer 30 Jahre lang auf dieses Ziel hin spart, muss bei einer Anlageverzinsung von vier Prozent pro Monat 145 Euro pro Monat aufbringen. Wer nur zehn Jahre Zeit zum Sparen hat, muss dagegen monatlich schon 679 Euro zurücklegen, um bei gleicher Anlagerendite auf die 100.000 Euro zu kommen. Früh anfangen ist daher sehr wichtig, damit der Zinseszinseffekt voll wirken kann.

Zinstermine: Wichtig ist es auch, bei seiner Geldanlage etwa als Tagesgeld darauf zu achten, wann der Zins gut geschrieben wird. Manche Anbieter verzinsen monatlich (DKB Deutsche Kreditbank, Advanzia-Bank), andere quartalsweise (1822 direkt, Oyak-Anker-Bank, Ziraat-Bank) oder jährlich (Bank of Scotland, ING-Diba). Bei monatlicher Zinsgutschrift wirkt der Zinseszinseffekt stärker.

Regelmäßig sparen: Wer komfortabel Monat für Monat Geld zurücklegt, zum Beispiel über einen Dauerauftrag aufs Tagesgeldkonto oder auf einen Fondssparplan, gewöhnt sich daran zu sparen und muss sich nicht jeden Monat wieder aufraffen, Geld beiseite zu legen. Gute Renditen für zehnjährige Laufzeiten bieten hier neben der Stadtsparkasse München und dem ADAC beispielsweise der Spar- und Bauverein Hannover oder auch die Postbank.

Sicherheiten beachten: Sparer sollten darauf schauen, dass ihre Einlagen sicher sind. In Deutschland greift bei den allermeisten Anbietern neben dem gesetzlichen Sicherung auch noch ein zusätzliches System, etwa bei den Privatbanken der Feuerwehrfonds des Bundesverbands deutscher Banken. Bei ausländischen Banken, die häufig höhere Zinsen offerieren, sollte man das Einlagensicherungsystem genau unter die Lupe nehmen.

Fondssparen für die Rendite: Ein langer Spar-Atem zahlt sich insbesondere bei Fondssparplänen aus. Wer 30 Jahre lang in deutsche Aktienfonds investierte, konnte laut Branchenverband BVI über diese Zeit eine Rendite von sieben Prozent pro Jahr nach Abzug von Kosten erzielen. Aus 100 Euro monatlich wurden so rund 117.400 Euro. Wegen der Börsenturbulenzen der jüngsten Vergangenheit sehen die Zahlen für kürzere Zeiträume deutlich schlechter aus. Auf Sicht von 20 Jahren waren nur 4,8 Prozent Rendite drin, auf Zehn-Jahres-Sicht gar nur 0,90 Prozent. Wer in Fonds oder börsengehandelten Indexfonds (ETFs) spart, sollte das Konditionenmodell seiner Bank genau beachten. Manchmal kann es sich unter Kostengesichtspunkten lohnen, lieber nur vierteljährlich zu ordern, dafür aber eine größere Summe zu investieren. Kostenlose Depos gibt es mittlerweile bei vielen Anbietern, beispielsweise der Comdirect, der ING-Diba oder der Sparkassenfinanzgruppe S-Broker.