Zinssparen in der Schuldenkrise

Zinssparer dürften beim Blick auf dicke Minuszeichen bei Aktien und Fonds zufrieden lächeln. Immerhin verlor der Dax im letzten Vierteljahr knapp 20 Prozent an Wert, der Euro Stoxx 50 ging um 15 Prozent zurück. Statt Kursverluste vereinnahmen Banksparer derzeit ohne Risiko vier Prozent Zinsen – und das völlig kostenfrei. Allerdings muss man dafür sein Geld drei bis vier Jahre fest binden. Wem das in der gegenwärtigen Finanzkrise und wegen der Unsicherheit über die weitere Zinsentwicklung zu lang ist, der kann mit kürzeren Laufzeiten mühelos drei Prozent und mehr erzielen.

In Krisenzeiten ist es wichtig, dass Anleger auf eine möglichst hohe Einlagensicherung des Anbieters achten. Außerdem sollte man sein Anlagekapital flexibel halten. „Anleger sollten für verschiedene Szenarien gewappnet sein“, sagt Christoph Hommel von der Verbraucherzentrale Nürnberg. Da die Zinsentwicklung nur schwer vorhersehbar ist, sei Flexibilität wichtig. Der Geldexperte empfiehlt eine Kombination aus kurz- und mittelfristigen Termingeldern: „Ein Viertel auf Tagesgeld, die restlichen 75 Prozent gleichmäßig auf ein-, zwei-, und dreijährige Festgelder verteilen.“ Dadurch werde jedes Jahr aufs Neue Geld frei, das man bestmöglich wieder angelegen kann. Von langen Laufzeiten rät der Verbraucherschützer trotz meist höherer Verzinsung ab, weil Anleger dann gebunden sind und bei steigenden Inflationsraten nicht von besseren Konditionen profitieren können.

Top-Tagesgelder über Inflationsrate

Hohe Renditen ohne Kapitalbindung versprechen derzeit Tagesgeldkonten. Topanbieter zahlen knapp drei Prozent Zinsen und liegen damit weiterhin über der aktuellen Inflationsrate von 2,6 Prozent. Zum Vergleich: Die europäische Zentralbank (EZB) verzinst die Einlagen von Banken und Sparkassen nur etwa halb so hoch.

2,7 Prozent erhalten Sparer bei Moneyou, Bank of Scotland und NIBC direkt. Positiv: Alle Institute zahlen den Zinssatz ab dem ersten Euro und auch nicht nur für Neukunden. Die Bank of Scotland spendiert bei Kontoeröffnung sogar 30 Euro extra. Ab Mittwoch, 26. Oktober, bietet auch VTB direkt 2,7 statt 2,4 Prozent fürs Tagesgeld - und spendiert zudem 40 Euro Sparguthaben. Knapp dahinter folgt mit 2,65 Prozent Zinsen die HKB Bank – das erste Geldhaus mit deutscher Einlagensicherung. Den Zinssatz erhalten allerdings nur Neukunden. Auf den Plätzen folgen Deniz Bank mit 2,63 Prozent sowie Cortal Consors und Credit Europe Bank mit je 2,60 Prozent Zinsen. Die Deniz Bank fordert allerdings eine Mindestanlage von 1.000 Euro. Cortal Consors garantiert den Zinssatz für Neukunden immerhin ein ganzes Jahr.

Einjähriges Festgeld bietet mehr als drei Prozent

Wer sein Erspartes für zwölf Monate auf einem Festzinskonto parkt, dem winken mehr als drei Prozent. Spitzenreiter ist Marktneuling Bank 11 mit 3,11 Prozent Zinsen. Wer 15.000 Euro für ein Jahr fest anlegt, der erzielt einen Zinsertrag von 466,50 Euro. Fast gleichauf mit 3,10 Prozent folgt die Isbank, die deutsche Tochter der türkischen Isbank. Deren Kunden müssen allerdings Minimum 2.500 Euro einzahlen, bei der Bank 11 genügen 1.000 Euro. Positiv: Beide Festgelder gibt es auch ohne Onlinebanking. Ebenfalls über drei Prozent liegt das Zwölfmonats-Festgeld der Fidorbank mit 3,05 Prozent. Glatt 3,0 Prozent zahlen die Onlineanbieter Bank of Scotland, Cosmos Direkt, IKB, SKG und VTB Bank. Cosmos, IKB, und SKG fordern aber mindestens 5.000 Euro Einzahlung, die VTB Bank gibt sich mit 500 Euro zufrieden. Das Festgeldangebot der Garanti Bank in Höhe von 2,85 Prozent lässt sich ebenfalls ohne Internet abschließen, die Mindestanlagesumme liegt bei 2.600 Euro.

Dreijähriges Festgeld schafft eine Vier vor dem Komma

Verdoppelt man sein Anlageziel auf zwei Jahre, sind bei vielen Instituten einige Zehntel extra drin. Spitzenreiter ist das Festgeldangebot von Isbank mit 3,50 Prozent Zinsen. Das Zinsplus gegenüber dem Topangebot des einjährigen Festgelds beträgt bei 15.000 Euro Anlagesumme knapp 60 Euro pro Jahr.

Mit etwas weniger Ertrag können Anleger bei der Autobank, Credit Europe Bank und Bank 11 mit 3,37 bzw. 3,35 Prozent Rendite rechnen. Einen attraktiven Zinssprung erreicht, wer sein Geld für drei Jahre fest anlegt. Mit der estnischen Big Bank und der österreichischen VTB Bank werben zwei Institute mit einer Vier vor dem Komma. Die Bigbank schreibt zwar 4,15 Prozent Zinsen gut, zahlt das Kapital plus die Zinsen aber erst am Sparende zurück. Da die Zinsen ohne Zinseszins zurückfließen, haben Anleger keine Chance, die Jahreserträge zwischenzeitlich gewinnbringend anzulegen. Anders bei der VTB Bank, sie zahlt jährlich den Zinsertrag an die Sparer aus. Weitere Topangebote auf Dreijahressicht kommen von der deutschen IKB Bank (3,85 Prozent), der Bank of Scotland (3,80 Prozent) sowie Bank 11 und Santander Bank mit je 3,75 Prozent Zinsen. Interessant für Sparer: Längere Laufzeiten bringen derzeit kaum mehr Zinsen, in vielen Fällen fallen diese sogar geringer aus.

Wichtig: Um Renditeeinbußen zu vermeiden, sollte man sich vor dem Abschluss des Festgeldvertrags informieren, was nach Sparende mit dem Geld geschieht. Manche Banken legen es automatisch für die gleiche Zeitspanne zu den dann gültigen Konditionen wieder an, andere überweisen es auf das unverzinste Girokonto. In beiden Fällen lauern Zinsverluste. Ärger ist programmiert, wenn Bankkunden ihr Erspartes dringend benötigen, die Bank es aber erneut fest angelegt hat. Termingelder schließen eine vorzeitige Kündigung aus. Tipp: Bereits bei Vertragsabschluss vereinbaren, was am Laufzeitende mit dem Geld geschehen soll.