Anschlussfinanzierung

Ein Blick zur Konkurrenz kann sich lohnen. „Die Zinsspanne zwischen preiswerten und teuren Baudarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung beträgt aktuell mehr als einen Prozentpunkt“, sagt Franz Lücke, Leiter Baufinanzierung bei der ING-Diba. Dadurch könnten Kreditnehmer schnell eine vierstellige Summe an Zinsen sparen. Zinsfüchse lassen sich von Finanzmaklern wie baufi.net, Accedo oder Hypothekendiscount Topangebote ab 3,10 Prozent Sollzins aus einem Pool von Kreditofferten heraussuchen. Kosten fallen dafür nicht an, die Vermittlungsgebühr trägt das zum Zuge kommende Kreditinstitut. Auch das Internet unterstützt die Anbietersuche: Unabhängige Vergleichsportale wie biallo.de listen weit über 100 Kreditofferten von Banken, Sparkassen und Versicherungen auf. Vergleiche zeigen, dass die Konditionen der Kreditinstitute den Angeboten der Finanzmakler kaum nachstehen. So berechnen etwa Europa Versicherung, Comdirect und die Sparkassen Neuss oder Hannover für Zehnjahres darlehen ebenfalls nur knapp über drei Prozent Sollzins.

Frühzeitig aktiv werden

Da viele Hausbanken ihren Kunden oft erst kurzfristig die Konditionen für den Anschlusskredit mitteilen, heißt es frühzeitig selbst aktiv werden. Spätestens vier Monate vor Ende der Zinsbindung sollte man mit dem Konditionenvergleich starten. Unverzichtbare Eckpunkte sind dabei Darlehenssumme, Zinsbindungsdauer, Tilgungsrate und Sondertilgungsrechte. „Wer seinem bisherigen Geldhaus treu bleiben will, der sollte auf einen zusätzlichen Zinsnachlass bestehen, denn die Bank geht mit der Anschlussfinanzierung ein geringeres Risiko als im Neugeschäft ein“, so Lücke. Schließlich habe der Kunde bereits über Jahre bewiesen, dass er seine Darlehensraten pünktlich erbringt.

Tilgungssatz richtig wählen

Der gesunkene Darlehensbetrag und niedrige Bauzinsen eröffnen Spielräume für schnelleren Schuldenabbau. Wer mit drei statt der bisherigen ein Prozent Anfangstilgung den Folgekredit startet, kann bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent die Darlehenslaufzeit halbieren. Statt in 43 ist der Kredit nach rund 22 Jahren getilgt. Zwar erhöht sich die monatliche Kreditrate, dafür sinken die Zinskosten deutlich ab. Drei Prozent Anfangstilgung verringern den Zinsaufwand um rund die Hälfte. Tipp: Sogenannte Komplettfinanzierungen mittels Volltilgerdarlehen ermöglichen zwei bis drei Zehntel Prozentpunkte Extrarabatt auf den Sollzins. Neben Einsparungen bei der Kreditrate genießen Eigentümer Zinssicherheit über die gesamte Finanzierungsdauer.

Wechselkosten halten sich im Rahmen

Viele Berater argumentieren, dass der Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut wegen des Grundschuldübertrags mit hohen Kosten verbunden sei. Doch das stimmt nicht. „In den meisten Fällen reicht eine kostengünstige Abtretung der Grundschuld an die neue Bank“, sagt Arno Gottschalk, Kreditexperte der Verbraucherzentrale Bremen. Sie ist bereits ab 250 Euro möglich. Selbst der Neueintrag der Grundschuld bleibt im Vergleich zur möglichen Ersparnis überschaubar. Bei einer Restschuld von 100.000 Euro fallen dafür inklusive Nebenkosten rund 400 Euro an. Zum Vergleich: Bei einem um 0,5 Prozentpunkte günstigeren Darlehenszins summiert sich die Ersparnis binnen zehn Jahren abzüglich Umschuldungskosten auf 5.100 Euro. Gottschalks Tipp: „Banken bieten regelmäßig Offerten, bei denen sie die Wechselkosten für Neukunden erstatten.“

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