Hypothekendarlehen

Unbegrenzt tilgen

Für Kreditnehmer mit unregelmäßigen Einkünften lohnt das Kreditmodell "Münchener Freiheit". Die Münchener Hypothekenbank erlaubt hier unbegrenzt hohe Sondertilgungen ab dem dritten Jahr. „Selbst die vorzeitige Rückzahlung des Kredits ist möglich“, sagt Banksprecher Phil Zundel. Die jährlichen Extrazahlungen sind kostenlos, müssen aber mindestens 10.000 Euro betragen. So viel Freiheit kostet: „Zwei oder drei Zehntel Zinsaufschlag müssen Kreditnehmer einplanen“, so Zundel. Tipp: Die sogenannte "Flexhypothek" der Hannoverschen Leben erlaubt ebenfalls die Kreditrückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Der Aufpreis beträgt 0,2 bis 0,3 Prozentpunkte auf die Kreditzinsen.

Sondertilgung zurückholen

Auch beim Kreditmodell "Münchener Reverse" zeigt sich die Münchener Hypothekenbank kreativ: Das Darlehen beinhaltet das Recht, bereits erfolgte Sondertilgungen rückgängig zu machen. Drei kostenfreie Rückzahlungen von mindestens 5.000 Euro sind innerhalb der Zinsbindung (wenigstens zehn Jahre) möglich. Das Spezialdarlehen erübrigt Rücklagen für Notfälle und bietet trotzdem schnellen Schuldenabbau. Allerdings sollte man nachrechnen, ob sich die Flexibilität lohnt. Die aktuellen Bauzinsen der Münchner Hypothekenbank sind kein Schnäppchen, hinzu kommt ein Aufzins von 0,2 bis 0,4 Prozentpunkte für die Rückzahlungsoption.

Tilgungssatz wechseln

Feste Rückzahlungsmodalitäten können Kreditnehmer in die Klemme bringen, sollte das Einkommen ungeplant sinken. Darlehen mit veränderbarem Tilgungssatz bauen finanziellen Engpässen vor. „In klammen Zeiten kann man die Tilgung bis auf ein Prozent der Kreditsumme herabsetzen“, sagt Manfred Hölscher vom Baugeldvermittler Enderlein. Damit passe sich die Kreditbelastung der individuellen Lebenssituation an. „Umgekehrt lässt sich die Rate wieder erhöhen, wenn das Einkommen steigt“, ergänzt Hölscher. Häufig sind zwei oder drei gebührenfreie Tilgungswechsel während der Laufzeit möglich. Einige Banken erlauben beliebig viele Wechsel, allerdings gegen Gebühr. So berechnet beispielsweise die ING-Diba ab der dritten Änderung 100 Euro.

Bereitstellungsfreie Zeit nutzen

Erstfinanzierer, die nicht sofort das Baudarlehen benötigen, sichern sich mit Anbietern, die Baukredite mehrere Monate kostenlos bereitstellen, aktuelle Niedrigzinsen zum Nulltarif für später. So offeriert die Direktbank 1822 Baudarlehen mit bis zu zwölf Monaten zinfreier Bereitstellungszeit, die Kreditvermittler Baufinet und Creditweb sowie die Sparda Bank West verzichten bis zu 13 Monate auf Extrazinsen und die ING Diba bis zu sechs Monate.

Wollen Sie mehr wissen? In unserem Dossier informieren wir Sie unter anderem über diese Themen:

Flexibel Tilgen