Immobilienkauf

Zurückzahlen müssen sie es in Form von Steuern auf das Wohnförderkonto, aber erst mit Eintritt ins Rentenalter. Das entspricht einem Effektivzins bei einen Immobilienkredit von null bis ein Prozent.“ Allerdings, so der Finanzexperte, wird es noch einige Zeit dauern, bis jede Bank Wohn-Riester-Angebote im Portfolio hat. „Denn es gibt noch zu viele Störfaktoren“, so der Experte.

Wohn-Riester-Produkte noch intransparent

Ein Problem liege in den Vorschriften selbst: „Eine junge Familie, die beruflich in eine andere Stadt ziehen muss und dort wieder Wohneigentum kaufen möchte, wird durch das Gesetz daran gehindert. Der Wohn-Riester ist eine Mobilitätsbremse“, sagt Bockholt. Auch im Scheidungs- oder Pflegefall sei das Gesetz nicht durchdacht und realitätsfremd. „Die Regierung muss hier nachbessern“, lautet das Expertenurteil. Und weiter: „Sparer, die von diesen Wechselfällen des Lebens betroffen sind, sollten sich mit einem Berater besprechen.“

Außerdem verlange der Gesetzgeber, dass die Anbieter transparente Produkte auf den Markt bringen – „allerdings ist schon das Gesetz nicht transparent. Wie können es dann die Produkte sein?“, fragt Bockholt.

Nächstes Problem: Die Finanzinstitute brauchen eine Beratungssoftware und vor allem auch Wohn-Riester-Experten zur Beratung. „Torsten Sabitzer aus dem Vorstand des Bundesverbandes Finanz-Planer hat eine solche unabhängige Beratersoftware entwickelt. Und einige Bausparkassen haben ähnliche, aber andere Software“, so Professor Bockholt. „Die Banken aber eher noch nicht. Sie greifen auf die Produkte ihrer Kooperationspartner zurück.“

So verkaufen Sparkassen derzeit nur Produkte der Landesbausparkassen (LBS), aber keine eigenen Riester-Darlehen. Experten schätzen, dass höchstens 35 Prozent der in diesem Jahr geschlossenen Wohn-Riester-Verträge entsprechende Darlehen seien, der große Rest sind Wohn-Riester-Bausparverträge. Bei der LBS wurden nach eigenen Angaben im Mai, also ein halbes Jahr nach der Zertifizierung der Riester-Bausparverträge Ende 2008, schon der 100.000ste abgeschlossen. 

Lohnend bei hohen Steuern und Kreditsummen

Ob Darlehen oder Bausparvertrag, Wohn-Riester bedeutet für diejenigen, die gut beraten werden, eine Liquiditätsersparnis. Besonders lohnt er sich für die Bauherren, die einen hohen Steuersatz haben und eine hohe Kreditsumme zurückzahlen müssen. Außerdem hat die Zahl der Kinder Auswirkungen auf die Zulagen. Und diese Zulagen sollte der Bauherr geschickt in die Finanzierung einbringen: „Wenn die Bauherren sie als Sondertilgung nutzen, sind sie früher fertig mit der Rückzahlung des Kredits. Sparen sie danach Geld in Höhe der Raten in einem Riester-Vertrag, so bleibt am Ende genügend übrig, um die nachgelagerte Besteuerung auf einen Schlag zu bezahlen“, so Bockholt. Und in diesem Fall bekommt der Bauherr 30 Prozent der Steuerlast erlassen. Das Ziel, mietfrei im Alter zu wohnen, ist dann erreicht.

Übrigens: Wer seine Immobilie nach 2007 gekauft oder fertiggestellt, aber mangels gutem Angebot bei seiner Erstfinanzierung den Wohn-Riester nicht genutzt hat, der kann ihn bei der späteren Anschlussfinanzierung einsetzen. Zumindest, wenn er dann zu den Zulagenberechtigten gehört. Das sind im Prinzip alle Arbeitnehmer, sowie pflichtversicherte Selbstständige, Bezieher von Sozialleistungen, Erziehende, ehrenamtlich Pflegende, Wehr- und Ersatzdienstleistende: „Sie können ihre Anschlussfinanzierung am Ende der Zinsbindungsfrist mit Hilfe des Wohn-Riesters machen“, sagt Arno Gottschalk, Finanzexperte bei der Verbraucherzentrale Bremen. „Dadurch werden sie die Restschuld schneller abzahlen können.“ Wer vor 2008 gekauft hat, kann erst bei Rentenbeginn ein Riester-Guthaben zur Tilgung der Restschuld eines Baufinanzierungsdarlehens nutzen.