Zinsbindung bei Baudarlehen

„Noch immer fragen viele Kunden standardmäßig nach Hypothekendarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung“, so Kai Oppel vom Baugeldvermittler Hypothekendiscount. Dabei seien Zinsbindungen von 15 oder 20 Jahren viel interessanter, denn der Aufpreis sei derzeit minimal. Die Zinsbindung ist ein entscheidendes Kriterium bei der Immobilienfinanzierung. Sie sagt aus, wie lange Kunden den bei Vertragsschluss vereinbarten Zinssatz zahlen. Läuft die Zinsbindung beispielweise nach zehn Jahren aus, wird in der Regel eine Anschlussfinanzierung fällig, da die wenigsten Hypothekendarlehen wegen der hohen Kreditsummen bereits getilgt sind. „Da nur wenige Kreditnehmer in zehn Jahren schuldenfrei sind und die Entwicklung der Zinskonditionen nicht auf Jahre hinaus vorhergesagt werden kann, sollten lange Zinsbindungen zumindest in Betracht gezogen werden“, rät Oppel.

Kreditnehmer haben dabei große Auswahl, denn seit Jahren vergrößert sich das Angebot an Baudarlehen beständig. Vor allem bei Versicherungen finden sich heute Immobilienfinanzierungen mit langen Laufzeiten. Aber auch Genossenschaftsbanken, private Geldinstitute und Direktbanken stehen kaum nach. So offerieren die PSD Banken Rhein-Ruhr und Ruhr-Mitte Baudarlehen mit zwanzigjähriger Laufzeit, ebenso die Volksbank Rhein-Ruhr und die auf Nordrhein-Westfalen fokussierte National Bank. Internetfreunde werden bei Direktbanken wie 1822 direkt und Comdirect fündig oder wenden sich an freie Kreditermittler wie Interhyp, Hypothekendiscount oder Dr. Klein.

Langläuferdarlehen eignen sich vor allem für Immobilienkäufer, die mit weniger als zwei Prozent Anfangstilgung einsteigen und lange Finanzierungssicherheit wünschen. Bei einer Tilgung von unter zwei Prozent ist die Restschuld nach Ablauf einer zehnjährigen Zinsbindung aber noch immer immens. Steigt das heutige Zinsniveau um zwei oder drei Prozent, dürfte die Anschlussfinanzierung im Jahr 2021 schwierig werden. Wer sich hingegen für 15 oder 20 Jahre bindet, der erlangt Planungssicherheit.

Lange Laufzeit verteuert Monatsrate nur gering

Die Mehrkosten für das Sicherheitsplus halten sich in Grenzen. Preiswerte Baukredite mit zehnjähriger Zinsbindung kosten laut Darlehensvergleich des Finanzportals biallo.de derzeit kaum mehr als drei Prozent Sollzins. Für 15-jährige Darlehen berechnen günstige Kreditinstitute zwischen 3,3 und 3,5 Prozent Zinsen, für 20-jährige fallen nur etwa zwei Zehntel mehr an. „Bei einem Darlehen über 200.000 Euro bedeutet dies einen Mehraufwand von 6.000 bis 10.000 Euro in zehn Jahren, pro Monat also nicht mehr als 55 bis 85 Euro“, so Oppel.

Sollten die Kreditzinsen bis 2021 wieder über die Vier-Prozent-Marke steigen, hat derjenige, der sich heute für eine lange Zinsbindung entscheidet, bereits gewonnen. Zum Vergleich: Der langjährige Durchschnittszins zehnjähriger Hypothekendarlehen liegt über sechs Prozent. Sollten die Konditionen in zehn Jahren unter den heutigen Zinssätzen liegen, kann der Kunde trotz Zinsbindung über 15 oder 20 Jahre dank eines Sonderkündigungsrechts aus dem Darlehen aussteigen und neu abschließen.