Dispozinsen

Hauptärgernis vieler Bankkunden sind nach Ansicht des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (VZBV) überhöhte Dispozinsen für Verbraucher. Auf eine kleine Anfrage der SPD-Bundestagsfraktion – namentlich die Abgeordneten Carsten Sieling, Marianne Schieder und Kerstin Tack - lehnte die Bundesregierung vergangenen Monat ab, eine gesetzliche Zinsobergrenze bei Dispozinsen einzuführen. Dies sei nicht beabsichtigt, da eine schematische Weitergabe von Leitzinssenkungen den funktionalen Zusammenhängen und den vielfältigen Indikatoren für die Zinsentwicklung nicht gerecht werde. Die Folge dieser politischen Rückendeckung am Markt ist unverkennbar: Zinssenkungen werden bei Dispokrediten nur selten an den Kunden weitergegeben.

In einer aktuellen Erhebung von Finanztest unter 104 Banken haben nur 26 Banken seit der letzten Umfrage den Dispozins gesenkt, 13 Banken und Sparkassen sogar angehoben, sodass die Stiftung Warentest nunmehr von etwa 11 Prozent Dispozins im Durchschnitt ausgeht. Dies deckt sich mit den Daten von biallo.de: Der auf 208 Angeboten basierende Biallo-Index Giro Dispo weist aktuell 11,81 Prozent aus, Anfang des Jahres 2011 war dieser Wert mit 11,70 Prozent auf seinem immer noch hohen Tiefststand in 42 Monaten. Aktuell liegt der Biallo Index Giro Dispo damit 1,06 Prozentpunkte unter seinem Höchststand von 12,87 Prozent. VZBV-Chef Billen fordert angesichts dieser Zinssätze eine gesetzliche Deckelung der Gewinnmarge zwischen Überziehungs- und Refinanzierungszinsen. „Die bestehenden Vorschriften reichen nicht aus“, so Billen.

ZKA verteidigt Zinshöhe

Der Zentrale Kreditausschuss (ZKA) reagierte auf die Finanztest-Umfrage mit dem Hinweis, dass sich die „Flexibilität von Dispositionskrediten auch in den Zinsen“ widerspiegele. Der laufende Aufwand für „Vorhaltung und Überwachung“ sei höher als bei anderen Privatkrediten. Zudem schlage das hohe Ausfallrisiko zu Buche. Folglich hält der ZKA – in ihm sind die Spitzenverbände der deutschen Kreditwirtschaft vertreten – auch zweistellige Zinssätze offenbar für angemessen. Der ZKA wartet allerdings mit anderen Zahlen als Finanztest und biallo.de auf: Laut Deutscher Bundesbank lagen die Dispozinsen bei durchschnittlich 9,90 Prozent im November 2010. Als weitere Rechtfertigung für die hohen Dispozinsen wird angeführt: Solche Überziehungen seien „nur als Überbrückung für kurze Zeit gedacht“. Die Realität indes sieht, wie Schuldnerberater zu berichten wissen, allerdings anders aus.
Aber auch auf die Frage, ob die Bundesregierung eine Begrenzung der Gewinnmarge zwischen Überziehungs- und Refinanzierungszins der Banken plane, zeigt sich die Bundesregierung strikt: Auch dies sei nicht geplant, da die Rechtsprechung hier ausreichend sei.

Tipp: Nehmen Sie die aktuelle Diskussion um die Dispozinsen zum Anlass, den gültigen Dispozins bei Ihrer Bank oder Sparkasse zu überprüfen. Liegt er über neun Prozent und sind Sie dauerhaft mit Ihrem Konto im Minus – schichten Sie um auf einen zinsgünstigen Verbraucherkredit. Bei kurzzeitigen Überziehungen gilt: Wechseln Sie zu einem Anbieter, der vernünftige und verbraucherfreundliche Zinsen zu bieten im Stande ist. Dazu zählen die Deutsche Skatbank (6,00 Prozent Dispo), die DKB (7,90 Prozent), SKG-Bank (7,90 Prozent), PSD-Bank Hessen (8,25 Prozent) und ING-Diba (9,0 Prozent). Allerdings sollte man die Wahl des Kontos auch an den sonstigen Gebühren ausrichten, die man in unserem Girokontenrechner ermitteln kann.