Ratenkredite

Der Effektivzins soll alle Kosten eines Ratenkredits beinhalten. Doch das gilt nicht in jedem Fall. So müssen die Prämien für die Restschuldpolice nicht zwingend im Effektivzins auftauchen und die Gebühren bei vorzeitiger Kündigung finden sich zumeist im Kleingedruckten. Auf welche Fallstricke sollten Kreditnehmer bei der Wahl eines Ratenkredits achten?

Zinsspanne

Die Zinsen für Ratenkredite gehen weit auseinander: Günstige Banken wie die Sparda Bank Nürnberg oder die PSD Bank Hannover berechnen für einen 5.000-Euro-Kredit mit 36 Monaten Laufzeit nur 4,3 bzw. 4,7 Prozent Effektivzins. Die Sparkasse Leipzig und die Volksbank Odenwald verlangen dagegen über zehn Prozent Zinsen. Der mehr als doppelt so hohe Zins verursacht Mehrkosten von knapp 500 Euro. Ein gründlicher Zinsvergleich ist also dringend geboten.

Bearbeitungsgebühren

Zweiter Kostentreiber sind Bearbeitungsgebühren, die auch die neue Kreditrichtlinie nicht ausschließt. Banken berechnen häufig ein bis drei Prozent für die Krediteinrichtung. Das gilt nicht nur für Filialbanken, auch mancher Onlinekredit kostet: So stellt Cosmos Direkt 2,0 Prozent, die Santander Consumer Bank und Credit discount sogar 3,50 Prozent in Rechnung. Bei 60 Monaten Laufzeit und einem angenommenen Effektivzins von 7,49 Prozent würde dies die Monatsrate um sieben Euro verteuern. Über die Jahre entstehen Mehrkosten von 420 Euro, sofern die Kreditgebühr nicht separat bezahlt, sondern mitfinanziert wird. Nachteil: Bei vorzeitiger Kredittilgung behalten fast alle Banken die Bearbeitungsgebühr ein. Gebührenfreie Kredite bieten Norisbank, BB Bank, Comdirect, ING-Diba, Ikano-Bank und viele PSD Banken.

Vorfälligkeitsentschädigung

Nach der neuen Kreditrichtlinie sind Ratendarlehen jederzeit ganz oder teilweise rückzahlbar. Verbraucherschützer sind dennoch nicht begeistert: „Die Neuregelung verschlechtert die Position des Verbrauchers“, kritisiert Gerd Billen, Vorstand des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (VZBV). Denn Banken dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung jetzt eine Entschädigung verlangen. Die Strafgebühr ist auf ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages begrenzt. Bei einer Restlaufzeit des Darlehens von weniger als einem Jahr fallen 0,5 Prozent an. „Der Mehrwert durch die frühe Kündigungsmöglichkeit ist zu gering, um die Vorfälligkeitsentschädigung generell zu rechtfertigen“, kritisiert Billen. Berechnet eine Bank ein Prozent Ausfallentschädigung, fallen bei einem Restdarlehen von 6.500 Euro 65 Euro Gebühr an. Nach altem Recht konnte man nach Ablauf von sechs Monaten den Kredit mit einer Frist von drei Monaten ohne Kosten kündigen. Positiv: Einige Banken verzichten weiterhin auf die Vorfälligkeitsentschädigung, z.B. Deutsche Bank, DKB Bank oder Sparda Bank München.

Restschuldversicherung

Fast alle Banken weisen ihre Kunden auf Absicherungsmöglichkeiten gegen Zahlungsausfall hin. Die Restschuldversicherung übernimmt ausstehende Kreditraten bei Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod. Die Kosten dafür sind happig, weswegen Banken diese gern verschweigen. Rechtlich ist das nicht zu beanstanden, denn nach der neuen Kreditrichtlinie sind die Prämien nicht im Effektivzins anzugeben, wenn das Darlehen ohne Versicherungsschutz zu gleichen Konditionen zu haben ist. Thomas Bieler von der ING-Diba kritisiert: „Restschuldpolicen können die Kreditkosten verdoppeln.“ So verteuern sich beispielsweise fünfjährige Ratenkredite mit Versicherungsschutz von 6,7 auf 13,17 Prozent Effektivzins. Dabei ist der Nutzen durchaus fragwürdig, denn bei Arbeitslosigkeit zahlt die Police häufig erst nach mehrwöchiger Karenzzeit und auch nur zwölf oder 18 Monate lang. Bei Kleinkrediten lohnt die Versicherung kaum. Die ING-Diba bietet diese Police daher gar nicht mehr an.

Wollen Sie mehr wissen? In unserem Dossier informieren wir unter anderem über diese Themen:

Neue Kreditrichtlinie: Die wichtigsten Fallstricke und Kostenfallen

Neue Informationspflichten für Banken

Ratenkredite im Zins- und Kostenvergleich

Problemfall Restschuldversicherung

Problemfall elektronische Signatur

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