Verbraucherkredite

Im Weihnachtsgeschäft erwies sich der private Konsum noch als Stütze der Konjunktur. Doch zum Jahresende kühlt sich die Verbraucherstimmung weiter ab. Vor allem steigende Energiepreise belasteten das Konsumklima, so die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK). Hinzu kommt, dass die Bürger aus Angst vor schlechteren Zeiten auf dem Arbeitsmarkt verstärkt Geld auf die hohe Kante legen. Dem Handel bleibt da nichts Anderes übrig, als die Kauflaune der Menschen mit Preissenkungen zu befeuern. 

Ein beliebtes Mittel sind auch günstige Finanzierungsangebote: Einige Händler bieten die Möglichkeit, heute zu kaufen, aber erst in ein paar Monaten zu zahlen. Andere werben mit dem Schlagwort „Null-Prozent-Finanzierung“ für günstige Teilzahlungsmodelle.

Doch längst nicht jeder Kunde kommt in den Genuss der Ratenzahlung. Denn wie bei einem herkömmlichen Kredit läuft der Vertrag in der Regel mit einer Bank, die mit dem Händler kooperiert. Auch hier ist also meist eine Bonitätsprüfung Voraussetzung für die Finanzierungszusage.

Vorsicht, versteckte Gebühren

Verbraucherschützer raten, in jedem Fall genau nachzurechnen: Denn niedrige Raten verführen nicht nur zu Anschaffungen, die sich der Kunde eigentlich nicht leisten kann. Sie verleiten auch dazu, keinen Preisvergleich mehr durchzuführen. Auch mit Ratenzahlung bleibt ein teureres Produkt teurer. Zudem rechnen manche Händler die Zinsen, die sie statt des Kunden an die Bank zahlen, einfach in den Preis herein.

Vorsicht auch vor vermeintlichen Gratis-Finanzierungsangeboten, die versteckte Kosten enthalten – etwa Bearbeitungsgebühren, die vom Händler oder der Kredit gebenden Bank verlangt werden. Beliebt ist auch die Koppelung mit einer Restschuld- bzw. Kreditausfallversicherung. Diese Police springt ein, wenn der Kunde arbeitslos oder arbeitsunfähig wird oder stirbt. „Im schlechtesten Fall kann eine Null-Prozent-Finanzierung dann zehn Prozent und mehr kosten“, warnt Georg Tryba von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen.

Da fahren Verbraucher mit einem günstigen Privatkredit deutlich besser. Top-Anbieter Norisbank etwa vergibt 5.000 Euro für 24 Monate schon ab 4,90 Prozent. Unter den bundesweit aktiven Anbietern sind auch Cosmos Direkt (5,35 Prozent) und 1822 direkt (5,40 Prozent). Weiteres Plus: Wer bei einer anderen Bank finanziert, tritt im Einzelhandel als Barzahler auf. Denn natürlich wird jede Null-Prozent-Finanzierung vom Verkäufer gesponsert – zu weiteren Zugeständnissen ist er dann meist nicht bereit. Verzichtet der Kunde auf die subventionierte Finanzierung, kann er mit etwas Geschick statt dessen einen Rabatt raushandeln.

Widerruf bei echter Finanzierung

Einen Vorteil haben Käufer, die beim Händler auf Kredit finanzieren, allerdings: Sie dürfen den Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen ohne Angaben von Gründen widerrufen und sind dann auch nicht mehr an den Kaufvertrag gebunden. Barzahler haben diese Möglichkeit nicht. Das Widerrufsrecht gilt aber nur für Kreditbeträge über 200 Euro – und nicht für echte Gratis-Finanzierungen ohne versteckte Gebühren.