Drei-A-Finanzservice

Merkmale: Der Goldsparplan for Kids wird vom Drei-A-Finanzservice angeboten, einer Finanzagentur mit Sitz im hessischen Petersberg. Für monatliche Sparbeträge zwischen ab 25 Euro erwerben Anleger 1-Gramm-Goldbarren, die der Anbieter in deutschen Hochsicherheitstresoren hinterlegt. Die Depotgebühr kostet 15 Euro im Jahr. Ab einem Goldwert von 2.000 Euro kann man sich die Barren auch nach Haus liefern lassen. Zwar stieg der Goldpreis in den vergangenen 15 Jahren um durchschnittlich acht Prozent pro Jahr. Doch ebbt die Nachfrage ab, kann der Goldpreis sinken. Positiv: Der Sparplan ist sehr flexibel: Es besteht keine feste Laufzeit – Sonderzahlungen, Beitragsaussetzung, Kapitalentnahme oder Komplettausstieg sind jederzeit möglich. Einmal jährlich erfolgt eine Wertbestätigung.

Stärken: Goldbesitz ist steuergünstig – beim Kauf fällt keine Mehrwertsteuer an, der Verkauf ist abgeltungsteuerfrei. Allerdings: Sind zwischen An- und Verkauf noch keine zwölf Monate vergangen, sind Veräußerungsgewinne einkommensteuerpflichtig und in der Steuererklärung anzugeben, sobald die Freigrenze von 600 Euro überschritten ist. Der Goldsparplan wird wie Investmentfonds als Sondervermögen geführt, im Falle einer Anbieterpleite gehört das aufgelaufene Vermögen nicht zur Konkursmasse. Sobald ein Anlagebetrag von 7.000 Euro überschritten ist, erstattet der Drei-A-Finanzservice die Einrichtungsgebühr (980 Euro) in Form von Goldanteilen.

Schwächen: Der Goldsparplan bietet weder Kapitalsicherheit noch Zinsen. Fällt der Goldpreis, erleiden Anleger Verluste. Außerdem entspricht der ins Depot gebuchte Goldwert nicht dem Sparbeitrag, sondern dem Wiederverkaufswert, und der liegt 20 bis 30 Prozent unter dem Einkaufspreis. Wird der Sparplan frühzeitig gekündigt, gehen fast 1.000 Euro Abschlussgebühr verloren. Sind die monatlichen Sparbeiträge sehr niedrig, sammeln sich selbst über lange Zeiträume kaum signifikante Vermögenswerte an.

Fazit: Mit der Zukunft der Kinder sollte man nicht spielen, das gilt auch beim Kapitalaufbau. Der Goldpreis unterliegt hoher Spekulation und kann jederzeit korrigieren. Obwohl der Anbieter mit der Rückvergütung der Abschlussprovision ein faires Gebührenmodell anbietet und das Goldsparbuch als Sondervermögen geführt wird, erscheinen sichere Bank- oder Investmentfondssparpläne (Renten- oder Mischfonds) kalkulierbarer und zukunftssicherer.