Berufsunfähigkeitsversicherung

Pflege-Invest-Policen

Diese Verträge koppeln eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem Sparplan, meist in Form eines Fondssparplans. Das Modell dahinter: Sie zahlen einen fixen Beitrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung. Erwirtschaftet die Berufsunfähigkeitsversicherung daneben Überschüsse, fließen die in einen Fondssparplan. In der Theorie bauen Sie so ein Vermögen auf, das Sie in eine Absicherung gegen das Risiko einer Pflegebedürftigkeit stecken können.

Fazit: Ein intransparentes Angebot, das es kaum möglich ist, die Kosten und Leistungen mit den Angeboten anderer Berufsunfähigkeitsversicherungen zu vergleichen. Stecken Sie das Geld lieber in eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der die Überschüsse dazu verwendet werden, den von Ihnen zu zahlenden Monatsbeitrag so gering wie möglich zu halten.

Standardtarife

Hinter den Standardtarifen (sie heißen wahlweise auch Basis-Schutz, Kompakt-Schutz oder Classic-Police) verstecken sich günstige Einsteigertarife der Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die Berufsunfähigkeitsversicherungen specken in diesen Tarifen wichtige Leistungen ab: So verzichten die Versicherer in den Standard-Tarifen meist nicht auf die abstrakte Verweisung, was die Rentenzahlung oft ausschließt. Auch die Möglichkeit einer Nachversicherung entfällt in diesen Tarifen, außerdem werden Leistungen später und meist auch nicht rückwirkend bewilligt.

Fazit: Auch wenn das Sparpotenzial verlockend ist – Finger weg von solchen Tarifen, die im Biallo.de-Berufsunfähigkeitsversicherungsvergleich meist auch durch ein schlechtes Rating von drei Sternen weniger „auffallen“. Entscheiden Sie sich für die leistungsstärkeren Premium- oder Komforttarife, die mit überzeugenden Versicherungsbedingungen für einen Top-Schutz sorgen.

Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen

Angeboten werden solche Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen (BUZ) von guten und günstigen Anbietern vor allem mit einer Risikolebensversicherung zusammen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Gegen ein solches Paket ist nichts einzuwenden, wenn der Berufsunfähigkeitsschutz gut ist – im Biallo-Vergleich sind solche BUZ mit dem Zusatz „RL“ versehen. Weniger sinnvoll sind BUZ, die mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung gekoppelt sind. Bei diesen Paketen fließt meist ein erheblicher Teil der monatlichen Prämie in den Vermögensaufbau, es bleibt zu wenig Geld über, um Sie ausreichend gegen das Risiko einer Invalidität abzusichern.

Fazit: Trennen Sie immer Berufsunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge.

BU Beitragsbefreiung – ohne Gesundheitsfragen

Eine böse Falle versteckt sind hinter diesen Policen, die ohne Gesundheitsfragen abschließbar sind: Denn sie zahlen lediglich die Rate für eine Altersvorsorge, wenn Sie berufsunfähig werden. Damit ist dann zwar sichergestellt, dass Sie z. B. eine Rentenversicherung auch dann weiter besparen können, wenn Sie berufsunfähig sind – aber eine zusätzliche Rente, die den Verdienstwegfall ausgleicht, erhalten Sie so nicht.

Fazit: Wenn Sie eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, dann sollte die Rente so bemessen sein, dass Geld für die Altersvorsorge vorhanden ist – eine BU-Beitragsbefreiung ist dann nicht erforderlich.