Kinderinvaliditätsversicherung

Die finanziellen Folgen solcher Krankheiten können immens sein: Es werden finanzielle Mittel benötigt für einen krankheitsgerechten Umbau, ein größeres Auto, zusätzliche Pflege und Betreuung oder Hilfsmittel, die die Krankenkasse nicht zahlt. Unfallversicherungen springen bei einer krankheitsbedingten Invalidität übrigens nicht ein – sie zahlen wirklich nur, wenn ein Unfall Ursache für eine dauerhafte Invalidität ist. In der Praxis aber ist das so gut wie nie der Fall. Mit einer Kinderinvaliditätsversicherung haben Eltern die Möglichkeit, die auf sie zukommenden Kosten bei einer Invalidität im Ernstfall auffangen zu lassen.

Wann leistet eine Kinderinvaliditätsversicherung?

Invalidität im Sinne der Versicherungsbedingungen liegt meist vor, wenn das Versorgungsamt oder ein Arzt dem Kind einen Grad der Behinderung von 50 Prozent und mehr bescheinigt. Problematisch sind vor allem Leistungsausschlüsse: Zwar dürfen Versicherer bei Kinderinvaliditätspolicen Leistungen für angeborene Krankheiten nicht mehr ganz ausschließen – trotzdem werden viele Krankheiten vom Schutz ausgenommen. Vor allem Neurosen, Psychosen, Persönlichkeits- und Verhaltensstörungen gehören zu den Ursachen einer Invalidität, die oft nicht versichert sind. Und auch Infektionen, Vergiftungen – bei Kindern über zehn Jahre – und Unfälle durch Bewusstseinsstörungen sind bei vielen Versicherern als Ursache für Invalidität nicht anerkannt.
 

Kinderinvalidität: Wie absichern?
 
Abschließen können Verbraucher die Kinderinvaliditätsversicherung in verschiedenen Varianten: Zum einen als Police mit einer monatlichen Rentenzahlung, als Vertrag mit einer Einmalzahlung bei Invalidität oder mit einer Kombination aus beiden. Empfehlenswert ist der Kombivertrag: So ist gewährleistet, dass das Kind bei andauernder Invalidität eine lebenslange Rente bekommt und zusätzlich für akute Ausgaben eine Einmalzahlung zur Verfügung steht. Vorteilhaft bei der Einmalzahlung: Die Versicherung kann die einmal gezahlte Kapitalsumme nicht zurückfordern, wenn der gesundheitliche Zustand des Kindes sich verbessert – das kann z. B. bei Kindern der Fall sein, deren Diabetes durch Insulin eingestellt wird. Die laufende Rente würde in einem solchen Fall gestoppt werden.

Vorsicht, Gesundheitsfragen

Wie bei jeder Personenversicherung müssen auch bei der Kinderinvaliditätsversicherung Gesundheitsfragen beantwortet werden, damit der Versicherer das Risiko einschätzen und die Prämie ggf. anpassen kann. Die Eltern sollten hier beim Ausfüllen genau hinschauen und Anbieter ausschließen, die unfaire Fragen stellen. So ist es heute nicht mehr üblich, zeitlich unbegrenzt nach Vorerkrankungen zu fragen. Außerdem sollten nur Fragen im Antrag stehen, die objektiv zu beantworten sind, wie etwa die gezielte Frage nach Krankheiten im abgefragten Zeitraum. Unbestimmte und schwammige Fragen haben im Antrag für diese wichtige Police nichts verloren: Fragt der Versicherer z. B. nach „Beschwerden“, „Auffälligkeiten“ oder einfach nur danach ob „das Kind gesund ist“, lassen sich solche Frage kaum so beantworten, dass die Versicherung später in der Antwort nicht einen Anknüpfungspunkt findet, um den Versicherungsschutz zu versagen.

Früh absichern

Bei der Kinderinvaliditätsversicherung gilt: Je früher die Police abgeschlossen wird, umso einfacher ist es, umfassenden Schutz zu bekommen. Denn je jünger ein Kind bei Vertragsschluss ist, umso weniger besteht das Risiko einer Vorerkrankung, die beim Abschluss der Kinderinvaliditätsversicherung angegeben werden müsste. Und landen erst einmal Vorerkrankungen im Antrag, werden die vom Versicherungsschutz ausgenommen. Sind sie später dann die Ursache einer Invalidität, gibt es kein Geld von der Versicherung.