Kinderunfallversicherung

„Meist denken die Eltern erst über eine Unfallversicherung nach, wenn die Kinder anfangen, sich alleine im Straßenverkehr zu bewegen“, sagt Bianca Boss vom Bund der Versicherten.Wann genau die gesetzliche Unfallversicherung einspringt, was sie leistet und für welche Fälle eine private Police ratsam ist, sind oftmals offene Fragen. Der gesetzliche Unfallschutz ist dabei nur lückenhaft.

Fast 30.000 Kinder sind 2010 im Straßenverkehr zu Schaden gekommen. Das hat der Deutsche Verkehrssicherheitsrat ermittelt. Der gesetzliche Unfallschutz greift für Kinder erst ab dem Besuch eines Kindergartens oder wenn sie Schüler sind. Dann sind sie während der Kindergartenzeit oder des Unterrichts sowie auf dem Weg dorthin und wieder zurück versichert. Die gesetzliche Unfallversicherung kommt dann sowohl für die Krankheits-, Arzt- und Krankenhauskosten auf als auch für eventuelle Reha-Maßnahmen oder Rentenansprüche. Im Falle einer dauerhaften Invalidität leistet die gesetzliche Unfallversicherung erst ab einer Einschränkung von 20 Prozent. Aber auch dann ist die gesetzliche Rente in der Regel zu niedrig, um den Lebensunterhalt eines Kindes davon zu bestreiten.

Wann kein Versicherungsschutz gegeben ist

Außerhalb von Kindergarten oder Schule ist das Kind gar nicht finanziell abgesichert. Dafür ist eine private Unfallpolice nötig. Man kann sie ab dem Tag der Geburt abschließen, was sinnvoll ist: „Nicht nur der Straßenverkehr ist eine Gefahrenquelle, auch im Alltag kann sich das Kind schwer verletzen oder stürzen, was langfristige Folgen haben kann“, sagt Boss. Das Risiko ist zum Glück gering. Doch wenn es geschieht, sind die finanziellen Folgen für die Eltern oft schwer zu schultern. Eine lebenslange Unterstützung kann im schlimmsten Fall auf sie zukommen.

Eine private Police versichert Unfälle, die sich im Verkehr, im Haushalt und Garten, bei Spiel und Sport ereignen. Die Police springt dann ein, wenn die geistige und körperliche Leistungsfähigkeit des Kindes dauerhaft beeinträchtigt ist – also wenn die Unfallfolgen voraussichtlich für länger als drei Jahre bestehen bleiben. Die Police garantiert für diesen Fall eine bestimmte Geldsumme, die sich nach dem Grad der Invalidität richtet. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung leistet die Police bereits ab einem Prozent Invalidität. „Als Versicherungssumme sollte man 200.000 Euro ansetzen und eine Progression von 225 Prozent wählen“, rät Boss.

„Mitwachsen“ der Versicherungsleistung empfehlenswert

Die Progression bewirkt, dass die Versicherungsleistung bei höheren Invaliditätsgraden progressiv, also überproportional, ansteigt. So ist auch das Risiko einer niedrigen Invalidität optimal versichert. Für einen umfassenden Schutz muss man ab 90 Euro aufwärts im Jahr ausgeben. Tarifbeispiele können Sie mit dem Biallo-Vergleich zur Unfallversicherung individuell ermitteln.

Übrigens: Auf glatten Winterstraßen können auch Kinder Unfallverursacher sein. Allerdings sind sie dafür laut Gesetz erst ab dem 10. Lebensjahr haftbar zu machen. Dann müssen die Eltern für die Schäden finanziell gerade stehen. Jüngere Kinder sind von jeder Schuld frei. Allerdings kann das für die Eltern unangenehm sein, wenn die Sprösslinge mit dem Fahrrad ein Auto verkratzen. „Wer solche Fälle absichern will, kann in der privaten Haftpflichtversicherung Schäden sogenannter deliktunfähiger Kinder mit absichern“, rät Boss Meist sind Schäden dann bis zu seiner Summe von 5.000 Euro versichert.