Private Krankenversicherung

Sinkt der Verdienst unter die (jährlich angepasste) Versicherungspflichtgrenze, dann müssen die Betroffenen in aller Regel wieder in die gesetzliche Krankenversicherung. „Das geht von heute auf morgen“, sagt Uwe Werner, Dezernent bei der Knappschaft.

Beispiel: Das Gehalt im Februar 2012 beträgt statt vorher 4.250 nur noch 3.750 Euro. Dieses Gehalt eines einzigen Monats wird auf einen Zwölf-Monats-Zeitraum hochgerechnet. Denn die Kassen gehen immer von der Gehaltssituation in der Zukunft aus, selbst wenn in der Vergangenheit mehr verdient wurde. Damit ergibt sich im Beispiel ein prognostizierter Verdienst im neu beginnenden Zwölf-Monats-Zeitraum von (12 x 3.750=) 45.000 Euro. Hinzu kommen noch Weihnachtsgeld- und sonstige vertraglich zugesicherte Sonderzahlungen von – hier unterstellten – 3.000 Euro. Unter dem Strich werden so für die künftigen zwölf Monate 48.000 Euro (im Schnitt sind das 4.000 Euro pro Monat) prognostiziert. Dieses Gehalt unterschreitet die Versicherungspflichtgrenze, die 2012 bei 4.237,50 Euro pro Monat bzw. 50.850 Euro im Jahr liegt. „Dann muss der Betroffene seine private Versicherung kündigen und sich bei uns oder einer anderen gesetzlichen Krankenkasse versichern“, erklärt Knappschafts-Experte Werner.

Wer schon Ende 2002 privat versichert war, für den liegt allerdings die für die Rückkehr in die GKV entscheidende Versicherungspflichtgrenze 2012 bei nur 3.825,00 Euro im Monat bzw. 45.900 Euro im Jahr.

Entgeltumwandlung

Wer in die betriebliche Altersvorsorge einzahlt, unterschreitet womöglich auch die kritische Grenze. 2012 können Arbeitnehmer jeweils bis zu 224 Euro ihres laufenden Bruttomonatseinkommens (2.688 Euro im ganzen Jahr) beitragsfrei und damit Entgelt mindernd über eine Entgeltumwandlung für die Altersvorsorge abzweigen. So sorgen sie gleichzeitig fürs Alter vor und senken ihre sozialbeitragspflichtigen Einkünfte. Falls dies noch nicht ausreicht, um wieder in der GKV versicherungspflichtig zu werden, können weitere Einkommensbestandteile auf einem Langzeit- bzw. Lebensarbeitszeitkonto „geparkt“ werden. Sozialversicherungsbeiträge und Steuern fallen dann erst an, wenn die angesparten Rücklagen genutzt werden – etwa für eine längere Auszeit vom Job oder für einen vorzeitigen Ausstieg aus dem Arbeitsleben.

Arbeitslosigkeit

Wer seinen Job verliert und die Versicherungsleistung Arbeitslosengeld (ALG) I bezieht, wird (wieder) in einer gesetzlichen Kasse versicherungspflichtig. Findet er dann einen neuen Job mit einem sozialversicherungspflichtigen Arbeitsentgelt unterhalb der Versicherungspflichtgrenze, so bleibt er weiterhin versicherungspflichtig. Verdient er mehr, so kann er sich eventuell freiwillig gesetzlich versichern - allerdings nur wenn er unmittelbar zuvor zwölf Monate gesetzlich versichert war. Alternativ dazu reicht es auch aus, wenn er in den letzten fünf Jahren 24 Monate gesetzlich krankenversichert war. Wird keine dieser Voraussetzungen erfüllt, so besteht für die Betroffenen nach der Rechtsauslegung des Bundesversicherungsamts die Verpflichtung, sich privat krankenzuversichern.

Keine Rückkehr für Ältere

Diese Rückkehr-Möglichkeiten gelten nur für Arbeitnehmer unter 55 Jahren. Langjährig privat versicherten Arbeitnehmern, die 55 oder älter sind, ist dagegen die Rückkehr in die GKV in der Regel versperrt – auch wenn ihr Einkommen die Versicherungspflichtgrenze unterschreitet oder sie ALG I beziehen.

Keine Rückkehr über ALG II

Seit Anfang 2009 bleiben diejenigen, die vor dem Bezug von Arbeitslosengeld II privat versichert waren, dies auch als Hartz-IV-Bezieher. Damit wurde vor allem Selbstständigen die Rückkehr in die GKV versperrt.