Riester-Rente

Bringen zwei Verträge doppelte Ersparnis?

Ehepaare profitieren beim Riester-Sparen auf zweifache Weise: Erstens können sie staatliche Zulagen zweimal kassieren – selbst dann, wenn nur ein Partner Arbeitnehmer ist. Zweitens vermindern die Zulagen den Eigenbeitrag gleich doppelt.

Normalerweise fördert der Staat nur Arbeitnehmer mit Riester-Prämien. Selbstständige, nicht pflichtversicherte Geschäftsführer und Hausfrauen gehen leer aus. Doch es gibt Ausnahmen: So dürfen Verheiratete bei gemeinsamer Veranlagung eigene Riester-Sparverträge abschließen. Voraussetzung für eine Förderung ist, dass der Ehepartner als Arbeitnehmer fest angestellt ist und einen eigenen Altersvorsorgevertrag á la Riester besitzt. Der selbstständige Gatte oder die wegen der Kinder nicht berufstätige Ehefrau darf  in diesem Fall über einen eigenen Riester-Vertrag ebenfalls Fördermittel beantragen.

Positiv: Der nicht unmittelbar Förderberechtigte braucht keine eigenen Mindestbeiträge zu leisten. Er bekommt die Grundförderung im Rahmen des sogenannten Zulagenvertrages umsonst. Die Kinderzulage gibt es für jede Familie aber nur einmal! Was viele nicht wissen: Der unmittelbar zulagenberechtigte Ehegatte darf die Fördergelder des Ehegatten vom erforderlichen Mindesteigenbeitrag abziehen.

Aktuell müssen Riester-Sparer mit eigenem Vertrag vier Prozent des beitragspflichtigen Vorjahreseinkommens als Eigenleistung in den Vertrag einzahlen, nur dann besteht Anspruch auf die volle Zulage. Wer weniger einzahlt, erhält nur anteilig Förderung. Das Besondere: Der Eigenbeitrag mindert sich um die erhaltenen Fördermittel. Beispiel: Bei einem Vorjahresbrutto von 40.000 Euro muss ein Riester-Sparer vier Prozent = 1.600 Euro in seinen Vertrag einzahlen. Minus 154 Euro Grundzulage sowie 485 Euro Kinderzulage (1 Kind 185 €, 1 Kind 300 €) verbleibt ein zu leistender Jahresbeitrag von 961 Euro. Bespart zugleich der nicht versicherungspflichtige Ehegatte im Rahmen des Zulagenvertrags einen eigenen Riester-Vertrag, so kann der sozialversicherungspflichtige Partner auch dessen Grundzulage (154 Euro) von seinem Eigenbeitrag herunterrechnen. Im Beispielfall verbleibt dem Angestellten ein Eigenbeitrag von 807 Euro. Der geforderte Eigenbeitrag mindert sich demnach um mehr als die Hälfte.