Risikolebensversicherung 2012

Die Auswahl an Risikolebensversicherungen ist immens. Am Markt finden sich jedoch Preisunterschiede von mehreren Hundert Prozent. „Kunden sollten bei der Auswahl des Versicherers nach dem Versicherungsbeitrag gehen“, rät daher Verbraucherschützerin Heike van Laak von der Stiftung Warentest. Denn die Leistungen der Anbieter sind fast überall gleich.

Eine wichtige Rolle bei der Berechnung der konkreten Prämie spielt das Risikoprofil. Wer riskante Hobbys wie Motorradfahren oder Fallschirmspringen hat oder eine potenziell gefährliche Tätigkeit ausübt, wie etwa Bergführer oder Pilot, wird in der Regel zu teureren Tarifen versichert. Speziell für Motorradfahrer preiswerte Policen bieten Ontos, Huk24 oder die Ergo Direkt. Auch ein gesunder Lebensstil zahlt sich aus: Die meisten Gesellschaften bieten unterschiedlich hohe Beiträge für Raucher und Nichtraucher an. Ohne Qualm lebt es sich auch hier deutlich günstiger.

Höhere Prämien für Männer und Raucher

Ein einfaches Versicherungsbeispiel: Eine 30-jährige kaufmännische Angestellte, Nichtraucherin, möchte ihr kleines Kind absichern. Bei einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren soll im Falle ihres vorzeitigen Todes das Kind eine garantierte Versicherungssumme (Todesfallleistung) von 150.000 Euro erhalten. Bei der Ergo Direkt, Hannoversche Leben, Cosmos Direkt oder Allianz kostet sie das im Monat nur rund neun bis zehn Euro an Prämie. Ein gleichaltriger Mann muss bei identischen Bedingungen tiefer in die Tasche greifen. Preiswerte Angebote der oben genannten Anbieter liegen bei einem Monatsbeitrag von 12 bis 15 Euro. Wer raucht zahlt deutlich mehr, mitunter die doppelte Summe. Selbst die günstigsten Angebote betragen für einen 30-jährigen Raucher knapp 30 Euro monatlich, beim teuersten wären sogar über 80 Euro jeden Monat fällig.

Im Antragsformular fragen die Versicherer in der Regel nach Gesundheitszustand, Vorerkrankungen und risikoreichen Aktivitäten. „Hier müssen Antragsteller wahrheitsgemäße Angaben machen, da sie sonst ihren Versicherungsschutz gefährden und ihren Hinterbliebenen im Ernstfall mit dem Schummeln keinen Gefallen tun“, sagt Michael Langwald, Leiter Produktentwicklung bei der Hannoverschen Leben. Ganz verloren ist der Schutz allerdings auch dann nicht. Hätte sich ein Raucher als Nichtraucher ausgegeben und so eine günstigere Risikolebensversicherung der Hannoverschen Leben erschlichen, so würde im Todesfall bei der Hannoverschen Leben beim Versicherten nachträglich für die gezahlten Beiträge der Rauchertarif zu Grunde gelegt und anteilig die entsprechende Versicherungssumme ausgezahlt.