Zum Jahresende kommt Bewegung in das Geschäft mit Altersvorsorgeverträgen – und in diesem Jahr gilt das mehr als sonst. Der Grund: Ab 2012 sinkt der Garantiezins für versicherungsgebundene Altersvorsorgeverträge: Nur wer bis zum 31.12. einen Vertrag abschließt, kommt noch in den Genuss der bisher garantierten 2,25 Prozent. Bei Neuverträgen in 2012 werden nur noch 1,75 Prozent garantiert.
Das gilt natürlich auch für Rürup-Rentenversicherungen, die in 2012 eine weitere Verschlechterung hinnehmen müssen. Neuverträge müssen dann vorsehen, dass die Rente frühestens mit 62 beginnen darf – bei Altverträgen liegt diese Grenze bei 60 Jahren.
Steuervorteile für die Vorsorge
Aber nicht nur die anstehenden Gesetzesänderungen lassen die Sparer über eine Rürup-Rente nachdenken. Wer 2011 noch einen Vertrag abschließt, der kann sich noch Last-Minute-Steuervorteile sichern. Wenn Sie einen Neuvertrag mit einem Jahresbeitrag von 6.000 Euro abschließen, können Sie in der Steuererklärung 2011 72 Prozent davon steuerlich geltend machen. Für Top-Verdiener bedeutet das einen Steuerbonus von bis zu 1.800 Euro. Maximal können Alleinstehende 20.000 und Verheiratete 40.000 Euro steuerbegünstigt in einen Rürup-Vertrag einzahlen und würden 2011 Steuervorteile von maximal 12.000 Euro erhalten.
Vorsicht bei Kombi-Verträgen
Die Rürup-Rente kann um weitere Vorsorgeleistungen ergänzt werden – ohne dass Sie die steuerliche Förderung verlieren. Skeptisch sind Versicherungsexperten trotz der Steuervorteile bei Kombi-Verträgen, die eine Rürup-Rente zum Beispiel mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren. „Die Absicherung ist oft zu teuer“, so Versicherungsberater Rüdiger Falken aus Hamburg, „und außerdem ist im Ernstfall die Rente deutlich höher besteuert als bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung“.
Es gibt nicht nur „langweilige“ Rentenversicherungen
Viele Sparer haben bisher vom Abschluss einer Rürup-Rente abgesehen, weil es nur klassische Rentenversicherungen gab. Mittlerweile aber gibt es Rürup-Renten auch mit fondsgebundenen Rentenversicherungen und mit einem reinen Fondssparplan, der DWS Basis Rente Premium. Wer also renditeorientiert anlegen und gleichzeitig die Steuervorteile der Rürup-Rente nutzen will, bekommt mittlerweile auch Produkte angeboten.
Die Teuerungsrate in Deutschland liegt derzeit bei 2,1 Prozent. Ein Wert, der für Anleger wichtig ist: Wird das angelegte Kapital langsam aber sicher aufgezehrt - oder erzielen die Rücklagen auch in Zeiten niedriger Zinsen einen Zuwachs? 
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