Sofortrente

Bei der Sofortrente zahlt der Anleger eine bestimmte Summe auf einmal und erhält sofort Anspruch auf eine lebenslange monatliche Rente. Diese wird auch dann noch gezahlt, wenn das investierte Geld aufgebraucht ist, ganz gleich, ob der Versicherte 80, 90 oder über 100 Jahre alt wird. Angespartes Kapital auf dem Bankkonto bietet diese Dauergarantie nicht.Zur Wahl steht eine ganze Reihe von Vertragsvarianten, die sich je nach individueller Lebens- und Familiensituation für den Sparer anbieten.

Kapitalwahlrecht: Einige Tarife erlauben eine teilweise oder vollständige Kapitalentnahme, beispielsweise Swiss Life Tarif 610 oder Hannoversche Leben Tarif R1. So können Versicherte flexibel auf spätere unvorhergesehene Ereignisse – etwa eine teure Reparatur am Haus – reagieren.

Beitragsrückgewähr: Durch diese Option wird bei Tod des Versicherten das restliche Kapital an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Andernfalls würde der Versicherer das Geld einbehalten.

Rentengarantiezeit: Sie gibt an, wie lange die Rente an die Angehörigen gezahlt wird, wenn der Versicherte früh stirbt. Meist werden Garantiezeiten zwischen fünf und 15 Jahren vereinbart. Wird eine Garantiezeit von zehn Jahren festgelegt und der Versicherte stirbt vier Jahre nach Rentenbeginn, gehen die Zahlungen sechs weitere Jahre an die Bezugsberechtigten.
 

Jede Zusatzversorgung kostet jedoch extra und senkt die Höhe der Rentenzahlung. „Wer mit einer Sofortrente niemanden versorgen muss, kann solche Varianten außer Acht lassen und dadurch eine höhere monatliche Rente kassieren“, sagt Versicherungs-Expertin Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Dies gilt vor allem für den Hinterbliebenenschutz. Wer Angehörige absichern will, sollte deshalb prüfen, ob eine Risikolebensversicherung nicht günstiger kommt.

Die Leistungen der Versicherer: Die Höhe der Sofortrenten schwankt zum Teil deutlich. Das unabhängige Analysehaus Morgen & Morgen weist im August 2011 Renditeunterschiede von mehreren hundert Euro im Jahr aus. Bei 75.000 Euro Einmalbeitrag und volldynamischer Rentenauszahlung gibt es zum Beispiel für einen 65-jährigen Mann von Ergo Direkt, Hannoverscher Leben oder Cosmos Direkt rund 330 Euro monatliche Garantierente plus laufende Überschussbeteiligungen und mit zehn Jahren Rentengarantiezeit. Wer sich für einen ungünstigen Anbieter entscheidet, kann über 300 Euro im Jahr weniger Rente bekommen. Das ist viel Geld, wenn man es über die Rentenjahre hochrechnet.

Gut zu wissen: Durch die vom Europäischen Gerichtshof vorgegebene Einführung von Unisex-Tarifen ab Ende 2012 werden die garantierten Rentenhöhen für Männer sinken. Bestehende Verträge sind von der Anpassung nicht betroffen.

Steuer: Steuerlich ist die Sofortrente ein echtes Schnäppchen, denn es ist nur der sogenannte Ertragsanteil zu versteuern – das sind 18 Prozent bei einem Rentenbeginn ab 65 Jahren. Von 500 Euro Rente wären somit nur 90 Euro zu versteuern. Bei einem angenommenen persönlichen Steuersatz von 25 Prozent blieben dem Finanzamt 22,50 Euro. Da es aber für Rentner noch Freibeträge gibt, geht der Fiskus in der Regel leer aus.

Rendite-Fazit: Eine Sofortrente lohnt sich für Menschen, die sich im Alter gesund fühlen und eine hohe Lebenserwartung haben. Wer „steinalt“ wird, hat ein glänzendes Geschäft gemacht.

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