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26.07.2013 12:12

Altersvorsorge Fondssparpläne sind flexibler

von Max Geißler Autor
Börsen halten sich nicht an persönliche Lebenssituationen. Mit Fondssparplänen steuern Altersvorsorger ihre Auszahlung so, dass sie optimale Renditen realisieren.
Aktien und Fonds Fondssparpläne sind flexibler Verbraucherportal Biallo.de
Mit Fondssparplänen flexibel fürs Alter vorsorgen
Selber aktiv werden ist bei der Altersvorsorge ja heutzutage ohnehin ein Muss. Aber wer eine fondsbasierte Rentenversicherung besitzt, der muss den Ablauftermin fest im Blick haben - und handeln. Der Anleger sollte rechtzeitig vor Sparende dafür sorgen, dass Aktienfondsanteile in weniger schwankungsanfällige Papiere umgetauscht werden. Infrage kommen Renten- oder Geldmarktfonds. Wenn Sie dieses Handeln aber vergessen oder zu zaghaft durchgeführt haben, können aufgelaufene Gewinne geschmälert werden, falls sich die Börsen zum Vertragsende gerade in einer Schwächephase befinden.

Doch es gibt eine Alternative zu dieser Form der Altersvorsorge. Mit einem privaten Fondssparpläne stellt sich dieses Problem nämlich nicht: Weil das Sparende bei Fondssparplänen nicht vertraglich fixiert ist, können die Besitzer ihre Anteile bei Niedrigkursen einfach stehen lassen und auf Besserung hoffen. Ein Verkauf zu Billigpreisen ist nicht erforderlich. Allerdings funktioniert die Strategie nur, wenn man das Geld nicht braucht. Wer trotzdem Geld benötigt, kann aber bei Niedrigkursen auch nur so viele Anteile verkaufen wie gerade notwendig. Der Rest verbleibt im Depot und wartet auf Wertsteigerung. Bei Kurshöchstständen ist es hingegen ratsam, aufgelaufene Fondsgewinne komplett zu realisieren – also die Papiere zu verkaufen.
Der Renditevergleich ergibt darum ein klares Plus für Fondssparpläne; dieses Rechenbeispiel belegt das: Ein 40-jähriger zahlt 25 Jahre lang monatlich 150 Euro in einen Fondssparplan mit – vorsichtig gerechnet – vier Prozent Rendite ein. Am Sparende erwartet ihn eine Kapitalauszahlung von 76.577 Euro vor Steuern. Bei der fondsbasierten Rentenversicherungen zu gleichen Konditionen zeigt sich hingegen ein gemischtes Bild. Ertragskräftige Gesellschaften erwirtschaften Kapitalauszahlungen von gut 70.000 Euro vor Steuern, so prognostiziert Axa 72.063 Euro, LV 1871 71.800 Euro, die Alte Leipziger 71.644 Euro und die Continentale 70.823 Euro.
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Genau vergleichen

Anleger sollten die Ablaufrenditen deshalb gut vergleichen. Hilfe bietet der in Kooperation mit der Ratingagentur Morgen & Morgen entwickelte Biallo.de-Vergleich zur fondsgebundenen privaten Rentenversicherung. Er ist einfach zu bedienen und berücksichtigt genau Ihr Lebensalter.

Was auch positiv ist: Fondssparpläne sind sehr flexibel. Sie gewähren nicht nur ein variables Sparende, Sparer können jederzeit Raten aussetzen, verringern oder erhöhen. Zudem bestechen sie durch geringe Kosten. Vor allem Direktbanken bieten viele aktiv gemanagte Fonds ohne Ausgabeaufschlag an und verzichten bei Fondssparplänen auf Depotkosten – damit wächst das Kapital ohne Abzug.

Kunden der ING-Diba können beispielsweise aus rund 100 Fondssparplänen wählen, viele davon sind ohne Kaufgebühren, der Rest mit Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. Comdirect vertreibt mehr als 300 Fondssparpläne mit mindestens 50 Prozent Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. Ein ähnliches Bild bei Cortal Consors: Von gut 350 Fondssparplänen sind zur Zeit eine zweistellige Prozentzahl ohne Kaufgebühr. Über die Jahre kommt so beträchtlich mehr Kapital ins Depot. Und das passt immer zur Lebenssituation.

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