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26.03.2013 14:47

Riester-Banksparplan Sicher und verlustfrei zur Zusatzrente

von Max Geißler Autor
Riester-Banksparpläne bieten sichere Zinsen, sind aber rar gesät. Privat- und Direktbanken verzichten auf Angebote, Sparkassen und Genossenschaftsbanken offerieren sie nur vereinzelt. Der Grund: Mit Banksparplänen ist kaum Geld zu verdienen. Schade, denn das Produkt ist verlustfrei und kostengünstig. Die Rentenphase hat allerdings Tücken.
Riester-Banksparplan Sicher und verlustfrei zur Zusatzrente Verbraucherportal Biallo.de
Riester-Banksparpläne - keine Abschlusskosten und oft auch keine Kontogebühren
Riester-Banksparpläne sind einfach und transparent: Der monatliche Sparbeitrag plus die staatlichen Zulagen verzinsen sich mit einem vom Kapitalmarkt abhängigen, variablen Grundzins. Sparkassen zahlen zusätzlich laufzeitabhängige Boni. Da keine Abschlusskosten und oft auch keine Kontogebühren anfallen, liegen die Renditen – insbesondere bei kürzeren Laufzeiten – häufig über denen von Rentenversicherungen. Riester-Policen verursachen laut Analysehaus Morgen & Morgen im Schnitt 12,8 Prozent an Kosten – das drückt den Ertrag. Nettorenditen, wie sie die Berliner Bau- und Wohnungsgenossenschaft von 1892 derzeit bundesweit anbietet, können sich sehr wohl sehen lassen. Die Berliner zahlen aktuell 1,75 Prozent Basiszins sowie Bonuszinsen von bis zu 50 Prozent auf die jeweilige Jahressparleistung. Bei zwanzigjähriger Laufzeit ergibt sich aktuell eine Rendite von 3,55 Prozent.
 

Auf den Referenzzins kommt es an

In der Regel orientiert sich die Verzinsung an einem Referenzzins. „Volks- und Raiffeisenbanken richten sich meist nach der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen“, erklärt Melanie Fürst von der Ethikbank. Das ist transparent, führt in Niedrigzinsphasen aber zu geringen Renditen. So zahlt etwa die VR Bank Bayern Mitte derzeit nur 0,72 Prozent Zinsen, die Mainzer Volksbank gar nur 0,70 Prozent. Verharren die Zinsen langfristig auf diesem Niveau, beeinflusst dies die Endrendite nachhaltig. Sparkassenkunden profitieren dagegen von einem Mix öffentlicher Marktzinssätze, der auch zurückliegende Zinsdurchschnitte beinhaltet. Die höheren Zinsen der Vergangenheit stützen vielfach den aktuellen Basiszins, wie dies etwa bei dem überregionalen Angebot der Sparkasse Spree-Neiße (1,50 Prozent) der Fall ist. Nachteil dieses Modells: Der heutige Niedrigzins entfaltet verspätet seine Wirkung und verzögert so künftige Zinsanstiege. Die Sparpläne der VR-Banken reagieren dagegen schneller, Zinsanstiege kommen hier früher zum Tragen.
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Sicher und flexibel

Banksparpläne sind ein sehr sicheres Vorsorgeprodukt. „Im Gegensatz zu Fondssparplänen garantieren die Verträge zu Rentenbeginn die Summe aller Einzahlungen plus die aufgelaufenen Zinsen“, sagt Georg Plötz von der Verbraucherzentrale Bayern. Zudem sind Guthaben bei einer Bankenpleite durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Der Minimumschutz beträgt 100.000 Euro, viele Banken gewähren mehr. Positiv: Sparer sind flexibel, sie können ihre Beiträge jederzeit ändern oder den Vertrag kündigen. Verluste entstehen nicht, da Banksparpläne stets im Plus sind.

Bis zu 30 Prozent des Guthabens fließen in eine Versicherung

Riester-Verträge gewähren eine lebenslange Rente, deren Höhe zu Rentenbeginn bestimmt wird. „Zunächst fließt das Geld aus einem Bankauszahlplan, ab dem 85. Lebensjahr garantiert eine Versicherung die Restzahlungen“, erklärt Fürst. Die Versicherer kalkulieren jedoch mit sehr hoher Lebenserwartung bis zu 99 Jahren - das macht die Policen teuer. Bis zu 30 Prozent des Sparguthabens sind dafür blockiert. Hinzu kommt: „Bei Tod des Rentners fällt das Policenguthaben oft an die Versicherung“, sagt Fürst. Lediglich Bankguthaben würden bei Ableben vor dem 85. Lebensjahr zurückgezahlt – allerdings ohne Zinsen.

Für wen sich Riester-Banksparpläne anbieten

Riester-Sparpläne eignen sich für Eltern mit Kindern, denn es winken hohe Fördergelder. Jüngere Sparer mit noch niedrigem Einkommen genießen geringe Beitragspflichten, ältere Sparer profitieren bei kurzer Laufzeit von geringen Kosten.
Vergleich Riester-Rentenversicherung
Sämtliche Angaben ohne Gewähr

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Leserkommentare
Kommentare können sich auf eine ältere Version des Artikels beziehen.
28.07.2012 - von Doc. H.
Der Grund. Fakten
Da ist was missverstanden worden. Die BANKEN bieten die Sparpläne nicht an weil sie keine oder kaum Provisionen in Rechnunmg stellen können. Das hat nichts mit der Rendite für die Anleger zu tun
27.07.2012 - von betroffen
Der Grund...
"Mit Banksparplänen ist kaum Geld zu verdienen." Diese Aussage ist sehr pauschal. Eigentlich muß man nur zur richtigen Zeit den richtigen Banksparplan finden. Einer meiner Banksparpläne hat nach 5 Jahren eine Rendite von 4,0% und nach 15 Jahren eine von 5,0%. Damit kann ich zufrieden sein !
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