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27.01.2015 11:42

Banksparpläne Variable Verzinsung wahrt Renditechance

von Max Geißler Autor
Mit Banksparplänen können Anleger derzeit nicht reich werden. Wer aber auf einen Sparplan mit änderbarem Zins setzt, der hat Chancen auf steigende Renditen.
Banksparpläne Variable Verzinsung wahrt Renditechance
In Niedrigzinszeiten empfehlen sich variable Banksparpläne
Veränderungen des allgemeinen Zinsniveaus haben Auswirkung auf die Sparzinsen. Steigt der Leitzins, verbessern sich auch die Gutschriften bei Tages- und Festgeldern sowie Sparbriefen und Banksparplänen. Höhere Zinsen fallen besonders bei langfristigen Sparprozessen ins Gewicht, denn hier wirkt der Zinseszinseffekt. Ein beliebtes, weil sicheres Instrument zum Vermögensaufbau sind Banksparpläne. Stete Zinsgutschriften sorgen für konstante Wertzuwächse, Kapitalverluste wie bei Aktien und Aktienfonds sind ausgeschlossen. Gebühren und sonstige Kosten fallen nicht an.
Zwei Typen von Sparplänen sind am Markt: Banksparpläne mit fester Zinszusage und Sparpläne mit variablen Zinsen. Bei fester Verzinsung kann der Anleger bereits im Vorfeld die Endrendite über die gesamte Laufzeit errechnen. Zwei Modelle sind bei letztgenannter Variante üblich: Banksparpläne mit einheitlichem Festzins über die Gesamtlaufzeit oder Sparpläne mit jährlich steigenden Festzinsen, sogenannten Zinstreppen. Banksparpläne mit ansteigendem Zins laufen aber meist nur wenige Jahre. Dagegen erreichen Banksparpläne mit fester, unveränderlicher Zinszusage sowie Sparpläne mit variablen Zinsen Laufzeiten bis zu 30 Jahre. 

Wenig attraktiv: Banksparplan mit Festzins


Im aktuellen Zinstief sind Banksparpläne mit fester Zinszusage nur selten attraktiv. Viele Banken haben solche Sparpläne inzwischen aus ihrem Programm gestrichen, zum Beispiel die ING-Diba oder die Deutsche Bank. Die wenigen verbliebenen Anbieter haben die Laufzeiten stark eingeschränkt. Ein Beispiel bietet die Santander Bank. Deren "Plus Sparen" hat eine Laufzeit von zehn Jahren und schreibt jährlich steigende Sparzinsen von 0,25 Prozent im ersten bis 2,25 Prozent im zehnten Jahr fest. Am Sparende steht eine Rendite von 1,57 Prozent zu Buche. Ebenfalls nur zehn Jahre läuft der Banksparplan der VTB Bank. Anleger erhalten vom ersten bis zum letzten Sparjahr aber immerhin 2,5 Prozent Zinsen pro Jahr gutgeschrieben. Wer monatlich 100 Euro einzahlt, der erzielt am Ende einen Zinsgewinn von 1.626 Euro. Den aktuell besten Banksparplan mit zehnjähriger Laufzeit bietet die Deniz Bank. Hier erzielen Anleger dank einheitlichem Festzins eine Durchschnittsrendite von drei Prozent.

Chancenreich: Banksparplan mit variablem Zins


Anleger, die sich steigende Zinsen nicht verbauen wollen, können auf variabel verzinste Banksparpläne setzen. Dabei passt sich der änderbare Grundzins regelmäßig an die Zinslandschaft an. Als Richtschnur dienen öffentliche Referenzzinssätze, etwa der Drei-Monats-Euribor der Europäischen Zentralbank, der EZB-Leitzins oder die Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Neben dem flexiblen Grundzins, der gewöhnlich niedriger ausfällt als bei Festzinsangeboten, zahlen fast alle variabel verzinsten Sparpläne Bonuszinsen. Je länger man spart, desto höher der Extrazins. Die Höhe der Boni bestimmt entweder die jährliche Sparrate, die jährlichen Zinsen oder eine festgelegte Geldprämie.

Die Kombination aus Basiszins und Bonuszahlungen wirkt in der Regel langfristig. In der aktuellen Niedrigzinsphase haben allerdings alle Anbieter ihre Konditionen stark eingeschränkt. So erreicht aktuell das "Zielsparen" der Chemnitzer Siedlungsgemeinschaft (eine Wohnungsgenossenschaft) bei 20-jähriger Laufzeit nur eine Rendite von 2,27 Prozent. Vor zwei Jahren lag dieser Wert noch bei über vier Prozent.  Der Banksparplan der Steyler Bank erreicht bei zwanzigjähriger Laufzeit derzeit eine Rendite von 2,39 Prozent. Bleibt man fünf Jahre länger am Ball, verbessert sich die Rendite auf 2,77 Prozent. Steigt das allgemeine Zinsniveau, erhöhen sich die Renditen variabler Banksparpläne, denn die Verzinsung wird in regelmäßigen Abständen an den Referenzzins angepasst. Für den Fall eines Zinsrückgangs bieten Banksparpläne mit flexiblen Zinsen einen Trumpf: die Kündigungsmöglichkeit nach einer Frist von drei Monaten.
Gesamten Vergleich anzeigenSparplan mtl. Sparrate: 100 €, Laufzeit: 10 Jahre
  Anbieter Details Rendite
Zinsertrag
 
1.
2,10%
1.350,38
2.
1,73%
1.103,37
 
3.
1,57%
993,18
 
Datenstand: 27.09.2016
Sämtliche Angaben ohne Gewähr
OO Online-Konditionen
FF fester Basiszinssatz

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