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02.07.2015 12:45

Vermögensaufbau Erfolgreich in vier Schritten

von Max Geißler Autor
Finanzielle Sicherheit erfordert planvolles Handeln. Neben dem Vermögensaufbau spielen die Absicherung von Arbeitskraft und Einkommen eine wichtige Rolle.
Vermögensaufbau Erfolgreich in vier Schritten
Schritt für Schritt zur finanziellen Absicherung
Die Rentenreformen sorgen dafür, dass die gesetzliche Rente bis 2030 von derzeit bestenfalls 60 Prozent des letzten Nettoeinkommens auf 43 Prozent sinkt. Das ist alarmierend, denn die Rentenlücke bei durchgehender Erwerbstätigkeit liegt bereits heute bei 650 Euro im Monat – so eine Studie der Ruhr-Universität Bochum. Haushalte können mit einer abgestimmten Finanzplanung, die in vier Schritten ausgeführt wird, erfolgreich gegensteuern. „Zur finanziellen Absicherung benötigt man vier separate Töpfe“, sagt Albert Bitter, Finanzexperte beim Vermögenszentrum München (VZ). Diese werden – je nach Lebenssituation – nach und nach gefüllt.

Schritt 1: Notreserve anlegen

Jeder Haushalt sollte eine Liquiditätsreserve besitzen, auf die er im Notfall schnell zurückgreifen kann. Der Notgroschen macht bei kurzfristigen Mehrausgaben teure Dispokredite überflüssig. Es empfiehlt sich zwei bis drei Netto-Monatsgehälter zurückzulegen. Optimal für die Liquiditätsreserve ist hochverzinstes Tagesgeld, da man jederzeit auf das Ersparte zugreifen kann, die Sparreserve Gewinn abwirft und sich nicht durch Inflationsverluste entwertet. Bei der Eröffnung eines neuen Tagesgeldkontos empfiehlt sich ein Blick auf Neukundenangebote, denn hier werden die variablen Zinsen für eine bestimmte Zeit festgeschrieben. Ein attraktives Angebot kommt derzeit von Wüstenrot. Die Bausparkasse garantiert 1,11 Prozent Zinsen für vier Monate.  Fast gleichauf liegt das Tagesgeld von VW-Bank und Renault Bank direkt mit 1,10 Prozent Zinsen. Die ING-Diba gewährt Neukunden vier Monate lang 1,0 Prozent.

Vermögensaufbau-Schritt 2: Risiken absichern

Jeder Haushalt benötigt finanzielle Airbags für den Notfall. Unentbehrlich ist die private Haftpflichtversicherung. Sie leistet bei Sach- und Personenschäden, die man anderen zufügt - egal ob aus Versehen oder fahrlässig. Laut Gesetz haften Verursacher in voller Höhe – und zwar mit ihrem gesamten Vermögen. Positiv: Die Haftpflichtversicherung kostet vergleichsweise wenig. Gute Policen für Familien mit Kindern gibt es bereits für weniger als 50 Euro im Jahr, etwa von der Medien Versicherungs AG Karlsruhe, von Synchro24 oder Dorcura. Ein Muss für Hauptverdiener ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine Rente, falls der Berufstätige nach Unfall oder Krankheit seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Bitters Tipp: „Je jünger Versicherte bei Vertragsabschluss, desto niedriger die Prämie.“ Ein 35-jähriger Bürokaufmann, der sich auf 1.800 Euro Monatsrente versichert, zahlt bei günstigen Gesellschaften weniger als 80 Euro, so etwa bei der Hannoverschen, bei Canada Live, der Europa Versicherung und der Nürnberger Versicherung. Familien mit Immobiliendarlehen benötigen zusätzlich eine Risikolebensversicherung. Sie sichert im Todesfall Hinterbliebene und den Kredit ab.
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Berufsunfähigkeitsversicherung
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Foto(s): Theo Heimann/ddp Falko Matte/Fotolia.com

Vermögensaufbau-Schritt 3: Kapital ansparen

Im dritten Schritt können Haushalte Kapital für größere Anschaffungen ansparen, beispielsweise für ein neues Auto, eine neue Küche oder Eigenkapital für den Immobilienkauf. Je mehr Kapital vorhanden ist, desto geringer ist der notwendige Kreditbedarf. Für regelmäßiges, sicheres Sparen empfiehlt sich ein Banksparplan. Die Denizbank zahlt bei zehnjähriger Laufzeit aktuell 2,60 Prozent Festzins. Bei monatlicher Sparrate von 150 Euro summiert sich das Sparergebnis auf 20.545 Euro. Auch das Angebot der VTB Bank überzeugt. Bei 2,0 Prozent Zinsen bei zehnjähriger Laufzeit erreicht der Sparplan eine Ergebnis von 19.923 Euro.

Vermögensaufbau-Schritt 4: Altersvorsorge aufbauen

Sind die ersten drei Töpfe gut gefüllt, geht es an die private Altersvorsorge. Haushalte mit Kindern profitieren hierbei von hoher staatlicher Unterstützung, etwa mit der Riester-Rente. Neben der jährlichen Grundförderung von 154 Euro, zahlt der Staat für jedes seit 2008 geborene Kind 300 Euro Kinderzulage. Bei zwei Kindern winken Eltern pro Jahr über 900 Euro Sparzuschuss. Je nach Einkommen gesellen sich Steuerboni hinzu. Chancenreich sind Riester-Fondspolicen. Bei einer Wertentwicklung von sechs Prozent kann ein 35-jähriger mit einem Jahres-Bruttoverdienst von 40.000 Euro ab 65 mit einer anfänglichen Monatsrente von über 300 Euro rechnen, zum Beispiel bei HDI (383 Euro), Generali (382 Euro), Zurich (376 Euro) und Universa (340 Euro). Kinderlose, die im Alter hohe Bezüge erwarten, erzielen mit einer privaten Rentenversicherung Vorteile. Im Gegensatz zu Riester sind Auszahlungen aus Privatrenten im Alter deutlich steuerbegünstigt. Wer mit 65 in Rente geht, der muss nur 18 Prozent der Rente beim Finanzamt geltend machen. Unser Beispielrentner kann bei 150 Euro Monatsbeitrag mit einer Anfangsrente bei der Europa Versicherung von 317 Euro rechnen, die Continentale prognostiziert 277 Euro, Neue Leben und Allianz jeweils 263 Euro.

Unser Tipp: Je früher man mit dem Vorsorgesparen beginnt, desto besser. Der Zinseszinseffekt kann dann umso effektiver wirken.
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Leserkommentare
Kommentare können sich auf eine ältere Version des Artikels beziehen.
26.09.2013 - von Manuel
Ergänzung: Unfallversicherung
Zum Schritt 2 würde ich noch eine Unfallversicherung erwähnen, zumindest für die Familienmitglieder, die nicht berufstätig sind / keine BU haben. Das sind hauptsächlich die Kinder. Der gesetzliche Schutz reicht hier bei Weitem nicht und die finanzielle Belastungen durch einen Unfall und eventuelle Folgeschäden können für Familien enorm sein. Dafür sind die Tarife für gute Versicherungen nicht besonders hoch. Lg Manuel
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