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Altersvorsorge: Private Sofortrente

1. Was ist eine private Sofortrente?

Traurig aber wahr: Die gesetzliche Rente wird für die Meisten, die in den wohlverdienten Ruhestand gehen, bei weitem nicht ausreichen um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Daher entschließen sich immer mehr Menschen für eine private Altersvorsorge. Zu unterscheiden ist dabei zwischen der „Sofortrente gegen Einmalbetrag“ und der „aufgeschobenen privaten Rentenversicherung“. Die private Sofortrente zahlt, unmittelbar nachdem der Kunde eine größere Summe eingezahlt hat, eine lebenslange Rente aus. Oft sind es ältere Arbeitnehmer die sich, nach einer Einmalzahlung aus einer Lebensversicherung oder sonst einem größeren Kapitalerhalt, für eine Sofortrentenversicherung entscheiden.

2. Wie funktioniert die Altersvorsorge?

Bei dieser Rentenversicherung zahlt man einen bestimmten Einmalbeitrag, beispielsweise 75.000 oder 100.000 Euro ein und erhält dafür sofort den Anspruch auf eine lebenslange Rente. Die Versicherung zahlt dann entweder sofort, oder ab einem vereinbarten Datum, monatlich die vertraglich vereinbarte private Sofortrente. In der Regel erfolgt die Zahlung am Monatsersten, man kann jedoch auch andere Stichtage wählen. Einige Versicherungen bieten auch statt der unbefristeten privaten Sofortrente, temporär befristete Sofortrenten an. Die Laufzeiten betragen in der Regel zehn bis 20 Jahre.

3. Was ist der große Vorteil bei einer privaten Sofortrente?

Anders als bei vielen anderen Formen der Kapitalanlage erfolgt die Rentenzahlung aus einer privaten Versicherung, falls nicht anders vereinbart, bis zum Lebensende. Und obwohl niemand weiß, wie alt er wird kann er sich beruhigt zurücklehnen und sich auf die Rente der Versicherung verlassen. Denn die zahlt auch dann, wenn das einbezahlte Kapital aufgebraucht sein sollte – und das lebenslang! Dabei spielt es keine Rolle ob der Versicherte 80, 90 oder über 100 Jahre alt wird. Versicherungsnehmer haben mit dieser Versicherung absolute Planungssicherheit für die Zukunft.

4. Welche Formen gibt es?

Möchte man eine Sofortrente abschließen, sollte man sich für eine der folgenden Optionen entscheiden.

Die Volldynamische

Die volldynamische Variante beginnt in den ersten Jahren mit geringeren Zahlungen und steigert sich aber dafür durch die regelmäßigen Erhöhungen von Jahr zu Jahr.

Vorteil: Der Versicherungsnehmer ist hier vor Rentenkürzungen geschützt, denn eine einmal erreichte Rentenhöhe darf nicht mehr gekappt werden.

Achtung! Für die jährliche Steigerungsrate gibt es keine feste Prozentsatz-Garantie, sie ist von den jeweils erzielten Überschussanteilen abhängig. Dies ist die von den meisten Verbraucherschützern favorisierte Variante der Sofortrente, da man durch die jährliche Steigerung automatisch eine Art Inflationsausgleich hat.

Die Konstante

Hier rechnet der Versicherer in der Regel mit einer gleichbleibenden Zahlung für die gesamte Laufzeit der Sofortrente.   

Achtung: Diese private Sofortrente verliert durch die Inflation an Wert. Außerdem kann es im schlimmsten Fall zu Kürzungen kommen, sollte der Versicherer nicht ordentlich wirtschaften

Die Teildynamische

Sie beginnt zwar im Gegensatz zur volldynamischen privaten Sofortrente etwas höher, hat aber dafür eine niedrigere jährliche Steigerung.

Achtung! Diese geringere Steigerung, muss nicht Inflationsangepasst sein. Das bedeutet, die Steigerung der Zahlungen der teildynamischen Sofortrente, könnten auch unter dem Wert der Inflation liegen.

5. Was bedeutet Rentengarantiezeit?

Hat man eine private Sofortrente abgeschlossen und einen Rentenbeginn vereinbart, erhält man eine lebenslange Rente. Um Hinterbliebene abzusichern, ist eine wichtige Vertragsvariante der Sofortrente, die Rentengarantiezeit. Stirbt der Versicherungsnehmer der Sofortrente während dieser Garantiedauer, so erhält die bezugsberechtigte Person – beispielsweise der Ehe- oder Lebenspartner – noch für die restliche Garantiezeit die ausstehende Sofortrente weitergezahlt.

Altersvorsorge Beispiel:
Die private Sofortrente wurde mit einer Rentengarantiezeit von zwölf Jahren vereinbart. Verstirbt der Versicherungsnehmer nach fünf Jahren, erhält der Bezugsberechtigte für die nächsten sieben Jahre die Sofortrentenbeträge weiter ausbezahlt.
Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten bei Sofortrenten Garantiezeiten von fünf bis zwanzig Jahren an. Dabei gilt: Je kürzer die Garantiezeit vereinbart wird, umso höher ist die monatliche Rente. Sicherheit kostet Geld.

6. Muss die private Vorsorge versteuert werden?

Wird ein Geldbetrag als Einmalbeitrag in eine Sofortrente gesteckt, so winkt neben der lebenslangen Rente gleichzeitig ein lebenslanger Steuerbonus. Während beispielsweise bei Riester- oder Rürup-Renten volle 100 Prozent der Rente zu versteuern sind, greift das Finanzamt bei der Sofortrente nur auf den sogenannten Ertragsanteil zu. Dieser Ertragsanteil ist ein fester Prozentsatz der bezogenen Rente, der sich nach dem Alter bei Rentenbeginn richtet und während der gesamten Rentenbezugszeit gleich bleibt.

Beispiel für die Vorsorge:
Herr A. ist 65 Jahre alt. Laut Tabelle beträgt der Ertragsanteil für die sofort beginnende Rente für ihn 18 Prozent. Das heißt, nur diese 18 Prozent der privaten Sofortrente gelten als Einkunft und müssen in der Einkommensteuererklärung angegeben werden. Erhält Herr A. pro Monat 500 Euro Sofortrente, muss er davon also nur 90 Euro (18 Prozent) individuell versteuern. Unterstellt man einen Steuersatz von 25 Prozent, so fallen für ihn 22,50 Euro an Steuern an. Da es aber auch für Rentner noch bestimmte Freibeträge gibt, geht der Fiskus in den meisten Fällen komplett leer aus. Bei einem Beginn der Sofortrente mit 59 Jahren läge der Ertragsanteil bei 23 Prozent.

7. Für wen lohnt sich der Abschluss einer privaten Altersvorsorge?

Diese Altersvorsorge bietet Sicherheit für das Alter und ist zudem steuerschonend bei der Auszahlung. Da sie ein eher unflexibles Produkt darstellt, kann die Sofortrente für Selbstständige, die weder von einer Riester-Förderung noch einer Betriebsrente profitieren, durchaus interessant sein. Ebenso für Arbeitnehmer, die von der steuerbegünstigten Zusatzrente profitieren wollen, oder deren Grundbedarf im Alter noch nicht aus anderen Einkommensquellen gedeckt ist.

Hat man einen größeren Geldbetrag zur Verfügung, zum Beispiel nach der Auszahlung von angespartem Vermögen aus einer Altersvorsorge, einer Erbschaft oder Abfindung, ist man mit einer privaten Sofortrente gut beraten. Hier kann man ohne Risiken durch eine lebenslange Altersvorsorge auf Nummer sicher gehen. Auch für ältere Arbeitnehmer oder Personen, die noch in ihre Altersvorsorge investieren möchten, lohnt es sich über eine Sofortrente nachzudenken und sich beraten zu lassen.

Achtung: Eine gewisse Lebenserwartung sollte man schon haben, also sich gesund fühlen. Wer bereits mit 75 Jahren stirbt, für den hat sich in der Regel eine private Sofortrente nicht rentiert.

8. Was passiert im Todesfall mit der privaten Altersvorsorge?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten um Hinterbliebene im Todesfall auch mit Hilfe der Sofortrente abzusichern.

8.1 Beitragsrückgewähr

Die Hinterbliebenen erhalten von der Sofortrente den Einmalbetrag, abzüglich aller geleisteten Zahlungen.

8.2 Hinterbliebenenrente

Diesen Baustein bietet die private Sofortrente an, wenn man seinen Partner lebenslang absichern möchte. Hier kann man die Zahlungen der Sofortrente ganz oder teilweise auf den Partner übertragen.

8.3 Rentengarantie

Verstirbt der Versicherungsnehmer während der Rentengarantiezeit, wird die Rente dennoch während der vertraglich vereinbarten Zeit an die Hinterbliebenen weiterbezahlt.

9. Welche Vorteile bietet diese private Altersvorsorge?

 

  • Lebenslange Rentenzahlung oder garantierte Rente von 10 bis 20 Jahren
  • Einfache Anlage eines Einmalbetrags, einfache Handhabung
  • Besteuert wird nur der Ertragsanteil
  • Bei Rentengarantiezeit erhalten Angehörige im Todesfall des Versicherungsnehmers weiterhin die Sofortrente

 9.1 Sicherheit der privaten Altersvorsorge

Im Gegensatz zu den meisten anderen Altersvorsorgen erfolgt die Rentenzahlung bis zum Tod. Außer natürlich wenn man anderes vereinbart haben sollte. Sprich nach Abschluss kann man sich entspannt zurück lehnen und auf die Rentenzahlung warten. Auch wenn niemand letztendlich weiß wie alt er werden wird. Denn wird er älter als die Versicherungsgesellschaft kalkuliert hat dann muss diese, trotzdessen das sein einbezahltes Kapital aufgebraucht ist, die Rente weiter bezahlen. Selbst wenn man 120 Jahre alt wird hat man das Recht auf seine monatliche Rente und somit hat man mit einer Sofortrente absolute Sicherheit im Alter.

10. Was sollten sie beachten wenn sie einen Vertrag zur privaten Sofortrente abschließen?

Für Sparer die das Risiko scheuen kann trotz niedriger Renditen der Abschluss attraktiv sein. Man sollte sich vor dem Abschluss dieser Altersvorsorge über folgende Dinge informieren: Wie hoch sind die Kosten der Anbieter? Wie hoch die Verzinsung? Ist die bilanzielle Situation der Gesellschaft stabil? Die gängigen Nachteile bleiben. Eine vorzeitige Vertragskündigung hat geldliche Einbußen zu  Folge. Die Kosten die manche Versicherer berechnen sind häufig genauso intransparent wie deren Produkte.

11. Ertragsanteil der privaten Altersvorsorge:

Selbst für die Anlagepolitik der Versicherungsgesellschaften können durch die ungelöste Finanzkrise ungeahnte Risiken entstehen. Zum Beispiel im Falle einer Ausfallwelle am Anleihemarkt. Genauso gefährlich ist für jeden Anleger eine steigende Inflation die dann die niedrigen Zinsen sozusagen fressen würde.  

Die Überschussbeteiligung bestimmt zusammen mit dem Garantiezins größtenteils die Rendite. Aber auch diese Beteiligung wird immer weniger. In den Jahren 2012, 2013, 2014 und auch in diesem Jahr senkten die meisten Gesellschaften ihre Überschussbeteiligung. Wenn der Vertrag ausläuft, kommen noch ein sogenannter Schlussbonus und eine Beteiligung an deren stillen Rücklagen hinzu.

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