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17.12.2015 11:19

Risikolebensversicherung Beitragshöhen genau hinterfragen

von Fritz Himmel Autor
Eine gute Risikolebensversicherung ist günstig zu haben. Beim Beitrag sollten Sie jedoch genau hinsehen, um spätere Erhöhungen zu vermeiden.
Risikolebensversicherung Beitragshöhen genau hinterfragen
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Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll für Sie, wenn Sie Angehörige im Falle Ihres Todes finanziell absichern wollen oder einem Geldinstitut eine Sicherheit beim Immobilienerwerb geben müssen. Während sich die Leistungen der Versicherer nur geringfügig unterscheiden, gibt es bei den Beiträgen jedoch deutliche Differenzen, zum Teil über 400 Prozent.

Risikolebensversicherung: Augen auf bei den Beitragshöhen

Vor einem Vertragsabschluss sollten Sie daher dringend die Angebote vergleichen. Dabei ist folgendes zu beachten: Die Kosten für eine Risikolebensversicherung werden meist mit einem Zahl- und einem Bruttobeitrag angegeben. Der Bruttobeitrag ist die vertraglich festgelegte Prämie, die für den jeweiligen Versicherungsschutz kalkuliert wurde. Tatsächlich ist aber der günstigere Zahl- oder Nettobetrag fällig. Dieser errechnet sich, nachdem vom Bruttobeitrag die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse abgezogen worden sind. Für diese Überschüsse gibt es aber keine Garantie. „Die Überschüsse gelten immer nur für das folgende Versicherungsjahr. Der Nettobeitrag kann folglich, je nach Entwicklung der Überschüsse, schwanken“, sagt der unabhängige Versicherungsberater Thorsten Rudnik aus Henstedt-Ulzburg. Wirtschaftet der Versicherer schlechter als erwartetet, so fallen die Überschüsse geringer aus und der Zahlbeitrag kann während des laufenden Vertrags in Richtung Bruttobeitrag steigen.

Risikolebensversicherung: Ein aktuelles Zahl-Beispiel

Daher ist es wichtig für Sie, vor Vertragsabschluss einer Risikolebensversicherung beide Beitragshöhen im Blick zu haben. Hier ein Rechenbeispiel: Ein 30-jähriger Nichtraucher schließt einen Vertrag über eine garantierte Versicherungssumme (Todesfallleistung) von 200.000 Euro mit einer Vertragslaufzeit von 30 Jahren ab. Er zahlt dafür bei der Hannoverschen, Community Life und der Europa zwischen 12 und 14 Euro im Monat. Bei der Europa beträgt jedoch der Bruttobeitrag 33,90 Euro und die Prämie könnte für den Versicherungsnehmer – wenn es mal schlechter läuft – um fast das Dreifache steigen. Bei der Community Life dagegen sind der Zahl- und der Bruttobeitrag identisch, das Risiko einer Erhöhung der Risikolebensversicherung während der langen Vertragslaufzeit entfällt somit gänzlich.
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Risikolebensversicherung: Versicherungssumme richtig festlegen

Als Faustregel für die Höhe der Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung gilt: Wenn Sie als Familie noch kleine Kinder haben, sollten Sie das Fünffache Ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme einsetzen; wollen Sie nur für den Partner vorsorgen, das Dreifache. „Vorhandene Verbindlichkeiten sollten jedoch mindestens abgedeckt werden“, empfiehlt Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Das heißt, haben Sie noch längere Kredite laufen, auch daran denken.
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