Festgeldzinsen im Dezember Neue Spitzenreiter im Festgeld-Vergleich von biallo.de

Es kam schließlich so, wie wir es vermutet hatten: Der Ausflug der schwedischen Klarna Bank in höhere Gefilde war nur ein kurzer gewesen. Die Klarna bietet für zweijähriges Festgeld ab sofort nur noch 0,75 Prozent pro Jahr (vorher: 1,25 Prozent). Für einjähriges Festgeld liegt der Zins nur noch bei 0,70 Prozent (vorher: 1,15 Prozent). Damit gibt es einen Wechsel an der Spitze in unserem Festgeld-Vergleich.

Neuer Spitzenreiter, was Zinshöhe und Sicherheit angeht, ist bei einjähriger Laufzeit die Crédit Agricole. Die Franzosen bieten 1,01 Prozent. Zwar liegen die Zinsen bei der Rietumu Bank und der Alpha Bank Romania mit jeweils 1,20 Prozent noch höher. Allerdings sind die Herkunftsländer Lettland beziehungsweise Rumänien im Hinblick auf die Einlagensicherung auch nicht so bonitätsstark wie Frankreich. Das höhere Risiko muss jeder Anleger für sich selbst abwägen.

Erfreuliche Nachrichten für Festgeld-Anleger kommen von der Oyak Anker Bank. Das deutsche Geldhaus türkischer Herkunft hat die Konditionen bei nahezu allen Laufzeiten in der vergangenen Woche deutlich angehoben, zum Beispiel bei einjähriger Laufzeit von 0,60 auf 0,95 Prozent und bei zweijähriger Laufzeit von 0,65 auf 1,15 Prozent. Damit belegt die Oyak Anker Bank unter den Anbietern mit hohem Länderrating bei zwölf Monaten den vierten Platz und teilt sich bei 24 Monaten den Spitzenplatz mit Isbank und Ziraat Bank.

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Wir empfehlen derzeit, Festgeld nicht länger als zwei Jahre anzulegen. Denn die Mehrheit der Ökonomen geht davon aus, dass die Europäische Zentralbank die Leitzinsen im dritten Quartal 2019 anheben wird, was dann auch höhere Festgeldzinsen zur Folge hätte. Allerdings könnte die Leitzinserhöhung auch ausbleiben. Schließlich ist die Verschuldung im Euroraum zuletzt auf über 200 Prozent der Wirtschaftsleistung gestiegen. Und steigende Leitzinsen bedeuten auch höhere Refinanzierungskosten.

Unser Rat: Splitten Sie Ihren Anlagebetrag. Einen Teil legen Sie für zwei Jahre an, den anderen für zwölf Monate. Kommt die Zinswende wie erwartet im nächsten Jahr, können Sie das einjährige Festgeld in eine höher verzinste Anlage umschichten. Bleibt die Leitzinserhöhung dagegen aus, haben Sie sich die höheren Zinsen für ein weiteres Jahr gesichert.

Eine Ausnahme stellt derzeit das "Festgeld Plus" der FCA Bank dar. Hier winken jährlich zwei Prozent Zinsen bei einer Laufzeit von drei Jahren. Allerdings nur für Kunden, die bereits einen aktiven Finanzierungs-oder Leasingvertrag für ein Neufahrzeug der FCA-Gruppe mit der FCA Bank Deutschland haben oder zusammen mit dem Festgeldkonto abschließen.

Anleger sollten bei der Wahl eines Anbieters nicht alleine auf die Zinshöhe schauen. Wichtig ist auch die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Eine gemeinsame europäische Lösung wird derzeit von den EU-Mitgliedstaaten verhandelt. Nach welchen Kriterien wir die einzelnen Festgeld-Anbieter bewerten, erfahren Sie in unserem Festgeld-Test.

Bei unserer Auswahl (siehe Tabellen unten) berücksichtigen wir nur Banken aus Ländern mit hoher Bonität (mindestens Note "AA-" bei der US-Ratingagentur Standard & Poor’s). Diese Länder halten wir im Hinblick auf die gesetzliche Einlagensicherung für stark genug, um Anleger bei einer möglichen Bankenpleite zeitnah zu entschädigen. Dennoch sollten Sie auch hier nie mehr als 100.000 Euro anlegen, da nur bis zu dieser Höhe die gesetzliche Einlagensicherung haftet.

• Biallo-Tipp: Wenn Sie auf einen Link klicken, schließen Sie noch keinen Vertrag ab. Sie gelangen erst einmal zur Bank. Dort erhalten Sie noch mal einen detaillierten Überblick über das Angebot. Anbieter, welche nicht verlinkt sind, wollen über biallo.de im Moment keine neuen Kunden akquirieren. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" offengelegt.

Bei einem Festgeldkonto wird das Geld über einen bestimmten Zeitraum zu einem vereinbarten Zinssatz angelegt. Wenn die Zinsen gerade niedrig sind, sind auch die Festgeldzinsen entsprechend. Aber: Sollte der Zinssatz im Laufe der Zeit weiter sinken, bleiben Ihre Festgeldzinsen gleich. Als Auszahlungsvariante bei Ihren Festgeldzinsen sollten Sie die Variante "Zinszahlung zum Jahresende" wählen, denn so können Sie Ihren Sparerpauschbetrag voll ausschöpfen.

An das Geld auf Ihrem Festgeldkonto kommen Sie während der Laufzeit eigentlich nicht heran. Es gibt aber Ausnahmen. Nämlich besonders wichtige Gründe. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie arbeitslos werden und Hartz IV empfangen. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber Festgeld kündigen.

1. EZB-Leitzins

Ein wichtiger Taktgeber für die Festgeldzinsen ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) – auch Hauptrefinanzierungssatz genannt. Das ist der Zinssatz, zu dem sich Banken und Sparkassen über eine kurze Laufzeit – exakt sieben Tage – Zentralbankgeld für ihre Refinanzierung besorgen. Im Gegenzug hinterlegen die Kreditinstitute bei der EZB notenbankfähige Sicherheiten wie etwa Wertpapiere oder Kredite.

Liegt der Leitzins der EZB wie aktuell bei null Prozent, ist es für die Kreditinstitute deutlich attraktiver, billiges Geld bei der Zentralbank zu leihen statt bei ihren Kunden, zum Beispiel in Form von Festgeld, wo sie deutlich mehr Zinsen bezahlen müssen.

Auf der anderen Seite sind die Kreditinstitute im Zuge der neuen Bankenregulierung "Basel III" bei ihrer Refinanzierung auch zunehmend auf Spareinlagen mit längeren Laufzeiten wie etwa Festgeld angewiesen. Das schafft für die Banken eine gewisse Planungssicherheit für den Fall, dass die EZB den "Geldhahn" wieder zudreht, da die Kunden im Festgeld gebunden sind.

Das bedeutet, dass die Banken im Hinblick auf ihre Refinanzierung wieder verstärkt um die Gunst der Privatkunden buhlen müssen beziehungsweise um deren Spareinlagen. Dieser Wettbewerb hat für den Verbraucher den Vorteil, dass die Sparzinsen mit künftig steigenden Leitzinsen schritthalten müssen. Eine Leitzinserhöhung beziehungsweise Zinswende würde somit auch die Trendwende bei den Festgeldzinsen einläuten.

2. Laufzeit

Der wichtigste Einflussfaktor, den Sie selbst auf die Festgeldzinsen nehmen können, ist die Wahl der Laufzeit. Je länger Sie das Geld anlegen, desto höher ist auch der Zins. Das ist schon allein durch die Situation begründet. Denn warum sollten Sie Ihr Geld einer Bank langfristig zur Verfügung stellen, wenn es dafür nicht deutlich mehr Zinsen gibt als für kurze Laufzeiten? Schließlich sind Sie über die Laufzeit ja auch an die Bank gebunden und bezahlen in der Regel Strafgebühren, wenn Sie das Festgeld vorzeitig kündigen wollen. Daher steigen die Zinsen – ähnlich wie beim Ratenkredit – mit längeren Laufzeiten, nicht zuletzt auch als eine Art Entschädigung, dass der Kreditgeber mit dem Geld nicht anderweitig arbeiten kann.

3. Zinsgutschrift oder Zinsausschüttung

Prüfen Sie vor Abschluss auch die Art der Zinszahlungen, also ob die Bank die Zinsen jährlich ausschüttet oder erst am Laufzeitende. Die meisten Banken zahlen die Zinsen jährlich auf ein Referenzkonto aus. Auch die Zinszahlung am Laufzeitende ist eine gängige Praxis. Seltener ist dagegen die vierteljährliche oder monatliche Zinsausschüttung, die beim Tagesgeld häufiger vorkommt.

Eine Ausnahme bildet hier zum Beispiel die Amsterdam Trade Bank, welche die Festgeldzinsen monatlich auf ein Tagesgeldkonto ausschüttet. Das hat auch den Vorteil, dass man hier noch von einem kleineren Zinseszinseffekt über das Tagesgeld profitiert. Auch die VTB Bank bietet wahlweise eine monatliche Zinsausschüttung auf das Tagesgeldkonto an, erhebt für die Variante aber einen Zinsabschlag von 0,05 Prozentpunkten zur jährlichen Zinszahlung.

Zinseszinseffekt

Den besten Zinseszinseffekt erzielen Anleger mit der jährlichen Zinsgutschrift, also wenn die Bank die Zinsen jährlich auf das Festgeldkonto gutschreibt und die Erträge somit direkt wiederangelegt werden (sogenannte thesaurierende Anlage). Allerdings sollte man im Hinblick auf den Sparerpauschbetrag stets prüfen, ob man mit der jährlichen Auszahlung besser fährt als mit der Zinsgutschrift beziehungsweise der Zinszahlung am Laufzeitende.

4. Anlagesumme

Das gewählte Anlagevolumen hat derzeit keinen Einfluss auf die Zinshöhe bei den jeweiligen Anbietern. Es ist also nicht so wie beim Ratenkredit, dass für größere Volumina in der Regel auch höhere Zinsen zu bezahlen sind. Vor der großen Finanzkrise 2008/2009, als Festgeld-Anlagen im Schnitt noch gut vier Prozent abwarfen, konnten Anleger für größere Beträge bei einer Bank auch noch höhere Zinssätze aushandeln.

Heute ist es so, dass der Festgeldzins für eine bestimmte Laufzeit bei allen Anlagebeträgen identisch ist. Allerdings setzen viele Banken eine Mindestanlage voraus. Bei der Crédit Agricole gibt – wie bereits erwähnt – den Top-Zins für sechs Monate erst ab einem Anlagevolumen von 5.000 Euro. Wenn Sie also nur 3.000 Euro als Anlagesumme in unserem Festgeld-Vergleich eingeben, taucht die Bank erst gar nicht auf. Deshalb sollten Sie auch immer mit der Anlagesumme "spielen".

Auch nach oben hin sind die Festgeld-Angebote oft begrenzt. Bei einer Million Euro ist das Feld aller Anbieter bereits zur Hälfte geschrumpft. Wir empfehlen aber sowieso, nie mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anzulegen.

5. Sicherheit (Herkunftsland)

In den vergangenen Jahren haben viele ausländische Banken auf den deutschen Festgeld-Markt gedrängt. Kein Wunder, schließlich sind die Deutschen für ihre Vorliebe zu sicheren Geldanlagen bekannt.

Auffällig ist, dass viele Festgeldkonten aus dem Ausland auch regelmäßig Top-Platzierungen in unserem Festgeld-Vergleich einnehmen, was die Zinshöhe betrifft. Das hat zum einen damit zu tun, dass Herkunftsländer wie etwa Malta, Rumänien oder Kroatien nicht so finanzstark sind wie etwa Österreich oder Deutschland und daher Zweifel bestehen, ob diese Länder im Falle einer Bankenpleite die Anleger zeitnah entschädigen können. Das höhere Ausfallrisiko muss schließlich mit höheren Zinsen honoriert werden.

Zum anderen müssen aber Kreditinstitute aus bonitätsstarken Ländern wie etwa die schwedische Klarna Bank oder die französische Crédit Agricole auch mit einem Zinsaufschlag um die Gunst der deutschen Anleger buhlen, da diese sonst eher die heimischen Institute bevorzugen würden, obwohl die Einlagensicherungen der Herkunftsländer genauso gut beziehungsweise ähnlich gut sind wie die von Deutschland.

Selbst eigenständige deutsche Niederlassungen ausländischer Banken wie etwa die Ziraat Bank oder Oyak Anker Bank hätten keine Chance, Kundeneinlagen einzusammeln, wenn sie nicht deutlich höhere Zinsen als der Durchschnitt bieten würden, obwohl hier sogar die gesetzliche Einlagensicherung der Bundesrepublik Deutschland im Entschädigungsfall einspringen würde.

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Wenn es um die Festgeldzinsen geht, lohnt sich vor allem auch ein Blick auf die Zinshistorie. Denn diese zeigt Ihnen, wie sich die Zinsen im Laufe der letzten zwölf Monate verändert haben und wo die Entwicklung möglicherweise hingeht.

Sie sehen anhand dieses Zwölf-Monats-Charts, dass die Zinsentwicklung bis zum Jahreswechsel eine klare Abwärtstendenz aufzeigte. Das sieht erst einmal negativ aus. Dennoch: Von Jahresanfang bis Anfang September zogen die Festgeldzinsen leicht an. Nach dem EZB-Zinsentscheid am 13. September gab es allerdings erneut einen Dämpfer, der aktuell wieder ausgebügelt wird.

Die Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) hat die Märkte weiter fest im Griff. Der Einlagezins, zu dem die Banken kurzfristig überschüssiges Geld bei der EZB parken, liegt nach wie vor bei minus 0,4 Prozent. Eine Zinsanhebung erwarten Ökonomen frühestens im zweiten Quartal 2019. EZB-Chef Mario Draghi wiederholte auf der jüngsten EZB-Sitzung am 25. Oktober gebetsmühlenartig sein Mantra, dass die Leitzinsen mindestens "über den Sommer 2019" auf dem aktuellen Niveau bleiben werden, sprich bei null Prozent.

Ein wichtiges Entscheidungskriterium für die EZB ist die Inflationsentwicklung. Die Inflationsrate ist mit 2,5 Prozent im Oktober auf den höchsten Stand seit zehn Jahren gestiegen (September: 2,3 Prozent). Treiber waren erneut die Energiepreise. In der Eurozone stiegen die Verbraucherpreise im Oktober um 2,2 Prozent zum Vorjahresmonat (September: 2,1 Prozent). Mittelfristig streben die Währungshüter für den gesamten Euroraum eine dauerhafte Inflationsrate von "unter, aber nahe zwei Prozent" an – diese Benchmark sieht die EZB als wichtiges Kriterium für optimales Wachstum. Erst wenn dieses Ziel erreicht ist, seien Zinsschritte nach oben denkbar.

Die Inflationsprognose für das Gesamtjahr 2018 erhöhte die EZB bei ihrer Sitzung in Riga im Juni. Für 2018 wird 1,7 (zuvor 1,4) Prozent Wachstum erwartet, für 2019 ebenfalls 1,7 (zuvor 1,4) Prozent und für 2020 gleichfalls 1,7 (zuvor 1,7) Prozent.