Sichere Geldanlage Festgeldzinsen: Neue Spitzenreiter

Es war nur ein kurzer Ausflug in höhere Gefilde: Die SWK Bank hat ihre Zinsen für ein- und zweijähriges Festgeld zum 12. Juni wieder gesenkt. Und zwar von 0,9 auf 0,4 Prozent beziehungsweise von 1,05 auf 0,5 Prozent. Damit gibt es im Festgeld-Vergleich von biallo.de zwei neue Spitzenreiter: die Ferratum Bank bei einjährigem Festgeld (0,85 Prozent) und die Crédit Agricole bei zweijährigem Festgeld (1,01 Prozent).

Trotz der jüngsten Zinssenkung durch die SWK zeichnet sich für Sparer auf dem Zinsmarkt ein Hoffnungsschimmer ab: Laut Biallo-Index haben die Festgeld-Zinsen eine Bodenbildung vollzogen - ob dauerhaft oder nur vorübergehend, wird sich zeigen. Fakt ist: Das Allzeittief wurde Anfang März markiert. Es liegt für einjähriges Festgeld bei 0,37 Prozent. Seither hat der Durchschnittszins leicht angezogen und notiert aktuell bei 0,39 Prozent.

Renditeaufschlag von mehr als 100 Prozent

Ein Blick auf unseren Festgeld-Vergleich zeigt: Die besten Anbieter können den Durchschnittszins deutlich schlagen. Die Rendite ist mindestens doppelt so hoch. Bei einem Anlagebetrag von 25.000 Euro und einer Laufzeit von zwei Jahren macht zum Beispiel der Mehrertrag bei der Crédit Agricole immerhin gut 300 Euro aus.

Biallo-Tipp: Wenn Sie auf den jeweiligen Link klicken, schließen Sie noch keinen Vertrag ab. Sie gelangen erst einmal zur Bank. Dort erhalten Sie noch mal einen detaillierten Überblick über das Angebot.

Für Festgeld-Anlagen mit einer Laufzeit von 36 Monaten beträgt der Durchschnittszins aktuell 0,47 Prozent. Unser Spitzenreiter im Vergleich, die Deniz-Bank, bietet 68 Basispunkte mehr: nämlich 1,15 Prozent. Durch den Zinseszinseffekt liegt der Mehrertrag damit rund 520 Euro über dem Mittelwert.

Bei einem Festgeldkonto wird das Geld über einen bestimmten Zeitraum zu einem vereinbarten Zinssatz angelegt. Wenn die Zinsen gerade niedrig sind, sind auch die Festgeldzinsen entsprechend. Aber: Sollte der Zinssatz im Laufe der Zeit weiter sinken, bleiben Ihre Festgeldzinsen gleich. Als Auszahlungsvariante bei Ihren Festgeldzinsen sollten Sie die Variante "Zinszahlung zum Jahresende" wählen, denn so können Sie Ihren Sparerpauschbetrag voll ausschöpfen.

An das Geld auf Ihrem Festgeldkonto kommen Sie während der Laufzeit eigentlich nicht heran. Es gibt aber Ausnahmen. Nämlich besonders wichtige Gründe. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie arbeitslos werden und Hartz IV empfangen.

Wie hoch die Festgeldzinsen ausfallen, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Zum einen spielt natürlich die aktuelle Marktlage eine Rolle. Sowohl die Zinslage auf dem nationalen als auch dem internationalen Geldmarkt haben einen Einfluss. Die Hauptrolle hat dabei ganz klar der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB), der das allgemeine Zinsniveau prägt.

Der Einfluss der Finanzkrise auf die Festgeldzinsen 

Das zeigt sich auch, wenn man auf die Zinsentwicklung der letzten Jahre blickt. Zwischen 2005 und 2014 zahlten die Banken bei Laufzeiten zwischen einem und zwei Jahren im Durchschnitt 2,6 Prozent Festgeld-Zinsen. Doch schaut man sich die Jahre im Einzelnen an, wird der Einfluss der Finanzkrise deutlich: Noch im Jahr 2008 bekamen deutsche Anleger bei einer Anlagedauer von zwei Jahren 4,6 Prozent für ihr Festgeld und legten insgesamt mehr als 30 Milliarden Euro an. Doch das Vertrauen in die Banken wurde erschüttert – und das hatte einen Einfluss auf die Festgeld-Zinsen: Im Jahr 2014 gab es nur noch ein Prozent Rendite auf das Festgeld – und nur noch acht Milliarden Euro wurden angelegt.

Viele Sparer sattelten auf Tagesgeldkonten um. Was sie damals nicht wussten: Die Zinsen fielen weiter und im Gegensatz zum Tagesgeld kann das Festgeld noch immer einen Großteil der Inflationsverluste ausgleichen. Für Sie lohnt es sich also, in Festgeldkonten zu vertrauen und mit unserem Festgeld Vergleich das Maximum an Zinsen herauszuholen.

Doch wie holen Sie das Maximum aus Ihren Festgeld-Zinsen heraus? 

Der wichtigste Einflussfaktor auf die Höhe Ihrer Festgeld-Zinsen ist heute die Laufzeit. Je länger Sie das Geld anlegen, desto höher ist der Zins.

Fragen Sie vor Abschluss: Wann werden die Zinsen gezahlt? Meist erst zum Ende der Laufzeit. Einige Banken zahlen diese jedoch jährlich. Wer sich dieses Geld am Ende des Jahres nicht ausschütten, sondern stehen lässt, erzielt einen Zinseszinseffekt.

Biallo-Tipp: Achten Sie auf die Einlagensicherung. Diese schützt Ihr Vermögen im Falle einer Bankenpleite.

Wenn es um die Festgeldzinsen geht, lohnt sich vor allem auch ein Blick auf die Zinshistorie. Denn diese zeigt Ihnen, wie sich die Zinsen im Laufe der letzten zwölf Monate verändert haben und wo die Entwicklung möglicherweise hingeht.

Sie sehen anhand dieses Charts, dass die Zinsentwicklung in den vergangenen Monaten eine klare Abwärtstendenz aufzeigt. Das sieht erst einmal negativ aus. Doch Sie sollten sich vor Augen führen, dass die Gesamtinflationsrate 2016 in Deutschland laut Harmonisiertem Verbraucherpreisindex (HVPI) bei 0,4 Prozent lag. Das heißt für Sie: Gute Festgeldzinsen von etwa 1 Prozent bieten Ihnen zu diesen Zeiten immer noch eine gute Rendite bei risikofreier Geldanlage. Wenn Sie hier auf eine mittelfristige Laufzeit setzen, sorgen Sie selbst für einen idealen Inflationsschutz.

Die Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) hat die Märkte fest im Griff. Das wird laut Experten wohl auch noch bis mindestens Anfang 2018 so bleiben. Bei ihrer jüngsten Sitzung Anfang Mai in der estnischen Hauptstadt Tallinn hat die Europäische Zentralbank den Leitzins auf null Prozent belassen. Der Einlagezins, zu dem die Banken kurzfristig überschüssiges Geld bei der EZB parken, liegt nach wie vor bei minus 0,4 Prozent. Das monatliche Anleihekaufprogramm hat seit April allerdings nur noch ein Volumen von 60 Milliarden Euro (zuvor: 80 Milliarden Euro). Ein Ende der umstrittenen Anleihekäufe stellt die EZB frühestens für Ende 2017 in Aussicht.

Was die jüngste Wortwahl der Währungshüter angeht, deutet sich allmählich ein Ausstieg aus der expansiven Geldpolitik an: Die Wachstumsrisiken für die Eurozone seien mittlerweile "weitgehend ausgeglichen" statt "abwärtsgerichtet", sagte EZB-Chef Mario Draghi in Tallinn. Weitere Zinssenkungen sind damit vorerst kein Thema mehr. Allerdings hat sich die Inflation in vielen EU-Staaten im vergangenen Monat wieder abgeschwächt, nicht zuletzt auch wegen des stark fallenden Ölpreises.

In Deutschland lag die Teuerungsrate im Mai bei 1,5 Prozent nach 2,0 Prozent im April. EU-weit fielen die Verbraucherpreise von 1,9 auf 1,4 Prozent. Mittelfristig strebt die EZB für den gesamten Währungsraum eine Inflationsrate von "unter, aber nahe zwei Prozent" an - diese Benchmark sehen die Währungshüter als wichtiges Kriterium für optimales Wachstum. Erst wenn dieses Ziel erreicht ist, seien Zinsschritte nach oben denkbar, hat die EZB in den vergangenen Monaten immer wieder betont.