Die besten Festgeldzinsen im Juli

In der Spitze etwas weniger, in der Summe jedoch ein Plus: So sieht der Trend bei den Festgeldzinsen im Juli aus. So senkte etwa der schwedische Zahlungsdienstleister Klarna seinen Zins für einjähriges Festgeld gegenüber dem Vormonat noch einmal um 0,05 Prozent auf 0,81 Prozent. Klarna liegt damit aber immer noch ganz vorne bei den Festgeld-Anbietern mit höchster Sicherheit. Bei der BMW Bank lief die Festgeldaktion zum 30. Juni aus. Die Autobank hatte unter anderem für 18-monatiges Festgeld 1,00 Prozent geboten. Mittlerweile müssen sich Sparer für diese Laufzeit wieder mit 0,50 Prozent begnügen.

Auf der anderen Seite erhöhte die Opelbank ihre Zinsen für zweijähriges Festgeld ebenfalls auf 0,50 Prozent, für dreijähriges Festgeld zahlt die Bank 0,55 Prozent. Besser fahren die Sparer allerdings noch immer mit der Mercedes Bank: Dort gibt es auf 18-monatiges und zweijähriges Festgeld jeweils 0,6 Prozent. Wer sein Geld bei dem Stuttgarter Autobauer für drei Jahre fest anlegt, bekommt 0,75 Prozent. Zum Vergleich: Der Spitzenreiter Klarna liegt bei dieser Laufzeit derzeit bei 1,12 Prozent (siehe Tabelle unten).

Betrachtet man die Entwicklung über alle Anbieter, dann zeigt sich: Insgesamt geht der Trend im Juli leicht nach oben. Der Biallo-Index für einjähriges Festgeld liegt bei einem Anlagevolumen von 25.000 Euro bei 0,25 Prozent. Ein solcher Wert wurde zuletzt Anfang November 2019 erreicht. Ob sich dieser Trend festigt, bleibt abzuwarten. Im Juni lag der Index noch bei 0,23 Prozent.

Diese Anlagedauer empfiehlt biallo.de

Wir empfehlen derzeit, Festgeld maximal für drei Jahre anzulegen. Die lang ersehnte Zinswende der Europäischen Zentralbank (EZB) ist zwar nach wie vor nicht in Sicht – das machte auch die jüngste EZB-Ratssitzung am 4. Juni erneut deutlich. Allerdings sollten Anleger nicht ihre gesamte Munition verschießen, um flexibel zu bleiben.

Deshalb unser Rat: Splitten Sie Ihren Anlagebetrag in gleich hohe Tranchen und verteilen Sie diese auf unterschiedliche Laufzeiten. Experten sprechen auch von der sogenannten Leiter- oder Treppenstrategie. Bei einer Gesamtanlage von 30.000 Euro zum Beispiel legen Sie die ersten 10.000 Euro für ein Jahr an, die zweiten für zwei Jahre und den Rest für drei Jahre.

Vorteil: Wenn das einjährige Festgeld frei wird, können Sie den Betrag erneut – zu dann hoffentlich höheren Zinsen – für drei Jahre anlegen. So verfahren Sie dann auch jeweils mit den anderen freiwerdenden Beträgen.

Dieses Stufenmodell kommt allerdings nur in einem steigenden Zinsszenario voll zum Tragen. Denn falls die Festgeldzinsen langfristig weiter sinken sollten, bekommen Sie für die freiwerdenden Beträge weniger Zinsen als bei Vertragsabschluss und wären mit einer Einmalstrategie wohl besser gefahren. Hinzu kommt, dass die Festgeldzinsen bei kurzen Laufzeiten derzeit attraktiver sind als bei langen Zinsbindungen.

Treppenstrategie anhand eines Beispiels

Diese Festgeldzinsen empfiehlt biallo.de

Anleger sollten bei der Wahl eines Anbieters nicht alleine auf die Zinshöhe schauen. Wichtig ist auch die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Eine gemeinsame europäische Lösung wird derzeit von den EU-Mitgliedstaaten verhandelt. Nach welchen Kriterien wir die einzelnen Festgeld-Anbieter bewerten, erfahren Sie in unserem Festgeld-Test.

Bei unserer Auswahl (siehe Tabellen unten) berücksichtigen wir nur Banken aus Ländern mit hoher Bonität (mindestens Note "AA-" bei der US-Ratingagentur Standard & Poor’s). Diese Länder halten wir im Hinblick auf die gesetzliche Einlagensicherung für stark genug, um Anleger bei einer möglichen Bankenpleite zeitnah zu entschädigen. Dennoch sollten Sie auch hier nie mehr als 100.000 Euro anlegen, da nur bis zu dieser Höhe die gesetzliche Einlagensicherung haftet.

Empfehlungen von biallo.de für einjähriges Festgeld

Biallo-Tipp: Wenn Sie auf einen Link klicken, schließen Sie noch keinen Vertrag ab. Sie gelangen erst einmal zur Bank. Dort erhalten Sie noch mal einen detaillierten Überblick über das Angebot. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" offengelegt.

Nutzen Sie auch unseren Festgeld Vergleich, mit dem Sie rund 100 Festgeld-Angebote vergleichen können. 

Empfehlungen von biallo.de für zweijähriges Festgeld

Empfehlungen von biallo.de für dreijähriges Festgeld

Funktionsweise eines Festgeldkontos und die Rolle der Zinsen

Bei einem Festgeldkonto wird das Geld über einen bestimmten Zeitraum zu einem vereinbarten Zinssatz angelegt. Wenn die Zinsen gerade niedrig sind, sind auch die Festgeldzinsen entsprechend. Aber: Sollte der Zinssatz im Laufe der Zeit weiter sinken, bleiben Ihre Festgeldzinsen gleich. Als Auszahlungsvariante bei Ihren Festgeldzinsen sollten Sie die Variante "Zinszahlung zum Jahresende" wählen, denn so können Sie Ihren Sparerpauschbetrag voll ausschöpfen.

An das Geld auf Ihrem Festgeldkonto kommen Sie während der Laufzeit eigentlich nicht heran. Es gibt aber Ausnahmen. Nämlich besonders wichtige Gründe. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie arbeitslos werden und Hartz IV empfangen. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber Festgeld kündigen.

Diese fünf Faktoren bestimmen die Höhe der Festgeldzinsen

1. EZB-Leitzins

Ein wichtiger Taktgeber für die Festgeldzinsen ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) – auch Hauptrefinanzierungssatz genannt. Das ist der Zinssatz, zu dem sich Banken und Sparkassen über eine kurze Laufzeit – exakt sieben Tage – Zentralbankgeld für ihre Refinanzierung besorgen. Im Gegenzug hinterlegen die Kreditinstitute bei der EZB notenbankfähige Sicherheiten wie etwa Wertpapiere oder Kredite.

Liegt der Leitzins der EZB wie aktuell bei null Prozent, ist es für die Kreditinstitute deutlich attraktiver, billiges Geld bei der Zentralbank zu leihen statt bei ihren Kunden, zum Beispiel in Form von Festgeld, wo sie deutlich mehr Zinsen bezahlen müssen.

Auf der anderen Seite sind die Kreditinstitute im Zuge der neuen Bankenregulierung "Basel III" bei ihrer Refinanzierung auch zunehmend auf Spareinlagen mit längeren Laufzeiten wie etwa Festgeld angewiesen, da sie bei der EZB eine sogenannte Mindestreserve vorhalten müssen. Das Einlagengeschäft schafft für die Banken auch eine gewisse Planungssicherheit für den Fall, dass die EZB den "Geldhahn" wieder zudreht, da die Kunden im Festgeld gebunden sind.

Das bedeutet, dass Banken im Hinblick auf ihre Refinanzierung im Zuge von Basel III wieder verstärkt um die Gunst der Privatkunden buhlen müssen beziehungsweise um deren Spareinlagen. Dieser Wettbewerb hat für den Verbraucher den Vorteil, dass die Sparzinsen mit künftig steigenden Leitzinsen schritthalten müssen. Eine Leitzinserhöhung beziehungsweise Zinswende würde somit auch die Trendwende bei den Festgeldzinsen einläuten.

2. Laufzeit

Der wichtigste Einflussfaktor, den Sie selbst auf die Festgeldzinsen nehmen können, ist die Wahl der Laufzeit. Je länger Sie das Geld anlegen, desto höher ist auch der Zins. Das ist schon allein durch die Situation begründet. Denn warum sollten Sie Ihr Geld einer Bank langfristig zur Verfügung stellen, wenn es dafür nicht deutlich mehr Zinsen gibt als für kurze Laufzeiten? Schließlich sind Sie über die Laufzeit ja auch an die Bank gebunden und bezahlen in der Regel Strafgebühren, wenn Sie das Festgeld vorzeitig kündigen wollen. Daher steigen die Zinsen – ähnlich wie beim Ratenkredit – mit längeren Laufzeiten, nicht zuletzt auch als eine Art Entschädigung, dass der Kreditgeber mit dem Geld nicht anderweitig arbeiten kann.

In den folgenden Ratgebern erhalten Sie einen Überblick über die verschiedenen Laufzeiten, die durchschnittliche Verzinsung und aktuelle Top-Angebote:

• Festgeld mit Laufzeit von einem bis neun Monate
• Festgeld mit einem Jahr Laufzeit
• Festgeld mit zwei Jahren Laufzeit
• Festgeld mit drei Jahren Laufzeit
• Festgeld mit fünf Jahren Laufzeit
• Festgeld mit zehn Jahren Laufzeit

3. Zinsgutschrift oder Zinsausschüttung

Prüfen Sie vor Abschluss auch die Art der Zinszahlungen, also ob die Bank die Zinsen jährlich ausschüttet oder erst am Laufzeitende. Die meisten Banken zahlen die Zinsen jährlich auf ein Referenzkonto aus. Auch die Zinszahlung am Laufzeitende ist eine gängige Praxis. Seltener ist dagegen die vierteljährliche oder monatliche Zinsausschüttung, die beim Tagesgeld häufiger vorkommt.

Eine Ausnahme bildet hier zum Beispiel die Amsterdam Trade Bank, welche die Festgeldzinsen monatlich auf ein Tagesgeldkonto ausschüttet. Das hat auch den Vorteil, dass man hier noch von einem kleineren Zinseszinseffekt über das Tagesgeld profitiert. 

Zinseszinseffekt

Den besten Zinseszinseffekt erzielen Anleger mit der jährlichen Zinsgutschrift, also wenn die Bank die Zinsen jährlich auf das Festgeldkonto gutschreibt und die Erträge somit direkt wiederangelegt werden (sogenannte thesaurierende Anlage). Allerdings sollte man im Hinblick auf den Sparerpauschbetrag stets prüfen, ob man mit der jährlichen Auszahlung besser fährt als mit der Zinsgutschrift beziehungsweise der Zinszahlung am Laufzeitende.

4. Anlagesumme

Das gewählte Anlagevolumen hat derzeit keinen Einfluss auf die Zinshöhe bei den jeweiligen Anbietern. Es ist also nicht so wie beim Ratenkredit, dass für größere Volumina in der Regel auch höhere Zinsen zu bezahlen sind. Vor der großen Finanzkrise 2008/2009, als Festgeld-Anlagen im Schnitt noch gut vier Prozent abwarfen, konnten Anleger für größere Beträge bei einer Bank auch noch höhere Zinssätze aushandeln.

Heute ist es so, dass der Festgeldzins für eine bestimmte Laufzeit bei allen Anlagebeträgen identisch ist. Allerdings setzen viele Banken eine Mindestanlage voraus. Bei der Crédit Agricole gibt es Festgeld erst ab einem Anlagevolumen von 5.000 Euro. Wenn Sie also nur 3.000 Euro als Anlagesumme in unserem Festgeld-Vergleich eingeben, taucht die Bank erst gar nicht auf. Deshalb sollten Sie auch immer mit der Anlagesumme "spielen".

Auch nach oben hin sind die Festgeld-Angebote oft begrenzt. Bei einer Million Euro ist das Feld aller Anbieter bereits zur Hälfte geschrumpft. Wir empfehlen aber sowieso, nie mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anzulegen.

5. Sicherheit (Herkunftsland)

In den vergangenen Jahren haben viele ausländische Banken auf den deutschen Festgeld-Markt gedrängt. Kein Wunder, schließlich sind die Deutschen für ihre Vorliebe zu sicheren Geldanlagen bekannt.

Auffällig ist, dass viele Festgeldkonten aus dem Ausland auch regelmäßig Top-Platzierungen in unserem Festgeld-Vergleich einnehmen, was die Zinshöhe betrifft. Das hat zum einen damit zu tun, dass Herkunftsländer wie etwa Malta, Rumänien oder Kroatien nicht so finanzstark sind wie etwa Österreich oder Deutschland und daher Zweifel bestehen, ob diese Länder im Falle einer Bankenpleite die Anleger zeitnah entschädigen können. Das höhere Ausfallrisiko muss schließlich mit höheren Zinsen honoriert werden.

Zum anderen müssen aber Kreditinstitute aus bonitätsstarken Ländern wie etwa die schwedische Klarna Bank oder die französische Crédit Agricole auch mit einem Zinsaufschlag um die Gunst der deutschen Anleger buhlen, da diese sonst eher die heimischen Institute bevorzugen würden, obwohl die Einlagensicherungen der Herkunftsländer genauso beziehungsweise ähnlich gut sind wie die von Deutschland.

Selbst eigenständige deutsche Niederlassungen ausländischer Banken wie etwa die Ziraat Bank oder Oyak Anker Bank hätten keine Chance, Kundeneinlagen einzusammeln, wenn sie nicht deutlich höhere Zinsen als der Durchschnitt bieten würden, obwohl hier sogar die gesetzliche Einlagensicherung der Bundesrepublik Deutschland im Entschädigungsfall einspringen würde.

Lesen Sie auch: Ist Geld bei Ziraat Bank, Denizbank & Co noch sicher?

Vergleichen Sie die Zinshistorie bei den Festgeldzinsen

Wenn es um die Festgeldzinsen geht, lohnt sich vor allem auch ein Blick auf die Zinshistorie. Denn diese zeigt Ihnen, wie sich die Zinsen im Laufe der letzten zwölf Monate verändert haben und wo die Entwicklung möglicherweise hingeht.

Sie sehen anhand dieses Zwölf-Monats-Charts, dass die Festgeldzinsen in den vergangenen Monaten durch die Lockerung der Geldpolitik deutlich unter Druck standen. Im Zuge der Corona-Krise aber haben viele Anbieter ihre Konditionen deutlich angehoben. Aktuell testet der Biallo-Festgeld-Index den Ausbruch nach oben.

Zinsausblick

Die EZB legt bei ihren Maßnahmen gegen die Corona-Krise vorerst eine Pause ein. Auf ihrer jüngsten Sitzung am 16. Juli machte EZB-Chefin Christine Lagarde klar, dass eine Ausweitung der Anleihenkäufe (PEPP) vorerst nicht geplant sei. Die EZB steckt derzeit allerdings im Rahmen ihres Notkaufprogramms bereits 1,35 Billionen Euro in Staats- und Unternehmensanleihen - bis mindestens Ende Juni 2021. Die Notenbank will damit insbesondere die Firmen mit Liquidität versorgen.

Den Leitzins im Euroraum beließ die EZB auf dem Rekordtief von null Prozent. Auch der Einlagensatz bleibt auf dem bisherigen Niveau von minus 0,5 Prozent. Damit müssen Banken weiterhin Strafzinsen zahlen, wenn sie bei der Notenbank überschüssige Gelder parken. EZB-Chefin Lagarde rechnet mit einem Anziehen der Konjunktur im Sommer. Eine solche Erholung könnte sich dann auch positiv auf die Entwicklung der Zinsen für Spareinlagen auswirken.

Häufige Fragen zum Thema Festgeldzinsen