Der Dispositionskredit, auch Dispo oder Dispokredit genannt, ist der Geldbetrag, bis zu dem Sie Ihr Konto negativ belasten können. Welchen Disporahmen Ihnen Ihre Bank gewährt, ist von Institut zu Institut unterschiedlich – gewöhnlich zwei oder drei Netto-Monatsgehälter. Für dieses Darlehen fallen sogenannte Dispozinsen an.
Sollten Sie aber Ihren Disporahmen sprengen, fällt unter Umständen sogar der noch höhere Überziehungszins an. Wenn Sie da auch noch einen schlechten Anbieter erwischt haben, kann sich das zu einer sehr kostspieligen Angelegenheit entwickeln. Bei besonders teuren Banken und Sparkassen beträgt der Überziehungszins nämlich 18 Prozent und mehr.
Verbraucherschützer halten diese Praxis in Zeiten historisch niedriger Zinsen für überholt. Dieser Überzeugung waren auch Direktbanken wie ING oder DKB. Daher schafften beide Geldhäuser den Überziehungszins bereits 2014 ab.
Mittlerweile sind gut die Hälfte aller Sparkassen und ein Drittel aller VR-Banken dem Beispiel gefolgt. Dennoch fordern noch etliche Banken sowohl Dispo- als auch Überziehungszinsen.
| Dispokredit | Überziehungskredit |
|---|
| Immer Abrufbar | Ja | Nein |
| Höhe der Zinsen | ca. 7 bis 15 % pro Jahr | ca. 12 bis 20 % pro Jahr |
| Anspruch | Der Bankkunde hat Anspruch auf den zuvor vereinbarten Dispokredit-Rahmen. Wofür dieser genutzt wird, ist ihm frei überlassen. | Kein Bankkunde hat einen Anspruch auf einen Überziehungskredit. Er kann von der Bank bewilligt, oder auch abgelehnt werden. Es handelt sich also um ein geduldetes Darlehen. |
| Höhe des Darlehens | Die Banken legen individuell mit dem Kunden fest, wie hoch der Dispokreditrahmen sein soll. Üblich ist die dreifache Höhe vom Nettoeinkommen des Bankkunden. | Da es keinen Anspruch auf einen Überziehungskredit gibt, kann man schlecht etwas zur Höhe des Überziehungskredites sagen.
Die Höhe richtet sich jedoch wieder nach Gehalt und Bonität. |
| Rückzahlung | Normalerweise gibt es keine festen Monatsraten, die gezahlt werden müssen. Man sollte jedoch darauf achten, dass man im Disporahmen bleibt. Ansonsten können Überziehungszinsen anfallen. | Der Überziehungskredit muss i.d.R. sofort zurückgezahlt werden. Ansonsten wird die Bank das Girokonto kündigen. |
Viele Bankkunden ärgern sich zu Recht über hohe Dispo- und noch höhere Überziehungszinsen. Doch meist kommen pro Monat nur ein paar Euro zusammen, wenn es der Kunde mit dem Überziehen des Girokontos nicht übertreibt.
Oft nehmen Verbraucher diesen Kredit immer nur für ein paar Tage in Anspruch, oftmals gegen Ende des Monats, wenn das Geld knapp wird. Mit der nächsten Gehaltszahlung wird der Kredit dann wieder zurückbezahlt.
Formel zur Berechnung der Dispozinsen
| Höhe Dispozins | Betrag | Anzahl der Tage | Berechnung | Gebühren |
|---|
| 10 Prozent | 500 Euro | 15 Tage | 500 x 10 x 15 / 36.500 | 2,05 Euro |
Anders sieht es aus, wenn man Monat für Monat einen Sockel an Überziehung mit sich herumschleppt. Wer sein Konto das ganze Jahr über mit durchschnittlich 2.500 Euro überzieht, zahlt bei einem Zinssatz von zehn Prozent bereits 250 Euro.
In diesem Fall lohnt es sich sicher, diesen Betrag mit einem deutlich günstigeren Ratenkredit oder einem günstigeren externen Dispokredit von einer Bank abzulösen, der auch oft als Rahmen- beziehungsweise Abrufkredit bezeichnet wird.
Wer sich über die Höhe des Dispozinses bei einer Bank informieren möchte, kann das mittlerweile ganz einfach im Internet erledigen. Denn seit Ende Oktober 2018 sind alle Banken und Sparkassen dazu verpflichtet, ihre Preise im Internet auf der eigenen Webseite zu veröffentlichen. So will es das sogenannte Zahlungskontengesetz (ZKG).
Zudem müssen alle Geldhäuser ihre Kunden einmal im Jahr darüber informieren, was sie das Girokonto gekostet hat. In dieser Übersicht müssen nicht nur die monatlichen Grundgebühren aufgelistet sein, sondern auch alle anderen Posten von Überweisungen, Daueraufträgen, Girocard und eben auch Dispozinsen.
Außerdem: Wer länger als sechs Monate den Dispokredit zu durchschnittlich 75 Prozent des eingeräumten Rahmens in Anspruch nimmt, dem muss seine Bank ein Beratungsgespräch über alternative Finanzierungsmöglichkeiten anbieten. Gleiches gilt bei einer geduldeten Überziehung von mehr als drei Monaten, wenn im Schnitt mehr als 50 Prozent des monatlichen Geldeingangs auf dem Konto in Anspruch genommen werden.
Anstatt etliche Internetseiten von Banken und Sparkassen zu durchforsten, nutzen Sie den Girokonto-Vergleich von biallo.de. Geben Sie dort einfach die Postleitzahl Ihres Wohnortes ein. Der Vergleich zeigt Ihnen dann die drei günstigsten Online-Girokonten und darunter die besten Internet-Konten der Banken und Sparkassen aus Ihrer Umgebung.
Die Sortierung erfolgt im ersten Schritt nach der Höhe der monatlichen Grundgebühr und schon im zweiten Schritt nach der Höhe des Dispozinses. Und wenn Sie nach einem Filial-Girokonto suchen, müssen Sie oben im Vergleich lediglich auf den entsprechenden Reiter klicken.
Die nachfolgende Tabelle zeigt Ihnen die 20 Banken mit den bundesweit niedrigsten Dispozinssätzen. Es sind natürlich Direktbanken darunter. Diese Institute ermöglichen lediglich Online-Banking.
Aber auch Mitglieder der PSD-Bankengruppe, die sich als "Direktbanken mit Beratung" bezeichnen. Regionale Anbieter hingegen nehmen in aller Regel nur Kunden aus ihrem Geschäftsgebiet, daher haben wir diese in einer eigene Tabelle aufgelistet.
Die günstigsten überregionalen Banken
Bank | Dispozins | Überziehungszins |
| GLS Bank | 0,00 % | 0,00 %
(bis 10.000 € 0,00 %, dann 7,31 %) |
Deutsche Skatbank | 4,18 % | 4,18 % |
Comdirect Bank | 6,50 % | 6,50 % |
ING-Diba | 6,99 % | 6,99 % |
Edekabank | 7,34 % | 7,34 % |
1822direkt | 7,43 % | 7,43 % |
| Fidor | 7,49 % | 7,49 % |
| DKB | 6,90 % | 6,90 % |
| Consorsbank | 7,75 % | 7,75 % |
| Santander | 8,05 % | 8,05 % |
Die günstigsten regionalen Banken
Bank | Dispozins | Überziehungszins |
| Raiffeisenbank Neu-Ulm | 4,50 % | 9,00 % |
VR-Bank Altenburger Land | 4,68 % | 4,68 % |
| PSD Bank Karlsruhe-Neustadt | 5,70 % | 5,70 % |
Sparkasse Holstein | 5,71 % | 8,21 % |
VR-Bank Muldental | 5,95 % | 5,95 % |
| PSD Bank Berlin-Brandenburg | 6,09 % | 6,09 % |
Kreissparkasse Gotha | 6,22 % | 6,22 % |
| PSD Bank Westfalen-Lippe | 6,50 % | 10,50 % |
| Raiffeisenbank Wyhl | 6,00 % | 6,50 % |
Rostocker Volks- und Raiffeisenbank | 6,55 % | 7,55 % |
Quelle: eigene Recherche; Stand 16. Februar 2019
Hinweis: Die Bank für Kirche und Caritas, die Bank für Kirche und Diakonie und die Pax-Bank werden in dieser Betrachtung nicht berücksichtigt, da diese nicht für jeden zugänglich sind.
Berechnet Ihre Bank zu viel für die Kontoüberziehung oder bezahlen Sie eine monatliche Grundgebühr? Das muss nicht sein, denn nach wie vor gibt es 35 kostenlose Girokonten am Markt.
Wenn Sie regelmäßig Ihr Girokonto überziehen und Ihre Bank einen Dispozins von mehr als zehn Prozent verlangt, sollten Sie das Girokonto wechseln. Der Vorteil: Banken und Sparkassen sind gesetzlich dazu verpflichtet, Ihnen fast die gesamte Arbeit des Umzugs abzunehmen. Dabei benachrichtigt die neue Bank sämtliche Zahlungspartner über die geänderte Kontoverbindung und kündigt gleichzeitig das alte Girokonto. In 14 Tagen ist meist alles erledigt. Direktbanken bieten teilweise sogar einen vollautomatisierten Kontowechsel an.
Wer ständig sein Girokonto kräftig überzieht, sollte über eine Alternative nachdenken, um nicht zu viel Zinsen an die Bank zu zahlen. Biallo-Tipp: Sie wandeln die durchschnittliche Höhe Ihrer Überziehung in einen Ratenkredit um.
Das hat folgende Vorteile:
- Ein Ratenkredit ist wesentlich günstiger als ein Dispokredit.
- Beim Ratenkredit gibt es feste monatliche Beträge, die Sie zurückzahlen.
- Bei günstigen Anbietern können sie diesen Kredit ganz oder teilweise außerpanmäßig zurückführen, ohne dafür Gebühren zahlen zu müssen.
