Dispokredit

Dispozinsen: Wo Sie besonders viel und wenig zahlen

Update: 09.05.2020
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Auf einen Blick
  • Eine aktuelle Biallo-Auswertung zeigt: Etliche Banken verlangen immer noch zu hohe Dispo- und Überziehungszinsen von ihren Kunden. So kosten Dispokredite im Schnitt mehr als zehn Prozent pro Jahr.

  • Erfreulich: 230 der knapp 400 Sparkassen sind dem Vorbild der Direktbanken gefolgt und haben den noch höheren Überziehungszins abgeschafft.

  • Für Kunden, die ihr Girokonto häufig überziehen, lohnt sich ein Wechsel allemal. Was viele nicht wissen: Knapp 20 Geldhäuser räumen neuen Kunden einen Sofort-Dispo ein, zum Beispiel die ING oder DKB.

  • Unser Ratgeber zeigt Ihnen, wo es die niedrigsten Dispozinsen gibt und welche Bank besonders zulangt.
Die geduldete Überziehung ist bei vielen Banken nach wie vor teurer als die eingeräumte Überziehung (Dispo).
Bjoern_Wylezich/shutterstock.com

Der Dispositionskredit, auch Dispo oder Dispokredit genannt, ist der Geldbetrag, bis zu dem Sie Ihr Konto negativ belasten können. Welchen Disporahmen Ihnen Ihre Bank gewährt, ist von Institut zu Institut unterschiedlich – gewöhnlich zwei oder drei Netto-Monatsgehälter. Für dieses Darlehen fallen sogenannte Dispozinsen an.

Sollten Sie aber Ihren Disporahmen sprengen, fällt unter Umständen sogar der noch höhere Überziehungszins an. Wenn Sie da auch noch einen schlechten Anbieter erwischt haben, kann sich das zu einer sehr kostspieligen Angelegenheit entwickeln. Bei besonders teuren Banken und Sparkassen beträgt der Überziehungszins nämlich 18 Prozent und mehr.

Verbraucherschützer halten diese Praxis in Zeiten historisch niedriger Zinsen für überholt. Dieser Überzeugung waren auch Direktbanken wie ING oder DKB. Daher schafften beide Geldhäuser den Überziehungszins bereits 2014 ab.

Mittlerweile sind gut die Hälfte aller Sparkassen und ein Drittel aller VR-Banken dem Beispiel gefolgt. Dennoch fordern noch etliche Banken sowohl Dispo- als auch Überziehungszinsen.

In diesem Video erklärt das Bundesministerium, worauf Sie bei den sogenannten Dispozinsen achten sollten.

Der Unterschied zwischen Dispo- und Überziehungszins

Dispokredit Überziehungskredit
Immer Abrufbar Ja Nein
Höhe der Zinsen ca. 7 bis 15 % pro Jahr ca. 12 bis 20 % pro Jahr
Anspruch Der Bankkunde hat Anspruch auf den zuvor vereinbarten Dispokredit-Rahmen. Wofür dieser genutzt wird, ist ihm frei überlassen. Kein Bankkunde hat einen Anspruch auf einen Überziehungskredit. Er kann von der Bank bewilligt, oder auch abgelehnt werden. Es handelt sich also um ein geduldetes Darlehen.
Höhe des Darlehens Die Banken legen individuell mit dem Kunden fest, wie hoch der Dispokreditrahmen sein soll. Üblich ist die dreifache Höhe vom Nettoeinkommen des Bankkunden. Da es keinen Anspruch auf einen Überziehungskredit gibt, kann man schlecht etwas zur Höhe des Überziehungskredites sagen.
Die Höhe richtet sich jedoch wieder nach Gehalt und Bonität.
Rückzahlung Normalerweise gibt es keine festen Monatsraten, die gezahlt werden müssen. Man sollte jedoch darauf achten, dass man im Disporahmen bleibt. Ansonsten können Überziehungszinsen anfallen. Der Überziehungskredit muss i.d.R. sofort zurückgezahlt werden. Ansonsten wird die Bank das Girokonto kündigen.

So berechnen Sie die Dispozinsen

Viele Bankkunden ärgern sich zu Recht über hohe Dispo- und noch höhere Überziehungszinsen. Doch meist kommen pro Monat nur ein paar Euro zusammen, wenn es der Kunde mit dem Überziehen des Girokontos nicht übertreibt.

Oft nehmen Verbraucher diesen Kredit immer nur für ein paar Tage in Anspruch, oftmals gegen Ende des Monats, wenn das Geld knapp wird. Mit der nächsten Gehaltszahlung wird der Kredit dann wieder zurückbezahlt.

Formel zur Berechnung der Dispozinsen

Höhe Dispozins Betrag Anzahl der Tage Berechnung Gebühren
10 Prozent 500 Euro 15 Tage 500 x 10 x 15 / 36.500 2,05 Euro

Anders sieht es aus, wenn man Monat für Monat einen Sockel an Überziehung mit sich herumschleppt. Wer sein Konto das ganze Jahr über mit durchschnittlich 2.500 Euro überzieht, zahlt bei einem Zinssatz von zehn Prozent bereits 250 Euro.

In diesem Fall lohnt es sich sicher, diesen Betrag mit einem deutlich günstigeren Ratenkredit oder einem günstigeren externen Dispokredit von einer Bank abzulösen, der auch oft als Rahmen- beziehungsweise Abrufkredit bezeichnet wird.

So finden Sie verbraucherfreundliche Dispozinsen

Wer sich über die Höhe des Dispozinses bei einer Bank informieren möchte, kann das mittlerweile ganz einfach im Internet erledigen. Denn seit Ende Oktober 2018 sind alle Banken und Sparkassen dazu verpflichtet, ihre Preise im Internet auf der eigenen Webseite zu veröffentlichen. So will es das sogenannte Zahlungskontengesetz (ZKG).

Zudem müssen alle Geldhäuser ihre Kunden einmal im Jahr darüber informieren, was sie das Girokonto gekostet hat. In dieser Übersicht müssen nicht nur die monatlichen Grundgebühren aufgelistet sein, sondern auch alle anderen Posten von Überweisungen, Daueraufträgen, Girocard und eben auch Dispozinsen.

Außerdem: Wer länger als sechs Monate den Dispokredit zu durchschnittlich 75 Prozent des eingeräumten Rahmens in Anspruch nimmt, dem muss seine Bank ein Beratungsgespräch über alternative Finanzierungsmöglichkeiten anbieten. Gleiches gilt bei einer geduldeten Überziehung von mehr als drei Monaten, wenn im Schnitt mehr als 50 Prozent des monatlichen Geldeingangs auf dem Konto in Anspruch genommen werden.

Girokonto-Vergleich von biallo.de

Anstatt etliche Internetseiten von Banken und Sparkassen zu durchforsten, nutzen Sie den Girokonto-Vergleich von biallo.de. Geben Sie dort einfach die Postleitzahl Ihres Wohnortes ein. Der Vergleich zeigt Ihnen dann die drei günstigsten Online-Girokonten und darunter die besten Internet-Konten der Banken und Sparkassen aus Ihrer Umgebung.

Die Sortierung erfolgt im ersten Schritt nach der Höhe der monatlichen Grundgebühr und schon im zweiten Schritt nach der Höhe des Dispozinses. Und wenn Sie nach einem Filial-Girokonto suchen, müssen Sie oben im Vergleich lediglich auf den entsprechenden Reiter klicken.

Regionale Banken (Sparkassen, VR und Private) mit den höchsten Dispo- und Überziehungszinsen, sortiert nach Dispo

Institut

Dispo

Überziehung

Volksbank Raiffeisenbank Oberbayern Südost Bad Reichenhall

13,750

16,750

Raiffeisenbank Plankstetten

13,750

18,750

Raiffeisenbank Anger

13,250

18,250

Gabler-Saliter-Bank

13,250

15,750

Union Bank

13,000

18,000

Rosbacher Raiffeisenbank

13,000

18,000

Volksbank Dreieich

12,900

17,900

VR-Bank Landsberg-Ammersee

12,860

17,860

Raiffeisenbank Moormerland

12,750

12,750

Oberbank

12,750

17,750

Raiffeisenbank Gilching

12,750

12,750

Raiffeisenbank Pfaffenhofen a.d. Glonn

12,750

18,750

Raiffeisenbank Aitrang-Ruderatshofen

12,750

17,750

Raiffeisenbank Küps-Mitwitz-Stockheim

12,750

17,750

Raiffeisenbank Ried

12,700

17,700

Volksbank Heimbach

12,680

17,680

Raiffeisenbank Struvenhütten

12,550

15,050

Raiffeisenbank Waldaschaff-Heigenbrücken

12,500

12,500

Raiffeisenbank Wallgau-Krün

12,500

17,500

Raiffeisenbank Oberaudorf

12,500

18,000

Die 10 günstigsten Regionalen Banken (Sparkassen, VR und private Banken)

Institut

Dispo

Überziehung

VR-Bank Altenburger Land

4,580

4,580

Sparkasse Holstein

5,140

7,640

Merkur Privatbank

5,410

10,410

Bank für Kirche und Caritas

5,690

7,690

Kreissparkasse Gotha

5,700

5,700

Volksbank Baden-Baden Rastatt

5,900

5,900

Volks- und Raiffeisenbank Muldental

5,950

5,950

VR Bank Westthüringen

6,000

6,000

DKM Darlehnskasse Münster für Kirche und Caritas

6,050

9,050

Volksbank Gera Jena Rudolstadt

6,200

6,200

Vergleich Dispo- und Überziehungszins in den 10 größten deutschen Städten

Institute pro Stadt Dispozins Überziehungszins

Berlin

 

 

Berliner Volksbank

9,970

9,970

Berliner Sparkasse

10,500

10,500

Hamburg

 

 

Sparkasse Harburg-Buxtehude

8,640

8,640

Hamburger Volksbank

8,950

11,950

Hamburger Sparkasse Haspa

9,270

9,270

München

 


VR Bank München Land

7,900

7,900

Raiffeisenbank München-Süd

7,990

7,990

Hausbank München

8,080

11,330

Genossenschaftsbank München

9,700

14,700

Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg

10,237

10,237

Stadtsparkasse München

10,640

10,640

Münchner Bank

11,310

11,310

Oberbank

12,750

17,750

Köln

 

 

Pax-Bank eG Kirche und Caritas

6,580

6,580

Volksbank Dünnwald-Holweide

9,750

9,750

Sparkasse KölnBonn

10,620

13,120

Volksbank Köln Bonn

10,750

10,750

Kreissparkasse Köln

10,810

10,810

Frankfurt

 

 

Frankfurter Sparkasse

10,490

12,990

Frankfurter Volksbank

10,800

15,800

Leipzig

 

BW Bank

9,510

9,510

Leipziger Volksbank

10,380

14,880

Sparkasse Leipzig

10,640

10,640

Stuttgart

 

 

Volksbank Zuffenhausen

7,950

11,950

Bernhauser Bank Filderstadt

9,120

9,120

BW Bank

9,510

9,510

Volksbank am Württemberg

9,750

13,750

Volksbank Stuttgart

9,900

9,900

Vereinigte Volksbank Böblingen

9,900

9,900

Vereinigte Volksbank

9,900

9,900

Kreissparkasse Böblingen

11,090

16,090

Echterdinger Bank

11,500

11,500

Essen

 

 

GENO BANK ESSEN

10,710

10,710

Sparkasse Essen

11,310

11,310

Düsseldorf

 

 

Volksbank Düsseldorf Neuss

9,950

9,950

Kreissparkasse Düsseldorf

11,060

11,060

Stadtsparkasse Düsseldorf

11,170

11,170

Dortmund

 

 

Dortmunder Volksbank

9,930

9,930

Sparkasse Dortmund

10,450

10,450

Volksbank Dortmund-Nordwest

12,370

16,870

Dispo- und Überziehungszins der überregionalen Banken

Institut

Dispo

Überziehung

Postbank

10,55

14,95

Targobank

12,43

15,43

Hypovereinsbank

10,63

10,63

Deutsche Bank

10,90

14,90

Degussa

9,63

14,23

GLS Bank *

0,00

0,00

Commerzbank

8,75

11,25

Santander

8,05

8,05

Durchschnitt

8,87

11,18

* ab 10.000 Euro 7,0 Prozent.

Dispo- und Überziehungszins aller PSD-Banken

Institut

Dispo

Überziehung

PSD Bank Karlsruhe-Neustadt

4,900

4,900

PSD Bank Nürnberg

4,990

4,990

PSD Bank Berlin-Brandenburg

6,090

6,09

PSD Bank Braunschweig

6,950

10,950

PSD Bank RheinNeckarSaar

6,990

6,990

PSD Bank Nord

7,200

7,200

PSD Bank Kiel

7,200

7,200

PSD Bank Hessen-Thüringen

7,250

11,750

PSD Bank West bisher Köln

7,450

7,450

PSD Bank Koblenz

7,500

10,500

PSD Bank München

7,500

9,900

PSD Bank Rhein-Ruhr

7,750

7,750

PSD Bank Westfalen-Lippe

9,900

13,90

Durchschnitt 7,052 8,428

Dispo- und Überziehungszins aller Sparda-Banken

Institut

Dispo

Überziehung

Sparda-Bank Ostbayern

8,600

8,600

Sparda-Bank München

8,640

8,640

Sparda-Bank Baden-Württemberg

9,400

9,400

Sparda-Bank West

9,500

13,500

Sparda-Bank Hessen

9,500

14,500

Sparda-Bank Augsburg

9,510

9,510

Sparda-Bank Hamburg

9,600

9,600

Sparda-Bank Nürnberg

9,600

9,600

Sparda-Bank Hannover

11,210

15,210

Sparda-Bank Südwest

11,400

15,400

Sparda-Bank Berlin

11,600

11,600

Durchschnitt 9,869 11,415

Dispo- und Überziehungszins von Direktbanken

Institut

Dispo

Überziehung

Deutsche Skatbank

4,080

4,080

Augsburger Aktienbank

4,800

7,800

comdirect bank

6,500

11,000

Triodos Bank

6,580

6,580

ING

6,990

6,990

1822direkt

7,170

7,170

DKB Deutsche Kreditbank

7,340

7,340

Edekabank

7,340

n.v.

Ethikbank

7,500

12,250

consorsbank

7,750

7,750

Netbank

8,000

13,000

MLP Bank

8,500

11,500

Fidor bank

8,500

8,500

N26

8,900

8,990

Audi Bank

8,99

8,990

Volkswagen Bank

10,85

13,250

Norisbank

13,750

16,750

Durchschnitt

7,855

8,938

Durchschnittswerte aller Bankengruppen

Institut

Dispo

Überziehung

Aller Banken

10,123

12,450

Aller Sparkassen

10,256

11,980

Aller Volks- und Raiffeisenbanken

10,196

12,826

Aller PSD-Banken

7,052

8,428

Aller Sparda-Banken

9,869

11,415

Aller Direktbanken

7,855

8,938

Aller Überregionaler Banken

13,083

17,629

Der 10 günstigsten regionalen Banken

5,662

6,912

So viel sparen Sie mit einem niedrigen Dispo

Wenn Sie regelmäßig Ihr Girokonto überziehen und Ihre Bank einen Dispozins von mehr als zehn Prozent verlangt, sollten Sie das Girokonto wechseln. Der Vorteil: Banken und Sparkassen sind gesetzlich dazu verpflichtet, Ihnen fast die gesamte Arbeit des Umzugs abzunehmen. Dabei benachrichtigt die neue Bank sämtliche Zahlungspartner über die geänderte Kontoverbindung und kündigt gleichzeitig das alte Girokonto. In 14 Tagen ist meist alles erledigt. Direktbanken bieten teilweise sogar einen vollautomatisierten Kontowechsel an.

Günstige Alternative zum Dispozins

Wer ständig sein Girokonto kräftig überzieht, sollte über eine Alternative nachdenken, um nicht zu viel Zinsen an die Bank zu zahlen.

Biallo-Tipp: Sie wandeln die durchschnittliche Höhe Ihrer Überziehung in einen Ratenkredit um.

Das hat folgende Vorteile:

  • Ein Ratenkredit ist wesentlich günstiger als ein Dispokredit.

  • Beim Ratenkredit gibt es feste monatliche Beträge, die Sie zurückzahlen.

  • Bei günstigen Anbietern können sie diesen Kredit ganz oder teilweise außerpanmäßig zurückführen, ohne dafür Gebühren zahlen zu müssen.

Biallo-Tipp: Bank wechseln und kostenloses Konto sichern

Berechnet Ihre Bank zu viel für die Kontoüberziehung oder bezahlen Sie eine monatliche Grundgebühr? Das muss nicht sein, denn nach wie vor gibt es fast 50 kostenlose Girokonten am Markt.



  Horst Biallo


 

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