Konten und Karten

Drei Top-Girokonten für Selbstständige

11.08.2020
Auf einen Blick
  • Das Angebot an kostenlosen Girokonten für Selbstständige und Freiberufler ist begrenzt. Bei Filialbanken und Sparkassen werden sie in der Regel nicht fündig.

  • Anders ist das bei Fintechs, also reinen Internetbanken. Wer auf Beratung verzichten kann, hat hier günstige Alternativen. Wir stellen drei attraktive Modelle vor.
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Während Angestellte über ein in der Höhe gleichbleibendes und vor allem regelmäßiges Einkommen verfügen, sieht das bei Freiberuflern oftmals ganz anders aus. Die Honorare schwanken – und wenn das Geschäft besonders schlecht läuft, bleiben Einkünfte in manchen Monaten vielleicht sogar vollständig aus. Um das Kreditrisiko zu beurteilen, müssen die Institute somit bei dieser Kundengruppe aufwändigere Bewertungsgrundlagen wie beispielsweise die Einnahmenüberschussrechnung (EÜR) oder Umsatzsteuervorauszahlungen zugrunde legen.


Das Problem: Dieser Aufwand steht im Gegensatz zu den oftmals sehr stark standardisierten Geschäftsprozessen von günstigen Online-Banken. Zudem haben Freiberufler nicht selten ein wesentlich höheres Buchungsvolumen. Deshalb sind Geschäftskonten in der Regel teurer als Internetkonten für den privaten Geldverkehr wie sie von ING oder Consorsbank angeboten worden. Diese akzeptieren Selbstständige auch gar nicht erst als Kunden.

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Rechner girobusiness
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Anbieter
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Wann ist ein Geschäftskonto kostenlos?

Prinzipiell gelten bei einer kostenfreien Führung von Geschäftskonten ähnliche Erwartungen wie bei Privatkunden. Gleichwohl sind die Bedürfnisse von Nutzern dieser Kontomodelle nicht unbedingt identisch. Geschäftliche Transaktionen erfolgen heute in der Regel bargeldlos, weshalb auch hier eine Debit- oder Kreditkarte eher nebensächlich ist. Wir haben zum Vergleich folgende vier Kriterien herangezogen:

  • die Kontoführung ist bedingungslos kostenlos,
  • beleglose Buchungen sind ganz oder in einem akzeptablen Rahmen gebührenfrei,
  • optionale Kartenausstattung (VISA/Mastercard/Maestro),
  • Zusatzdienste (z.B. Anbindung für Buchhaltungsprogramme).

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Drei Fintechs ganz vorne mit dabei

Legt man diese Kriterien zugrunde, kommen prinzipiell drei Girokonten von Internetbanken in die engere Auswahl. Das sind FyrstHolvi und N26 mit folgenden Kontomodellen:

Fyrst Base

Holvi Starter

N26 Business

Kontoführung

kostenlos

kostenlos

kostenlos

Online-Buchungen

50 pro Monat kostenlos

kostenlos

kostenlos

Karte

Kostenlose FYRST CARD (Debitkarte)

kostenlose Holvi Business MasterCard (Debitkarte)

kostenlose MasterCard Debit (Debitkarte),
(optional zusätzliche MaestroCard erhältlich)

Auch juristische Personen?

ja (Kontoführung 5 € / Mon.)

ja

nein

Factoring möglich?

ja

nein

nein

Dispokredit

13,08 Prozent

nein

8,9 Prozent

Bargeld

an bis zu 10.000 Stellen deutschlandweit (kostenlose Bargeldversorgung mit Fyrst Card bei an der Cash Group teilnehmenden fremden Kreditinstituten).

Bargeld gegen Gebühr am Automaten (2,5 % vom Abhebebetrag).

bis zu 3 Stck./Mon. kostenlos mit MasterCard am Automaten, jede weitere 2 €/Stck.

Quelle: Biallo.de; eigene Recherche; Stand: 06.08.2020

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Fyrst

Fyrst ist Fintech, aber auch ein bisschen etablierte Bank - nur viel günstiger. Dieses junge Unternehmen gehört zur Deutschen Bank und kann deswegen auch einen Bargeldservice bieten. Denn in Deutschland werden zum Glück nicht nur Internetbetriebe gegründet, sondern auch Handels- und Dienstleistungsunternehmen, in denen man auf Bargeld nicht ganz verzichten kann. Bareinzahlungen kosten 0,6 Prozent des Betrages, mindestens 5,00 Euro.

Für Jungunternehmer ist das Base-Konto sicher ein guter Start. Fyrst bietet auch als einziges der drei Unternehmen einen kostenlosen, digitalen Kontowechsel an. Und wer sich nicht mit Buchhaltung herumschlagen will, kann sich für eine integrierte Buchhaltungslösung mit 25 Prozent Preisvorteil entscheiden. Kredite werden ab 1,59 Prozent angeboten. Das ist sehr günstig.

Das Fyrst Complete zum Monatspreis von 10,00 Euro bietet 75 kostenlose Buchungen im Monat und ein kostenloses Auftragsmanagement. Damit behält man seine Umsätze im Blick und kann das eigene Corporate Design verwenden, um Angebote, Rechnungen und Mahnungen zu erstellen. Durch die Kontoanbindung behält die Anwendung den Überblick über Forderung und Zahlungseingang. Bareinzahlungen kosten hier nur 0,4 Prozent bei einem Mindestbetrag von nur noch 3,00 Euro.

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Holvi

Holvi ist ein digitaler Banking-Service aus Finnland, welcher seine Dienstleistungen in ganz Europa anbietet. In Deutschland hat Holvi eine Zweigniederlassung in Berlin und bietet Selbständigen einfaches Banking ohne Papierkram - bei einem vollwertigen Geschäftskonto mit deutscher IBAN.

Das kostenlose Kontomodell Starter bietet, neben dem Erstellen und Versenden von drei Rechnungen im Monat direkt aus dem Konto heraus, die digitale Erfassung von Belegen für die Steuer. Denn die Buchhaltungssoftware "Lexoffice" ist hier kostenfrei integriert. Bargeldeinzahlungen sind bei Holvi nicht möglich und Bargeldabhebungen sind mit 2,5 Prozent vom Auszahlungsbetrag vergleichsweise teuer.​

Für zwölf Euro im Monat gibt es das etwas umfangreichere Kontomodell Grower. Dieses bietet zusätzliche Leistungen wie beispielsweise unbegrenztes Senden und Empfangen von Rechnungen und E-Rechnungen. Zudem bekommt man hier kostenfrei drei Business Mastercards dazu.

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N26

Dritter im Bunde ist mit N26 ein Fintech-Unternehmen aus Berlin. Im Hinblick auf die Kontoausstattung bekommen Freelancer hier eine ganze Menge geboten. Neben der kostenfreien Kontoführung und allen Buchungen sind beim Kontomodell N26 Business auch zwei Karten (Maestro/Mastercard) inklusive.

Ursprünglich fokussierte sich die Bank primär auf eine Bedienung per Smartphone-App via Android und iOS, verfügt aber mittlerweile auch über ein umfangreiches Webinterface zur Nutzung am PC und Laptop.

Auf HBCI, DATEV und Co. müssen Nutzer hier allerdings ebenso verzichten. N26-Kunden können dank der Funktion "CASH26" deutschlandweit unbegrenzt Bargeld im Einzelhandel abheben. Partner sind unter anderem Real, DM, Penny, Rewe, Budni und Mobilcom-Debitel Shops. Einzahlungen sind jedoch nur bis 100 Euro kostenlos. Danach zahlt man 1,5 Prozent Gebühren.

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Fazit

Fyrst hat hier eindeutig die Nase vorn. Im Vergleich zu den meisten regionalen Banken und Sparkassen sind  Holvi und  N26 natürlich deutlich attraktiver. Wenn Sie noch mehr zu diesem Thema wissen wollen, könnte unser Ratgeber zum  Geschäftskonto hilfreich sein.

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Biallo-Tipp

Kaufen oder bauen Selbstständige eine Immobilie, die sie sowohl privat als auch gewerblich nutzen möchten, sollten sie die Finanzierung genau planen. Denn bei der  Mischnutzung einer Immobilie winken unter Umständen Steuervorteile. Wichtig sind hierbei getrennte Konten.





  Björn König
  Horst Biallo


 
 
 
 
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