Raten- und Autokredite: Auf den wirklichen Zins kommt es an

Kredit-Vergleich Raten- und Autokredite: Auf den wirklichen Zins kommt es an

Horst Biallo
von Horst Biallo
16.02.2018
Auf einen Blick
  • So manche Bank wirbt mit Mogelpackungen, um Kunden ihren Ratenkredit schmackhaft zu machen. Das Wörtchen "ab" vor dem Zins verrät meist, dass nur sehr wenige den günstigen Zins bekommen. Wir legen realistische Werte zugrunde.
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Die Mehrzahl aller bei biallo.de gelisteten knapp 100 Banken und Sparkassen setzen bei Auto- und Ratenkrediten auf bonitätsabhängige Zinsen. Bei einigen ist die Spanne relativ klein wie bei der Deutschen Skatbank, die Zinsen zwischen 0,97 und 2,92 Prozent anbietet.

Bei der Creditplus Bank hingegen beträgt der Unterschied zwischen bestem und schlechtestem Zins satte acht Prozentpunkte (1,99 bis 9,99 Prozent). Auf den meisten Vergleichsseiten stehen diese Geldhäuser mit – unrealistisch – niedrigem Zins ganz oben.

Im Ranking von biallo.de stehen nur diejenigen Geldhäuser ganz oben, welche die höchste Bewertung zwischen 1,0 und 5,0 Sternen haben. Die im Januar 2018 durchgeführte Untersuchung von Raten- und Autokrediten mit Laufzeiten zwischen zwölf und 120 Monaten machte die Unterschiede zwischen verbraucherfreundlichen und weniger attraktiven Anbietern sehr deutlich. In unsere Bewertung fließen diese fünf Kriterien mit unterschiedlicher Gewichtung ein:

  1. Den Hauptanteil macht die Zinshöhe aus, die wir in Relation zum Durchschnittszins (gemäß Biallo-Ratenkredit-Index) aller Anbieter setzen. Dabei legen wir entweder den bonitätsunabhängigen Zins oder den Zins zugrunde, den bonitätsabhängige Anbieter zwei Dritteln ihrer Kunden geben, also den sogenannten Zwei-Drittel-Zins (Gewichtung 80 Prozent).

    Fünf Sterne erhalten Angebote, die mehr als 27,0 Prozent besser sind als der Durchschnittszins. 4,5 Sterne gibt es, wenn die Offerte mehr als 18,0 Prozent günstiger ist. Vier Sterne gibt es für Zinsen, die mehr als 9,0 Prozent unter dem Durchschnitt liegen. Zinsen von 9,0 Prozent oder weniger unter dem Durchschnitt erhalten 3,5 Sterne.

    Liegt das Angebot exakt auf Höhe des Durchschnittszinses beziehungsweise weniger als 9,0 Prozent über dem Mittelwert, werden noch drei Sterne vergeben. 2,5 Sterne erhalten Anbieter, deren Zins weniger als 81,0 Prozent über dem Durchschnitt liegt. Ab 81,0 Prozent über dem Durchschnitt gibt es nur noch zwei Sterne.

  2. Fünf Sterne erhalten Anbieter, die ihren Kunden ermöglichen, den Kredit über acht Jahre und mehr zu verteilen. Vier bis einschließlich sieben Laufzeiten werden mit vier Sternen prämiert. Alles darunter mit drei Sternen. Die Gewichtung dieser Kriterien trägt zu fünf Prozent zum Gesamturteil bei.

  3. Fünf Sterne erhalten Banken, die ihren Kunden eine vorzeitige Tilgung ohne Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung einräumen (Gewichtung fünf Prozent). Alle anderen Kreditinstitute erhalten nur drei Sterne.

  4. Fünf Sterne gibt es für großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten (Gewichtung fünf Prozent). Angebote ohne Sondertilgung erhalten lediglich drei Sterne.

  5. Schließlich zeichnen wir Banken und Sparkassen mit weiteren fünf Sternen aus, die den Raten- und/oder Autokredit nicht nur Beamten und Angestellten, sondern auch Freiberuflern gewähren (Gewichtung fünf Prozent). Wer dies nicht tut, erhält hier vier Sterne.

Hinweis zum Bewertungsschema

Unsere Bewertung von Krediten erfolgt dynamisch und fortlaufend. Das ist so gewollt und im Sinne des Verbrauchers. Wer zu einem bestimmen Zeitpunkt mit einem attraktiven Zins glänzt und sehr gut bewertet wird, kann dieses Urteil nicht behalten, wenn sich der Zins deutlich verschlechtert. Der zugrunde gelegte Zins wird nicht nach absoluter Höhe bewertet, sondern im Verhältnis zum gesamten Markt. Das bedeutet: Ein Anbieter kann die gleiche Bewertung auch bei geändertem Zins erhalten, wenn sich der gesamte Markt entsprechend geändert hat.

Bei einer ganzen Reihe von Banken sind die Konditionen für Autokredite günstiger als beim herkömmlichen Ratenkredit. Das ist etwa bei der ING-Diba, der PSD Bank München oder der Volksbank Göppingen der Fall. Diese haben dann auch unterschiedliche Siegel-Bewertungen.

5,0 Sterne haben im Ratenkredit-Bereich nur acht Banken erhalten, darunter sechs Vertreter der "grünen" Bankengruppen:

Sie glänzen nicht nur durch attraktive Zinssätze, sondern haben auch sehr verbraucherfreundliche Regelungen, was die vorzeitige Ablösung des Kredits betrifft. Das Gleiche gilt für die Sparda-Bank Südwest und die Allgemeine Beamten Bank.

Diese in Berlin residierende, aber bundesweit aktive Bank bedient heute nicht nur Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst, sondern hat sich für jedermann geöffnet. Sie führt auch das Ranking im Autokredit-Bereich an. Insgesamt sind es hier auch acht Anbieter mit der Top-Bewertung von fünf Sternen. Darunter wieder fünf PSD Banken sowie die Sparda-Bank Hamburg und Sparda-Bank Südwest.

15 weitere Banken haben ebenfalls gute Platzierungen mit 4,5 bis 4,9 Sternen bei Raten- und Autokrediten, darunter eine Reihe von Direktbanken wie die DKB, ING-Diba und Consorsbank. Und natürlich die restlichen Sparda- und PSD Banken. Regionale Banken und Sparkassen konnten sich aufgrund der deutlich höheren Zinssätze meist nur im Mittelfeld oder sogar darunter platzieren.

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Horst Biallo
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Herausgeber und Gründer biallo.de
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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de