Per Risikolebensversicherung die Immobilie absichern

Versicherung Per Risikolebensversicherung die Immobilie absichern

Fritz Himmel
von Fritz Himmel
07.09.2018
Auf einen Blick
  • Schließen Sie eine Risikolebensversicherung nicht unbedingt bei dem Kreditinstitut ab, über das die Baufinanzierung läuft, denn hier sind Policen – meist in der Form von Restschuldversicherungen – oft überteuert.
  • Sind zwei Partner finanziell gleichmäßig an einem Immobilien-Vorhaben beteiligt, empfiehlt sich für beide der Vertragsabschluss einer Risikolebensversicherung.
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Dank niedriger Zinsen planen immer mehr Menschen den Bau oder den Erwerb einer Immobilie. Finanziert werden soll das neue Heim meist über Kredite. Bis die eigene Immobilie dann allerdings schuldenfrei ist, vergehen oft Jahrzehnte. Und jede Baufinanzierung steht und fällt mit der pünktlichen Zahlung der vereinbarten Raten.

"Stirbt hier plötzlich der Hauptverdiener, ist die Familie mit den laufenden Verpflichtungen meist heillosüberfordert", sagt Christiane Kienitz von der Verbraucherzentrale Hessen. Nicht selten droht dem Eigenheim dann der Hammer des Auktionators.

Eine Risikolebensversicherung ist hier die einfachste Möglichkeit, für den Fall der Fälle vorzusorgen. Sie zahlt im Todesfall eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme an die in der Police Begünstigten. Je nach individuellem Bedarf können Sie bei Vertragsabschluss den Verlauf der Versicherung unterschiedlich gestalten.

Lesen Sie auch: Die richtige Variante wählen

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Sondervariante – fallende RLV-Versicherung

Für eine Kreditabsicherung bieten die Versicherer eine besonders günstige Variante an: Wollen Sie vorrangig ein Darlehen mit laufender Tilgung absichern, gibt es dafür die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme.

Bei diesem Absicherungsmodell fällt die Versicherungssumme annuitätisch, der Betrag wird jeweils an die Höhe der Darlehensrestschuld angepasst. Vorteil für Sie als Versicherungsnehmer: Sie müssen sich um nichts kümmern, der Versicherungsschutz passt sich Jahr für Jahr dem jeweiligen Restdarlehen an. Diese Variante ist optimal beim Immobilienerwerbskredit, dennsie ist noch günstiger als eine Risikolebensversicherung mit konstant fester Versicherungssumme.

Kostenbeispiel: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter, Nichtraucher, zahlt für einen Kredit in Höhe von 200.000 Euro und einer Laufzeit von 30 Jahren bei der Europa, Hannoverschen oder der Dialog im ersten Versicherungsjahr (dem teuersten) nur rund sechs Euro im Monat.

  • Biallo-Tipp: Sind sowohl Vater wie Mutter der "Immobilienfamilie" finanziell an dem Immobilienvorhaben beteiligt, empfiehlt sich für beide ein Vertragsabschluss.

Lesen Sie auch: Prämienunterschiede von über 300 Prozent

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Berechnungsgrundlage / Modellfall: 

Sondervariante: vereinfachte Gesundheitsfragen

Manchmal scheitern gewünschte Versicherungsverträge am Gesundheitszustand des Kunden. Einige Versicherer bieten daher in Zusammenhang mit einem Baufinanzierungsdarlehen spezielle Policen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an. Oft werden statt der üblichen 25 nur fünf Fragen zur Gesundheit gestellt.

Aktuell gibt es von sechs Versicherern Tarifangebote für Risikolebensversicherungen, die unter bestimmten Umständen auf Gesundheitsfragen verzichten oder denen vereinfachte Gesundheitsfragen bei bestimmten Konstellationen ausreichen. Dies sind die Hannoversche, Allianz, Basler, Gothaer, Stuttgarter und Württembergische. Die Angebote sind meist an bestimmte Kriterien, z.B. Versicherungshöhe oder Alter, gebunden.

  • Biallo-Tipp: Erkundigen Sie sich dort genau nach den für Sie geltenden Versicherungsmodalitäten dieser Spezial-Angebote!

Die richtige Versicherungssumme

Welche Versicherungssumme ist für Sie die relevante? Die Höhe der Versicherungssumme ergibt sich entweder aus der Höhe der Kredite oder aus dem individuellen Versorgungsbedarf für die Hinterbliebenen.

Als Faustregel für die Höhe der Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung gilt: Wenn Sie noch kleine Kinder haben, sollten Sie das Fünffache Ihres Brutto-Jahreseinkommens als Versicherungssumme einsetzen; wenn Sie nur für den Partner vorsorgen, das Dreifache. "Vorhandene Verbindlichkeiten sollten jedoch mindestens abgedeckt werden", rät Bianca Boss vom Bund der Versicherten.

Kalkulieren Sie auch die Vertragslaufzeit nicht zu knapp. Wenn Sie die Risikolebensversicherung speziell zur Absicherung des Kredits abschließen, sind Sie auf der sicheren Seite, wenn Sie die Laufzeit analog dem Hypotheken-Tilgungsplan vereinbaren.

  • Biallo-Tipp: Vergleichen Sie vorher die Marktangebote. Bei falscher Wahl zahlen Sie für die gleiche Leistung auch schnell über 100 Prozent mehr.
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nach dem Sprachstudium (Indologie/Anglistik) in München ging ich zuerst in die Filmbranche zu Warner Columbia und arbeitete anschließend viele Jahre als Werbeleiter in einem Fachbuchverlag in München.

Seit Gründung 1997 bin ich Mitglied bei Biallo & Team. Für das Finanzportal biallo.de bearbeite ich schwerpunktmäßig die Bereiche Telekommunikation, Altersvorsorge und Versicherungen sowie Erbrecht. Im Rahmen der Zusammenarbeit erschien das Biallo-Buch „Das neue Pflichtteilsrecht“.

Darüber hinaus in dieser Zeit regelmäßige Veröffentlichungen zu Wirtschafts- und Verbraucherthemen in rund 20 Tageszeitungen, u.a. Welt am Sonntag, Münchner Merkur, Kölner Stadtanzeiger, Frankfurter Neue Presse, Westdeutsche Zeitung, Südkurier, Schwäbische Zeitung etc.

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Seit Gründung 1997 bin ich Mitglied bei Biallo & Team. Für das Finanzportal biallo.de bearbeite ich schwerpunktmäßig die Bereiche Telekommunikation, Altersvorsorge und Versicherungen sowie Erbrecht. Im Rahmen der Zusammenarbeit erschien das Biallo-Buch „Das neue Pflichtteilsrecht“.

Darüber hinaus in dieser Zeit regelmäßige Veröffentlichungen zu Wirtschafts- und Verbraucherthemen in rund 20 Tageszeitungen, u.a. Welt am Sonntag, Münchner Merkur, Kölner Stadtanzeiger, Frankfurter Neue Presse, Westdeutsche Zeitung, Südkurier, Schwäbische Zeitung etc.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de