Zum 31. Oktober endete die achtjährige Amtszeit des ehemaligen EZB-Chefs Mario Draghi. Er machte während dieser Zeit durch Null- und Negativzinsen bei Sparern nicht gerade beliebt. Aber auch seine Nachfolgerin auf dem Chefsessel, Christine Lagarde, wird vermutlich vorerst keine Freundin der deutschen Sparer werden und die lockere Geldpolitik weiter fortsetzen.
Laut Biallo-Tagesgeld-Index liegen die Durchschnittszinsen im November bei mageren 0,13 Prozent pro Jahr. Tagesgeld-Sparer können mit dem sogenannten "Zins-Hopping" deutlich mehr herausholen - sie wechseln von Anbieter zu Anbieter und stauben dort jeweils den Neukundenzins ab. Aber auch Bestandskunden können bei dem einen oder anderen Anbieter noch von überdurchschnittlichen Zinsen profitieren.
| Anbieter | Aktionszins p.a. | Zinsgarantie | Anlagebetrag für Zinsaktion | Einlagensicherung | S&P-Rating |
|---|
| Postbank | 1,00 %* | sechs Monate, danach 0,01 % | bis 20.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / BRD | AAA |
| PSA Direktbank | 0,70 % | Bonuszins** von 0,45 % garantiert bis zum 04.02.2020, danach 0,25 % Basiszins | 1.000 - 100.000 Euro Neueinzahlungen aufs Tagesgeldkonto | 100.000 Euro pro Person / BRD | AAA |
| Renault Bank Direkt | 0,50 % | drei Monate, danach 0,30 % | bis 500.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / FRA | AA |
| Advanzia Bank | 0,40 % | drei Monate, danach 0,40 % | 5.000 - 1.000.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / LUX | AAA |
| ING | 0,25 % | vier Monate, danach 0,01% | bis 50.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / BRD | AAA |
| Barclays*** | 0,25 % | zwölf Monate | bis 100.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / IRL | A+ |
* bei Eröffnung eines neuen Girokontos mit Gehaltseingang / ** für Neueinzahlungen von externen Konten bis zum 28. November 2019, 18 Uhr - Bonuszins gilt dann bis zum 4. Februar 2020. / *** immer 0,25 % über EZB-Leitzins; Stand: 5. November 2019.
Mittlerweile gibt es beim Tagesgeld wieder die Eins vor dem Komma: Die Postbank bietet aktuell ein attraktives Neukundenangebot. Wer bis zum 31. Dezember 2019 ein neues Girokonto eröffnet und dieses als Gehaltskonto führt, bekommt sechs Monate lang 1,00 Prozent Zinsen aufs Tagesgeld garantiert. Verbraucher haben bei der Kontovariante die freie Wahl. Weitere Informationen dazu finden Sie in unserem Artikel Postbank mit 1,0 Prozent aufs Tagesgeld.
- Biallo-Tipp: Wer hier die maximale Rendite herausholen möchte, sollte sich für das günstigste Kontomodell entscheiden. Das ist aktuell das Online-Konto "Giro direkt" und kostet 1,90 Euro monatliche Kontoführungsgebühr.
Die PSA Direktbank lockt weiterhin mit ihrem Bonuszinsangebot. Bis zum 4. Februar 2020 können sowohl Neu- als auch Bestandskunden bis zu 0,70 Prozent einstreichen: Zusätzlich zum variablen Basiszins von derzeit 0,25 Prozent bietet sie einen garantierten Bonuszins von 0,45 Prozent. Dieser gilt für alle Neueinzahlungen bis zum 28. November 2019 von externen Konten ab einem Anlagebetrag von 1.000 Euro. Beträge über 100.000 Euro werden mit dem Basiszins vergütet. Auch Bestandskunden können das Angebot nutzen. Ausführliche Informationen zur PSA-Aktion erhalten Sie hier: Deutsche Direktbank lockt ab sofort mit 0,70 Prozent.
Die Renault Bank Direkt bietet zum Betrachtungszeitpunkt einen Aktionzins von 0,50 Prozent. Dieser Neukundenzins ist für drei Monate festgeschrieben und gilt für Anlagen bis 500.000 Euro. Für Beträge darüber erhalten Neukunden 0,20 Prozent. Ab dem vierten Monat werden Anlagen bis 500.000 Euro mit dem variablen Zinssatz von aktuell 0,30 Prozent verzinst und höhere Einlagen mit 0,20 Prozent.
Eine gute Alternative ist das Tagesgeldkonto der Advanzia Bank. Es gilt die Mindestanlagesumme von 5.000 Euro mit einer Verzinsung von 0,40 Prozent pro Jahr und drei Monaten Zinsgarantie für Neukunden. Vorteil: Der Bestandskundenzins liegt im Moment ebenfalls bei 0,40 Prozent pro Jahr. Sprich: Der Übergang zwischen Neu- und Bestandskunde fällt weicher aus als bei anderen Anbietern.
Achtung: Steuerliche Besonderheiten sollten nicht außer Acht gelassen werden. Das Konto wird nämlich direkt bei der luxemburgischen Advanzia Bank S.A. geführt und nicht– wie bei anderen ausländischen Banken (zum Beispiel bei der Renault Bank Direkt oder bei Moneyou)– bei einer deutschen Niederlassung oder einem deutschen Direktbankableger. Mehr Informationen dazu erhalten Sie in unserem Ratgeber Quellensteuer im Ausland.
- Hinweis: Ob es sich um ein Neukundenangebot handelt, sehen Sie in der Produktdetailseite in unserem Tagesgeld-Vergleich.
Lesen Sie auch: Unseren Ratgeber zum Thema Tagesgeld für Neukunden.
Nutzen Sie den Tagesgeld-Vergleich zur Optimierung Ihrer Anlagestrategie. Achten Sie dabei auf:
Prämien
Als Prämien für Tagesgeld-Neukunden spielen Banken gerne die "Zinsgarantie-Karte". Nicht selten bieten sie ihnen doppelt so hohe Zinsen wie den Bestandskunden.
Neukunden-Zins
Aufwendig, aber effektiv ist dabei das "Zins-Hopping": Wie schon der Name sagt, wechseln Sie dabei von einem Tagesgeldkonto zum nächsten. So können Sie immer wieder Neukunde sein und ein neues, zinsstarkes Konto eröffnen. Achten Sie darauf, dass der Neukundenzins möglichst lange festgeschrieben ist. Zinsgarantien finden Sie in unserem Vergleich über "Produktdetails".
Achtung: Vergessen Sie beim Zins-Hopping nicht, Ihren Freistellungsauftrag mitzunehmen. Diesen müssen Sie gesondert kündigen und an den nächsten Anbieter weiterreichen.
Sicherheit
Zahlungsunfähigkeit, Bankenkrise – die Verbraucher sind verunsichert. Aber dank der Einlagensicherung ist Ihr Tagesgeld im Falle einer Bankenpleite abgesichert. Nehmen Sie sich die Zeit und schauen Sie auf die Einlagensicherung.
Private Banken:
Hier greift die gesetzliche Einlagensicherung. Sie sichert Geldanlagen aktuell bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank ab.
Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Landesbanken:
Diese unterliegen nicht der gesetzlichen Einlagensicherung. Sie verpflichten sich zu einer freiwilligen Einlagensicherung.
Zinsgutschrift und Zinstermine
Beispiel: Zwei Banken, ein Nominalzins. Aber Bank A schüttet monatlich aus, Bank B quartalsweise. Möchten Sie Ihr Geld auf dem Tagesgeldkonto lassen und wieder verzinsen, fahren Sie bei Bank A besser. Die gutgeschriebene Ausschüttung erhöht den Anlagebetrag und wird mitverzinst. Profitieren Sie somit vom Zinseszins. Zinstermine finden Sie bei unserem Vergleich unter "Produktdetails".
Lockangebote
Anleger sollten sicher gehen, dass es sich bei dem tollen Angebot aus der Werbung nicht um ein Lockangebot handelt. Manch einem Anbieter fällt immer ein neuer Weg ein, sein Angebot interessant zu machen. Lassen Sie sich nicht ködern:
Werbeangebote beim Anlagegespräch
Mit hohen Zinsen möchten Banken Sparer als Neukunden gewinnen. Im Gespräch bewerben sie ihre Produktpalette. Und mit diesen Produkten erzielen die Unternehmen – nicht Sie – dann ihre tatsächlichen Gewinne. Einlagensicherung: Manch ausländische Bank wirbt mit gutem Zins. Ist die Bank in der EU, sind Anlagen bis 100.000 Euro abgedeckt. Bedenken Sie lediglich: Im Fall einer Pleite kann es sein, dass die Bank erst die Belange der inländischen Anleger und zuletzt die der Ausländer bearbeitet.
Kombiangebote
Die gute Verzinsung bekommen Sie nur, wenn Sie im gleichen Zug ein Girokonto eröffnen und das Geld von diesem neuen Girokonto auf das Tagesgeldkonto überweisen. Schauen Sie sich die Gebühren für das Konto an und überlegen Sie sich, ob Sie tatsächlich ein neues Girokonto brauchen.
Kaum jemand legt sein Geld noch auf den Klassikern Sparkonto, Festgeld, Sparbuch oder Tagesgeld an, um von den Zinsen zu profitieren. Das Geld, das auf Tagesgeldkonten parkt, dient meist als permanent abrufbare Reserve oder für anstehende Ausgaben. Gleichwohl sollten Sie die Tagesgeldzinsen genau vergleichen: Die Zinsen sind insgesamt gesunken, doch die Angebote unterscheiden sich deutlich.
Der Biallo-Index gibt die Tagesgeld-Historie wieder und basiert auf der Berechnung des Durchschnittswertes aller an biallo.de gemeldeten Angebote – in dem hier dargestellten Schaubild beispielsweise die durchschnittlichen Tagesgeldzinsen bei einem Anlagebetrag von 10.000 Euro.
Zinsen, die Tagesgeld-Anleger erhalten, freuen den Fiskus schon lang nicht mehr. Besteuert werden sie dennoch: Bei einem Tagesgeld werden 25 Prozent Abgeltungssteuer zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag – also insgesamt 26,375 Prozent – auf den Zinsertrag berechnet und abgeführt. Dazu kommt – je nach Konfession – die Kirchensteuer.
Verzichten Sie keinesfalls auf die Freibeträge. Als Single erhalten Sie 801 Euro Sparerpauschbetrag, als Verheiratete 1.602 Euro. Das bedeutet, 801 Euro (oder 1.602 Euro) sind steuerfrei. Für jeden weiteren Cent zahlen Sie. Den Freibetrag müssen Sie beantragen. Entweder über einen "Freistellungsauftrag" bei Ihrer eigenen Bank oder über die "Nichtveranlagungsbescheinigung". Die bekommen Sie direkt beim zuständigen Finanzamt. Geben Sie den Freistellungsauftrag nicht ab, zahlen Sie Abgeltungssteuer für die kompletten Kapitalerträge.
