Sparern bleibt weiterhin nur eins übrig: Mit Zins-Hopping ihre Rendite etwas zu verbessern. Denn wie bereits im Vormonat August ist der durchschnittliche Basiszins beim Tagesgeld laut Biallo-Index mit 0,15 Prozent pro Jahr weiterhin so tief wie nie zuvor.
Risikobewusste Anleger, die nach wie vor auf sichere, konservative Anlageprodukte setzen, sollten sich also die besten Angebote herauspicken.
Wann die Trendwende eingeläutet wird, ist weiter offen. Die Europäische Zentralbank (EZB) hält die Leitzinsen bei null Prozent. Auf ihrer vergangenen Sitzung Ende Juli haben die Währungshüter sogar die Möglichkeit niedriger Schlüsselzinsen bis Mitte 2020 angedeutet.
Wie es aussieht, ist sogar der Weg für weitere Zinssenkungen geebnet. Viele Experten rechnen damit, dass es auf der nächsten geldpolitischen Sitzung des EZB-Rates am 12. September ein entsprechendes Signal geben wird.
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Zinswende hin oder her: Aktuell gibt es noch einige Anbieter, die ihren Kunden überdurchschnittliche Zinsen bieten. Dabei stechen nach wie vor zwei Neukundenangebote hervor, die sogar eine Eins vor dem Komma haben. Das ist zum einen die luxemburgische Advanzia Bank, zum anderen die deutsche Direktbank ING.
Aber auch das eine oder andere Bestandskundenangebot bietet überdurchschnittliche Zinsen. So offeriert die Advanzia ihren Bestandskunden zum Betrachtungszeitpunkt beispielsweise 0,40 Prozent pro Jahr, und die österreichische Kommunalkredit Invest bietet immerhin 0,31 Prozent Tagesgeldzinsen pro Jahr.
| Anbieter | Aktionszins p.a. | Zinsgarantie | Anlagebetrag für Zinsaktion | Einlagensicherung |
|---|
| Advanzia Bank | 1,00 % | sechs Monate, danach 0,40 % | 5.000 -
1.000.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / LUX |
| ING | 1,00 % | vier Monate, danach 0,01 % | bis 50.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / BRD |
| Renault Bank Direkt | 0,70 % | drei Monate, danach 0,35 % | bis 500.000 Euro | 100.000 Euro pro Person / FRA |
Unser Tagesgeld-Vergleich zeigt, dass die Top-Anbieter den Durchschnitt deutlich schlagen können. Hinzu kommt: Je aktiver ein Sparer ist, desto höhere Zinsen kann er ergattern. Denn Banken lieben Neukunden. Wer den Anbieter wechselt, wird daher oft belohnt und erhält wesentlich höhere Zinsen als Bestandskunden.
Ein Prozent gibt es zum Beispiel bei der ING für Anlagen bis 50.000 Euro. Einzige Bedingung: Dieses Angebot gilt für Sparer, die in den vergangenen zwölf Monaten kein Tagesgeld-Konto geführt haben.
Doch Vorsicht: Nach dem Aktionszeitraum von vier Monaten gilt nur noch der variable Zinssatz von aktuell 0,01 Prozent. Deshalb sollten Zins-Hopper unbedingt ab dem fünften Monat zum nächsten Top-Anbieter in unserem Tagesgeld-Vergleich wechseln.
Übrigens: Die ING ist aus einem weiteren Grund interessant. Sie agiert als Vollbank. Das heißt, Sie können komplett zur ING umziehen. Vorteile: kostenloses Girokonto, gebührenfreie Kreditkarte sowie gratis Geldabheben im In- und Ausland.
Eine gute Alternative ist das Tagesgeldkonto der Advanzia Bank. Es gilt die Mindestanlagesumme von 5.000 Euro mit einer Verzinsung von ebenso 1,00 Prozent pro Jahr und sechs Monaten Zinsgarantie. Vorteil: Der Neukundenzins gilt für Anlagen bis zu einer Million Euro und nach dem Aktionszeitraum fallen Anleger deutlich weicher als bei der ING, nämlich auf immerhin noch 0,40 Prozent.
Achtung: Steuerliche Besonderheiten sollten nicht außer Acht gelassen werden. Das Konto wird nämlich direkt bei der luxemburgischen Advanzia Bank S.A. geführt und nicht, wie bei anderen ausländischen Banken (zum Beispiel bei der Renault Bank Direkt oder bei Moneyou), bei einer deutschen Niederlassung oder einem deutschen Direktbank-Ableger.
Die Renault Bank Direkt bietet zum Betrachtungszeitpunkt einen Aktionzins von 0,70 Prozent. Dieser Neukundenzins ist für drei Monate festgeschrieben und gilt für Anlagen bis 500.000 Euro. Für Beträge darüber erhalten Neukunden 0,40 Prozent. Ab dem vierten Monat werden Anlagen bis 500.000 Euro mit dem variablen Zinssatz von aktuell 0,35 Prozent verzinst und höhere Einlagen mit 0,25 Prozent.
Weitere Infos erhalten Sie in unserem Ratgeber Tagesgeld für Neukunden.
| Anbieter | Bestandskundenzins p.a. | S&P Länderrating | Zinstermine |
|---|
| Hoist Finance | 0,50 % | AAA / SWE | quartalsweise |
| Nordax Bank | 0,50 % | AAA / SWE | quartalsweise |
| Resurs Bank | 0,50 % | AAA / SWE | quartalsweise |
| Leaseplan Bank | 0,45 % | AAA / NL | monatlich |
| Advanzia Bank | 0,40 % | AAA / LUX | monatlich |
| Renault Bank Direkt | 0,35 % | AA / FRA | monatlich |
| Opel Bank | 0,35 % | AAA / BRD | monatlich |
| Ikano Bank | 0,34 % | AAA / SWE | jährlich |
| Akbank | 0,31 % | AAA / BRD | jährlich |
| Kommunalkredit Invest | 0,31 % | AA+ / AUT | quartalsweise |
| Rabodirect | 0,30 % | AAA / NL | monatlich |
| Merkur Bank | 0,30 % | AAA / BRD | quartalsweise |
| Privatbank 1891 | 0,30 % | AAA / BRD | quartalsweise |
Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, da sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent offen gelegt.
Auch Bestandskunden können sich Zinsen deutlich über dem Biallo-Index sichern. Die höchsten Zinssätze bei größtmöglicher Sicherheit (AAA) bieten aktuell die Schweden mit der Resurs Bank, Hoist Finance und der Nordax Bank. Allerdings können Sparer die Tagesgeldkonten bei diesen drei Banken nur über Weltsparen abschließen.
Bei unseren Empfehlungen berücksichtigen wir nur Anbieter aus Ländern mit hoher Bonität (mindestens AA-). Diese Länder halten wir für stabil genug, um Anleger im Falle einer Bankenpleite zeitnah zu entschädigen. Wenn Sie noch höhere Zinsen ergattern wollen, müssen Sie auch ein höheres Risiko eingehen. Alle Anbieter auf einen Blick erhalten Sie in unserem Vergleich.
- Biallo-Tipp: Wenn Sie wissen, dass Sie auf einen gewissen Geldbetrag ein oder zwei Jahre verzichten können, sollten Sie auf Festgeld setzen. Hier gibt es höhere Zinsen bei ebenfalls sehr geringem Risiko.
Nutzen Sie den Tagesgeld-Vergleich zur Optimierung Ihrer Anlagestrategie. Achten Sie dabei auf:
Prämien
Als Prämien für Tagesgeld-Neukunden spielen Banken gerne die "Zinsgarantie-Karte". Nicht selten bieten sie ihnen doppelt so hohe Zinsen wie den Bestandskunden.
Neukunden-Zins
Aufwendig, aber effektiv ist dabei das "Zins-Hopping": Wie schon der Name sagt, wechseln Sie dabei von einem Tagesgeldkonto zum nächsten. So können Sie immer wieder Neukunde sein und ein neues, zinsstarkes Konto eröffnen. Achten Sie darauf, dass der Neukundenzins möglichst lange festgeschrieben ist. Zinsgarantien finden Sie in unserem Vergleich über "Produktdetails".
Achtung: Vergessen Sie beim Zins-Hopping nicht, Ihren Freistellungsauftrag mitzunehmen. Diesen müssen Sie gesondert kündigen und an den nächsten Anbieter weiterreichen.
Sicherheit
Zahlungsunfähigkeit, Bankenkrise – die Verbraucher sind verunsichert. Aber dank der Einlagensicherung ist Ihr Tagesgeld im Falle einer Bankenpleite abgesichert. Nehmen Sie sich die Zeit und schauen Sie auf die Einlagensicherung.
Private Banken:
Hier greift die gesetzliche Einlagensicherung. Sie sichert Geldanlagen aktuell bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank ab.
Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Landesbanken:
Diese unterliegen nicht der gesetzlichen Einlagensicherung. Sie verpflichten sich zu einer freiwilligen Einlagensicherung.
Zinsgutschrift und Zinstermine
Beispiel: Zwei Banken, ein Nominalzins. Aber Bank A schüttet monatlich aus, Bank B quartalsweise. Möchten Sie Ihr Geld auf dem Tagesgeldkonto lassen und wieder verzinsen, fahren Sie bei Bank A besser. Die gutgeschriebene Ausschüttung erhöht den Anlagebetrag und wird mitverzinst. Profitieren Sie somit vom Zinseszins. Zinstermine finden Sie bei unserem Vergleich unter "Produktdetails".
Lockangebote
Anleger sollten sicher gehen, dass es sich bei dem tollen Angebot aus der Werbung nicht um ein Lockangebot handelt. Manch einem Anbieter fällt immer ein neuer Weg ein, sein Angebot interessant zu machen. Lassen Sie sich nicht ködern:
Werbeangebote beim Anlagegespräch
Mit hohen Zinsen möchten Banken Sparer als Neukunden gewinnen. Im Gespräch bewerben sie ihre Produktpalette. Und mit diesen Produkten erzielen die Unternehmen – nicht Sie – dann ihre tatsächlichen Gewinne. Einlagensicherung: Manch ausländische Bank wirbt mit gutem Zins. Ist die Bank in der EU, sind Anlagen bis 100.000 Euro abgedeckt. Bedenken Sie lediglich: Im Fall einer Pleite kann es sein, dass die Bank erst die Belange der inländischen Anleger und zuletzt die der Ausländer bearbeitet.
Kombiangebote
Die gute Verzinsung bekommen Sie nur, wenn Sie im gleichen Zug ein Girokonto eröffnen und das Geld von diesem neuen Girokonto auf das Tagesgeldkonto überweisen. Schauen Sie sich die Gebühren für das Konto an und überlegen Sie sich, ob Sie tatsächlich ein neues Girokonto brauchen.
Kaum jemand legt sein Geld noch auf den Klassikern Sparkonto, Festgeld, Sparbuch oder Tagesgeld an, um von den Zinsen zu profitieren. Das Geld, das auf Tagesgeldkonten parkt, dient meist als permanent abrufbare Reserve oder für anstehende Ausgaben. Gleichwohl sollten Sie die Tagesgeldzinsen genau vergleichen: Die Zinsen sind insgesamt gesunken, doch die Angebote unterscheiden sich deutlich.
Der Biallo-Index gibt die Tagesgeld-Historie wieder und basiert auf der Berechnung des Durchschnittswertes aller an biallo.de gemeldeten Angebote – in dem hier dargestellten Schaubild beispielsweise die durchschnittlichen Tagesgeldzinsen bei einem Anlagebetrag von 10.000 Euro.
Zinsen, die Tagesgeld-Anleger erhalten, freuen den Fiskus schon lang nicht mehr. Besteuert werden sie dennoch: Bei einem Tagesgeld werden 25 Prozent Abgeltungssteuer zuzüglich 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag – also insgesamt 26,375 Prozent – auf den Zinsertrag berechnet und abgeführt. Dazu kommt – je nach Konfession – die Kirchensteuer.
Verzichten Sie keinesfalls auf die Freibeträge. Als Single erhalten Sie 801 Euro Sparerpauschbetrag, als Verheiratete 1.602 Euro. Das bedeutet, 801 Euro (oder 1.602 Euro) sind steuerfrei. Für jeden weiteren Cent zahlen Sie. Den Freibetrag müssen Sie beantragen. Entweder über einen "Freistellungsauftrag" bei Ihrer eigenen Bank oder über die "Nichtveranlagungsbescheinigung". Die bekommen Sie direkt beim zuständigen Finanzamt. Geben Sie den Freistellungsauftrag nicht ab, zahlen Sie Abgeltungssteuer für die kompletten Kapitalerträge.
Tagesgeldzinsen erhalten Sparer dafür, dass sie ihr Geld auf einem Tagesgeldkonto anlegen. Dabei gilt Flexibilität für beide Seiten: Anleger können jederzeit Geld einzahlen und abziehen. Die Bank kann den Tagesgeldzins jederzeit senken oder anheben. Da Banken Tagesgeld nicht für eine feste Zeit einplanen können wie Festgeld, fällt der Tagesgeldzins in der Regel niedriger aus als ein Festgeldzins. Ausnahme: Einige Banken machen Neukundenangebote, bei denen Sparer über eine bestimmte Zeit garantiert einen meist deutlich überdurchschnittlichen Zins auf ihrem Tagesgeldkonto gutgeschrieben bekommen. Doch auch ohne Zinsgarantie gleicht eine Tagesgeldanlage keiner permanenten Aufzugfahrt – Geldhäuser belassen den Zins oft über Monate gleich.
Entsprechend dem aktuellen Zinsniveau befinden sich auch die Tagesgeldzinsen auf Talfahrt. Viele Geldhäuser bieten kaum mehr als null Prozent. Es gibt jedoch auch Anbieter mit weit überdurchschnittlicher Verzinsung. Der Biallo-Index zeigt Ihnen, wie hoch der durchschnittliche Tagesgeldzins aktuell ist. Mit dem Biallo-Tagesgeld-Vergleich finden Sie ganz einfach attraktive Tagesgeldkonten.
Eher nicht. Denn das Tagesgeldkonto ist in der Regel kostenlos. Es fallen weder Verwaltungsgebühren noch andere Kosten an. Soweit man von einem Effektivzins sprechen kann, nur in Kombination mit der Ausschüttung. Beispiel für Wiederanleger: Zwei Banken, ein Nominalzins. Die eine Bank schüttet monatlich aus, die andere quartalsweise. Der Zinseszinseffekt ist somit bei der Bank höher, die monatlich ausschüttet.
Mit dieser Formel können Sie ausrechnen, wie viel Zinsen Sie für welche Anzahl von Tagen bekommen:
Kapital * Tage * Zinssatz
Zinsen = ---------------------------------
360 * 100
Selbstverständlich! Denn schon ab einem halben Prozentpunkt verschenken Sie quasi Bares! Tagesgeld wird variabel verzinst. Das bedeutet, dass die Zinsen tagtäglich jederzeit an die aktuelle Marktentwicklung angepasst werden können. Bei einem Vergleich finden Sie zum einen die aktuell besten Zinsen und zum anderen Zinsgarantien für Neukunden.
Die Bank kann den Tagesgeldzins jeden Tag neu festsetzen. Das bedeutet, dass sich für Kunden täglich ein schlechterer Zins einstellen kann. Eine Zinsgarantie ist dagegen ein Zins, der den Kunden für einen bestimmten Zeitraum zugesichert wird. Zinsgarantien werden gerne zur Neukundengewinnung ausgesprochen.
Belassen Sie die ausgeschütteten Zinsen am Konto, werden sie Teil vom Anlagekapital und somit verzinst. Es greift der Zinseszins Effekt. Interessant ist, wann die Bank den Zins gutschreibt. Monatlich, vierteljährlich oder einmal pro Jahr. Denn: Je öfter ausgeschüttet wird, desto mehr Kapital erhalten Sie…
Der Zins beim Tagesgeld kann sich täglich ändern. Im Gegensatz zum Festgeld – hier ist der Zins über einen bestimmten Zeitraum festgelegt. Aber auch bei Tagesgeldern können Sie Zinsgarantien erhalten. Vor allem Neukunden garantieren die Banken gerne über drei Monate einen festen Zinssatz.
Wir haben uns die verschiedenen Länder und deren Banken genauer angesehen. Worauf Sie bei einer Tages- oder Festgeldanlage im Ausland beachten müssen, erfahren Sie in den folgenden Ratgebern:
