300 Euro pro Kind: Für wen sich die Zulage eignet

Ab 2027 legt der Staat im Altersvorsorgedepot für jedes kindergeldberechtigte Kind einen Euro auf jeden eingezahlten Euro drauf, bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr. Schon 25 Euro Eigenbeitrag im Monat genügen für die volle Zulage. Das Geld bleibt allerdings auf dem Vorsorgekonto der Eltern gebunden und ist in der Regel frühestens mit 65 verfügbar.

Mit dem Altersvorsorgedepot löst ab dem 1. Januar 2027 ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot die Riester-Rente als geförderte private Altersvorsorge ab. Für Familien steckt darin ein Baustein, der leicht zu übersehen ist: die Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind und Jahr. Gemessen an der Förderquote ist sie einer der lohnendsten Bausteine der gesamten Reform: Während die Grundzulage 50 bzw. 25 Cent je Euro beträgt, legt der Staat bei der Kinderzulage einen ganzen Euro dazu.

Wir zeigen, wie die Kinderzulage funktioniert, an welche Bedingungen sie geknüpft ist und für wen sich der Eigenbeitrag lohnt. Wichtig vorab: Die Reform ist beschlossen. Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz im März 2026 verabschiedet, der Bundesrat hat am 8. Mai 2026 zugestimmt. Konkrete Produkte der Anbieter stehen aber erst mit dem Start am 1. Januar 2027 bereit.

So funktioniert die Kinderzulage: 300 Euro pro Kind ab 25 Euro im Monat

Ein zulageberechtigter Elternteil erhält für jedes Kind einen Euro Kinderzulage pro gespartem Euro. Der Höchstbetrag ist bei 300 Euro Eigenbeitrag im Jahr erreicht, also bei 25 Euro im Monat. Die Zulage wird je Kind gewährt: Bei zwei Kindern verdoppelt sich der mögliche Betrag auf 600 Euro, bei drei Kindern auf 900 Euro. Voraussetzung ist jeweils ein entsprechender Eigenbeitrag, für die volle Zulage also 300 Euro pro Kind. Bei zwei Kindern sind es demnach 600 Euro Eigenbeitrag für 600 Euro Zulage. Genaue Zulagenbeträge können Sie individuell über unseren Altersvorsorgedepotrechner ermitteln.

Zwei Bedingungen sind zentral:

Kindergeld als Voraussetzung: Die Kinderzulage ist an das Kindergeld gekoppelt. Es gibt sie für jedes Kind, für das Kindergeld festgesetzt wird. Ausgezahlt wird sie auf den Vertrag des Elternteils, der das Kindergeld erhält.

Mindestbeitrag: Für die Grundzulage müssen mindestens 120 Euro pro Jahr eingezahlt werden, das sind 10 Euro im Monat.

Die Kinderzulage kommt zur Grundzulage hinzu. Diese beträgt bis zu 540 Euro pro Jahr: 50 Cent je Euro auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag, danach 25 Cent je Euro bis zu einem geförderten Eigenbeitrag von 1.800 Euro. Wie die Grundförderung im Detail gestaffelt ist, lesen Sie im Biallo-Ratgeber zum Altersvorsorgedepot.

Das Geld bleibt Vorsorgevermögen der Eltern

Hier hakt es für Familien, die an einen Sparplan fürs Kind denken. Die Kinderzulage fließt nicht dem Kind zu, sondern dem Altersvorsorgevertrag des Elternteils. Sie bleibt dort als Vorsorgevermögen gebunden, zweckgebunden für den Ruhestand der Eltern.

Das zeigt sich an der Auszahlungsregel: Die Auszahlungsphase beginnt nach derzeitigem Stand frühestens mit Vollendung des 65. und spätestens mit Vollendung des 70. Lebensjahres. Ein früherer Zugriff ist nur zulässig, wenn bereits vor dem 65. Geburtstag eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder eine vergleichbare Versorgung gezahlt wird. Ausnahmen gibt es zudem in eng gefassten Fällen, etwa beim selbst genutzten Wohneigentum.

Wer vorher an das Geld will, löst in der Regel eine sogenannte förderschädliche Verwendung aus. Das heißt: Die erhaltenen Zulagen und eventuelle Steuervorteile müssen an den Staat zurückgezahlt werden. Das gilt auch für die Kinderzulage.

Wer gezielt für das Kind sparen will, etwa für Ausbildung oder Führerschein, ist beim Altersvorsorgedepot deshalb falsch. Ein separates Depot im Namen des Kindes oder ein frei verfügbarer ETF-Sparplan passt dafür besser. Was die staatlich geförderte Frühstart-Rente für Kinder leistet, ist ein eigenes Thema und nicht Teil dieser Kinderzulage.

Für wen sich der Eigenbeitrag lohnt – und für wen nicht

Rein rechnerisch ist die Kinderzulage der stärkste Hebel der Reform für Familien. Wer 25 Euro im Monat pro Kind einzahlt, bekommt vom Staat denselben Betrag obendrauf, eine Förderquote von 100 Prozent auf diesen Anteil.

Für wen passt das?

Planungssichere Eltern mit langem Anlagehorizont: Wenn Sie ohnehin fürs Alter vorsorgen möchten, nehmen Sie mit der Kinderzulage eine hohe staatliche Förderung mit.

Familien mit mehreren Kindern: Mit jedem kindergeldberechtigten Kind steigt Ihr möglicher Zulagenbetrag, bei gleichbleibend überschaubarem Eigenbeitrag.

Für wen eher nicht?

Eltern, die für das Kind selbst sparen wollen: Die Zulage bleibt Ihr Elternvermögen und ist erst im Ruhestand verfügbar. Als Startkapital fürs Kind taugt sie nicht.

Sparer, die Flexibilität brauchen: Wenn Sie damit rechnen, vor 65 an das Geld zu müssen, riskieren Sie die Rückzahlung der Förderung.

Beachten Sie: Die Beiträge und Zulagen fließen in Fonds und ETFs, Sie tragen also das Risiko von Marktschwankungen. Über die konkreten Anbieter, Kostenmodelle und Depotvarianten ist im Detail noch nicht alles entschieden, weil die Produkte erst zum Start 2027 kommen. In unserer Übersicht zu den Anbietern des Altersvorsorgedepots sammeln wir aber die bislang angekündigten Pläne.