Freiberufler und Selbstständige stellen aus Sicht der Banken ein höheres Risiko bei der Kreditvergabe dar. Sie können nicht einfach drei Gehaltsnachweise vorlegen wie Arbeiter und Angestellte. Deshalb bekommen sie von den meisten Internet-Banken – mit ihrer teilweise vollautomatischen, kostensparenden Kreditvergabe – auch kein Darlehen. Anders als bei Beamten oder Angestellten, sind die Einnahmen bei Selbstständigen und Freiberuflern häufig schwankend und schwerer zu überprüfen. Das erfordert einen höheren Aufwand bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit.
Folgende Voraussetzungen sollten Sie als Selbstständiger oder Freiberufler erfüllen, um realistische Chancen auf einen Kredit zu haben:
- Sie sollten mindestens zwei bis drei Jahre selbstständig beziehungsweise freiberuflich tätig sein.
- Die Bank benötigt von Ihnen Bilanzen, Einkommenssteuerbescheide, Einnahme- und Überschussrechnungen, Gewinn- und Verlustrechnungen sowie Jahresabschlüsse. Sie muss sich ein genaues Bild über Ihre finanziellen Verhältnisse machen können.
- In den meisten Fällen besteht die Bank darauf, dass Ihr Geschäftssitz in Deutschland liegt.
- Zusätzliche Sicherheiten sind essentiell. Wenn Sie Spareinlagen, Immobilien oder eine Lebensversicherung haben, wirkt sich das positiv auf Ihre Kreditchancen aus.
- Fehlen solche Sicherheiten, kann auch ein Bürge oder zweiter potenter Kreditnehmer die Kreditvergabe begünstigen.
- Außerdem sollten Sie über einen einwandfreien Schufa-Score verfügen.
Im Gegensatz zu Privatkrediten sind Geschäfts- bzw. Businesskredite zweckgebunden. Daher muss man unterscheiden, welche Art von Kredit der oder die Selbstständige aufnehmen möchte.
Privater Kredit ohne Zweckbindung
Bei einem privaten Kredit gibt es noch einmal die Unterscheidung, ob der Kredit zweckgebunden ist oder nicht. Es gibt Ratenkredite ohne feste Zweckbindung. In diesem Fall können Sie über die Kreditsumme frei verfügen und etwa eine teure Autoreparatur bezahlen.
Zweckbindung sorgt häufig für bessere Konditionen
Ist der Kredit hingegen zweckgebunden, wird er beispielsweise für den Kauf eines Fahrzeugs oder die Renovierung einer Eigentumswohnung verwendet, könnte sich dies positiv auf die Zinshöhe auswirken.
Baufinanzierung
Wollen Sie als Selbstständiger oder Freiberufler eine Immobilie zur Eigennutzung erwerben? Dann ist es besonders wichtig, dass Sie die oben genannten Voraussetzungen erfüllen. Zudem benötigen Sie mindestens 20, besser noch 40 Prozent Eigenkapital. Ohne dieses Polster bekommen Sie als Selbstständiger oder Freiberufler nur schwer eine Baufinanzierung.
Eine Alternative zu Krediten für Selbstständige stellen private Geldgeber dar. Das können entweder Personen aus dem Familien- bzw. Bekanntenkreis sein, oder eine unbekannte dritte Person. Diese Art von Kredit wird auch als sogenannter Peer-to-Peer-Kredit bezeichnet.
Bei einem Peer-to-Peer-Kredit verleiht ein privater Kreditgeber Geld an eine andere Privatperson und erhebt dafür Zinsen. Davon profitieren sowohl Gläubiger als auch Schuldner. Denn der Geldgeber nutzt diese Option als rentable Geldanlage und der Darlehensnehmer hat eine höhere Wahrscheinlichkeit, einen Kredit als Selbstständiger zu erhalten. Auch hier wird die Bonität überprüft, damit es im Nachhinein nicht zu Problemen kommt. Sie müssen bei dieser Finanzierung aber mit höheren Kreditzinsen rechnen.
Peer-to-Peer-Kredite über Internetplattformen
Um einen privaten Geldgeber zu finden, gibt es spezielle Internetplattformen. Praktisch funktioniert die Vermittlung folgendermaßen: Sie geben an, welchen Betrag Sie benötigen und wofür Sie das Geld ausgeben möchten. Auch Ihre Wunschlaufzeit können Sie im Vorfeld bestimmen. Mithilfe dieser Angaben entscheiden sich die potenziellen Anleger, ob Sie bereit sind, in Sie zu investieren. Damit die Geldgeber abgesichert sind, müssen Sie auch hier Ihre Bonität nachweisen und Ihre Einkommensverhältnisse offenlegen.
Fazit: Sie haben es als Selbstständiger nicht gerade leicht, an einen Kredit zu kommen. Dennoch gibt es Möglichkeiten, Ihre Chancen zu verbessern und auch auf Alternativen zurückzugreifen, wenn die Bank Ihnen eine Absage erteilt.
Was den Kredit an sich betrifft, gibt es erst einmal keinen Unterschied. Auch Selbstständige und Freiberufler erhalten Raten- und Autokredite, die sie monatlich zu einem festen Zinssatz zurückzahlen. Der Unterschied liegt vor allem darin, dass Selbstständige eine Vielzahl von Unterlagen beibringen müssen, um ihre Kreditwürdigkeit nachzuweisen. Oft arbeiten Banken bei Selbstständigen und Freiberuflern mit kürzeren Laufzeiten, damit sich das Ausfallrisiko für sie reduziert.
Das hängt von der Bonität ab. Ist diese gut, sind die Zinsen niedrig. Da die Überprüfung der Kreditwürdigkeit aufwendiger und personalintensiver ist, bieten nur wenige Direktbanken Freiberuflern Kredite an. Die geringere Anzahl bedeutet einen geringeren Wettbewerb mit tendenziell etwas höheren Zinsen.
Sie müssen alle Unterlagen zusammenstellen, die Ihre Kreditwürdigkeit bezeugen. Stellen Sie sich auf viel Papierkram ein.
In der Regel verfolgt die Restschuldversicherung zwar auf den ersten Blick einen guten Zweck – nämlich die Absicherung im Todesfall, im Falle einer Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit – sie treibt allerdings die Kreditkosten enorm in die Höhe. Häufig zahlt sie nicht, wenn es wirklich drauf ankommt. Wenn Sie eine Berufsunfähigkeits- und Risikolebensversicherung haben, sind das die besseren Alternativen.
Zwei oder drei Jahre Geschäftstätigkeit ist eine wichtige Voraussetzung. Als Existenzgründer oder Als Start-up-Unternehmer haben Sie aber die Möglichkeit, auf staatliche Förderbanken zurückzugreifen oder von Mikrokreditinstituten zu profitieren. Diese gewähren kleinere Kreditsummen teilweise ohne Sicherheiten und Bürgschaften. Falls das nichts für Sie ist, haben Sie immer noch die Möglichkeit, einen zweiten Kreditnehmer ins Boot zu holen oder sich nach Privatkrediten oder Peer-to-Peer-Krediten im Internet umzusehen.
