Festgeld

Wer Wert auf einen attraktiven Zinssatz legt, der über Monate oder Jahre hinweg sicher ist, für den ist eine Festgeldanlage genau das Richtige.

Festgeld ist für Sie die richtige Wahl, wenn

• Sie auf der Suche nach Angeboten für eine kurz- bis mittelfristige Geldanlage sind (kürzeste Laufzeit beträgt einen Monat, dann folgen drei, sechs und zwölf Monate),
  
  
• Sie außerdem einen garantierten Zinssatz bevorzugen,
  
  
• keine Kontoführungsgebühr bezahlen möchten,
  
  
• eine höhere Verzinsung erwarten als auf einem Sparbuch.

Wer Ersparnisse auf einem Festgeldkonto mehren möchte, steht vor der Frage: Welche Laufzeit soll ich wählen? Kurz- mittel oder langfristig? 

Die Laufzeiten, die Geldhäuser anbieten, reichen von einem Monat bis zu zehn Jahren. Tendenziell gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz. Aber Vorsicht: Anleger, die sich jetzt für mehrere Jahre festlegen, haben das Nachsehen, wenn die Zinsen wieder steigen. Viele Experten rechnen mit einer Zinswende in der zweiten Hälfte des kommenden Jahres.

Zu Missverständnissen kommt es immer wieder am Laufzeitende. Die meisten Kreditinstitute lösen das Konto nicht automatisch auf, sondern Sparer müssen selbst aktiv ihr Festgeldkonto kündigen. Bleibt diese Kündigung aus, verlängert sich die Festgeldanlage oftmals automatisch um die bisherige Laufzeit – zu dem dann aktuellen Zinssatz. Das ist vor allem dann ärgerlich, wenn sich der Minizins durch das sogenannte Zinshopping zu einem anderen Anbieter hätte vermeiden lassen.

Festgeld oder Sparbrief - Wo liegt der Unterschied?

Auf den ersten Blick ist Festgeld und Sparbrief identisch. Beide Anlageformen zählen zu den festverzinsten Geldanlagen, besitzen einen unveränderlichen Zins und eine fixe Laufzeit. Erst bei genauerer Betrachtung werden die Unterschiede deutlich.

Unterschied Laufzeit

Bei Festgeld, auch Termingeld genannt, kann die Laufzeit individuell vereinbart werden. Üblich sind standardisierte Laufzeiten von einem Monat bis maximal zehn Jahren. Sparbriefe dagegen besitzen in der Regel jährliche Laufzeiten zwischen einem und zehn Jahren.

Unterschied Zinsgutschrift

Bei Festgeld erfolgt die Zinszahlung entweder monatlich, quartalsweise, jährlich oder am Laufzeitende. Sparbriefe dagegen bieten ein drittes Auszahlungsmodell. Neben der jährlichen Verzinsung gibt es den sogenannten aufgezinsten oder abgezinsten Sparbrief. Aufgezinste Sparbriefe sammeln die Zinsen bis zum Fälligkeitsdatum an und schütten das angelegte Kapital plus Zinsen aus.

Genau umgekehrt funktioniert der abgezinste Sparbrief. Der zu erwartende Zins und Zinseszins wird von vornherein vom Kaufpreis abgezogen, so dass der Erwerbspreis deutlich unter dem Nennwert liegt. Am Fälligkeitstag erhält man dann den vollen Nennwert (inklusive Zinsen) zurückgezahlt.

Unterschied Inhaberverhältnisse

Bei Festgeld handelt es sich um eine klassische Bankeinlage. Ein Sparbrief ist eine sogenannte Namensschuldverschreibung, sprich eine Forderung an die Bank. Damit ähnelt der Sparbrief einer Anleihe. Sowohl Sparbrief als auch Festgeld sind durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt.

Doch nicht jeder Sparbrief ist automatisch eine Namensschuldverschreibung. Einige Banken, vor allem von Sparkassen und Genossenschaftsbanken, geben Sparbriefe als sogenannte Inhaberschuldverschreibungen heraus. Diese Sparbriefe sind nicht über die gesetzliche Einlagensicherung abgedeckt. Die Kapitalgarantie erfolgt in diesem Fall über die Einlagensicherungsfonds der Sparkassen beziehungsweise der Volks- und Raiffeisenbanken. Allerdings besteht kein gesetzlicher Anspruch auf Entschädigung.

• Biallo-Tipp: Achten Sie unbedingt darauf, dass es sich nicht um eine Inhaberschuldverschreibung mit einer sogenannten Nachrangabrede handelt. Sollte der Anbieter, bei dem Sie den Sparbrief erworben haben, in Schieflage geraten, werden erst alle anderen Gläubiger entschädigt, bevor Sie als Sparbriefbesitzer Ihr Geld bekommen.

Festgeldzinsen

Die Festgeldzinsen sind vom ersten bis zum letzten Tag garantiert. Meist werden diese zum Laufzeitende zusammen mit dem angelegten Kapital zurück auf das Referenzkonto überwiesen. Bei mehrjährigen Anlagen können sich Sparer in der Regel zwischen einer jährlichen Verzinsung oder einer Zinszahlung zum Laufzeitende entscheiden. Ersteres sorgt für einen Zinseszinseffekt.

Anlagesumme

Während einige Banken ihre Zinsen bereits ab dem ersten Euro gutschreiben, gibt es auch Geldhäuser, die eine Mindestanlagesumme verlangen. Diese beträgt bei den meisten Anbietern zwischen 500 und 10.000 Euro.

Einlagensicherung

Kundeneinlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis mindestens 100.000 Euro pro Person geschützt. Dieser Schutz gilt in der gesamten Europäischen Union, also auch bei Banken aus Kroatien, Rumänien oder Bulgarien. Allerdings müssen Anleger bedenken, dass die jeweilige Einlagensicherung nur so sicher ist, wie der Staat, der sie garantiert. Ob Staaten wie Rumänien oder Bulgarien in der Lage sind, bei einer Bankenpleite finanziell einzuspringen, ist zu bezweifeln.

Lesen Sie dazu auch: Festgeld im Ausland anlegen

Deshalb tauchen in der Voreinstellung in unseren Vergleichen nur Anbieter aus zahlungskräftigen Staaten auf (mindestens hohe Bonität bzw. Rating "AA-"). Dabei orientieren wir uns an der Bonitäts-Bewertung der renommierten Ratingagentur Standard & Poor's. Wie hoch die Einlagensicherung ist und von welchem Staat sie garantiert wird, sehen Sie in unserem Festgeld-Vergleich.

• Biallo-Tipp: Wer Beträge von mehr als 100.000 Euro sicher anlegen, sollte sein Geld stückeln und auf mehrere Banken verteilen.

Anlagelaufzeit

Steht die langersehnte Zinswende unmittelbar bevor? Oder dauert es noch einige Jahre, bis die Nullzinspolitik der Vergangenheit angehört? Der Rat der Europäischen Zentralbank (EZB) geht davon aus, dass die Leitzinsen "weit über den Zeithorizont” des Anleihekaufprogramms hinaus auf ihrem aktuellen Niveau verharren. Zwar hat die EZB das Ende des Anleihekaufprogramms bis Ende 2018 beschlossen, doch ob die Währungshüter deswegen den europäischen Leitzins erhöhen, bleibt abzuwarten. Die meisten Experten rechnen mit einer möglichen Leitzinserhöhung frühestens im Sommer 2019.

Wer jetzt mit frischem Kapital ein Festgeldkonto eröffnen will, sollte sich deshalb nicht all zu lange binden. Sollte das Zinsniveau plötzlich steigen, sind Anlegern die Hände gebunden.

Vorzeitige Verfügbarkeit

Normalerweise können Anleger die Festgeldanlage nicht vorzeitig kündigen. Der Gesetzgeber hat jedoch ein Schlupfloch gelassen, falls Anleger in eine Notlage geraten und dringend auf das Festgeld-Kapital zugreifen müssen. Nach Paragraph 314 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) besteht das Recht, "aus wichtigem Grund ohne Einhaltung von Kündigungsfrist" das Geld zurückzufordern. Wichtige Gründe können etwa der Tod des Kontoinhabers, Arbeitslosigkeit oder eine drohende Insolvenz der Bank sein. 

• Wichtig: Die vorzeitige Kontoauflösung hat ihren Preis. Häufig streichen Geldhäuser den Guthabenzins komplett. Je nach Bank drohen Storno-, Verwaltungs- oder Bearbeitungsgebühren. Anleger sollten sich bereits im Vorfeld mit den Kündigungsmodalitäten der Bank befassen.

Eröffnungsprämien

Eröffnungsprämien, etwa wie bei Tagesgeld-Angeboten für Neukunden, gibt es beim Festgeld nicht.

Im aktuellen Zinsumfeld ist es nicht einfach, eine überdurchschnittliche Rendite zu erwirtschaften. Nur wer in Zeiten von Niedrig- und Strafzinsen gründlich vergleicht, kann auch jetzt einen vergleichsweisen attraktiven Zins erhalten. Nutzen Sie den Festgeld-Vergleich von biallo.de und sehen Sie sich die Konditionen der unterschiedlichen Anbieter genauer an.

Unser Festgeldvergleich bietet Ihnen alle relevanten Daten auf einen Blick. Finden Sie:

• Anbieter, sprich Banken und Sparkassen aber auch Versicherungen
  
  
• Zinsertrag – das ist der Ertrag pro Jahr, der sich aus dem Guthabenzins ergibt
  
  
• Zinssatz – der festgeschriebene Zins über die vereinbarte Laufzeit
  
  
• Herkunftsland des jeweiligen Anbieters und die Bonitätsbewertung von Standard Poor's (S&P) - so können Sie sicher sein, dass ihre Festgeldanlage auch in einer Krise sicher ist
  
  
• Bewertung des Kontomodells durch unseren Festgeld-Test
  
  
• Produktdetails – diese liefern Ihnen die wichtigsten Informationen auf einen Blick (etwa über Einlagensicherung, Mindestanlage etc.)

Produktdetails in unserem Festgeld-Vergleich

• Die Höhe der Einlagensicherung in Euro pro Person
• Die Bewertung der jeweiligen Einlagensicherung durch die Ratingagentur S&P
• Die Anzahl der Zinstermine pro Jahr – so erfahren Sie schnell, ob Sie vom Zinseszins-Effekt profitieren.
• Sie finden Angaben darüber, wer das Festgeldkonto eröffnen darf: nur Privatpersonen oder auch Firmen bzw. Freiberufler.
• Wir versorgen Sie mit Angaben darüber, ob auch eine telefonische Kontoführung möglich ist.
• In den Produktdetails finden Sie auch die Kontaktdaten der Bank
• Zusätzlich erhalten Sie ein Portrait der Bank, damit Sie wissen, wo Sie Ihr Geld anlegen
• Leserkommentare/Kundenerfahrungen helfen Ihnen außerdem weiter, sich ein Bild von dem Angebot zu machen

Diese 210 Anbieter finden Sie in unserem Festgeld Vergleich

(Stand: 11.11.2018)

Wer Geld auf einem Festgeldkonto anlegen möchte, dem stehen verschiedene Wege offen. Nach wie vor nutzen viele Sparer das herkömmliche Post-Ident-Verfahren: Der Neukunde lädt sich die erforderlichen Unterlagen von der Internetseite der Bank herunter oder lässt sie sich zuschicken. Er füllt sie aus und schickt sie per Post zurück. Wichtig: Unter den Unterlagen ist ein sogenannter Post-Ident-Coupon. Der Coupon dient zusammen mit dem Personalausweis oder Reisepass, der in der Postfiliale vorgelegt werden muss, der Identifizierung des Antragstellers. 

Schneller funktioniert es mit dem Video-Ident-Verfahren. Dazu benötigt man einen Computer mit Webcam oder ein Smartphone beziehungsweise Tablet mit guter Kamera. Zuerst füllt der Anleger online die Antragsformulare aus, danach wird er auf eine Internetseite eines Dienstleisters der Bank umgeleitet, wo die Identifikation per Video-Chat erfolgt. Abschließend zeigt er dem Gesprächspartner die Vorder- und Rückseite des Ausweises. 

Achtung: PeP oder FATCA?

Das Geldwäschegesetzt bringt es mit sich, dass Banken von Ihnen wissen wollen, ob Sie eine politisch exponierte Person (PeP) sind. Wenn Sie mit Ja antworten, sind Sie in den Augen der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) korruptionsgefährdet. Ihr Konto wird dann möglicherweise genauer beäugt. Das ist auch der Fall, wenn Sie die FATCA-Frage bejahen. Das Kürzel steht für "Foreign Account Tax Compliance Act", ein US-Gesetz gegen Steuerflucht. Deutsche Banken müssen Daten von Kunden, die in USA steuerpflichtig sind, an die dortigen Behörden übermitteln.

Zinsen auf Festgeld sind Einkünfte aus Kapitalvermögen. Sie unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer, hinzu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.

Die Abgeltungsteuer führen deutsche Banken direkt ans Finanzamt ab. Nicht besteuert werden Kapitaleinkünfte bis zu einer Höhe von 801 Euro im Jahr je Sparer. Ein doppelt so hoher "Sparerpauschbetrag” gilt bei der gemeinsamen Veranlagung von Ehepaaren. Voraussetzung ist, dass Anleger der Bank einen Freistellungsauftrag in entsprechender Höhe erteilen. Der Freistellungsauftrag kann entweder auf der Internetseite der Bank oder per Post angelegt beziehungsweise geändert werden.

Wer verschiedene Sparkonten bei mehreren Banken hat, kann den Freistellungsauftrag aufteilen. Gesamteinkünfte unter 8.472 Euro sind steuerfrei. Liegen die Einkünfte unter dieser Grenze, können Sparer beim Finanzamt eine "Nichtveranlagungsbescheinigung" beantragen und erhalten gezahlte Kapitalertragsteuern zurück.