Festgeld

Beim Festgeld handelt es sich um eine verzinste Kapitalanlage bei einer Bank, Bausparkasse oder Sparkasse, die der Einlagensicherung unterliegt. In der folgenden Übersicht haben wir für Sie die wichtigsten Merkmale zusammengestellt.

Ein Festgeldkonto lohnt sich für Sparer, die einen gewissen Betrag festverzinst anlegen möchten und dabei großen Wert auf Sicherheit legen.

Festgeld ist für Sie die richtige Wahl, wenn Sie

• auf der Suche nach Angeboten für eine kurz- bis mittelfristige Geldanlage sind (kürzeste Laufzeit beträgt einen Monat, dann folgen drei, sechs und zwölf Monate),
• Sie außerdem einen garantierten Zinssatz bevorzugen,
• keine Kontoführungsgebühr bezahlen möchten,
• eine höhere Verzinsung erwarten als auf einem Sparbuch oder Tagesgeld.

Im aktuellen Zinsumfeld ist es nicht einfach, mit klassischem Zinssparen eine überdurchschnittliche Rendite zu erwirtschaften. Nur wer in Zeiten von Niedrig- und Negativzinsen gründlich vergleicht, kann auch jetzt seinen Schnitt machen.

Nutzen Sie deshalb den Festgeld-Vergleich von biallo.de und sehen Sie sich die Konditionen der unterschiedlichen Anbieter genauer an.

Unser Festgeldvergleich bietet Ihnen alle relevanten Daten auf einen Blick. Sie finden:

• Die verschiedenen Anbieter, also Banken, Sparkassen und Versicherungen
• Zinsertrag – das ist der Ertrag pro Jahr, der sich aus dem Guthabenzins ergibt
• Zinssatz – der festgeschriebene Zins über die vereinbarte Laufzeit
• Herkunftsland des jeweiligen Anbieters und die Bonitätsbewertung von Standard Poor's (S&P) - so können Sie sicher sein, dass Ihre Festgeldanlage auch in einer Krise sicher ist
• Bewertung des Kontomodells durch unseren Festgeld-Test
• Produktdetails – diese liefern Ihnen die wichtigsten Informationen auf einen Blick (etwa über Einlagensicherung, Mindestanlage und die Laufzeiten)

Produktdetails im Biallo-Festgeld-Vergleich

• Die Höhe der Einlagensicherung in Euro pro Person
• Die Bewertung der jeweiligen Einlagensicherung durch die Ratingagentur S&P
• Die Anzahl der Zinstermine pro Jahr – so erfahren Sie schnell, ob Sie vom Zinseszinseffekt profitieren.
• Welche Kommunikationswege Ihnen offenstehen
• In den Produktdetails finden Sie auch die Kontaktdaten der Bank

Der Biallo-Produkttest

In regelmäßigen Abständen testen wir die verschiedenen Angebote in unserem Festgeld-Vergleich auf Herz und Nieren. Unter anderem haben wir uns folgende Festgeldkonten für Sie näher angesehen:

• Festgeld der Mercedes-Benz Bank
• Festgeld der Pbb direkt
• Festgeld der Amsterdam Trade Bank
• Festgeld der SWK Bank
• Festgeld der Sberbank Direct
• Festgeld der Klarna
• Festgeld der Crédit Agricole
• Festgeld der Creditplus
• Festgeld der Kommunalkredit Invest
• Festgeld der Targobank
• Festgeld der Leaseplan Bank
• Festgeld der Grenke Bank
• Festgeld der Renault Bank direct
• Festgeld der Isbank

Festgeldzinsen

Die Festgeldzinsen sind vom ersten bis zum letzten Tag garantiert. Meist werden diese zum Laufzeitende zusammen mit dem angelegten Kapital zurück auf das Referenzkonto überwiesen. Bei mehrjährigen Anlagen können sich Sparer in der Regel zwischen einer jährlichen Verzinsung oder einer Zinszahlung zum Laufzeitende entscheiden. Ersteres sorgt für einen Zinseszinseffekt.

Anlagesumme

Während einige Banken ihre Zinsen bereits ab dem ersten Euro gutschreiben, gibt es auch Geldhäuser, die eine Mindestanlagesumme verlangen. Diese beträgt bei den meisten Anbietern zwischen 500 und 10.000 Euro.

Die Einlagensicherung in Deutschland

Spargelder sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis maximal 100.000 Euro pro Person geschützt. Dieser Schutz gilt in der gesamten Europäischen Union (EU), also auch bei Banken aus Kroatien, Rumänien oder Bulgarien. Viele deutsche Banken haben über die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro pro Person hinaus ein zweites Sicherungssystem. Gut 170 Geschäftsbanken gehören dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB) an. Das bedeutet einen Schutz in Millionenhöhe. Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken stützen sich gegenseitig ab, so dass die Einlagen bei ihnen praktisch unbegrenzt abgesichert sind.

Die Einlagensicherung bei ausländischen Banken

Jede Bank in der Europäischen Union bietet ihren Kunden einen Mindestschutz von 100.000 Euro pro Person. Und je nachdem, wo die Bank ihren Sitz hat, gilt die gesetzliche Einlagensicherung dieses Landes. Dafür Beispiele:

• bei der J&T Banka springt die gesetzliche Einlagensicherung Tschechiens ein
• die Crédit Agricole verweist auf die Einlagensicherung Frankreichs
• das Festgeld bei der Sberbank Direct unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung Österreichs
• die Leaseplan Bank gehört zur Niederländischen Einlagensicherung
• bei der FCA Bank sichert die italienische Einlagensicherung ab

Wichtig: Allerdings müssen Anleger bedenken, dass die jeweilige Einlagensicherung nur so sicher ist, wie der Staat, der sie garantiert. Ob Staaten wie Rumänien oder Bulgarien in der Lage sind, bei einer Bankenpleite finanziell einzuspringen, ist zu bezweifeln.

Lesen sie dazu auch unseren Ratgeber: Festgeld im Ausland anlegen

Deshalb tauchen in der Voreinstellung in unserem Festgeld-Vergleich nur Anbieter aus zahlungskräftigen Staaten auf (mindestens hohe Bonität beziehungsweise Rating "AA-"). Dabei orientieren wir uns an der Bewertung der renommierten US-Ratingagentur Standard & Poor's. Welcher Staat für die Sicherheit Ihrer Festgeldanlage verantwortlich ist und wie finanzstark dieser ist, sehen Sie auf der rechten Seite im Festgeld-Vergleich von biallo.de.

Biallo-Tipp: Wer Beträge von mehr als 100.000 Euro sicher anlegen möchte, sollte den Betrag stückeln und auf mehrere Festgeldkonten verteilen.

Außerdem haben wir uns die Länder und Banken, in welchen Sie Tages- und Festgeld anlegen können, genauer angesehen – vor allem hinsichtlich der Sicherheit.

• Festgeld Deutschland
• Festgeld Türkei
• Schwedische Banken
• Niederländische Banken
• Österreichische Banken
• Französische Banken
• Kroatische Banken

Anlagelaufzeit

Wer in Festgeld investiert, muss sich festlegen: Soll das Ersparte sechs Monate, zwei Jahre oder gar zehn Jahre auf dem Festgeldkonto verbleiben? Vorab an sein Geld zu kommen, ist in der Regel nicht möglich, beziehungsweise fallen hierfür Kosten an. Im Gegenzug erhalten Sparer feste Zinsen.

Was spricht für kurze Festgeld-Laufzeiten?

Der Nachteil bei langen Laufzeiten ist, dass Sparer nicht von einem allgemeinen Anstieg des Zinsniveaus profitieren können. Auch wenn die Europäische Zentralbank (EZB) die Zinswende weiter nach hinten verschiebt, ist doch anzunehmen, dass das allgemeine Zinsniveau irgendwann wieder steigen wird. Hier punkten kurze Laufzeiten. Sparer kommen schneller wieder an ihr Geld und können in besser verzinste Anlagen investieren. Die Verzinsung fällt bei kurzen Laufzeiten zwar in der Regel niedriger aus, doch es gibt auch Anbieter, die deutlich überdurchschnittliche Zinsen bei kurz- und mittelfristigen Anlagen bieten.

Was spricht für lange Festgeld-Laufzeiten?

Je länger die Laufzeit des Festgeldes, desto höher fällt meist der Zins aus. In der aktuellen Niedrigzinsphase freuen sich Sparer meist schon, wenn sie mehr als ein Prozent Zinsen einstreichen können. Mit langen Laufzeiten lassen sich deutlich mehr als ein Prozent Zinsen erzielen. Die Bank darf den Zinssatz nicht verringern – selbst wenn das allgemeine Zinsniveau, was kaum noch vorstellbar ist, weiter sinken sollte. Der Sparer braucht sich während der Laufzeit um nichts kümmern, sein Geld arbeitet für ihn.

Die passende Laufzeit finden

Manchmal ergibt sich die passende Laufzeit von selbst. Wer beispielsweise seine gerade ausgezahlte Leistungsprämie nutzen möchte, um im kommenden Jahr eine Fernreise zu unternehmen, wird eine einjährige Laufzeit wählen. Doch nicht immer ergibt sich die Laufzeit aus den persönlichen Umständen. Von daher ist die Wahl der richtigen Laufzeit essentiell für den Erfolg einer Festgeldanlage.

Biallo-Tipp: Bei den aktuellen Niedrig- und Negativzinsen empfehlen sich Laufzeiten von maximal drei Jahren. Ein Kompromiss kann sein, verschiedene Laufzeiten zu kombinieren. Wer den Anlagebetrag beispielsweise drittelt und auf ein, zwei und drei Jahre aufteilt, hat von allem ein bisschen: Flexibilität und etwas höhere Zinsen. Experten sprechen auch von der sogenannten Leiter- oder Treppenstrategie.

Bei einem Anlagebetrag von 15.000 Euro können Sie zum Beispiel die ersten 5.000 Euro für ein Jahr, die zweiten für zwei Jahre und die restlichen 5.000 Euro für drei Jahre anlegen. Läuft das einjährige Festgeld aus, legen Sie dieses wiederum für drei Jahre an. Genauso verfahren Sie mit dem zweijährigen Festgeld. So bleiben Sie flexibel und können mögliche Zinssteigerungen Jahr für Jahr mitnehmen. Das Ganze funktioniert natürlich auch mit kürzeren Intervallen und mehr Laufzeiten.

Um die individuell passende Festgeld-Laufzeit zu finden, sollten Sie sich folgende Fragen stellen:

• Brauche ich mein Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt?
• Wie schätze ich die Entwicklung des Zinsniveaus ein?
• Bin ich bereit, mehr Zeit in meine Geldanlage zu investieren, um meinen Anlagebetrag zu splitten und regelmäßig freiwerdende Beträge in neue zinsstarke Angebote zu investieren?

Welche Laufzeiten gibt es und wie hoch sind die Zinsen?

Der Festgeld-Vergleich von biallo.de hilft Ihnen dabei, attraktive Festgeld-Angebote zu finden. Er weist Laufzeiten von einem Monat bis zu zehn Jahren aus. In den folgenden Ratgebern erhalten Sie einen Überblick über die verschiedenen Laufzeiten, die durchschnittliche Verzinsung und welche Bank bei bestimmten Laufzeiten die höchsten Zinsen bieten.

• Festgeld mit einer Laufzeit von einem bis neun Monate
• Festgeld mit einem Jahr Laufzeit
• Festgeld mit zwei Jahren Laufzeit
• Festgeld mit drei Jahren Laufzeit
• Festgeld mit fünf Jahren Laufzeit
• Festgeld mit zehn Jahren Laufzeit

Festgeld-Vergleich: Die besten Festgeld-Anbieter von einem bis neun Monate

Festgeld-Vergleich: Die besten Festgeldkonten bei einer Laufzeit von ein bis drei Jahren

Festgeld-Vergleich: Die besten Festgelder ab vier Jahren Laufzeit

Stand: 9. Juli 2020.

Vorzeitige Verfügbarkeit

Festgelder sind genauso wie Sparbriefe von vorzeitiger Kündigung ausgeschlossen. Sparer müssen sich daher genau überlegen, welche Laufzeit (Monate) sie für ihr Festgeld wählen. Einige wenige Banken bieten die Option, im Falle eines unvorhersehbaren Ereignisses, etwa ein Unfall oder Tod, das Kapital vor dem regulären Laufzeitende freizugeben. Allerdings müssen Anleger Verluste in Kauf nehmen, denn die Banken behalten Zinsen ein und berechnen zusätzlich Stornogebühren.

Der Gesetzgeber hat jedoch ein Schlupfloch gelassen, falls Anleger in eine Notlage geraten und dringend auf das Kapital zugreifen müssen. Nach Paragraph 314 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) besteht das Recht "aus wichtigem Grund ohne Einhaltung von Kündigungsfrist" das Geld zurückzufordern. Wichtige Gründe können etwa der Tod des Kontoinhabers, Arbeitslosigkeit oder eine drohende Insolvenz der Bank sein.

Lesen Sie dazu auch unseren Ratgeber: Festgeldkonto kündigen

Vorsicht vor der automatischen Wiederveranlagung

Kurz vor Laufzeitende informiert die Bank über das Auslaufen des Festgelds und bittet um Order, was mit dem Kapital geschehen soll. Sie können die Anlagesumme dann erneut als Festgeld anlegen, auf Ihr Referenzkonto überweisen lassen oder eine andere Geldanlage wählen. Informieren Sie sich auf biallo.de über weitere Anlagemöglichkeiten. Geben Sie keine neue Order, wird das Festgeld meist zu den dann gültigen Konditionen um ein Jahr verlängert.

Das Problem: Die Konditionen können sich in der Zwischenzeit verschlechtert haben - das führt zu Renditeverlusten. Eröffnungsprämien Eröffnungsprämien, etwa wie beim Tagesgeld für Neukunden, gibt es beim Festgeld nicht.

Eröffnungsprämien

Eröffnungsprämien, etwa wie beim Tagesgeld für Neukunden, gibt es beim Festgeld nicht.

Wie empfehlenswert eine Festgeldanlage ist, hängt nicht allein von der Zinshöhe ab. Wichtig ist auch die Einlagensicherung des jeweiligen Landes, denn sie muss im Falle einer Bankenkrise einspringen.

Wir empfehlen derzeit, Festgeld maximal für drei Jahre anzulegen. Zwar hat die EZB die Zinswende bis auf Weiteres verschoben. Allerdings sollten Anleger nicht ihre gesamte Munition verschießen, um flexibel zu bleiben, falls die EZB die Leitzinsen früher anhebt als erwartet.

Unsere Empfehlungen sind daher ein Mix aus attraktivem Zinssatz, hoher Sicherheit und vernünftiger Laufzeit sowie einem Anlagebetrag von zum Beispiel 10.000 Euro:

Ausgewählte Anbieter bei einjähriger Anlagedauer (Länder mit hoher Bonität)

Ausgewählte Anbieter bei zweijähriger Anlagedauer (Länder mit hoher Bonität)

• Biallo-Tipp: Wenn Sie auf einen Link klicken, schließen Sie noch keinen Vertrag ab. Sie gelangen erst einmal zur Bank. Dort erhalten Sie noch mal einen detaillierten Überblick über das Angebot. Anbieter, welche nicht verlinkt sind, wollen über biallo.de im Moment keine neuen Kunden akquirieren. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" offengelegt.

Sobald Sie sich für einen Festgeldanbieter entschieden haben, kicken Sie einfach rechts auf den Link zur Bank. Anschließend werden Sie automatisch zur Internetseite des jeweiligen Festgeldangebots weitergeleitet. Nachdem Sie alle erforderlichen Felder in der Antragsstrecke ausgefüllt haben, schicken Sie den Antrag entweder direkt online oder ausgedruckt per Post an die Bank. Im nächsten Schritt müssen Sie sich bei dem Geldhaus legitimieren, sprich Ihre Identität nachweisen. Dazu haben Sie in der Regel zwei Möglichkeiten.

Postident-Verfahren:

Nach wie vor nutzen viele Sparer das herkömmliche Post-Ident-Verfahren. Der Neukunde lädt sich die erforderlichen Unterlagen von der Internetseite der Bank herunter oder lässt sie sich zuschicken. Er füllt sie aus und schickt sie per Post zurück. Wichtig: Unter den Unterlagen ist ein sogenannter Post-Ident-Coupon. Der Coupon dient zusammen mit dem Personalausweis oder Reisepass, der in der Postfiliale vorgelegt werden muss, der Identifizierung des Antragstellers. Video-

Ident-Verfahren:

Schneller funktioniert es mit dem Video-Ident-Verfahren. Dazu benötigt man einen Computer mit Webcam oder ein Smartphone beziehungsweise Tablet mit guter Kamera. Zuerst füllt der Anleger online die Antragsformulare aus, danach wird er auf eine Internetseite eines Dienstleisters der Bank umgeleitet, wo die Identifikation per Video-Chat erfolgt. Abschließend zeigt er dem Gesprächspartner die Vorder- und Rückseite des Personalausweises. Im letzten Schritt müssen Sie nur noch den gewünschten Betrag vom Referenzkonto auf das Festgeldkonto transferieren – und fertig.

Achtung: PeP oder FATCA?

Das Geldwäschegesetzt bringt es mit sich, dass Banken von Ihnen wissen wollen, ob Sie eine politisch exponierte Person (PeP) sind. Wenn Sie mit Ja antworten, sind Sie in den Augen der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) korruptionsgefährdet. Ihr Konto wird dann möglicherweise genauer beäugt. Das ist auch der Fall, wenn Sie die FATCA-Frage bejahen. Das Kürzel steht für "Foreign Account Tax Compliance Act", ein US-Gesetz gegen Steuerflucht. Deutsche Banken müssen Daten von Kunden, die in den USA steuerpflichtig sind, an die dortigen Behörden übermitteln.

Im Gegensatz zum Tagesgeld ist der Zins beim Festgeld oder auch beim Sparbrief für die gesamte Laufzeit garantiert. Über Ihr Geld können Sie in diesem Zeitraum dann nicht verfügen.

Den Zins beim Tagesgeld können die Banken täglich anpassen, in der Praxis bleibt er jedoch oft über Wochen oder Monate unverändert. Zudem werben einige Banken um neue Kunden, in dem sie ihnen eine Zinsgarantie über drei oder vier Monate geben. Nach dieser Garantie sinkt der Zins dann meistens auf den niedrigeren Zinssatz für die Stammkunden ab.

Auf den ersten Blick sind Festgelder und Sparbriefe identisch. Beide Anlageformen zählen zu den festverzinsten Geldanlagen, besitzen einen unveränderlichen Zins und eine fixe Laufzeit. Erst bei genauerer Betrachtung werden die Unterschiede deutlich.

Unterschied Laufzeit

Bei Festgeld, auch Termingeld genannt, kann die Laufzeit individuell vereinbart werden. Üblich sind standardisierte Laufzeiten von einem Monat bis maximal zehn Jahren. Sparbriefe dagegen besitzen in der Regel jährliche Laufzeiten zwischen einem und zehn Jahren.

Unterschied Zinsgutschrift

Bei Festgeld erfolgt die Zinszahlung entweder monatlich, quartalsweise, jährlich oder am Laufzeitende. Sparbriefe dagegen bieten ein drittes Auszahlungsmodell. Neben der jährlichen Verzinsung gibt es den sogenannten aufgezinsten oder abgezinsten Sparbrief. Aufgezinste Sparbriefe sammeln die Zinsen bis zum Fälligkeitsdatum an und schütten das angelegte Kapital plus Zinsen aus. Genau umgekehrt funktioniert der abgezinste Sparbrief. Der zu erwartende Zins und Zinseszins wird von vornherein vom Kaufpreis abgezogen, so dass der Erwerbspreis deutlich unter dem Nennwert liegt. Am Fälligkeitstag erhält man dann den vollen Nennwert (inklusive Zinsen) zurückgezahlt.

Unterschied Inhaberverhältnisse

Bei Festgeld handelt es sich um eine klassische Bankeinlage. Ein Sparbrief ist eine sogenannte Namensschuldverschreibung, sprich eine Forderung an die Bank. Damit ähnelt der Sparbrief einer Anleihe. Sowohl Sparbrief als auch Festgeld sind durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Doch nicht jeder Sparbrief ist automatisch eine Namensschuldverschreibung. Einige Banken, vor allem von Sparkassen und Genossenschaftsbanken, geben Sparbriefe als sogenannte Inhaberschuldverschreibungen heraus. Diese Sparbriefe sind nicht über die gesetzliche Einlagensicherung abgedeckt. Die Kapitalgarantie erfolgt in diesem Fall über die Einlagensicherungsfonds der Sparkassen beziehungsweise der Volks- und Raiffeisenbanken. Allerdings besteht kein gesetzlicher Anspruch auf Entschädigung.

Biallo-Tipp: Achten Sie unbedingt darauf, dass es sich nicht um eine Inhaberschuldverschreibung mit einer sogenannten Nachrangabrede handelt. Sollte der Anbieter, bei dem Sie den Sparbrief erworben haben, in Schieflage geraten, werden erst alle anderen Gläubiger entschädigt, bevor Sie als Sparbriefbesitzer Ihr Geld bekommen.

Zinsen auf Festgeld sind Einkünfte aus Kapitalvermögen. Sie unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer, hinzu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Macht im Worst-Case fast 28 Prozent insgesamt.

Die Abgeltungsteuer führen deutsche Banken direkt ans Finanzamt ab. Nicht besteuert werden Kapitaleinkünfte bis zu einer Höhe von 801 Euro im Jahr je Sparer. Ein doppelt so hoher "Sparerpauschbetrag” gilt bei der gemeinsamen Veranlagung von Ehepaaren. Voraussetzung ist, dass Anleger der Bank einen Freistellungsauftrag in entsprechender Höhe erteilen.

Der Freistellungsauftrag kann entweder auf der Internetseite der Bank oder per Post angelegt beziehungsweise geändert werden. Wer verschiedene Sparkonten bei mehreren Banken hat, kann den Freistellungsauftrag aufteilen. Gesamteinkünfte unter 8.472 Euro sind steuerfrei. Liegen die Einkünfte unter dieser Grenze, können Sparer beim Finanzamt eine "Nichtveranlagungsbescheinigung" beantragen und erhalten gezahlte Kapitalertragsteuern zurück.

Festgeld im Ausland: Vorsicht vor Doppelbesteuerung

Wer Festgeld bei einer ausländischen Bank anlegen möchte, muss steuerlich einiges beachten. So fordern viele Staaten eine sogenannte nationale Quellensteuer. Um eine Doppelbesteuerung zu vermeiden, müssen Anleger eine Ansässigkeitsbescheinigung vorlegen.

Das ist der Nachweis, dass Anleger ihren Hauptwohnsitz innerhalb der Bundesrepublik Deutschland haben. Und da Deutschland mit vielen Staaten ein sogenanntes Doppelbesteuerungsabkommen hat, lässt sich dadurch die geforderte Quellensteuer drücken, oftmals sogar auf null Prozent.

Der Biallo-Festgeld-Vergleich zeigt Ihnen die beste Bank mit dem höchsten Festgeldzinsen. Als geübter Internet-Nutzer können Sie fast alle Dinge rund um das Festgeld auf der Internetseite der Bank erledigen. Manchmal ist es jedoch erforderlich, bestimmte Formulare am eigenen Computer auszufüllen, auszudrucken und an die Bank zu senden. Die zwei wichtigsten Formulare stellen wir Ihnen hier kostenlos zur Verfügung.

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(Stand: 9. Mai 2020)