Festgeld mit Zinseszins: So sichern Sie sich den höchsten Ertrag

Lange Festgeld-Laufzeiten erscheinen wegen der vergleichsweise hohen Zinsen wieder attraktiv. Dabei hängt der Ertrag nicht nur vom Zins, sondern auch von der Art der Auszahlung ab.

Hier erfahren Sie, welche Arten der Ausschüttung es bei Festgeld und Sparbriefen gibt, welche Erträge sich ergeben und worauf Sie jeweils achten sollten.

Diese Arten der Zinszahlung gibt es

Nach einer Auswertung von biallo.de zu zehnjährigen Festgeldern zahlen die meisten Banken die Zinsen einmal jährlich. Bei manchen erfolgt die Zahlung aber erst am Laufzeitende. In beiden Fällen kann es Zinseszinsen geben. Allerdings war das zuletzt nur bei etwa jeder vierten Anlage der Fall. Manche Banken bieten Anlegern auch die Wahl zwischen mehreren Varianten.

Diese Möglichkeiten gibt es:

• Regelmäßige Zahlung aufs Referenzkonto (ohne Zinseszins)
• Regelmäßige Zahlung aufs Festgeld (mit Zinseszins)
• Zahlung am Laufzeitende mit Zinseszins
• Zahlung am Laufzeitende ohne Zinseszins

Wir stellen alle vier Varianten vor und verraten in einer Beispielrechnung, wie viel Ertrag jeweils eine zehnjährige Anlage von 50.000 Euro zu 3,50 Prozent Jahreszinsen nach Steuern abwerfen könnte. Dabei unterstellen wir, dass Sie Ihren jährlichen Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro vollständig fürs Festgeld nutzen. Auf weitere Zinseinnahmen zahlen Sie die deutsche Kapitalertragsteuer plus Soli – insgesamt 26,375 Prozent. Eine zusätzlich mögliche Kirchensteuer berücksichtigen wir nicht.

Jährliche Zahlung aufs Referenzkonto

Bei den meisten Festgeldern fließen die Zinsen jährlich aufs Referenzkonto aus. Das ist zum Beispiel beim Festgeld Umweltbank, wiLLBe und Cronbank der Fall. Das Referenzkonto ist dabei nicht zwingend das Girokonto. Teils handelt es sich auch um das Tagesgeld, etwa bei der J&T Direktbank.

Jährliche Zahlung aufs Festgeld (Thesaurierung)

Öfter angeboten wird auch die jährliche Zinszahlung aufs Festgeld. Die Erträge werden so bei der jeweils nächsten Zahlung mit verzinst. Diese Wiederanlage wird auch Thesaurierung genannt. Dabei entsteht ein Zinseszinseffekt. Beispiele hierfür sind die SWK Bank oder die PSD Bank Hessen-Thüringen.

Zahlung am Laufzeitende mit Zinseszins

Zinseszins kann es auch geben, wenn die Zinsen erst am Ende der Laufzeit gutgeschrieben werden (endfällige Zinszahlung) und zusammen mit dem angelegten Betrag ausbezahlt werden. Auch die Besteuerung erfolgt dann am Laufzeitende. Das ist eine der Möglichkeiten, für die sich Anleger bei Pbb Direkt und Kommunalkredit Invest entscheiden können.

Zahlung am Laufzeitende ohne Zinseszins

Mehrere Banken zahlen die Zinsen am Ende der Laufzeit ohne Zinseszins aus. Das gilt beispielsweise für einige Festgeld-Angebote, die über Raisin und Check24 vermittelt werden, wie etwa Banca Sistema oder BTG Pactual.

Im Video erklärt: So nutzen Sie den Zinseszinseffekt

Quelle: Biallo-Finanzwissen auf Youtube.

Ergebnis: 4.000 Euro Unterschied bei gleichem Zinssatz

Im Beispielen macht die Art der Zinszahlung einen Unterschied von mehr als 4.000 Euro aus. So stark unterscheiden sich die Erträge zwischen jährlicher Zahlung aufs Festgeld und der endfälligen Zahlung ohne Zinseszins.

Welche Variante sich für Sie am besten eignet, bleibt aber eine Einzelfall-Entscheidung. Bei anderen Beträgen oder anderen steuerliche Voraussetzungen können sich die Ergebnisse deutlich unterscheiden. Die Zahlung aufs Referenzkonto schneidet im Beispiel zwar nicht am besten ab, bietet dafür aber die meiste Flexibilität – und bei Wiederanlage auch Zinseszinsen.

Generell ungünstig sind Angebote, bei denen die Erträge ohne Zinseszins am Ende der Laufzeit gezahlt werden. Damit können Sie weder Ihren Freibetrag mehrfach nutzen noch von Zinseszinsen profitieren. 

Hinweis: Die Informationen zu steuerlichen Themen in diesem Beitrag ersetzen keine Steuerberatung, die auf individuelle Sonderfälle und Rahmenbedingungen eingehen kann. Sie dienen lediglich der Veranschaulichung und Allgemeininformation.