Abrufkredit - die Alternative zum Dispo

Abrufkredit: Einen teuren Dispokredit günstig ablösen

Wenn das Geld am Ende des Monats oder auch schon früher knapp wird, überziehen Kundinnen und Kunden von Banken und Sparkassen gern ihr Girokonto. Dafür nehmen sie ihren Dispokredit in Anspruch. Bei regionalen Geldhäusern, aber auch bei den meisten überregionalen Geschäftsbanken mit Filialen vor Ort liegen die Dispozinsen oft bei zehn Prozent und mehr.

Die meisten Banken räumen ihren Kunden einen Dispokredit in Höhe von zwei oder drei Monatsgehältern ein. Wer mit dieser Kreditlinie nicht auskommt und dieses Limit überschreitet, der zahlt den noch wesentlich teureren Überziehungskredit. Hier werden Zinsen von 15 Prozent und mehr fällig.

Ratgeber zum Thema Kredit

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Abrufkredit heißt auch Rahmenkredit

Wer sein Girokonto nicht nur ab und zu, sondern ständig überzieht, der sollte den teuren Dispokredit gegen einen viel günstigeren Rahmenkredit einer Direktbank wie der Volkswagen Bank oder ING ablösen.

ING und Volkswagen Bank räumen den Kunden einen Kreditrahmen von 2.500 bis maximal 25.000 Euro zur freien Verwendung ein. Bei der Ikano Bank bekommt man bereits ab 1.000 Euro eine externe Kreditlinie. Zudem kann man bis 50.000 Euro ausgezahlt bekommen. Im Gegensatz zum Ratenkredit mit seinen festen monatlichen Rückzahlungsbeträgen ist man beim Rahmenkredit flexibel. Meist muss man nur ein Prozent des tatsächlich in Anspruch genommenen Kredits (nicht des Kreditrahmens) monatlich zurück zahlen.

Wer bekommt den Rahmenkredit?

Um einem Missverständnis vorzubeugen: Nicht jeder erhält von den Banken den vollen Kreditrahmen über 25.000 beziehungsweise 50.000 Euro. Wer diesen Kredit beantragt, muss zunächst diese Voraussetzungen erfüllen:

• Volljährigkeit
• Ständiger fester Wohnsitz in Deutschland
• Unbefristeter Arbeitsvertrag bei einem Arbeitgeber in Deutschland
• Beendete Probezeit
• Legitimation Videoident oder per Postident.

Anschließend müssen Sie online Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse offen legen. Gefordert werden meist die letzten drei Gehaltsnachweise und die Kontoauszüge der letzten vier Wochen. Dazu kommt noch eine Schufa-Abfrage. Daraus errechnet die Bank Ihre Kreditwürdigkeit und räumt Ihnen einen darauf abgestimmten Kreditrahmen ein. Den können Sie dann anschließend nutzen. Oder auch nicht. Zur Rückzahlung: Meist muss man nur ein Prozent des Kreditbetrages plus Zinsen monatlich tilgen oder einen kleinen Mindestbetrag. Wir stellen Ihnen drei Angebote detailliert vor. 

Wer bietet den besten Rahmenkredit an?

ComfortCredit der Volkswagen Bank

Vorteile

• Effektiver Jahreszins: 6,99 Prozent (nur für Neukunden in den ersten zwölf Monaten)
• Kreditrahmen 2.500 bis maximal 25.000 Euro – je nach Kreditwürdigkeit
• Tilgung Monatsrate ab einem Prozent der Kreditsumme plus Zinsen
• Auch für Selbstständige (Voraussetzung: mindestens zwei Jahre selbstständig)
• Aufstockung von mindestens 500 Euro der Darlehenssumme kostenfrei möglich.

Nachteile

• Ab dem 13. Monat: 9,99 Prozent effektiver Jahreszins
• Erhöhung des Verfügungsrahmens ist während des Sonderzinszeitraums nur zum effektiven Jahreszins von 9,49 Prozent möglich.
• Zins variabel über die gesamte Laufzeit

ING Rahmenkredit

Vorteile

• Kreditrahmen: 2.500 bis maximal 25.000 Euro, je nach Kreditwürdigkeit
• Effektiver Jahreszins: 10,56 Prozent
• Rückzahlung: automatische Rückzahlung von 2 Prozent (mind. 50 Euro), darüber hinaus flexible Rückzahlung in beliebiger Höhe
• Online Sofort-Zusage
• Freiberufler sind willkommen

Nachteile

• Zinsgültigkeit: variabel über die gesamte Laufzeit
• Erhöhung der Kreditlinie kann erst nach sechs Monaten Laufzeit beantragt werden.

Der Rahmenkredit der Ikano Bank

Vorteile

• Kreditrahmen: 1.000 bis 50.000 Euro je nach Kreditwürdigkeit
• Effektiver Jahreszins von 6,99 Prozent
• Zahlpause von bis zu zwei Monaten ohne Tilgung, nur Zinszahlung
• Auch für Selbstständige (aktuelle BWA vorlegen)
• Rückzahlung: Die Bank erwartet mindestens zwei Prozent des in Anspruch genommenen Kredits im Monat, mindestens 50 Euro.

Nachteile

• Effektiver Jahreszins steigt ab dem 4. Monat auf 9,99 Prozent
• Zinssatz ist flexibel und kann sich ändern.

Einen Abrufkredit tilgen

Im Vergleich zum Ratenkredit oder Autokredit mit seiner festen Laufzeit und der immer gleichen monatlichen Rate, kann man den Rahmenkredit flexibel tilgen. Die meisten Anbieter verlangen eine geringe monatliche Mindesttilgung. Beim ComfortCredit der Volkswagen Bank beispielsweise sind das 1,00 Prozent des Verfügungsrahmens. Bei einer Kreditsumme von 5.000 Euro wären das 50 Euro im Monat.

Festgelegte Kreditlinie zur flexiblen Nutzung

Innerhalb des vereinbarten Kreditrahmens können Sie Beträge flexibel abrufen – entweder die gesamte Summe oder nur Teile davon, zeitlich unabhängig. Zinsen fallen immer nur auf die genutzten Beträge an, die abgerufen wurden. Diese sind jedoch veränderbar, steigen oder fallen also mit dem Referenzzins. Ist das geliehene Geld jedoch zurückgezahlt, können Sie Ihren Rahmenkredit erneut in Anspruch nehmen, ähnlich wie beim Dispokredit des Girokontos.

Girokonto ist keine Voraussetzung für einen Abrufkredit

Wichtig: Beim Rahmenkredit handelt es sich um eine externe Kreditlinie. Daher erwarten und verlangen die meisten Direktbanken auch nicht, dass man bei ihr ein Girokonto als Gehaltskonto eröffnet.

So wird bei der Volkswagen Bank oder ING bei Abschluss eines Abrufkredits keine Eröffnung eines Girokontos vorausgesetzt. Aber vielleicht sollte man sich das überlegen. Denn wenn man zu einer dieser Banken wechselt und das Konto überzieht, zahlt man vergleichsweise weniger Dispozinsen als bei den meisten regionalen Banken und Sparkassen. Beide Direktbanken haben sogar die höheren Überziehungszinsen abgeschafft. Sie bieten ihren Kundinnen und Kunden, die zu oft das Konto überziehen, einen günstigen Ratenkredit an, dessen Zinsen deutlich niedriger zum eh schon relativ günstigen Dispo sind. 

Abrufkredit: Vorsicht Zinsfalle!

Da der Abrufkredit auf variablen Zinsen basiert, sollten Sie stets den Markt im Auge behalten. Denn sollten die Marktzinsen weiter steigen, hätte das auch eine negative Auswirkung auf die Zinsen des Abrufkredits. Haben Sie zugleich Ihren Dispokredit überzogen, der ja auch auf variablen Kreditzinsen beruht, kann das Geldborgen teuer werden. Es besteht die Gefahr der Überschuldung.

Wohin geht es mit den Kreditzinsen und welche Anbieter bieten die besten Zinsen? Unser Ratgeber zur Entwicklung der Kreditzinsen hält Sie regelmäßig auf dem Laufenden.