Tagesgeld

Tagesgeld zählt in Deutschland auch im Jahr 2019 zu den beliebtesten Geldanlage-Produkten – diese Leistungen zeichnen ein Tagesgeldkonto aus:

Tagesgeld ist für Sie die richtige Wahl, wenn Sie

• auf der Suche nach einer kurz- bis mittelfristigen Geldanlage sind,
  
  
• jederzeit flexibel an Ihr Geld kommen wollen,
  
  
• keine Kontoführungsgebühr zahlen möchten,
  
  
• eine höhere Verzinsung erwarten als auf einem Sparbuch.

Tagesgeld für Kinder: Eltern bleiben in der Pflicht

Tagesgeld zur Geldanlage ist auch für Kinder und Enkel interessant. Allerdings dürfen Minderjährige eigenständig noch kein Tagesgeld-Konto eröffnen. Stellvertretend ist dies nur den gesetzlichen Vertretern erlaubt, also den Eltern oder dem gesetzlichen Vormund. Bis zur Volljährigkeit des Kindes sind die Vertreter verfügungsberechtigt und können jederzeit Ein- und Auszahlungen auf dem Tagesgeld-Konto vornehmen.

Möchten Großeltern oder Paten ein Tagesgeld-Konto für den Enkel oder das Patenkind eröffnen, etwa um Geld zu schenken, erfordert dies einen Vertrag zugunsten Dritter. Das Tagesgeld wird dann auf den Namen des Begünstigten geführt. Ab Volljährigkeit kann das Kind dann selbstständig Transaktionen auf dem Tagesgeld-Konto vornehmen. Allerdings muss sich der Nachwuchs nachträglich per Post- oder Video-Ident legitimieren.

Tagesgeldzinsen

Für viele Anleger ist in erster Linie die Höhe des Zinses ausschlaggebend. Aber: Die Verzinsung bei einem Tagesgeldkonto ist variabel. Sprich: Im Gegensatz zum Festgeld können Tagesgeldzinsen täglich angepasst werden. Zinsgarantien gibt es für Kunden nur, wenn es sich um ein Spezial-Angebot handelt, etwa einem Neukundenangebot.

Bei solchen Aktionen ist der Zinssatz oftmals für einen gewissen Zeitraum festgeschrieben. Die besten Tagesgeldkonten zeichnen sich durch eine stabile Zinsgestaltung aus. Grade deswegen lohnt es sich, immer wieder einen Vergleich unter Anbietern und Angeboten durchzuführen.

Anlagesumme

Die Höhe des anzulegenden Betrages bestimmt auch den Zins – der kann je nach Anlagebetrag differieren. Mittlerweile verlangen nur noch wenige Banken eine Mindestanlagesumme von ihren Kunden. Meist ist der Höchstanlagebetrag 100.000 Euro und mehr sollten Sie pro Konto auch nicht anlegen. Denn hier endet meist der Schutz der Einlagensicherung.

Einlagensicherung

Bei einer Tagesgeld-Anlage müssen Sie sich keine Sorge um Ihr Geld machen – zumindest bis zu einer bestimmten Summe. Denn alle Angebote im Tagesgeld-Vergleich von biallo.de sind über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einer Summe von 100.000 Euro je Sparer komplett abgesichert. Aber Sie sollten stets bedenken, dass die Einlagensicherung immer nur so sicher ist, wie die Kreditwürdigkeit des Staates, der Sie garantiert.

Eine gemeinsame europäische Lösung gibt es bislang noch nicht. Um Ihnen ein Gefühl für die Qualität der Einlagensicherung des jeweiligen Anbieters zu geben, sehen Sie nicht nur das Herkunftsland des Anbieters, sondern auch das entsprechende Bonitätsrating von Standard & Poor’s.

Neben der gesetzlichen Einlagensicherung haben viele deutsche Geldhäuser noch eine weitere Absicherung. Rund 170 Geschäftsbanken gehören dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken an. Das bedeutet für Kunden einen Schutz in Millionenhöhe. Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken stützen sich gegenseitig ab, so dass die Einlagen praktisch unbegrenzt abgesichert sind.

Im Falle einer Bankenpleite sehen die Bestimmungen der Europäischen Bankenunion vor, dass Sparern innerhalb von sieben Tagen der Zugriff auf ihre Guthaben ermöglicht werden soll. Diese Regelungen gelten für Tagesgeld genauso wie für Festgeld, Sparbrief oder Guthaben auf dem Girokonto.

Zugangssicherheit

Mittlerweile gibt es viele Sicherheitsmechanismen, um den Kundenzugang zum Tagesgeldkonto zu schützen. Beim Pin-Tan-Verfahren ist der Zugriff auf das Tagesgeldkonto erst nach Eingabe einer Pin möglich. Möchte der Kunde in Anschluss eine oder mehrere Transaktionen tätigen, muss er für jeden Vorgang eine separate Tan eingeben. Pro Tan ist nur eine Transaktion möglich. Dabei gibt es unterschiedliche Tan-Verfahren, wie M-Tan, Chip-Tan, Push-Tan oder Chip-Tan. Bei den meisten Bankhäusern können Kunden zwischen zwei oder drei dieser Verfahren frei wählen.

Neukunden-Offerten

Viele Geldinstitute nutzen Tagesgeldkonten zur Kundengewinnung. Zu diesem Zweck wird der Zinssatz überdurchschnittlich hochgehalten und für eine gewisse Zeit festgeschrieben. Das Ziel: Neue Kunden und damit frisches Kapital zu akquirieren.

Sie können Zinsgarantien bewusst nutzen, indem sie als Tagesgeld-Neukunde "Zins-Hopping" betreiben, also immer wieder ein neues, zinsstarkes Tagesgeldkonto eröffnen. Immerhin profitieren Neukunden oft monatelang von festgeschriebenen Aktionszinsen, während Bestandskunden wegen rückläufiger Zinsen mit sinkenden Erträgen rechnen müssen.

Ein Tagesgeld ist sinnvoll, um sich die nötige Liquidität zu bewahren. Aber: Augen auf bei der Tagesgeldanlage. Ein Vergleich lohnt sich auch in Zeiten von Nierig- und Negativzinsen. Werten Sie unterschiedliche Banken und Konditionen in unserem Tagesgeld-Vergleich für Ihre Zwecke aus. Hier gilt:

Kleinvieh macht auch Mist. Bereits ein vermeintlich geringfügiger höherer Zins kann ein Plus von einigen Euro bedeuten.Unser Tagesgeld-Vergleich bietet Ihnen alle notwendigen Daten für eine informierte Auswahl auf einen Blick:

• Anbieter, sprich Banken und Sparkassen
  
  
• Zinsertrag – das ist der Ertrag pro Jahr, der sich aus den Guthabenzinsen ergibt
  
  
• Zinssatz – festgeschriebener Zins über die vereinbarte Laufzeit
  
  
• Herkunftsland des jeweiligen Anbieters und die Bonitätsbewertung von Standard Poor's (S&P) - so können Sie sicher sein, dass ihre Tagesgeldanlage auch in einer Krise sicher ist
  
  
• Bewertung des Kontomodells durch unseren Tagesgeld-Test
  
  
• Produktdetails – diese liefern Ihnen die wichtigsten Informationen auf einen Blick (etwa über Einlagensicherung, Mindest- und Höchstanlagesumme etc.)

Produktdetails in unserem Tagesgeld-Vergleich

• Die Anzahl der Zinstermine pro Jahr – so können Sie schnell herausfinden, ob Sie vom Zinseszins-Effekt profitieren.
• Sie finden Angaben darüber, wer das Tagesgeldkonto eröffnen darf: nur Privatpersonen oder auch Firmen bzw. Freiberufler.
• Wir versorgen Sie mit Angaben darüber, ob auch eine telefonische Kontoführung möglich ist.
• Sie sehen auf einen Blick, ob der Tagesgeldzins für die gesamte Anlage gilt oder ob er ab einem bestimmten Anlagebetrag höher oder niedriger ist.
• Die Höhe der Einlagensicherung in Euro pro Person.
• Leserkommentare/Kundenerfahrungen zu dieser Bank oder Sparkasse helfen Ihnen außerdem weiter, sich ein Bild von dem Angebot zu machen
• Zusätzlich erhalten Sie ein Portrait der Bank, damit Sie wissen, wo Sie Ihr Tagesgeld anlegen

Bei unserer Auswahl (siehe Tabellen unten) berücksichtigen wir nur Banken aus Ländern mit hoher Bonität (mindestens Note "AA-" bei der US-Ratingagentur Standard & Poor’s). Diese Länder halten wir im Hinblick auf die gesetzliche Einlagensicherung für stark genug, um Anleger bei einer möglichen Bankenpleite zeitnah zu entschädigen.

Tagesgeld-Neukunden Angebote

• Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, das sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent offengelegt.

Persönliche Situation

Wie viel Geld auf dem Tagesgeldkonto liegt, hängt davon ab, welchen Zweck das Konto erfüllt.

• Notgroschen für schlechte Zeiten:

  Grundsätzliche Empfehlung für ein finanzielles Backup ist die Summe des dreifachen Nettogehalts. Um auf die Rücklage zu kommen, hilft die Einrichtung eines Dauerauftrags direkt vom Gehalts- auf das Tagesgeldkonto. Dazu legen Sie je nach Lohn und persönlichen Ausgaben eine Sparrate fest und überweisen am Ersten eines jeden Monats 50 Euro, 100 Euro oder mehr Euro auf das Tagesgeldkonto.
  
  So spart man konsequent seinen Notgroschen an. Kommen schlechte Zeiten, unvorhersehbare Ausgaben (Autoreparatur, kaputte Waschmaschine, Steuernachzahlung, etc.) gibt es das Polster auf dem Tagesgeldkonto, um die Kosten abzufangen. Bonus: Jeder gesparte Euro wirft Zinsen ab, die auf dem Tagesgeldkonto stehen bleiben und wieder angelegt werden. Dadurch macht sich über Jahre der Zinseszinseffekt bemerkbar.

• Geld-Parkplatz:

  Wer bereits finanzielle Rücklagen hat, kann das Tagesgeldkonto als Parkplatz für sein Geld nutzen. Gespartes, Erträge aus einem Aktien-, Immobilien- oder Autoverkauf, einer Bonuszahlung des Arbeitgebers oder woher auch immer, gehören nicht auf das Girokonto.
  
  Und schon gar nicht auf ein Sparbuch! Bis ein Plan da ist, was mit dem Geld geschehen soll, liegt es besser auf dem Tagesgeldkonto. Hier gibt es statt null Prozent immerhin bis zu ein Prozent Zinsen bei den Spitzenreitern in unserem Vergleich.

Einlagensicherung beachten, ansonsten splitten

Wer mehr als 100.000 Euro zu parken hat, muss auf die Einlagensicherungsregel achten: Niemals mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anlegen. Denn es ist nicht gesetzlich garantiert, dass Beträge darüber bei einer Bankenpleite entschädigt werden. Wer in der glücklichen Lage ist, mehr als 100.000 Euro frei verfügbares Kapital zu besitzen, eröffnet ein zweites Tagesgeldkonto bei einem anderen Institut.

Biallo-Tipp: Tagesgeld kündigen

Wenn Sie Geld von Ihrem Tagesgeldkonto abziehen möchten, müssen Sie über das Internet oder per Telefon den entsprechenden Betrag zurück auf Ihr Girokonto überweisen. Sie können natürlich auch den gesamten Betrag auf einen Schlag zurückholen. Die Zinsen gibt es von der Bank jedoch erst zum vereinbarten Zeitraum, bei einigen Banken erst am Ende des Jahres. Wollen Sie früher die Zinsen aus Ihrer Geldanlage erhalten, müssen Sie das Tagesgeldkonto am besten per Einschreiben kündigen.

Eine Kündigung empfiehlt sich oft noch aus einem anderen Grund: Nur wenn Sie durch Kündigung nicht mehr Kunde sind, können Sie später einmal wieder "Neukunde" werden. Ziel: Sie suchen ein gutes Angebot und bekommen einen höheren Neukunden-Zins für das Tagesgeld. Besteht das geleerte Konto einfach fort, gelten Sie weiterhin als Bestandskunde und haben diese Möglichkeit nicht. Eine Vorlage für die Kündigung finden Sie übrigens hier.

Zinsen, die Banken Ihnen auf Ihre Tagesgeldanlage oder auch fürs Festgeld zahlen, sind Einkünfte aus Kapitalvermögen. Tagesgeldzinsen unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag. Kirchenmitglieder zahlen außerdem Kirchensteuer. Banken führen die Abgeltungsteuer direkt ans Finanzamt ab. Daher wird diese Steuer auch Quellensteuer genannt. Da die Steuer direkt an der Quelle, der zahlenden Bank, abgezapft und an den Fiskus überwiesen wird.

Sparerfreibetrag nutzen

Bis zur Höhe von 801 Euro je Sparer bleiben Zinsen vom Zugriff des Staates verschont. Bei Ehepaaren sind es 1.602 Euro. Möglich macht das der sogenannte Sparerpauschbetrag. Sie können den Freistellungsauftrag entweder direkt auf der Internetseite Ihrer Bank oder per Post anlegen sowie ändern. 

Freistellungsauftrag

Voraussetzung dafür ist, dass Sie der Bank einen Freistellungsauftrag in entsprechender Höhe erteilen. Besitzen Sie Tagesgeldkonten bei mehreren Banken, können Sie den Freistellungsauftrag aufteilen. Sie können Ihrer Bank über das Internet die Höhe des Freistellungsauftrages mitteilen.

Nichtveranlagungsbescheinigung

Gesamteinkünfte von derzeit 9.000 Euro bei Ledigen und 18.000 Euro pro Jahr bei Verheirateten sind steuerfrei. Das heißt: Liegen Ihre Einkünfte unter dieser Grenze, können Sie beim Finanzamt eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen und erhalten gezahlte Kapitalertragsteuern zurück. Hier erhalten Sie eine Vorlage zur Nichtveranlagebescheinigung für natürliche Personen.

Abgeltungssteuer:

Auf vereinnahmte Zinsen fallen 25 Prozent Abgeltungssteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag an. Unterm Strich kassiert das Finanzamt also 26,375 Prozent Ihrer Zinserträge. Als Kirchenmitglied zahlen Sie zusätzlich Kirchensteuer. Dank Sparerpauschbetrag bleiben allerdings bis zu 801 Euro pro Sparer an Zinsen steuerfrei.

Dauerauftrag:

Mit einem Dauerauftrag von Ihrem Girokonto zum Tagesgeldkonto können Sie regelmäßig einen frei wählbaren Betrag als Tagesgeld ansparen.

Gesetzliche Einlagensicherung:

Der Staat garantiert Kapitalanlagen bis zu 100.000 Euro je Sparer und Bank, falls das Geldhaus Konkurs geht. Die Einlagensicherung übernimmt das Sicherungssystem des jeweiligen Landes innerhalb der Eurozone, in dem die Bank ihren Sitz hat.

Kontoführungsgebühr:

Für Tagesgeld fallen keinerlei Gebühren an. Kündigung: Wenn Sie Ihr Tagesgeldkonto nicht mehr benötigen, sollten Sie es mit dieser kostenlosen Vorlage kündigen. Nur so können Sie zu einem späteren Zeitpunkt wieder Neukunde werden und von hohen Aktionszinsen profitieren.

Online-Banking:

Besitzen Sie einen Online-Banking-Account, können Sie Ihr Tagesgeldkonto über das Internet führen. Selbst die Kontoeröffnung geht häufig schon ausschließlich online, zum Beispiel mit Video-Ident bei der ING-Diba. Manche Tagesgeldkonten können Sie über die Tastatur Ihres Telefons steuern. Welche das sind, erfahren Sie durch einen Klick auf die Produktdetails in unserem Tagesgeld-Vergleich.

Postident-Verfahren:

Mit diesem Verfahren legitimieren Sie sich gegenüber der Bank. Drucken Sie dazu das Antragsformular, das der Online-Kontoeröffnung dient, nach dem Ausfüllen zweimal aus. Eine Kopie behalten Sie. Mit der anderen gehen Sie zur nächsten Postfiliale, weisen sich dort aus. Der Postmitarbeiter bestätigt Ihre Identität und sendet die Unterlagen zur Bank. Nach ein paar Tagen erhalten Sie die Kontounterlagen und das Tagesgeldkonto ist eröffnet.

Video-Identifikation:

Hierbei erfolgt Ihre Legitimation gegenüber der Bank während der Kontoeröffnung mittels Smartphone oder Tablet. Fotografieren Sie dazu Ihren Pass oder Personalausweis mittels Kamera und positionieren zugleich Ihr Gesicht vor einer Webcam. Der Bankmitarbeiter vergleicht beides, checkt Ihre Identität und dokumentiert den Vorgang. Das Post-Identverfahren wird dadurch obsolet.

Referenzkonto:

Ohne ein deutsches Girokonto lässt sich kein Tagesgeldkonto eröffnen. Über dieses Referenzkonto fließen sämtliche Transaktionen im Zusammenhang mit Ihrem Tagesgeld. Nutzen Sie unser Formblatt, wenn Sie das Referenzkonto einmal ändern wollen, weil Sie u.U. das Girokonto gewechselt haben.

Sparerpauschbetrag:

Damit nicht alle Zinserträge mit Abgeltungssteuer belegt sind, dürfen private Geldanleger einen Teil der vereinnahmten Erträge abzugsfrei für sich behalten. Möglich macht dies der sogenannte Sparerpauschbetrag. Er gilt für alle Arten von Kapitalerträgen bis zur Höhe von 801 Euro je Person und Jahr. Für Ehepaare gilt die doppelte Freigrenze von 1.602 Euro. Um den Sparerpauschbetrag bereits im jeweils laufenden Kalenderjahr zu nutzen, müssen Sie Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag erteilen.

TAN-Nummer:

Fließt Geld vom Tagesgeldkonto auf Ihr Referenzkonto zurück, benötigen Sie in der Regel eine sogenannte TAN-Nummer. Eine Ausnahme besteht, wenn das Tagesgeldkonto bei der gleichen Bank geführt wird, wie das Girokonto. In diesem Fall verzichten Banken häufig auf diese Sicherheitsnummer. Die TAN-Nummer entnehmen Sie entweder der von der Bank zugesandten TAN-Liste oder Ihrem Handy, falls die Bank die TAN-Nummer zeitnah erzeugt und per SMS übermittelt. Manche Tagesgeldkonten arbeiten mit einem speziellen TAN-Generator, den Sie bei der Kontoeröffnung erhalten haben.

Telefonbanking:

Häufig lässt sich das Tagesgeldkonto per Telefonbanking führen. In diesem Fall sprechen Sie entweder mit einem Mitarbeiter der Bank am Telefon oder Sie geben Kontonummer, Überweisungsbetrag, TAN-Nummer etc. per Telefontastatur ein.

Zinseszinseffekt:

Dieser tritt ein, wenn die ausgezahlten Zinsen wieder angelegt und mitverzinst werden. Der Zinseszinseffekt ist umso größer, je öfter das Tagesgeldkonto Zinsen zahlt. Zinsgarantie: Um Neukunden anzulocken, schreiben einige Banken hohe Tagesgeld-Zinsen für ein paar Monate bis zu einem Jahr fest (z. B. Consorsbank). Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz unverändert.