Tagesgeld

Leistungen

Tagesgeld zählt in Deutschland auch im Jahr 2018 zu den beliebtesten Geldanlage-Produkten – die wichtigsten Leistungen im Überblick:

Kosten

Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos ist gebührenfrei und es fallen auch sonst keine Spesen an, sodass Ihnen die Zinsen ungeschmälert zufließen. Die Konditionen entnehmen Sie unserem Tagesgeld-Vergleich.

Sicherheit

Alle bei uns gelisteten Tagesgeldkonten sind mit mindestens 100.000 Euro pro Person durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Außerdem sollten Sie auf die Sicherheitsstandards bei Geldtransfers achten – Ein- und Auzahlungen sollten über ein modernes Tan-Verfahren, etwa Mobile-Tan, geschützt sein.

Prämien

Beim Tagesgeld gilt: Der Neukunde ist König. Je nach Angebot können Sie für die Neueröffnung eines Tagesgeldkontos Prämien einstecken wie etwa eine Geldprämie oder eine Sachprämie. Achten Sie bei der Suche nach einem neuen Konto auf solche Angebote und Aktionen.

Tagesgeld ist für Sie die richtige Wahl, wenn Sie

• auf der Suche nach einer kurz- bis mittelfristigen Geldanlage sind,
  
  
• jederzeit flexibel an Ihr Geld kommen wollen,
  
  
• keine Kontoführungsgebühr zahlen möchten,
  
  
• eine höhere Verzinsung erwarten als auf einem Sparbuch.

Ein Tagesgeld ist sinnvoll, um sich die nötige Liquidität zu bewahren. Aber: Augen auf bei der Tagesgeldanlage. Ein Vergleich lohnt sich auch in Zeiten von Nierig- und Negativzinsen. Werten Sie unterschiedliche Banken und Konditionen in unserem Tagesgeld-Vergleich für Ihre Zwecke aus. Hier gilt:

Kleinvieh macht auch Mist. Bereits ein vermeintlich geringfügiger höherer Zins kann ein Plus von einigen Euro bedeuten.Unser Tagesgeld-Vergleich bietet Ihnen alle notwendigen Daten für eine informierte Auswahl auf einen Blick:

• Anbieter, sprich Banken und Sparkassen
• Zinsertrag – das ist der Ertrag pro Jahr, der sich aus den Guthabenzinsen ergibt
• Zinssatz – festgeschriebener Zins über die vereinbarte Laufzeit
• Bewertung des Kontomodells durch unseren Tagesgeld-Test
• Produktdetails – diese liefern Ihnen die wichtigsten Informationen auf einen Blick (etwa über Einlagensicherung, Mindest- und Höchstanlagesumme etc.)

Produktdetails in unserem Tagesgeld-Vergleich

• Die Anzahl der Zinstermine pro Jahr – so können Sie schnell herausfinden, ob Sie vom Zinseszins-Effekt profitieren.
• Sie finden Angaben darüber, wer das Tagesgeldkonto eröffnen darf: nur Privatpersonen oder auch Firmen bzw. Freiberufler.
• Wir versorgen Sie mit Angaben darüber, ob auch eine telefonische Kontoführung möglich ist.
• Sie sehen auf einen Blick, ob der Tagesgeldzins für die gesamte Anlage gilt oder ob er ab einem bestimmten Anlagebetrag höher oder niedriger ist.
• Die Höhe der Einlagensicherung in Euro pro Person.
• Leserkommentare/Kundenerfahrungen zu dieser Bank oder Sparkasse helfen Ihnen außerdem weiter, sich ein Bild von dem Angebot zu machen
• Zusätzlich erhalten Sie ein Portrait der Bank, damit Sie wissen, wo Sie Ihr Geld anlegen

Tagesgeldzinsen

Für viele Anleger ist in erster Linie die Höhe des Zinses ausschlaggebend. Aber: Die Verzinsung bei einem Tagesgeldkonto ist variabel. Sprich: Im Gegensatz zum Festgeld können Tagesgeldzinsen täglich angepasst werden. Zinsgarantien gibt es für Kunden nur, wenn es sich um ein Spezial-Angebot handelt, etwa einem Neukundenangebot.

Bei solchen Aktionen ist der Zinssatz oftmals für einen gewissen Zeitraum festgeschrieben. Die besten Tagesgeldkonten zeichnen sich durch eine stabile Zinsgestaltung aus. Trotzdem lohnt es sich, immer wieder einen Vergleich unter Anbietern und Angeboten durchzuführen.

Anlagesumme

Die Höhe des anzulegenden Betrages bestimmt auch den Zins – der kann je nach Anlagebetrag differieren. Zudem gibt es Tagesgeld Neukunden-Offerten mit höherem Zinssatz, während Altkunden sich mit weniger Tagesgeldzinsen begnügen müssen. Dieser höhere Zinssatz ist meist für eine bestimme Zeit festgeschrieben – meist für drei, vier, sechs oder zwölf Monate. Diese Sonder-Angebote für Neukunden sind in unserem Tagesgeld-Vergleich mit dem Kürzel "NK" versehen.

• Biallo-Tipp: Gelegentlich kommt es vor, dass Bankhäuser eine Zinsgarantie bis zu einem bestimmten Stichtag, ganz egal, wann das Konto eröffnet wird, geben. 

Einlagensicherung

Bei einer Tagesgeld-Anlage müssen Sie sich keine Sorge um Ihr Geld machen. Denn alle Angebote in unserem Tagesgeld-Vergleich sind über die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert. Pro Person und Bank sind das mindestens 100.000 Euro. Viele deutsche Banken haben zudem eine zweite Absicherung. Gut 170 Geschäftsbanken gehören dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken an.

Das bedeutet für Kunden einen Schutz in Millionenhöhe. Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken stützen sich gegenseitig ab, so dass die Einlagen bei praktisch unbegrenzt abgesichert sind. Im Falle einer Bankenpleite sehen die Bestimmungen der Europäischen Bankenunion vor, dass Sparern innerhalb von sieben Tagen der Zugriff auf ihre Guthaben ermöglicht werden soll.

Diese Regelungen gelten für Tagesgeld genauso wie für Festgeld, Sparbrief oder Guthaben auf dem Girokonto.

Zugangssicherheit

Mittlerweile gibt es viele Sicherheitsmechanismen, um den Kundenzugang zum Tagesgeldkonto zu schützen. Beim Pin-Tan-Verfahren ist der Zugriff auf das Tagesgeldkonto erst nach Eingabe einer Pin möglich. Möchte der Kunde in Anschluss eine oder mehrere Transaktionen tätigen, muss er für jeden Vorgang eine separate Tan eingeben. Pro Tan ist nur eine Transaktion möglich. Dabei gibt es unterschiedliche Tan-Verfahren, wie M-Tan, Chip-Tan, Push-Tan oder Chip-Tan. Bei den meisten Bankhäusern können Kunden zwischen zwei oder drei dieser Verfahren frei wählen.

Eröffnungsprämien

Ein Rendite-Extra winkt, wenn die Bank eine Startprämie für neues Tagesgeld spendiert. Manche Banken zahlen eine Geldprämie für Neukunden, andere bieten deutlich höhere Zinsen als üblich, wenn Sie mit dem Depot zu dieser Bank wechseln.

Stand 18. Oktober 2018.

• Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, das sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent offengelegt.

Advanzia Bank: Das Advanzia-Tagesgeldkonto hat sich mit seinen Zinsen zu einer echten Alternative für deutsche Sparer entwickelt. Für Neukunden, die bislang noch kein Tagesgeldkonto bei der Advanzia hatten, gilt der Aktionszins von 1,00 Prozent pro Jahr für Beträge von 5.000 bis 1.000.000 Euro. Die Zinsgarantie beträgt drei Monate. Ab dem vierten Monat greift der Bestandskundenzins in Höhe von 0,50 Prozent. Die Zinszahlung erfolgt monatlich.

Allerdings sollten Anleger sich der steuerlichen Besonderheiten bewusst sein, da die Kontoführung nach luxemburgischem Recht erfolgt. Das Konto wird nämlich direkt bei der luxemburgischen Advanzia Bank S.A. geführt und nicht, wie bei anderen ausländischen Banken (zum Beispiel bei der Renault Bank Direkt oder bei Moneyou), bei einer deutschen Niederlassung oder einem deutschen Direktbank-Ableger.

ING-Diba: Ebenso 1,00 Prozent pro Jahr bietet die Direktbank Neukunden auf ihr Tagesgeld Extra-Konto bis 50.000 Euro für die ersten vier Monate. Nach dem Aktionszeitraum und ab einem Anlagebetrag von 50.000,01 Euro greift der variable Zinssatz von aktuell 0,01 Prozent. Die Zinsen werden jeweils zum Jahresende gutgeschrieben.

Rabo Direct: Sparer, die sich bis zum 31. Januar 2019 für ein Tagesgeldkonto bei den Niederländern entscheiden, erhalten zuzüglich zum aktuell geltenden Zinssatz von 0,30 Prozent pro Jahr, ein sogenanntes Zinsplus von 0,36 Prozent. Der Tagesgeldzins von dann insgesamt 0,66 Prozent pro Jahr ist für vier Monate garantiert.

Wichtig: Auch Bestandskunden kommen in den Genuss der Zinsaktion. So gilt die Zinsgarantie von 0,66 Prozent pro Jahr nur bis zum 31. Januar 2019. Außerdem: Das Zinsplus gilt nur für neues Geld, also Geld, das von einem externen Konto auf das Rabo-Tagesgeldkonto transferiert wird, bis maximal 75.000 Euro.

Renault Bank Direkt: Alle Neukunden, die bis zum 31. Oktober 2019 ein Tagesgeldkonto bei den Franzosen eröffnen, erhalten einen Aktionszins von 0,60 Prozent pro Jahr für drei Monate garantiert. Der Bestandskundenzins beträgt aktuell 0,35 Prozent pro Jahr bis zu einer Anlagesumme von 500.000 Euro.

VTB Direktbank: Hier gibt es ab sofort für Neukunden einen Aktionszins von 0,60 Prozent pro Jahr. Die Zinsgarantie beträgt vier Monate. Ab dem fünften Monat gilt der Bestandskundenzins von aktuell 0,20 Prozent pro Jahr. Die Zinszahlung erfolgt vierteljährlich. Es gibt keine Mindesteinlage. Maximal können zehn Millionen Euro angelegt werden. Für Beträge darüber bedarf es der Zustimmung der Bank. Wir empfehlen allerdings generell, nicht mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anzulegen. Nur bis zu dieser Höhe sind Einlagen durch die gesetzliche Einlagensicherung garantiert. Wichtig: Das Angebot gilt nur bis zum 15. Oktober 2018.

• Biallo-Tipp: Bei unseren Empfehlungen berücksichtigen wir nur Anbieter aus Ländern mit hoher Bonität (mindestens Einstufung "AA-" bei der US-Ratingagentur Standard & Poor's). Diese Länder halten wir im Hinblick auf die Einlagensicherung für stabil genug, um bei einer möglichen Bankenpleite alle Kunden zeitnah zu entschädigen.

Hoist Finance: Das schwedische Finanzinstitut bietet derzeit ein Tagesgeld-Angebot für Bestandskunden mit einer Verzinsung von 0,60 Prozent pro Jahr bei einem Anlagebetrag von 1.000 bis 100.000 Euro. Die Zinszahlung erfolgt vierteljährlich. Einlagen bis 950.000 Schwedische Kronen (circa 93.000 Euro) sind über den schwedischen Sicherungsfonds abgesichert.

Nordax Bank: Das schwedische Bankhaus macht keine Unterschiede, wenn es um die Zinsen geht. Egal ob Neu- oder Bestandskunde, die Nordax Bank bietet aktuell solide 0,60 Prozent auf ihr Tagesgeld. Die Mindesteinlage beträgt 2.000 Euro und muss für sechs darauffolgende Monate auf dem Tagesgeldkonto verbleiben.

Denizbank: Das österreichische Geldhaus bietet aktuell einen Bestandskundenzins von 0,40 Prozent. Mindestens müssen Sparer 100 Euro für die Anlage mitbringen, eine Maximaleinlage gibt es nicht. Sparguthaben sind bis zu einer Höhe von 100.000 Euro über die österreichische Einlagensicherung abgesichert.

Leaseplan Bank: Die niederländische Direktbank bietet deutschen Sparern seit 2015 ein Tagesgeldkonto an. Zum Betrachtungszeitpunkt verzinsen die Holländer ihr Tagesgeldkonto mit 0,35 Prozent pro Jahr, was angesichts der aktuellen Marktlage überdurchschnittlich hoch ist. Eine Mindestanlage wird nicht verlangt.

Tagesgeld eignet sich auch, um langfristig zu sparen – nämlich mit einem Sparplan. Vorteil: Bei finanziellen Engpässen können Anleger ihre Raten jederzeit verringern oder aussetzen. Auch das Umschichten in andere Geldanlagen ist für den Kunden jederzeit verlustfrei möglich. Eine nicht unwesentliche Rolle beim Sparen spielt der Zinseszinseffekt. Das Wichtigste zu Tagesgeld-Sparplänen:

Sparrate bestimmen

Sparer können selbst bestimmen, wie viel Geld sie monatlich, viertel- oder halbjährlich von ihrem Girokonto per Dauerauftrag auf das Tagesgeldkonto überweisen wollen. Alternativ kann man den Betrag auch per Lastschrift regelmäßig einziehen lassen.

Sparrate ändern

Die zunächst festgelegte Sparrate ist jederzeit veränderbar. Dabei fallen keine Gebühren an. Anleger brauchen die neue Sparrate nur ein paar Tage vor dem ersten Abbuchungstermin der Bank mitzuteilen beziehungsweise selbst im Online-Banking ändern.

Sparrate aussetzen

Ist das Geld knapp, kann man den Sparplan für eine bestimmte Zeit aussetzen. Durch diese "Auszeit" entstehen keine Nachteile. Vorhandene Guthaben werden immer zu den aktuellen Konditionen verzinst – ein großer Vorteil gegenüber anderen Sparplan-Angeboten, die "Unterbrecher" oft durch Kürzung oder Streichung von Bonus-Zahlungen und Sparprämien bestrafen.

Sparguthaben verfügbar

Sparer können über ihr Guthaben jederzeit frei verfügen. Sie haben die Möglichkeit, von einem Tag auf den anderen den gesamten Sparbetrag plus Zinsen auf das Girokonto überweisen lassen. Es gelten weder Kündigungsfristen, noch fallen Gebühren an.

1. Klicken Sie beim Tagesgeld-Vergleich von biallo.de auf den Button "zum Anbieter". Sie werden direkt auf die Seite der Bank geleitet.

2. Komplettieren Sie den Kontoantrag und drucken Sie ihn aus.

3. Legitimieren Sie sich über Post- oder Videoident und senden Sie den Kontoantrag zur Bank.

4. Haben Sie Ihren Sparerpauschbetrag / Freibetrag noch nicht anderweitig vergeben, senden Sie ihn zusammen mit den Kontoeröffnungsunterlagen zur Bank.

5. Sie erhalten die Zugangsdaten, Kontovertrag und Pin wenige Tage später.

Biallo-Tipp: Tagesgeld kündigen

Wenn Sie Geld von Ihrem Tagesgeldkonto abziehen möchten, müssen Sie über das Internet oder per Telefon den entsprechenden Betrag zurück auf Ihr Girokonto überweisen. Sie können natürlich auch den gesamten Betrag auf einen Schlag zurückholen. Die Zinsen gibt es von der Bank jedoch erst zum vereinbarten Zeitraum, bei einigen Banken erst am Ende des Jahres. Wollen Sie früher die Zinsen aus Ihrer Geldanlage erhalten, müssen Sie das Tagesgeldkonto am besten per Einschreiben kündigen.

Eine Kündigung empfiehlt sich oft noch aus einem anderen Grund: Nur wenn Sie durch Kündigung nicht mehr Kunde sind, können Sie später einmal wieder "Neukunde" werden. Ziel: Sie suchen ein gutes Angebot und bekommen einen höheren Neukunden-Zins für das Tagesgeld. Besteht das geleerte Konto einfach fort, gelten Sie weiterhin als Bestandskunde und haben diese Möglichkeit nicht. Eine Vorlage für die Kündigung finden Sie übrigens hier.

Zinsen, die Banken Ihnen auf Ihre Tagesgeldanlage oder auch fürs Festgeld zahlen, sind Einkünfte aus Kapitalvermögen. Tagesgeldzinsen unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag. Kirchenmitglieder zahlen außerdem Kirchensteuer. Banken führen die Abgeltungsteuer direkt ans Finanzamt ab. Daher wird diese Steuer auch Quellensteuer genannt. Da die Steuer direkt an der Quelle, der zahlenden Bank, abgezapft und an den Fiskus überwiesen wird.

Sparerfreibetrag nutzen

Bis zur Höhe von 801 Euro je Sparer bleiben Zinsen vom Zugriff des Staates verschont. Bei Ehepaaren sind es 1.602 Euro. Möglich macht das der sogenannte Sparerpauschbetrag. Sie können den Freistellungsauftrag entweder direkt auf der Internetseite Ihrer Bank oder per Post anlegen sowie ändern. 

Freistellungsauftrag

Voraussetzung dafür ist, dass Sie der Bank einen Freistellungsauftrag in entsprechender Höhe erteilen. Besitzen Sie Tagesgeldkonten bei mehreren Banken, können Sie den Freistellungsauftrag aufteilen. Sie können Ihrer Bank über das Internet die Höhe des Freistellungsauftrages mitteilen.

Nichtveranlagungsbescheinigung

Gesamteinkünfte von derzeit 9.000 Euro bei Ledigen und 18.000 Euro pro Jahr bei Verheirateten sind steuerfrei. Das heißt: Liegen Ihre Einkünfte unter dieser Grenze, können Sie beim Finanzamt eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen und erhalten gezahlte Kapitalertragsteuern zurück. Hier erhalten Sie eine Vorlage zur Nichtveranlagebescheinigung für natürliche Personen.