Auf einen Blick
Die Suche nach dem besten Kreditangebot kann eine Herausforderung sein, insbesondere weil unterschiedliche Anbieter verschiedene Zinssätze anbieten oder mit scheinbar unschlagbaren Angeboten locken.
Kreditzinsen beeinflussen die Gesamtkosten eines Kredites erheblich. Selbst kleine Zinsunterschiede können sich im Laufe der Zeit stark auswirken. In diesem Ratgeber erfahren Sie alles Wichtige über die aktuellen Kreditzinsen, wie Sie die besten Angebote finden und worauf Sie achten müssen, um unnötige Kosten zu vermeiden.
Laut den aktuellen Veröffentlichungen der Deutschen Bundesbank lag der Gesamt-Effektivzinssatz für Konsumentenkredite im November 2024 bei 8,49 Prozent.
Besonders interessant sind dabei die neu verhandelten Zinssätze, die im November 2024 mit 8,79 Prozent etwas höher lagen. Diese Zinssätze zeigen, dass Kreditnehmer, die einen neuen Kredit abschließen oder bestehende Kredite neu verhandeln, mit höheren Kosten konfrontiert sind. Dies deutet auf eine vorsichtige Kreditvergabepolitik der Banken hin, die auf die bisherigen wirtschaftlichen Unsicherheiten und die geldpolitischen Maßnahmen der EZB reagieren. Die EZB hat in den letzten Monaten mehrfach die Leitzinsen gesenkt.
Wenn Sie die aktuellen Kreditangebote genau unter die Lupe nehmen, werden Sie feststellen, dass die Kreditzinsen der einzelnen Anbieter teilweise weit auseinanderklaffen. Oft ist es sogar so, dass die Konditionen bei ein und derselben Bank unterschiedlich ausfallen. So kann es sein, dass der Kredit in der Filiale mehr kostet, als wenn Sie ihn über das Internet abschließen. Auch innerhalb einer Bankengruppe können die Zinssätze von Region zu Region abweichen. Deshalb sollten Sie die Angebote immer online vergleichen.
Ein effektiver Weg, die besten Kreditkonditionen zu finden, ist der Vergleich der Ratenkreditzinsen mittels unseres Ratenkredit-Vergleichs. Der Ratenkredit-Vergleich von biallo.de zeigt: Die Top-Anbieter bieten deutlich bessere Konditionen als der Durchschnitt. Bei einer Laufzeit von vier Jahren und einer Kreditsumme von 10.000 Euro können Sie Zinsangebote mit einem effektiven Jahreszins ab 3,87 Prozent erhalten – vorausgesetzt, Ihre Bonität ist einwandfrei. Es ist daher ratsam, die Angebote regelmäßig zu überprüfen, da sich die Zinssätze häufig ändern.
Zusammengefasst sollten Sie folgende Schritte unbedingt beachten:
Nutzen Sie unseren Kredit-Vergleich, um die aktuellen Kreditzinsen zu prüfen und die besten Angebote zu finden.
Achten Sie darauf, dass Online-Angebote oft günstiger sind als die Zinssätze, die in Filialen angeboten werden. Wichtig: Einige Banken werben mit erstaunlich günstigen Zinssätzen, die Ihnen jedoch nur angeboten werden, wenn Sie eine einwandfreie Bonität haben.
Berücksichtigen Sie bei Ihrer Auswahl sowohl den Zinssatz als auch die Laufzeit des Darlehens, um die Gesamtkosten des Kredits zu minimieren.
Einige Banken bieten zeitlich begrenzte Sonderaktionen mit besonders günstigen Zinssätzen an. Halten Sie Ausschau nach solchen Angeboten.
Zuerst sollten Sie ein Verständnis darüber entwickeln, wie Zinsen dargestellt werden. Bei den verschiedenen Onlineangeboten werden Sie immer über die Begriffe "Sollzinssatz", "Effektiver Jahreszins", "Zwei-Drittel-Zinssatz" und "bonitätsabhängig" stolpern. Bevor wir Ihnen Rechenbeispiele liefern, erklären wir Ihnen in unserem Ratgeber, was es mit diesen Bezeichnungen auf sich hat!
Bei den Kreditzinsen wird zwischen dem
Sollzins und dem
Effektivzins unterschieden. Der Sollzins, früher Nominalzins genannt, ist der Zinssatz, der nominal pro Jahr vom Darlehensbetrag erhoben wird und dient zur Berechnung der Kreditrate.
Der Effektivzins hingegen gibt die Gesamtkosten des Kredits an und ist daher besser für den Kreditvergleich geeignet. Er umfasst neben dem Sollzins auch weitere Kosten wie Tilgung und eventuelle Disagios (Abschlag, der bei der Auszahlung des Kredites vom Kreditbetrag abgezogen wird). Seit 2010 müssen Banken den effektiven Jahreszins angeben, um die Vergleichbarkeit der Kreditangebote zu verbessern. Ein Beispiel: Bei einem Sollzins von 6,50 % pro Jahr liegt der Effektivzins aufgrund der monatlichen Ratenzahlungen bei etwa 6,70 %. Beim Sollzins wird nämlich davon ausgegangen, dass die Zinsen am Jahresende fällig werden. Da der Kreditnehmer bei einem Ratenkredit aber Monat für Monat die Zinsen anteilig im Voraus bezahlt, entsteht ihm ein Nachteil. Dadurch zahlt er rechnerisch einen höheren Zins als den Sollzins.
Der Zwei-Drittel-Zins ist der Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden bei einem Kreditinstitut erhalten. Dieser Zinssatz muss laut Preisangabenverordnung (PAngV) in einem repräsentativen Beispiel ausgewiesen werden. Er dient als Orientierungshilfe bei bonitätsabhängigen Zinsen. Verbraucherschützer bemängeln jedoch, dass dieser Zins oft nur versteckt oder mit Sternchen-Hinweis angegeben wird und nicht klar ist, welche Daten für seine Ermittlung verwendet werden. Kooperationen von Banken mit Händlern, die Null-Prozent-Finanzierungen anbieten, können den Zwei-Drittel-Zins optisch niedriger erscheinen lassen, als er tatsächlich ist.
Für die Ermittlung Ihres individuellen Zinssatzes bei bonitätsabhängigen Krediten ist das Schufa-Scoring entscheidend. Die Schufa Holding AG bewertet Ihre Kreditwürdigkeit anhand eines Scores, der die Wahrscheinlichkeit angibt, dass Sie das Darlehen ordnungsgemäß bedienen können. Ein hoher Schufa-Score bedeutet ein geringeres Ausfallrisiko und wird oft mit niedrigeren Zinsen belohnt.
Jedes Kreditinstitut hat jedoch auch eigene Bewertungskriterien für die Bonität eines Kreditnehmers. Diese internen Richtlinien sind oft nicht transparent, weshalb selbst Kreditnehmer mit hohem Einkommen und sicherem Job manchmal höhere Zinsen zahlen müssen. Verbraucherschützer kritisieren diese Intransparenz, da die genauen Maßstäbe für die Bonitätseinstufung meist unbekannt bleiben.
Um auf Nummer sicher zu gehen und am Ende nicht enttäuscht zu werden, sollten Sie immer auch ein Angebot mit bonitätsunabhängigen Kreditzinsen einholen. Denn hier gibt es einen Einheitszinssatz, der für alle Kunden gleichermaßen gilt. Bonitätsunabhängig heißt in diesem Kontext nicht, dass die Schufa-Auskunft entfällt. Die Bonität muss trotzdem stimmen.
Um Ihnen einen besseren Überblick über die aktuellen Kreditzinsen zu geben, haben wir Ihnen die besten Anbieter aus unserem Kredit-Vergleich je nach Darlehensbetrag zusammengefasst.
| Anbieter | Zinsspanne p.a. eff. | Zwei-Drittel-Zins p.a. eff. | Monatliche Kreditrate |
|---|---|---|---|
| SKG Bank | 4,69 – 10,99 Prozent | 7,19 Prozent | 89,51 Euro |
| Santander | 2,99 – 11,98 Prozent | 8,79 Prozent | 90,87 Euro |
Quelle: biallo.de / Stand: 27. Januar 2025 / Laufzeit: 24 Monate / Kreditvolumen: 2.000 Euro / Angaben ohne Gewähr.
Fazit: Bei einem Kredit über 2.000 Euro und einer Laufzeit von 24 Monaten beträgt der beste Zwei-Drittel-Zinssatz 7,19 Prozent, was eine monatliche Kreditrate von 89,51 Euro bedeutet.
| Anbieter | Zinsspanne p.a. eff. | Zwei-Drittel-Zins p.a. eff. | Monatliche Kreditrate |
|---|---|---|---|
| Deutsche Skatbank (Familienkredit) | 3,87 - 5,55 Prozent | 5,33 Prozent | 115,61 |
| Bank of Scotland | 4,89 – 6,99 Prozent | 5,43 Prozent | 115,83 Euro |
| ING | 3,29 – 9,99 Prozent | 6,05 Prozent | 117,17 Euro |
| DKB | Keine Angabe, da bonitätsunabhänig | 6,49 Prozent | 118,12 Euro |
| SWK Bank | 5,89 – 9,99 Prozent | 6,99 Prozent | 119,21 Euro |
| SKG Bank | 4,69 – 10,99 Prozent | 7,19 Prozent | 119,65 Euro |
| Santander | 2,99 – 11,98 Prozent | 8,79 Prozent | 123,13 Euro |
| Postbank | 3,25 – 12,63 Prozent | 9,82 Prozent | 125,39 Euro |
Quelle: biallo.de / Stand: 27. Januar 2025 / Laufzeit: 48 Monate / Kreditvolumen: 5.000 Euro / Angaben ohne Gewähr.
Fazit: Bei einem Kredit über 5.000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten beträgt der beste Zwei-Drittel-Zinssatz 5,33 Prozent, was einer monatlichen Kreditrate von 115,61 Euro entspricht.
| Anbieter | Zinsspanne p.a. eff. | Zwei-Drittel-Zins p.a. eff. | Monatliche Kreditrate |
|---|---|---|---|
| Deutsche Skatbank (Familienkredit) | 3,87 – 5,33 Prozent | 5,33 Prozent | 189,65 Euro |
| Bank of Scotland | 4,89 - 6,99 Prozent | 5,43 Prozent | 190,09 Euro |
| PSD Bank Rhein-Ruhr eG | Keine Angabe, da bonitätsunabhänig | 5,64 Prozent | 191,01 Euro |
| SWK Bank | 4,99 – 9,49 Prozent | 5,79 Prozent | 191,67 Euro |
| ING | 3,29 – 9,99 Prozent | 6,05 Prozent | 192,81 Euro |
| DKB | Keine Angabe, da bonitätsunabhänig | 6,49 Prozent | 194,75 Euro |
| Targobank | 3,49 – 10,99 Prozent | 6,95 Prozent | 196,78 Euro |
| SKG Bank | 4,69 – 10,99 Prozent | 7,19 Prozent | 197,84 Euro |
| Santander | 2,99 – 11,98 Prozent | 8,79 Prozent | 204,95 Euro |
| Postbank | 3,25 – 12,63 Prozent | 9,82 Prozent | 209,55 Euro |
Quelle: biallo.de / Stand: 27. Januar 2025 / Laufzeit: 60 Monate / Kreditvolumen: 10.000 Euro / Angaben ohne Gewähr.
Fazit: Bei einem Kredit über 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten beträgt der beste Zwei-Drittel-Zinssatz 5,33 Prozent, was eine monatliche Kreditrate von 189,65 Euro bedeutet.
Die Zinsen für Autokredite sind oft niedriger als bei anderen Konsumentenkrediten, da das Fahrzeug als Sicherheit dient. In der Regel wird der Kfz-Brief (Fahrzeugbrief) als Sicherheit bei der Bank hinterlegt.
Ein wichtiger Faktor bei der Finanzierung eines Autos ist die Laufzeit des Kredits. Üblicherweise sind Laufzeiten von maximal 84 Monaten (sieben Jahren) sinnvoll. Die Nutzungsdauer eines Autos beträgt gemäß der Abschreibung (AfA) etwa sechs Jahre. Zwar bieten einige Banken auch längere Laufzeiten an, um die monatlichen Raten zu senken, jedoch sollten Sie die Finanzierungsdauer so wählen, dass das Auto während der gesamten Kreditlaufzeit zuverlässig bleibt und keine teuren Reparaturen erfordert.
Bei einer Neuwagenfinanzierung nehmen wir als Beispiel den VW ID4, dessen Neupreis bei etwa 40.000 Euro liegt. Je nach Ausstattung kann der Preis variieren.
| Anbieter | Zinsspanne p.a. eff. | Zwei-Drittel-Zins p.a. eff. | Monatliche Kreditrate |
|---|---|---|---|
| ING | 3,09 – 9,79 Prozent | 5,42 Prozent | 570,82 Euro |
| Bank of Scotland | 4,89 – 5,99 Prozent | 5,43 Prozent | 571,00 Euro |
| DKB | Keine Angabe, da bonitätsunabhänig | 6,19 Prozent | 584,75 Euro |
| Postbank | 3,25 – 12,13 Prozent | 9,32 Prozent | 642,43 Euro |
Quelle: biallo.de / Stand:27. Januar 2025 / Laufzeit: 84 Monate / Kreditvolumen: 40.000 Euro / Angaben ohne Gewähr.
Fazit: Bei einem Kredit über 40.000 Euro für einen Neuwagen und einer Laufzeit von 84 Monaten beträgt der beste Zwei-Drittel-Zinssatz 5,42 Prozent, was eine monatliche Kreditrate von 570,82 Euro bedeutet.
Für einen Gebrauchtwagenkredit nehmen wir beispielhaft einen Darlehensbetrag von 25.000 Euro an.
| Anbieter | Zinsspanne p.a. eff. | Zwei-Drittel-Zins p.a. eff. | Monatliche Kreditrate |
|---|---|---|---|
| ING | 3,09 – 9,79 Prozent | 5,42 Prozent | 356,76 Euro |
| Bank of Scotland | 4,84 – 5,99 Prozent | 5,43 Prozent | 356,88 Euro |
| DKB | Keine Angabe, da bonitätsunabhänig | 6,19 Prozent | 365,47 Euro |
| Postbank | 3,25 – 12,13 Prozent | 9,32 Prozent | 401,52 Euro |
Quelle: biallo.de / Stand: 27. Januar 2025 / Laufzeit: 84 Monate / Kreditvolumen: 25.000 Euro / Angaben ohne Gewähr.
Fazit: Bei einem Kredit über 25.000 Euro für einen Gebrauchtwagen mit einer Laufzeit von 84 Monaten beträgt der beste Zwei-Drittel-Zinssatz 5,42 Prozent, was eine monatliche Kreditrate von 356,76 Euro bedeutet.
Es kann sein, dass trotz eines scheinbar günstigen Effektivzinses der Kredit am Ende wesentlich teuer wird, weil Ihre Bank Ihnen ein Angebot mit einer zusätzlichen Restschuldversicherung vorlegt, damit Sie beispielsweise gegen den Todesfall, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit abgesichert sind und in dieser Zeit Ihre Kreditraten von der Versicherung übernommen werden. Der Effektivzins berücksichtigt nämlich nicht sämtliche Kosten, die bei einem Kredit entstehen können. Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und Gebühren für Sondertilgungen fließen laut PAngV nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein.
Prämien für eine Restschuldversicherung werden nur dann berücksichtigt, wenn das Kreditinstitut die Police als Bedingung für die Kreditvergabe voraussetzt. Wenn Sie die Restschuldversicherung aus freien Stücken abschließen, muss die Bank die Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einrechnen. Allerdings sind die Grenzen hier oft fließend und ein Fehlverhalten seitens der Bank ist oft schwer nachzuweisen
Im Mai 2023 verkündete das Landgericht Erfurt ein wegweisendes Urteil zu Wucherkrediten (Aktenzeichen 9 O 101/23): Demnach gelten Kreditangebote, bei denen die Zinsen mehr als 100 Prozent über den marktüblichen Konditionen liegen, als sittenwidrig. Dem Kläger wurde die Restschuld von 11.548,17 Euro erlassen.
Die Kreditzinsen werden maßgeblich vom Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) beeinflusst. Die EZB hatte den Leitzins im Dezember 2024 von 3,25 Prozent auf 3,00 Prozent gesenkt. Diese Entscheidung scheint bereits in den aktuellen Kreditangeboten eingepreist worden zu sein. Es ist zu erwarten, dass die Kreditzinsen erst einmal stabil bleiben, sofern die EZB keine weiteren Anpassungen vornimmt.
Ein wichtiger Faktor für die zukünftige Zinsentwicklung ist auch die Inflation. Die EZB orientiert sich bei ihrer Zinspolitik stark an der Inflationsentwicklung, um das Wirtschaftswachstum zu stabilisieren und die Kaufkraft der Verbraucherinnen und Verbraucher zu sichern. Daher bleibt die genaue Entwicklung der Kreditzinsen abhängig von den wirtschaftlichen Rahmenbedingungen und den Entscheidungen der EZB. Denn steigt die Inflation, neigen die Kreditzinsen dazu, ebenfalls zu steigen. Fällt die Inflation, sinken in der Regel auch die Kreditzinsen. Derzeit beträgt die Inflationsrate in Deutschland in 2,6 Prozent (Stand: Dezember 2024) und ist damit deutlich unter dem Inflationsniveau des Jahres 2023 (5,9 Prozent).
Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Kriterien für die Vergabe von Krediten. Eine der wichtigsten Grundlagen ist neben den internen Kreditrichtlinien auch die Bonitätsprüfung durch die SCHUFA. Ein negativer Eintrag bei der SCHUFA oder ein niedriger Score kann die Chancen auf eine Kreditzusage erheblich verringern.
Wenn herkömmliche Kreditanträge aufgrund eines schlechten SCHUFA-Scores abgelehnt werden, kann ein Kredit ohne SCHUFA eine Alternative sein. Diese Darlehen haben jedoch in der Regel höhere Zinsen, um das zusätzliche Risiko für den Kreditgeber zu kompensieren. Achten Sie dabei auf seriöse Anbieter, da es auch Vermittler gibt, die versteckte Kosten in ihren Angeboten haben.
Biallo-Tipp: Viele Banken bieten auch kostenlose Sondertilgungsoptionen ohne Zinsaufschlag an, unter anderen DKB, ING und SKG Bank.
Bei der Bearbeitung einer Kreditanfrage holt das Kreditinstitut eine Schufa-Auskunft ein. Bei der Wirtschaftsauskunftei Schufa sind wichtige Merkmale des Kreditnehmers hinterlegt wie zum Beispiel: bestehende oder getilgte Kredite (Einträge werden erst drei Jahre nach Tilgung gelöscht), Girokonten, Kreditkarten, Mobilfunkverträge, Zahlungsrückstände, Mahnbescheide et cetera. Wichtig ist vor allem der Schufa-Score. Dieser wirkt sich auf die Kreditzinsen aus.
Grundsätzlich gilt: Je höher der Schufa-Score, desto niedriger die Zinsen. Bei einem Schufa-Score unter 90 Prozent ist es sehr unwahrscheinlich, dass Sie überhaupt einen Kredit erhalten.
Vorsicht: Anbieter, die einen " Kredit ohne Schufa" versprechen, sind unseriös und wollen nur an Ihr Geld. Denn in Deutschland sind Banken dazu verpflichtet, eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Und dazu gehört eben auch die Schufa-Auskunft.
Generell gilt: Je höher die Laufzeit und der Kreditbetrag, desto höher die Kreditzinsen. Denn mit steigender Laufzeit und größeren Kreditsummen wächst auch das Risiko für die Bank, dass der Kreditnehmer das Darlehen irgendwann nicht mehr bedienen kann. Für das höhere Ausfallrisiko verlangt der Kreditgeber einen Zinsaufschlag. Verbraucher wiederum haben die Möglichkeit, durch Anpassung der Laufzeit und Kreditsumme die Zinsen zu ihren Gunsten zu beeinflussen.
Auch der Verwendungszweck bestimmt die Höhe der Kreditzinsen. Gewöhnlich sind Konsumentenkredite frei verwendbar und an keinen Zweck gebunden. Oft lohnt es sich aber, einen bestimmten Verwendungszweck für einen Kredit anzugeben, um von günstigeren Zinsen zu profitieren. Wer zum Beispiel mit dem neuen Darlehen bestehende Kredite umschulden will, erhält bessere Konditionen, wenn er als Verwendungszweck die Umschuldung angibt, als wenn er die alten Kredite einfach weiterlaufen lässt.
Allerdings besteht für den Kreditnehmer auch die Pflicht, den angegeben Verwendungszweck einzuhalten – andernfalls droht die Vertragskündigung seitens des Kreditgebers. Klassische Beispiele von Krediten mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Autokredit oder das Hypothekendarlehen. Hier dient das Auto bzw. die Immobilie dem Kreditgeber als Faustpfand. Für die hinterlegte Sicherheit wird der Kreditnehmer mit günstigeren Zinsen belohnt. Weitere Darlehen mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Modernisierungskredit oder Studienkredit.
Auch beim normalen Konsumentenkredit können Kreditnehmer Sicherheiten hinterlegen und so günstigere Zinsen erhalten. So können Kreditnehmer zum Beispiel Wertpapiere oder Spareinlagen einbringen. Letztere sind bei Banken und Sparkassen sehr beliebt, weil diese auch zu 100 Prozent als Sicherheit angesetzt werden können. Eine spezielle Form der Sicherheit stellt eine Bürgschaft dar. Wer einen bonitätsstarken Bürgen beim Kreditantrag mit ins Boot holt, erhöht seine Kreditchancen und wird in der Regel auch mit günstigeren Zinsen belohnt.
Neben dem Schufa-Score durchleuchtet der Kreditgeber auch Ihre persönlichen Verhältnisse. Dabei ist nicht so sehr entscheidend, wie hoch Ihr Gehalt ist, sondern vielmehr, wie viel Geld Sie monatlich nach allen Abzügen zur freien Verfügung haben. Je mehr finanziellen Spielraum Sie haben, desto höher steigen Ihre Chancen auf einen guten Zins. Die Sicherheit des Arbeitsplatzes spielt ebenfalls eine große Rolle. Ein Beamter oder Angestellter im öffentlichen Dienst erhält in der Regel bessere Konditionen als zum Beispiel ein Bauarbeiter. Bei der Beurteilung der Jobsicherheit spielt es für die Banken auch eine Rolle, ob Sie verheiratet sind oder Kinder haben. Denn dadurch sind Sie vor betriebsbedingten Kündigungen besser geschützt als ein Alleinstehender ohne Kinder.
Hinzu kommen andere zinsbeeinflussende Faktoren wie das Alter oder die Wohngegend. Je älter der Kreditnehmer, desto höher das Sterbe- bzw. Ausfallrisiko, was wiederum höhere Zinsen zur Folge hat. Auch der Wohnort kann die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen. Lässt zum Beispiel die Zahlungsmoral Ihrer Nachbarn zu wünschen übrig oder tauchen in Ihrem Umkreis gehäuft Privatinsolvenzen auf, dann stehen für Sie die Chancen auf einen Zinsbonus eher schlecht.
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