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Negativzinsen ist bei Verbraucherdarlehen im Moment wenig zu spüren. Im Gegenteil: Die Zinsen für Ratenkredite ziehen seit Herbst vergangenen Jahres kontinuierlich an. Laut
Biallo-Ratenkredit-Index wird für ein Darlehen in Höhe von 10.000 Euro mit Laufzeit drei Jahre im Schnitt ein effektiver Jahreszins von 5,37 Prozent verlangt – so hoch stand der Index seit Anfang 2016 nicht mehr. Das Zwischentief lag im September 2019 bei 4,99 Prozent, das Allzeittief im Frühjahr 2017 bei 4,88 Prozent.
Trotz des jüngsten Zinsanstiegs sind die Kreditzinsen im längerfristigen Vergleich nach wie vor sehr günstig. Vor zehn Jahren etwa mussten Kreditnehmer im Schnitt noch drei Prozentpunkte mehr bezahlen. Bei einer Darlehenssumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von drei Jahren macht der Kostenunterschied immerhin gut 400 Euro aus.
Biallo-Tipp
Für einen
Wohnkredit lohnt es sich, einen Blick auf die PSD- sowie Sparda-Banken zu werfen. Im regionalen Vergleich gehören zum Beispiel die Konditionen der
PSD Bank München aktuell zu den günstigsten.
Kreditzinsen vergleichen und die besten Konditionen sichern
Wer die aktuellen Kreditangebote genau unter die Lupe nimmt, kann seine Zinskosten noch weiter drücken. Denn die Schere bei den Kreditzinsen der einzelnen Anbieter klafft weit auseinander. Oft ist es sogar so, dass die Konditionen bei ein und derselben Bank unterschiedlich ausfallen können: So kann es sein, dass der Kredit in der Filiale mehr kostet, als wenn er übers Internet abgeschlossen wird. Auch innerhalb einer Bankengruppe können die Zinssätze von Region zu Region abweichen. Deshalb sollten Verbraucher die Angebote immer online vergleichen.
Der
Ratenkredit-Vergleich von biallo.de zeigt: Die Top-Anbieter bieten deutlich bessere Konditionen als der Durchschnitt. Bei einer Laufzeit von drei Jahren und einer Kreditsumme von 10.000 Euro gibt es bereits Zinsangebote von unter einem Prozent effektiv pro Jahr:
| Anbieter | Zinsspanne p. a. | Zwei-Drittel-Zins p. a. |
|---|---|---|
| Deutsche Skatbank | 0,97 – 2,43 % | 2,43 % |
| BBBank | 2,99 – 5,59 % | 2,99 % |
| 1822direkt | 1,74 – 3,99 % | 3,19 % |
| Hypovereinsbank | 1,99 – 6,49 % | 3,19 % |
| SWK Bank | 1,55 – 4,99 % | 3,29 % |
| Sberbank | 1,57 – 12,79 % | 3,39 % |
| Targobank | 1,75 – 8,95 % | 3,45 % |
| Bank of Scotland | 1,58 – 6,47 % | 3,47 % |
| SKG Bank | 1,99 – 8,79 % | 3,49 % |
| CosmosDirekt | 1,99 – 8,79 % | 3,49 % |
| Consorsbank | 0,90 – 8,99 % | 3,58 % |
| Postbank | 1,75 – 6,99 % | 3,79 % |
| Oyak Anker Bank | 1,98 – 7,19 % | 3,79 % |
| Norisbank | 2,69 – 7,80 % | 3,99 % |
| Volkswagen Bank | 2,99 – 6,99 % | 3,99 % |
| Degussa Bank | 3,10 – 7,85 % | 4,00 % |
Quelle: biallo.de / Stand: 21. April 2020 / Laufzeit: 36 Monate / Kreditvolumen: 10.000 Euro / Angaben ohne Gewähr
Allerdings bekommen nur die wenigsten Kreditnehmer den niedrigsten Zinssatz bei den genannten Banken. Denn die ausgewiesenen Zinsen sind
bonitätsabhängig. Das bedeutet, die besten Konditionen erhalten nur Kreditnehmer mit höchster Bonität.
Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, da sie über unseren Vergleich keine Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "
Über uns" transparent offengelegt.
Zwei-Drittel-Zins (auch 2/3-Zinssatz): Das sollten Sie beachten
Lassen Sie sich nicht von sogenannten Schaufensterzinsen blenden. Das sind die Zinsen, welche oft als Lockangebot ausgewiesen werden. So heißt es bei vielen Kreditangeboten zum Beispiel "Zinsen ab". Stellen Sie dann eine konkrete Kreditanfrage, fällt der tatsächliche Zins oft deutlich höher aus.
Zwar sind Kreditinstitute seit 2010 verpflichtet, immer auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben – also den Zins, den zwei Drittel der Kunden bei dem betreffenden Geldhaus erhalten. Allerdings kritisieren Verbraucherschützer, dass der Zwei-Drittel-Zinssatz bei manchen Vergleichsportalen oder Einzelangeboten zum Teil nur versteckt oder mit Sternchen-Hinweis ausgewiesen wird.
Zwar sind Kreditinstitute seit 2010 verpflichtet, immer auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben – also den Zins, den zwei Drittel der Kunden bei dem betreffenden Geldhaus erhalten. Allerdings kritisieren Verbraucherschützer, dass der Zwei-Drittel-Zinssatz bei manchen Vergleichsportalen oder Einzelangeboten zum Teil nur versteckt oder mit Sternchen-Hinweis ausgewiesen wird.
Zudem ist für Verbraucher nicht ersichtlich, welche Daten bei der Ermittlung des Zwei-Drittel-Zinses herangezogen wurden. Hier hat der Kreditgeber nämlich Spielraum. Wenn eine Bank zum Beispiel mit einem Möbelhaus oder Elektromarkt kooperiert und häufig eine
Null-Prozent-Finanzierung vergibt, dann fließen diese Nullzinsen auch in die Berechnung des Zwei-Drittel-Zinses mit ein. So kann dieser Zins optisch viel niedriger sein, als er eigentlich ausfällt.
Biallo-Tipp
In unserem Ratenkredit-Vergleich wird bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen die Sortierung immer nach dem Zwei-Drittel-Zins ausgespielt. Dieser wird transparent dargestellt. Somit wird die Trefferanzeige nicht verzerrt und Sie erhalten einen wirklich objektiven Vergleich.
Für Verbraucher hat der Zwei-Drittel-Zins ohnehin wenig Aussagekraft. Denn Banken und Sparkassen prüfen jeden potenziellen Kreditnehmer auf seine Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität. Wer zum Beispiel einen sicheren Arbeitsplatz und ein hohes Einkommen hat, zahlt in der Regel weniger Kreditzinsen als jemand, der knapp bei Kasse ist und dessen Job durch Branchenrisiken gefährdet ist – deshalb auch bonitätsabhängige Kreditzinsen. Die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen variiert je nach Anbieter und kann mehr als zehn Prozentpunkte betragen.
Schufa-Score beeinflusst Zinshöhe
Für die Festsetzung des Zinssatzes ist auch das sogenannte
Schufa-Scoring entscheidend, das Banken und Sparkassen zur Bonitätsbewertung des Kunden heranziehen. Die Wirtschaftsauskunftei Schufa Holding AG führt für jede in Deutschland gemeldete Person, die ein Geschäft mit einem Vertragspartner der Schufa eingegangen ist, einen Score. Der Wert gibt die Wahrscheinlichkeit an, mit der ein Kreditnehmer ein Darlehen zurückzahlen kann. Je höher der Schufa-Score, desto niedriger das Ausfallrisiko, was vom Kreditgeber meist mit einem Zinsabschlag honoriert wird. Auf der anderen Seite hat jedes Kreditinstitut seine eigenen Bewertungskriterien, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu bestimmen.
Diese internen Richtlinien können jederzeit verändert werden. Verbraucherschützer kritisieren die mangelnde Transparenz. Denn nach welchen Maßstäben die Bonitätseinstufung erfolgt, wird dem Kreditnehmer nicht mitgeteilt. So kann es durchaus vorkommen, dass jemand mit hohem Einkommen und sicherem Job trotzdem einen hohen Zins zahlen muss – ohne dass er von der Bank den Grund erfährt.
Diese internen Richtlinien können jederzeit verändert werden. Verbraucherschützer kritisieren die mangelnde Transparenz. Denn nach welchen Maßstäben die Bonitätseinstufung erfolgt, wird dem Kreditnehmer nicht mitgeteilt. So kann es durchaus vorkommen, dass jemand mit hohem Einkommen und sicherem Job trotzdem einen hohen Zins zahlen muss – ohne dass er von der Bank den Grund erfährt.
Die besten bonitätsunabhängigen Kreditzinsen
Um auf Nummer sicher zu gehen und nicht enttäuscht zu werden, sollten Sie einen Kreditanbieter mit bonitätsunabhängigen Kreditzinsen wählen. Denn hier gibt es einen Einheitszinssatz, der für alle Kunden gleichermaßen gilt. Bonitätsunabhängig heißt allerdings nicht, dass es keine Schufa-Auskunft gibt. Die Bonität muss trotzdem stimmen.
Oft sind die Richtlinien für die Kreditvergabe sogar noch strenger als bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen. Denn bei bonitätsunabhängigen Zinsen haben Kreditinstitute keinen Handlungsspielraum, um etwa eine schlechtere Bonität beziehungsweise ein höheres Ausfallrisiko mit einem Zinsaufschlag zu versehen. Bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen gilt der Einheitszinssatz meist auch für alle Laufzeiten und Kreditsummen.
Bonitätsunabhängige Zinsen unter vier Prozent bieten derzeit:
| Anbieter | Zinssatz p.a. eff. |
|---|---|
| PSD Bank RheinNeckarSaar | 2,48 % |
| PSD Bank West | 2,49 % |
| PSD Bank Nürnberg | 2,93 % |
| Ethikbank | 2,95 % |
| Deutsche Bank* | 2,99 % |
| DKB | 3,49 % |
| Moneyou | 3,49 % |
| Netbank | 3,59 % |
| Comdirect | 3,80 % |
| ING | 3,99 % |
| PSD Bank Nord | 3,99 % |
Quelle: biallo.de / Stand: 20. März 2020 / Laufzeit: 36 Monate / Kreditvolumen: 10.000 Euro / Angaben ohne Gewähr
*bonitätsunabhängig nur für Neukunden bis Abschluss bis 31. Mai bei Laufzeiten von 36 und 48 Monaten und einer Kreditsumme von 5.000 Euro, sonst bonitätsabhängig
Hinweis: Die PSD Banken oben werden aufgeführt, da sie ihren Ratenkredit überregional anbieten. Viele regionale Sparda- und PSD-Banken bieten ebenfalls bonitätsunabhängige Zinsen unter drei Prozent, wie beispielsweise die
PSD Bank München.
Für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität (Schufa-Score > 97,5 %), sicherem Job und hohem frei verfügbaren Einkommen kann ein Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen dagegen die bessere Wahl sein. Denn meist liegt das untere Ende der Spanne bei bonitätsabhängigen Zinsen deutlich niedriger als der Einheitszins bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen.
Biallo-Tipp
Mit Inkrafttreten der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) am 25. Mai 2018 sind Auskunfteien wie CRIF Bürgel, Creditreform oder Schufa gesetzlich dazu verpflichtet, mehrmals im Jahr kostenlos über die gespeicherten Daten Auskunft zu geben (Art. 15 Abs. 3 DSGVO). Vorher war das in der Regel nur einmal jährlich möglich. Wenn Sie eine Kreditaufnahme planen, sollten Sie diese Selbstauskunft vorher auf jeden Fall nutzen. Bei fehlerhaften Einträgen zu Ihrem Nachteil können Sie eine Korrektur veranlassen. Dadurch kann sich Ihr Score erhöhen und damit auch Ihre Chance auf einen günstigeren Kredit.
Lesen Sie dazu auch unseren Ratgeber: So verbessern Sie Ihre Bonität
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Sollzins versus Effektivzins
Bei den Kreditzinsen wird zwischen dem Sollzins und dem Effektivzins unterschieden. Vor Einführung der Verbraucherkreditrichtlinie im Juni 2010 hieß der Sollzins noch Nominalzins. Es ist derjenige Zins, der nominal pro Jahr vom Darlehensbetrag erhoben wird. Mithilfe des Sollzinses wird die Kreditrate berechnet, die sich aus Schulden- und Zinstilgung zusammensetzt.
Der Sollzins spiegelt allerdings nicht die Gesamtkosten eines Kredits wider und ist für einen Kreditvergleich eher ungeeignet. Deshalb sind Banken seit 2010 dazu verpflichtet, immer auch den effektiven Jahreszins auszuweisen, mit dem sich Angebote besser vergleichen lassen.
Der Sollzins spiegelt allerdings nicht die Gesamtkosten eines Kredits wider und ist für einen Kreditvergleich eher ungeeignet. Deshalb sind Banken seit 2010 dazu verpflichtet, immer auch den effektiven Jahreszins auszuweisen, mit dem sich Angebote besser vergleichen lassen.
Der Effektivzins liegt meist etwas höher als der Sollzins und zeigt, wie viel ein Kredit wirklich kostet. So können Verbraucher Kreditangebote mit gleichem Volumen und identischer Laufzeit optimal vergleichen. Der Effektivzins wird nach einer bestimmten Formel berechnet. In die Berechnung fließen unter anderem der Sollzins ein, der Nettokreditbetrag, die Tilgung, die Dauer der Zinsfestschreibung und ein mögliches Disagio – also ein Abschlag zum Auszahlungswert.
Kreditbearbeitungsgebühren spielen keine Rolle mehr, da der Bundesgerichtshof im Mai 2014 die Erhebung von Bearbeitungsentgelten bei Verbraucherdarlehen für unzulässig erklärt hat (Az. XI ZR 405/12, XI ZR 170/13). Bei Ratenkrediten fällt der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinsen daher meist gering aus, zumal es hier in der Regel auch kein Disagio oder andere relevante Kosten wie etwa Kontoführungsgebühren oder Abschlussgebühren gibt, die den Effektivzins in die Höhe treiben (Ausnahme siehe unten).
- Ein Beispiel: Wenn bei einem Ratenkredit von 3.000 Euro der Nominalzins 3,0 Prozent pro Jahr beträgt, dann liegt der Effektivzins bei 3,042 Prozent pro Jahr. Grund für den Aufschlag ist hier allein das Ratenintervall. Würde die Rückzahlung jährlich stattfinden, dann lägen Sollzins und Effektivzins identisch bei 3,0 Prozent. Beim Sollzins wird nämlich davon ausgegangen, dass die Zinsen am Jahresende fällig werden. Da der Kreditnehmer bei einem Ratenkredit aber Monat für Monat die Zinsen anteilig im Voraus bezahlt, entsteht ihm ein Nachteil. Dadurch zahlt er rechnerisch einen höheren Zins als den Sollzins.
Wann der Effektivzins in die Höhe schnellt
Bei
Baufinanzierungen kann der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins beträchtlich ausfallen, wie ein Beispiel der Verbraucherzentrale Bremen zeigt: Eine Bank bot einem Verbraucher an, eine Immobilie mit einem tilgungsfreien Vorausdarlehen in Verbindung mit einem
Bausparvertrag zu finanzieren. Der Sollzins für das Darlehen lag bei 2,15 Prozent. Klingt auf den ersten Blick nicht schlecht.
Doch es fielen eine ganze Reihe Effektivzins-relevanter Kosten an, unter anderem Abschlusskosten für den
Bausparvertrag und Gebühren für die Eintragung einer
Grundschuld. Der Verbraucher hätte zusätzlich 7.613 Euro zahlen müssen. "Diese Mehrkosten führen dazu, dass der effektive Darlehenszins deutlich höher ist", sagt Philipp Rehberg von der Verbraucherzentrale Bremen. Der Effektivzins lag durch die zusätzlichen Kosten bei 3,34 Prozent und damit gut 50 Prozent höher als der Sollzins.
Eine repräsentative Umfrage der Verbraucherzentrale Bremen vom Mai 2017 zeigt, dass zwar knapp zwei Drittel der Verbraucher schon mal den Begriff Effektivzins gehört haben, aber nur jeder Fünfte weiß, dass der Effektivzins in der Regel höher ausfällt als der Sollzins und die Kreditnebenkosten beinhaltet. "Besonders erschreckend ist, dass jeder Vierte der Befragten, die den Begriff Effektivzins noch nie gehört haben, schon einmal ein Darlehen bei einer Bank oder Sparkasse aufgenommen hat", sagt Verbraucherschützer Rehberg.
Eine repräsentative Umfrage der Verbraucherzentrale Bremen vom Mai 2017 zeigt, dass zwar knapp zwei Drittel der Verbraucher schon mal den Begriff Effektivzins gehört haben, aber nur jeder Fünfte weiß, dass der Effektivzins in der Regel höher ausfällt als der Sollzins und die Kreditnebenkosten beinhaltet. "Besonders erschreckend ist, dass jeder Vierte der Befragten, die den Begriff Effektivzins noch nie gehört haben, schon einmal ein Darlehen bei einer Bank oder Sparkasse aufgenommen hat", sagt Verbraucherschützer Rehberg.
Biallo-Tipp
Gerade bei größeren Kreditsummen, die typischerweise bei Baufinanzierungen anfallen, ist es enorm wichtig, sich nicht vom günstigen Sollzins leiten zu lassen. Unterm Strich zählt immer, was Sie wirklich zahlen müssen. Erkundigen Sie sich daher stets nach dem Effektivzins.
Restschuldversicherung verteuert Effektivzins
Der Effektivzins berücksichtigt allerdings nicht sämtliche Kosten, die bei einem Kredit entstehen können.
Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und Gebühren für
Sondertilgungen fließen laut Preisabgabenverordnung (PAngV) nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein.
Prämien für eine
Restschuldversicherung werden nur dann berücksichtigt, wenn das Kreditinstitut die Police als Bedingung für die Kreditvergabe voraussetzt. Wenn der Kunde die Restschuldversicherung aus freien Stücken abschließt, muss die Bank die Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einrechnen.
Wie eine Restschuldversicherung den tatsächlichen Effektivzins in die Höhe treibt, zeigt folgendes Beispiel: Bei einem Ratenkredit von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von drei Jahren beträgt der jährliche Sollzins 3,72 Prozent. Der Effektivzins liegt bei 3,78 Prozent. Die monatliche Rate beläuft sich auf 294 Euro.
Wie eine Restschuldversicherung den tatsächlichen Effektivzins in die Höhe treibt, zeigt folgendes Beispiel: Bei einem Ratenkredit von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von drei Jahren beträgt der jährliche Sollzins 3,72 Prozent. Der Effektivzins liegt bei 3,78 Prozent. Die monatliche Rate beläuft sich auf 294 Euro.
Der Kreditnehmer entscheidet sich nun für eine Restschuldversicherung. Diese kostet für die gesamte Laufzeit 1.565,94 Euro und wird auf den Nettokreditbetrag draufgeschlagen. Dadurch erhöht sich die monatliche Rate auf 340,03 Euro. Der tatsächliche Effektivzins steigt auf 14,53 Prozent.
Variable und fixe Zinsen
Bei Ratenkrediten werden die Zinsen in der Regel über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Man spricht hier deshalb auch von fixen Zinsen oder gebundenen Sollzinsen. Ändern sich die Kapitalmarktzinsen, bleibt der Zins für das Darlehen trotzdem auf dem vorher festgelegten Niveau.
Anders sieht es beim ungebundenen Sollzins aus, auch variabler Zins genannt. Dieser schwankt mit den Kapitalmarktzinsen. Variable Zinsen kommen zum Beispiel beim
Dispokredit vor. Der
Dispozins richtet sich meist nach dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Hebt die EZB beispielsweise den Leitzins um 25 Basispunkte, dann steigt der Dispozins auch um den gleichen Prozentsatz.
Bei variablen Hypothekendarlehen mit sehr kurzer Zinsfestschreibung (meist vierteljährlich) richtet sich der Zins in der Regel nach dem Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Das ist der Zinssatz, zu dem sich die Banken untereinander Geld leihen. Die Zinsanpassung bei variablen Darlehen erfolgt jeweils zum Quartalsanfang.
Eine Sonderform stellen die
Annuitätendarlehen bei der Baufinanzierung dar. Hier ist der Sollzins nicht über die gesamte Laufzeit gebunden, sondern die Zinsbindung beträgt – je nach Finanzierungsmodell – fünf, zehn, 15 oder 20 Jahre. Das heißt, in diesem Zeitraum kann die Bank nicht an den Zinsen rütteln.
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist werden die Zinsen in der Anschlussfinanzierung neu verhandelt und an das dann gültige Zinsniveau angepasst. Deshalb ist der Sollzins nur in der Zinsfestschreibungsdauer gebunden und danach variabel. Für den Effektivzins bedeutet das, dass dieser nicht für die gesamte Dauer der Finanzierung ermittelt werden kann. Deshalb spricht man hier auch vom anfänglichen Effektivzins, der für die Dauer der Zinsbindung gilt.
Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist werden die Zinsen in der Anschlussfinanzierung neu verhandelt und an das dann gültige Zinsniveau angepasst. Deshalb ist der Sollzins nur in der Zinsfestschreibungsdauer gebunden und danach variabel. Für den Effektivzins bedeutet das, dass dieser nicht für die gesamte Dauer der Finanzierung ermittelt werden kann. Deshalb spricht man hier auch vom anfänglichen Effektivzins, der für die Dauer der Zinsbindung gilt.
Leitzinsen beeinflussen Kreditzinsen
Bei der Entwicklung der Kreditzinsen gibt die Europäische Zentralbank den Takt vor. Seit März 2016 liegt der Leitzins, zu dem sich Banken bei der EZB refinanzieren, bei null Prozent.
Die Leitzinsen werden auf dem aktuellen oder sogar auf einem noch niedrigeren Niveau bleiben, bis sich der Inflationsausblick dem EZB-Ziel von knapp unter zwei Prozent annähert, betonten die Währungshüter zuletzt immer wieder.
Allerdings erwarten die EZB-Ökonomen für das laufende Jahr nur eine Teuerungsrate von 1,1 Prozent. 2021 sollen die Verbraucherpreise nach HVPI-Standard um 1,4 Prozent zulegen, 2022 um 1,6 Prozent. Damit dürfte die Zinswende auf absehbare Zeit ausbleiben.
Kreditzinsen versus Dispozinsen
Wer auf seinem
Girokonto einen regelmäßigen monatlichen Geldeingang erhält, bekommt von seiner Bank oder Sparkasse meist einen Dispokredit eingeräumt. Die
Dispozinsen sind allerdings deutlich höher als die Zinsen für einen Ratenkredit. Laut Biallo-Index liegen die Dispozinsen derzeit im Schnitt bei 10,13 Prozent und damit fast doppelt so hoch wie für Ratenkredite mit einer Laufzeit von 36 Monaten.
Wer seinen Disporahmen regelmäßig ausschöpft oder zuweilen sogar überzieht, sollte seinen Dispokredit mit einem Ratenkredit umschulden, zumal immer noch viele Geldinstitute die Überziehung des Disporahmens mit einem Zinsaufschlag bestrafen. Die Überziehungszinsen liegen aktuell im Schnitt bei 12,48 Prozent.
Wer seinen Disporahmen regelmäßig ausschöpft oder zuweilen sogar überzieht, sollte seinen Dispokredit mit einem Ratenkredit umschulden, zumal immer noch viele Geldinstitute die Überziehung des Disporahmens mit einem Zinsaufschlag bestrafen. Die Überziehungszinsen liegen aktuell im Schnitt bei 12,48 Prozent.
Auch einen bestehenden Ratenkredit umzuschulden, kann sich lohnen. Denn Banken dürfen für die vorzeitige Ablösung eines Kredits nur noch eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von einem Prozent der ausstehenden Kreditsumme verlangen – bei einer Restlaufzeit von unter zwölf Monaten sogar nur 0,5 Prozent. Das macht bei einer Restschuld von 10.000 Euro maximal 100 Euro Strafgebühr, die sich über die Zinsersparnis locker wieder reinholen lässt.
Wer beispielsweise vor vier Jahren einen Ratenkredit zu sechs Prozent abgeschlossen hat, spart bei einer Restschuld von 10.000 Euro und einer Restlaufzeit von drei Jahren mit einer Umschuldung zu drei Prozent fast 500 Euro an Zinskosten. Dazu fällt die monatliche Rate mit rund 290 Euro gut zehn Euro geringer aus.
- Biallo-Tipp: Viele Banken bieten auch kostenlose Sondertilgungsoptionen ohne Zinsaufschlag an, unter anderen DKB, Comdirect, ING, Moneyou und SKG Bank.
Hinweis
Eine günstige Alternative zum Dispokredit ist auch ein sogenannter
Rahmen- oder Abrufkredit. Dieser funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit, allerdings sind die Zinsen deutlich niedriger.
Welche sonstigen Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?
Schufa-Auskunft
Bei der Bearbeitung einer Kreditanfrage holt das Kreditinstitut eine Schufa-Auskunft ein. Bei der Wirtschaftsauskunftei Schufa sind wichtige Merkmale des Kreditnehmers hinterlegt wie zum Beispiel: bestehende oder getilgte Kredite (Einträge werden erst drei Jahre nach Tilgung gelöscht), Girokonten,
Kreditkarten, Mobilfunkverträge, Zahlungsrückstände, Mahnbescheide, et cetera. Wichtig ist vor allem der Schufa-Score. Dieser wirkt sich auf die Kreditzinsen aus.
Grundsätzlich gilt: Je höher der Schufa-Score, desto niedriger die Zinsen. Bei einem Schufa-Score unter 90 Prozent ist es sehr unwahrscheinlich, dass Sie überhaupt einen Kredit erhalten.
Vorsicht: Anbieter, die einen " Kredit ohne Schufa" versprechen, sind unseriös und wollen nur an Ihr Geld. Denn in Deutschland sind Banken dazu verpflichtet, eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Und dazu gehört eben auch die Schufa-Auskunft.
Grundsätzlich gilt: Je höher der Schufa-Score, desto niedriger die Zinsen. Bei einem Schufa-Score unter 90 Prozent ist es sehr unwahrscheinlich, dass Sie überhaupt einen Kredit erhalten.
Vorsicht: Anbieter, die einen " Kredit ohne Schufa" versprechen, sind unseriös und wollen nur an Ihr Geld. Denn in Deutschland sind Banken dazu verpflichtet, eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchzuführen. Und dazu gehört eben auch die Schufa-Auskunft.
Kreditsumme und Laufzeit
Generell gilt: Je höher die Laufzeit und der Kreditbetrag, desto höher die Kreditzinsen. Denn mit steigender Laufzeit und größeren Kreditsummen wächst auch das Risiko für die Bank, dass der Kreditnehmer das Darlehen irgendwann nicht mehr bedienen kann. Für das höhere Ausfallrisiko verlangt der Kreditgeber einen Zinsaufschlag. Verbraucher wiederum haben die Möglichkeit, durch Anpassung der Laufzeit und Kreditsumme die Zinsen zu ihren Gunsten zu beeinflussen.
Verwendungszweck
Auch der Verwendungszweck bestimmt die Höhe der Kreditzinsen. Gewöhnlich sind Konsumentenkredite frei verwendbar und an keinen Zweck gebunden. Oft lohnt es sich aber, einen bestimmten Verwendungszweck für einen Kredit anzugeben, um von günstigeren Zinsen zu profitieren. Wer zum Beispiel mit dem neuen Darlehen bestehende Kredite umschulden will, erhält bessere Konditionen, wenn er als Verwendungszweck die Umschuldung angibt, als wenn er die alten Kredite einfach weiterlaufen lässt.
Allerdings besteht für den Kreditnehmer auch die Pflicht, den angegeben Verwendungszweck einzuhalten – andernfalls droht die Vertragskündigung seitens des Kreditgebers. Klassische Beispiele von Krediten mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Autokredit oder das Hypothekendarlehen. Hier dient das Auto bzw. die Immobilie dem Kreditgeber als Faustpfand. Für die hinterlegte Sicherheit wird der Kreditnehmer mit günstigeren Zinsen belohnt. Weitere Darlehen mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Modernisierungskredit oder Studienkredit.
Allerdings besteht für den Kreditnehmer auch die Pflicht, den angegeben Verwendungszweck einzuhalten – andernfalls droht die Vertragskündigung seitens des Kreditgebers. Klassische Beispiele von Krediten mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Autokredit oder das Hypothekendarlehen. Hier dient das Auto bzw. die Immobilie dem Kreditgeber als Faustpfand. Für die hinterlegte Sicherheit wird der Kreditnehmer mit günstigeren Zinsen belohnt. Weitere Darlehen mit besonderem Verwendungszweck sind zum Beispiel der Modernisierungskredit oder Studienkredit.
Sicherheiten
Auch beim normalen Konsumentenkredit können Kreditnehmer Sicherheiten hinterlegen und so günstigere Zinsen erhalten. So können Kreditnehmer zum Beispiel Wertpapiere oder Spareinlagen einbringen. Letztere sind bei Banken und Sparkassen sehr beliebt, weil diese auch zu 100 Prozent als Sicherheit angesetzt werden können. Eine spezielle Form der Sicherheit stellt eine
Bürgschaft dar. Wer einen bonitätsstarken Bürgen beim Kreditantrag mit ins Boot holt, erhöht seine Kreditchancen und wird in der Regel auch mit günstigeren Zinsen belohnt.
Persönliche Verhältnisse
Neben dem Schufa-Score durchleuchtet der Kreditgeber auch ihre persönlichen Verhältnisse. Dabei ist nicht so sehr entscheidend, wie hoch Ihr Gehalt ist, sondern vielmehr, wie viel Geld Sie monatlich nach allen Abzügen zur freien Verfügung haben. Je mehr finanziellen Spielraum Sie haben, desto höher steigen Ihre Chancen auf einen guten Zins. Die Sicherheit des Arbeitsplatzes spielt ebenfalls eine große Rolle. Ein Beamter oder Angestellter im öffentlichen Dienst erhält in der Regel bessere Konditionen als zum Beispiel ein Bauarbeiter. Bei der Beurteilung der Jobsicherheit spielt es für die Banken auch eine Rolle, ob Sie verheiratet sind oder Kinder haben. Denn dadurch sind Sie vor betriebsbedingten Kündigungen besser geschützt als ein Alleinstehender ohne Kinder.
Hinzu kommen andere zinsbeeinflussende Faktoren wie das Alter oder die Wohngegend. Je älter der Kreditnehmer, desto höher das Sterbe- bzw. Ausfallrisiko, was wiederum höhere Zinsen zur Folge hat. Auch der Wohnort kann die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen. Lässt zum Beispiel die Zahlungsmoral Ihrer Nachbarn zu wünschen übrig oder tauchen in Ihrem Umkreis gehäuft Privatinsolvenzen auf, dann stehen für Sie die Chancen auf einen Zinsbonus eher schlecht.
Hinzu kommen andere zinsbeeinflussende Faktoren wie das Alter oder die Wohngegend. Je älter der Kreditnehmer, desto höher das Sterbe- bzw. Ausfallrisiko, was wiederum höhere Zinsen zur Folge hat. Auch der Wohnort kann die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen. Lässt zum Beispiel die Zahlungsmoral Ihrer Nachbarn zu wünschen übrig oder tauchen in Ihrem Umkreis gehäuft Privatinsolvenzen auf, dann stehen für Sie die Chancen auf einen Zinsbonus eher schlecht.