Verbraucherdarlehen Ratenkredit-Zinsen zum Vormonat leicht gesunken

Während die Bauzinsen von einem Rekordtief zum nächsten jagen, hat sich die Verschiebung der Zinswende seitens der EZB bislang kaum auf die Ratenkredit-Zinsen ausgewirkt. Der Biallo-Ratenkredit-Index – eine Zusammenschau von rund 90 Kreditangeboten – verläuft schon seit mehreren Monaten seitwärts mit leichten Ausschlägen nach oben und unten.

Für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 36 Monaten wird aktuell ein durchschnittlicher Effektivzins von 5,31 Prozent pro Jahr verlangt (Vormonat: 5,33 Prozent), bei 48 Monaten werden 5,30 Prozent fällig (Vormonat: 5,33 Prozent).

Die Schere bei den Kreditzinsen der einzelnen Anbieter klafft extrem weit auseinander. Deshalb sollten Sie vor einer Kreditaufnahme die Angebote genau vergleichen.

Oft ist es sogar so, dass die Konditionen bei ein und derselben Bank unterschiedlich ausfallen können: So kostet der Kredit in der Filiale oft mehr als beim Online-Auftritt. Auch innerhalb einer Bankengruppe können die Zinssätze von Region zu Region abweichen. Deshalb sollten Sie die Angebote immer online vergleichen.

Der Ratenkredit-Vergleich von biallo.de zeigt: Die Top-Anbieter bieten deutlich bessere Konditionen als der Durchschnitt. Bei einer Laufzeit von vier Jahren und einer Kreditsumme von 10.000 Euro gibt es bereits Zinsangebote von unter zwei Prozent effektiv pro Jahr*:

*Beispiel: Effektivzins für Nettokreditsumme von 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate; Stand 5. Juli 2019.

Allerdings bekommen nur die wenigsten Kreditnehmer den Top-Zins bei den genannten Banken. Denn die ausgewiesenen Zinsen sind bonitätsabhängig. Das bedeutet, die besten Konditionen erhalten nur Kreditnehmer mit höchster Bonität.

Hinweis: Bei Sberbank, Bank of Scotland, Creditplus und Barclaycard wird die Kreditanfrage nicht direkt, sondern über unseren Kooperationspartner Smava gestellt. Manche Anbieter sind nicht verlinkt, da sie über unseren Vergleich keine Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent offengelegt.

Lassen Sie sich nicht von sogenannten Schaufensterzinsen blenden. Das sind die Zinsen, welche oft als Lockangebot ausgewiesen werden. So heißt es bei vielen Kreditangeboten zum Beispiel "Zinsen ab". Stellen Sie dann eine konkrete Kreditanfrage, fällt der tatsächliche Zins oft deutlich höher aus.

Zwar sind Kreditinstitute seit 2010 verpflichtet, immer auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben – also den Zins, den zwei Drittel der Kunden bei dem betreffenden Geldhaus erhalten. Allerdings kritisieren Verbraucherschützer, dass der Zwei-Drittel-Zinssatz bei manchen Vergleichsportalen oder Einzelangeboten zum Teil nur versteckt oder mit Sternchen-Hinweis ausgewiesen wird.

Zudem ist für Verbraucher nicht ersichtlich, welche Daten bei der Ermittlung des Zwei-Drittel-Zinses herangezogen wurden. Hier hat der Kreditgeber nämlich Spielraum. Wenn eine Bank zum Beispiel mit einem Möbelhaus oder Elektromarkt kooperiert und häufig eine Null-Prozent-Finanzierung vergibt, dann fließen diese Nullzinsen auch in die Berechnung des Zwei-Drittel-Zinses mit ein. So kann dieser Zins optisch fiel niedriger sein, als er eigentlich ausfällt.

Für Verbraucher hat der Zwei-Drittel-Zins ohnehin wenig Aussagekraft. Denn Banken und Sparkassen prüfen jeden potenziellen Kreditnehmer auf seine Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität. Wer zum Beispiel einen sicheren Arbeitsplatz und ein hohes Einkommen hat, zahlt in der Regel weniger Kreditzinsen als jemand, der knapp bei Kasse ist und in einem befristeten Arbeitsverhältnis steht – deshalb auch bonitätsabhängige Kreditzinsen. Die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen variiert je nach Anbieter und kann bis zu acht Prozentpunkte betragen.

Schufa-Score beeinflusst Zinshöhe

Für die Festsetzung des Zinssatzes ist auch das sogenannte Schufa-Scoring entscheidend, das Banken und Sparkassen zur Bonitätsbewertung des Kunden heranziehen. Die Wirtschaftsauskunftei Schufa Holding AG führt für jede in Deutschland gemeldete Person, die ein Geschäft mit einem Vertragspartner der Schufa eingegangen ist, einen Score. Der Wert gibt die Wahrscheinlichkeit an, mit der ein Kreditnehmer ein Darlehen zurückzahlen kann. Je höher der Schufa-Score, desto niedriger das Ausfallrisiko, was vom Kreditgeber meist mit einem Zinsabschlag honoriert wird. Auf der anderen Seite hat jedes Kreditinstitut seine eigenen Bewertungskriterien, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu bestimmen.

Diese internen Richtlinien können jederzeit verändert werden. Verbraucherschützer kritisieren die mangelnde Transparenz. Denn nach welchen Maßstäben die Bonitätseinstufung erfolgt, wird dem Kreditnehmer nicht mitgeteilt. So kann es durchaus vorkommen, dass jemand mit hohem Einkommen und sicherem Job trotzdem einen hohen Zins zahlen muss – ohne dass er von der Bank den Grund erfährt.

Um auf Nummer sicher zu gehen und nicht enttäuscht zu werden, sollten Sie einen Kreditanbieter mit bonitätsunabhängigen Kreditzinsen wählen. Denn hier gibt es einen Einheitszinssatz, der für alle Kunden gleichermaßen gilt. Bonitätsunabhängig heißt allerdings nicht, dass es keine Schufa-Auskunft gibt. Die Bonität muss trotzdem stimmen.

Oft sind die Richtlinien für die Kreditvergabe sogar noch strenger als bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen. Denn bei bonitätsunabhängigen Zinsen haben Kreditinstitute keinen Handlungsspielraum, um etwa eine schlechtere Bonität beziehungsweise ein höheres Ausfallrisiko mit einem Zinsaufschlag zu versehen. Bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen gilt der Einheitszinssatz meist auch für alle Laufzeiten und Kreditsummen.

Bonitätsunabhängige Zinsen unter vier Prozent bieten derzeit*:

*Beispiel: Effektivzins für Nettokreditsumme 10.000 Euro; Laufzeit 48 Monate; Stand: 5. Juli 2019.

Hinweis: Die PSD Banken Köln und Nord sind hier aufgeführt, da sie ihren Ratenkredit überregional anbieten. Viele regionale Sparda- und PSD-Banken bieten ebenfalls bonitätsunabhängige Zinsen unter drei Prozent.

Für Kreditnehmer mit sehr guter Bonität (Schufa-Score > 97,5 %), sicherem Job und hohem frei verfügbaren Einkommen kann ein Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen dagegen die bessere Wahl sein. Denn meist liegt das untere Ende der Spanne bei bonitätsabhängigen Zinsen deutlich niedriger als der Einheitszins bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen.

Bei den Kreditzinsen wird zwischen dem Sollzins und dem Effektivzins unterschieden. Vor Einführung der Verbraucherkreditrichtlinie im Juni 2010 hieß der Sollzins noch Nominalzins. Es ist derjenige Zins, der nominal pro Jahr vom Darlehensbetrag erhoben wird. Mithilfe des Sollzinses wird die Kreditrate berechnet, die sich aus Schulden- und Zinstilgung zusammensetzt.

Der Sollzins spiegelt allerdings nicht die Gesamtkosten eines Kredits wider und ist für einen Kreditvergleich eher ungeeignet. Deshalb sind Banken seit 2010 dazu verpflichtet, immer auch den effektiven Jahreszins auszuweisen, mit dem sich Angebote besser vergleichen lassen.

Der Effektivzins liegt meist etwas höher als der Sollzins und zeigt, wie viel ein Kredit wirklich kostet. So können Verbraucher Kreditangebote mit gleichem Volumen und identischer Laufzeit optimal vergleichen. Der Effektivzins wird nach einer bestimmten Formel berechnet. In die Berechnung fließen unter anderem der Sollzins ein, der Nettokreditbetrag, die Tilgung, die Dauer der Zinsfestschreibung und ein mögliches Disagio – also ein Abschlag zum Auszahlungswert.

Kreditbearbeitungsgebühren spielen keine Rolle mehr, da der Bundesgerichtshof im Mai 2014 die Erhebung von Bearbeitungsentgelten bei Verbraucherdarlehen für unzulässig erklärt hat (Az. XI ZR 405/12, XI ZR 170/13). Bei Ratenkrediten fällt der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinsen daher meist gering aus, zumal es hier in der Regel auch kein Disagio oder andere relevante Kosten wie etwa Kontoführungsgebühren oder Abschlussgebühren gibt, die den Effektivzins in die Höhe treiben (Ausnahme siehe unten).

• Ein Beispiel: Wenn bei einem Ratenkredit von 3.000 Euro der Nominalzins 3,0 Prozent pro Jahr beträgt, dann liegt der Effektivzins bei 3,042 Prozent pro Jahr. Grund für den Aufschlag ist hier allein das Ratenintervall. Würde die Rückzahlung jährlich stattfinden, dann lägen Sollzins und Effektivzins identisch bei 3,0 Prozent. Beim Sollzins wird nämlich davon ausgegangen, dass die Zinsen am Jahresende fällig werden. Da der Kreditnehmer bei einem Ratenkredit aber Monat für Monat die Zinsen anteilig im Voraus bezahlt, entsteht ihm ein Nachteil. Dadurch zahlt er rechnerisch einen höheren Zins als den Sollzins.

Wann der Effektivzins in die Höhe schnellt

Bei Baufinanzierungen kann der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins beträchtlich ausfallen, wie ein Beispiel der Verbraucherzentrale Bremen zeigt: Eine Bank bot einem Verbraucher an, eine Immobilie mit einem tilgungsfreien Vorausdarlehen in Verbindung mit einem Bausparvertrag zu finanzieren. Der Sollzins für das Darlehen lag bei 2,15 Prozent. Klingt auf den ersten Blick nicht schlecht.

Doch es fiel eine ganze Reihe Effektivzins-relevanter Kosten an, unter anderem Abschlusskosten für den Bausparvertrag und Gebühren für die Eintragung einer Grundschuld. Der Verbraucher hätte zusätzlich 7.613 Euro zahlen müssen. "Diese Mehrkosten führen dazu, dass der effektive Darlehenszins deutlich höher ist", sagt Philipp Rehberg von der Verbraucherzentrale Bremen. Der Effektivzins lag durch die zusätzlichen Kosten bei 3,34 Prozent und damit gut 50 Prozent höher als der Sollzins.

Eine repräsentative Umfrage der Verbraucherzentrale Bremen vom Mai 2017 zeigt, dass zwar knapp zwei Drittel der Verbraucher schon mal den Begriff Effektivzins gehört haben, aber nur jeder Fünfte weiß, dass der Effektivzins in der Regel höher ausfällt als der Sollzins und die Kreditnebenkosten beinhaltet. "Besonders erschreckend ist, dass jeder Vierte der Befragten, die den Begriff Effektivzins noch nie gehört haben, schon einmal ein Darlehen bei einer Bank oder Sparkasse aufgenommen hat", sagt Verbraucherschützer Rehberg.

Der Effektivzins berücksichtigt allerdings nicht sämtliche Kosten, die bei einem Kredit entstehen können. Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und Gebühren für Sondertilgungen fließen laut Preisabgabenverordnung (PAngV) nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein.

Prämien für eine Restschuldversicherung werden nur dann berücksichtigt, wenn das Kreditinstitut die Police als Bedingung für die Kreditvergabe voraussetzt. Wenn der Kunde die Restschuldversicherung aus freien Stücken abschließt, muss die Bank die Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einrechnen.

Wie eine Restschuldversicherung den tatsächlichen Effektivzins in die Höhe treibt, zeigt folgendes Beispiel: Bei einem Ratenkredit von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von drei Jahren beträgt der jährliche Sollzins 3,72 Prozent. Der Effektivzins liegt bei 3,78 Prozent. Die monatliche Rate beläuft sich auf 294 Euro.

Der Kreditnehmer entscheidet sich nun für eine Restschuldversicherung. Diese kostet für die gesamte Laufzeit 1.565,94 Euro und wird auf den Nettokreditbetrag draufgeschlagen. Dadurch erhöht sich die monatliche Rate auf 340,03 Euro. Der tatsächliche Effektivzins steigt auf 14,53 Prozent.

Bei Ratenkrediten werden die Zinsen in der Regel über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Man spricht hier deshalb auch von fixen Zinsen oder gebundenen Sollzinsen. Ändern sich die Kapitalmarktzinsen, bleibt der Zins für das Darlehen trotzdem auf dem vorher festgelegten Niveau.

Anders sieht es beim ungebundenen Sollzins aus, auch variabler Zins genannt. Dieser schwankt mit den Kapitalmarktzinsen. Variable Zinsen kommen zum Beispiel beim Dispokredit vor. Der Dispozins richtet sich meist nach dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Hebt die EZB beispielsweise den Leitzins um 25 Basispunkte, dann steigt der Dispozins auch um den gleichen Prozentsatz.

Bei variablen Hypothekendarlehen mit sehr kurzer Zinsfestschreibung (meist vierteljährlich) richtet sich der Zins in der Regel nach dem Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Das ist der Zinssatz, zu dem sich die Banken untereinander Geld leihen. Die Zinsanpassung bei variablen Darlehen erfolgt jeweils zum Quartalsanfang.

Eine Sonderform stellen die Annuitätendarlehen bei der Baufinanzierung dar. Hier ist der Sollzins nicht über die gesamte Laufzeit gebunden, sondern die Zinsbindung beträgt – je nach Finanzierungsmodell – fünf, zehn, 15 oder 20 Jahre. Das heißt, in diesem Zeitraum kann die Bank nicht an den Zinsen rütteln.

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist werden die Zinsen in der Anschlussfinanzierung neu verhandelt und an das dann gültige Zinsniveau angepasst. Deshalb ist der Sollzins nur in der Zinsfestschreibungsdauer gebunden und danach variabel. Für den Effektivzins bedeutet das, dass dieser nicht für die gesamte Dauer der Finanzierung ermittelt werden kann. Deshalb spricht man hier auch vom anfänglichen Effektivzins, der für die Dauer der Zinsbindung gilt.

Bei der Entwicklung der Kreditzinsen gibt die Europäische Zentralbank den Takt vor. Seit März 2016 liegt der Leitzins, zum dem sich Banken bei der EZB refinanzieren, bei null Prozent.

Die Währungshüter haben bei ihrer Ratssitzung im Juni die Zinswende weiter nach hinten verschoben – bereits zum zweiten Mal in diesem Jahr. Die Leitzinsen werden mindestens bis Mitte 2020 auf dem aktuellen Niveau bleiben, so die EZB. Zuvor hieß es noch "mindestens bis Ende 2019".

Durch den Kurswechsel der EZB wurde die Aufwärtsdynamik bei den Kreditzinsen vorerst gestoppt. Von Mai 2017 bis Anfang 2019 hatte der Biallo-Ratenkredit-Index noch einen leichten Aufwärtstrend ausgebildet. Von einer Trendumkehr kann allerdings im Moment noch keine Rede sein.

Wer in diesem Jahr eine Kreditaufnahme plant, sollte den Biallo-Index im Auge behalten. Kurzfristig sind durchaus weiter fallende Zinsen zu erwarten. Mittel- bis langfristig rechnen Experten allerdings mit leicht steigenden Zinsen. 

Wer auf seinem Girokonto einen regelmäßigen monatlichen Geldeingang erhält, bekommt von seiner Bank oder Sparkasse meist einen Dispokredit eingeräumt. Die Dispozinsen sind allerdings deutlich höher als die Zinsen für einen Ratenkredit. Laut Biallo-Index liegen die Dispozinsen derzeit im Schnitt bei 10,19 Prozent und damit fast doppelt so hoch wie für Ratenkredite mit einer Laufzeit von 36 Monaten.

Wer seinen Disporahmen regelmäßig ausschöpft oder zuweilen sogar überzieht, sollte seinen Dispokredit mit einem Ratenkredit umschulden, zumal immer noch viele Geldinstitute die Überziehung des Disporahmens mit einem Zinsaufschlag bestrafen. Die Überziehungszinsen liegen im Schnitt bei 15,88 Prozent.

Ein Beispiel: Wer sein Girokonto übers Jahr gesehen im Durchschnitt mit 3.000 Euro belastet, zahlt Zinsen von mehr als 300 Euro pro Jahr. Das Problem: Der Dispokredit ist auch am Ende des Jahres meist noch bis zum Anschlag ausgereizt.

Wer dagegen einen Ratenkredit für die Umschuldung des Dispos aufnimmt, zahlt bei zwölfmonatiger Laufzeit derzeit einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 5,04 Prozent. Bei Zinskosten von rund 80 Euro beträgt die Zinsersparnis gut 220 Euro. Vorteil: Das Konto ist wieder ausgeglichen – vorausgesetzt, man kann die monatliche Rate von 256,72 Euro stemmen.