Zinsen für Ratenkredite mit Berg- und Talfahrt

Von Negativzinsen war bei Verbraucherdarlehen zuletzt wenig zu spüren. Im Gegenteil: Von Oktober 2019 bis April dieses Jahres zogen die Zinsen deutlich an und markierten Mitte April sogar ein Vier-Jahres-Hoch.

Im Mai hat der Biallo-Ratenkredit-Index dann aber kräftig nachgegeben. Der Zinsrutsch belief sich in der Spitze auf fast 20 Basispunkte. Mittlerweile notiert der Index wieder etwas höher: Für ein dreijähriges Darlehen wird im Schnitt ein effektiver Jahreszins von 5,29 Prozent verlangt (Ende Mai: 5,21 Prozent). Bei einer Laufzeit von vier Jahren liegt der Durchschnittszins bei 5,34 Prozent (Vormonat: 5,27 Prozent).

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Kreditzinsen vergleichen und die besten Konditionen sichern

Wer die aktuellen Kreditangebote genau unter die Lupe nimmt, kann seine Zinskosten noch weiter drücken. Denn die Schere bei den Kreditzinsen der einzelnen Anbieter klafft weit auseinander. Oft ist es sogar so, dass die Konditionen bei ein und derselben Bank unterschiedlich ausfallen können: So kann es sein, dass der Kredit in der Filiale mehr kostet, als wenn er übers Internet abgeschlossen wird. Auch innerhalb einer Bankengruppe können die Zinssätze von Region zu Region abweichen. Deshalb sollten Verbraucher die Angebote immer online vergleichen.

Der Ratenkredit-Vergleich von biallo.de zeigt: Die Top-Anbieter bieten deutlich bessere Konditionen als der Durchschnitt. Bei einer Laufzeit von drei Jahren und einer Kreditsumme von 10.000 Euro gibt es bereits Zinsangebote von unter einem Prozent effektiv pro Jahr:

Quelle: biallo.de / Stand: 12. Juni 2020 / Laufzeit: 36 Monate / Kreditvolumen: 10.000 Euro / Angaben ohne Gewähr

Allerdings bekommen nur die wenigsten Kreditnehmer den niedrigsten Zinssatz bei den genannten Banken. Denn die ausgewiesenen Zinsen sind bonitätsabhängig. Das bedeutet, die besten Konditionen können nur Kreditnehmer mit höchster Bonität erhalten – die Betonung liegt hier aber auf "können".

Wir wollten es genau wissen und haben eine 59-jährige Biallo-Angestellte aus Kassel beauftragt, einen Kredit über 10.000 Euro mit 36 Monaten Laufzeit bei 15 verschiedenen Instituten zu beantragen. Sie hat ein monatliches Nettoeinkommen von 2.300 Euro, wohnt im Eigentum, zahlt also keine Miete, und hat einen Schufa-Score von 99,21 Prozent, was kaum noch zu übertreffen ist. Diese Person sollte doch den besten Zins bekommen, oder? Von wegen!

Elf der 15 Banken bieten bonitätsabhängige Zinsen an. Kein einziger dieser Anbieter gewährt unserer Testperson den besten Zins. Alle arbeiten mit einem unrealistischen Lockzins. Dafür drei Beispiele: Die Santander verlangt 3,99 Effektivzins statt 1,99 Prozent. Bei der Targobank werden aus 1,95 immerhin 2,94 Prozent. Und bei der Sparda-Bank Berlin werden aus 4,88 satte 8,69 Prozent Zinsen!

Zwei-Drittel-Zins (auch 2/3-Zinssatz): Das sollten Sie beachten

Seit 2010 sind Kreditinstitute dazu verpflichtet, immer auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben – also den Zins, den zwei Drittel der Kunden bei dem betreffenden Geldhaus erhalten. Allerdings kritisieren Verbraucherschützer, dass der Zwei-Drittel-Zinssatz bei manchen Vergleichsportalen oder Einzelangeboten zum Teil nur versteckt oder mit Sternchen-Hinweis ausgewiesen wird.

Zudem ist für Verbraucher nicht ersichtlich, welche Daten bei der Ermittlung des Zwei-Drittel-Zinses herangezogen wurden. Hier hat der Kreditgeber nämlich Spielraum. Wenn eine Bank zum Beispiel mit einem Möbelhaus oder Elektromarkt kooperiert und häufig eine Null-Prozent-Finanzierung vergibt, dann fließen diese Nullzinsen auch in die Berechnung des Zwei-Drittel-Zinses mit ein. So kann dieser Zins optisch viel niedriger sein, als er eigentlich ausfällt.

Für Verbraucher hat der Zwei-Drittel-Zins ohnehin wenig Aussagekraft. Denn Banken und Sparkassen prüfen jeden potenziellen Kreditnehmer auf seine Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität. Wer zum Beispiel einen sicheren Arbeitsplatz und ein hohes Einkommen hat, zahlt in der Regel weniger Kreditzinsen als jemand, der knapp bei Kasse ist und dessen Job durch Branchenrisiken gefährdet ist  – deshalb auch bonitätsabhängige Kreditzinsen. Die Spanne der bonitätsabhängigen Zinsen variiert je nach Anbieter und kann mehr als zehn Prozentpunkte betragen.

Schufa-Score beeinflusst Zinshöhe

Für die Festsetzung des Zinssatzes ist auch das sogenannte Schufa-Scoring entscheidend, das Banken und Sparkassen zur Bonitätsbewertung des Kunden heranziehen. Die Wirtschaftsauskunftei Schufa Holding AG führt für jede in Deutschland gemeldete Person, die ein Geschäft mit einem Vertragspartner der Schufa eingegangen ist, einen Score. Der Wert gibt die Wahrscheinlichkeit an, mit der ein Kreditnehmer ein Darlehen zurückzahlen kann. Je höher der Schufa-Score, desto niedriger das Ausfallrisiko, was vom Kreditgeber meist mit einem Zinsabschlag honoriert wird. Auf der anderen Seite hat jedes Kreditinstitut seine eigenen Bewertungskriterien, um die Kreditwürdigkeit des Kunden zu bestimmen.

Diese internen Richtlinien können jederzeit verändert werden. Verbraucherschützer kritisieren die mangelnde Transparenz. Denn nach welchen Maßstäben die Bonitätseinstufung erfolgt, wird dem Kreditnehmer nicht mitgeteilt. So kann es durchaus vorkommen, dass jemand mit hohem Einkommen und sicherem Job trotzdem einen hohen Zins zahlen muss – ohne dass er von der Bank den Grund erfährt.

Die besten bonitätsunabhängigen Kreditzinsen

Um auf Nummer sicher zu gehen und nicht enttäuscht zu werden, sollten Sie einen Kreditanbieter mit bonitätsunabhängigen Kreditzinsen wählen. Denn hier gibt es einen Einheitszinssatz, der für alle Kunden gleichermaßen gilt. Bonitätsunabhängig heißt allerdings nicht, dass es keine Schufa-Auskunft gibt. Die Bonität muss trotzdem stimmen.

Oft sind die Richtlinien für die Kreditvergabe sogar noch strenger als bei Krediten mit bonitätsabhängigen Zinsen. Denn bei bonitätsunabhängigen Zinsen haben Kreditinstitute keinen Handlungsspielraum, um etwa eine schlechtere Bonität beziehungsweise ein höheres Ausfallrisiko mit einem Zinsaufschlag zu versehen. Bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen gilt der Einheitszinssatz meist auch für alle Laufzeiten und Kreditsummen.

Bonitätsunabhängige Zinsen unter vier Prozent bieten derzeit:

Hinweis: Die PSD Banken oben werden aufgeführt, da sie ihren Ratenkredit überregional anbieten. Viele regionale PSD-´und Sparda-Banken bieten ebenfalls bonitätsunabhängige Zinsen unter drei Prozent, wie beispielsweise die PSD Bank München.

Sollzins versus Effektivzins

Bei den Kreditzinsen wird zwischen dem Sollzins und dem Effektivzins unterschieden. Vor Einführung der Verbraucherkreditrichtlinie im Juni 2010 hieß der Sollzins noch Nominalzins. Es ist derjenige Zins, der nominal pro Jahr vom Darlehensbetrag erhoben wird. Mithilfe des Sollzinses wird die Kreditrate berechnet, die sich aus Schulden- und Zinstilgung zusammensetzt.

Der Sollzins spiegelt allerdings nicht die Gesamtkosten eines Kredits wider und ist für einen Kreditvergleich eher ungeeignet. Deshalb sind Banken seit 2010 dazu verpflichtet, immer auch den effektiven Jahreszins auszuweisen, mit dem sich Angebote besser vergleichen lassen.

Der Effektivzins liegt meist etwas höher als der Sollzins und zeigt, wie viel ein Kredit wirklich kostet. So können Verbraucher Kreditangebote mit gleichem Volumen und identischer Laufzeit optimal vergleichen. Der Effektivzins wird nach einer bestimmten Formel berechnet. In die Berechnung fließen unter anderem der Sollzins ein, der Nettokreditbetrag, die Tilgung, die Dauer der Zinsfestschreibung und ein mögliches Disagio – also ein Abschlag zum Auszahlungswert.

Kreditbearbeitungsgebühren spielen keine Rolle mehr, da der Bundesgerichtshof im Mai 2014 die Erhebung von Bearbeitungsentgelten bei Verbraucherdarlehen für unzulässig erklärt hat (Az. XI ZR 405/12, XI ZR 170/13). Bei Ratenkrediten fällt der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinsen daher meist gering aus, zumal es hier in der Regel auch kein Disagio oder andere relevante Kosten wie etwa Kontoführungsgebühren oder Abschlussgebühren gibt, die den Effektivzins in die Höhe treiben (Ausnahme siehe unten).

• Ein Beispiel: Wenn bei einem Ratenkredit von 3.000 Euro der Nominalzins 3,0 Prozent pro Jahr beträgt, dann liegt der Effektivzins bei 3,042 Prozent pro Jahr. Grund für den Aufschlag ist hier allein das Ratenintervall. Würde die Rückzahlung jährlich stattfinden, dann lägen Sollzins und Effektivzins identisch bei 3,0 Prozent. Beim Sollzins wird nämlich davon ausgegangen, dass die Zinsen am Jahresende fällig werden. Da der Kreditnehmer bei einem Ratenkredit aber Monat für Monat die Zinsen anteilig im Voraus bezahlt, entsteht ihm ein Nachteil. Dadurch zahlt er rechnerisch einen höheren Zins als den Sollzins.

Wann der Effektivzins in die Höhe schnellt

Bei Baufinanzierungen kann der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins beträchtlich ausfallen, wie ein Beispiel der Verbraucherzentrale Bremen zeigt: Eine Bank bot einem Verbraucher an, eine Immobilie mit einem tilgungsfreien Vorausdarlehen in Verbindung mit einem Bausparvertrag zu finanzieren. Der Sollzins für das Darlehen lag bei 2,15 Prozent. Klingt auf den ersten Blick nicht schlecht.

Doch es fielen eine ganze Reihe Effektivzins-relevanter Kosten an, unter anderem Abschlusskosten für den Bausparvertrag und Gebühren für die Eintragung einer Grundschuld. Der Verbraucher hätte zusätzlich 7.613 Euro zahlen müssen. "Diese Mehrkosten führen dazu, dass der effektive Darlehenszins deutlich höher ist", sagt Philipp Rehberg von der Verbraucherzentrale Bremen. Der Effektivzins lag durch die zusätzlichen Kosten bei 3,34 Prozent und damit gut 50 Prozent höher als der Sollzins.

Eine repräsentative Umfrage der Verbraucherzentrale Bremen vom Mai 2017 zeigt, dass zwar knapp zwei Drittel der Verbraucher schon mal den Begriff Effektivzins gehört haben, aber nur jeder Fünfte weiß, dass der Effektivzins in der Regel höher ausfällt als der Sollzins und die Kreditnebenkosten beinhaltet. "Besonders erschreckend ist, dass jeder Vierte der Befragten, die den Begriff Effektivzins noch nie gehört haben, schon einmal ein Darlehen bei einer Bank oder Sparkasse aufgenommen hat", sagt Verbraucherschützer Rehberg.

Restschuldversicherung verteuert Effektivzins

Der Effektivzins berücksichtigt allerdings nicht sämtliche Kosten, die bei einem Kredit entstehen können. Bereitstellungszinsen, Kontoführungsgebühren und Gebühren für Sondertilgungen fließen laut Preisabgabenverordnung (PAngV) nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein.

Prämien für eine Restschuldversicherung werden nur dann berücksichtigt, wenn das Kreditinstitut die Police als Bedingung für die Kreditvergabe voraussetzt. Wenn der Kunde die Restschuldversicherung aus freien Stücken abschließt, muss die Bank die Kosten nicht in den effektiven Jahreszins einrechnen.

Wie eine Restschuldversicherung den tatsächlichen Effektivzins in die Höhe treibt, zeigt folgendes Beispiel: Bei einem Ratenkredit von 10.000 Euro mit einer Laufzeit von drei Jahren beträgt der jährliche Sollzins 3,72 Prozent. Der Effektivzins liegt bei 3,78 Prozent. Die monatliche Rate beläuft sich auf 294 Euro.

Der Kreditnehmer entscheidet sich nun für eine Restschuldversicherung. Diese kostet für die gesamte Laufzeit 1.565,94 Euro und wird auf den Nettokreditbetrag draufgeschlagen. Dadurch erhöht sich die monatliche Rate auf 340,03 Euro. Der tatsächliche Effektivzins steigt auf 14,53 Prozent.

Variable und fixe Zinsen

Bei Ratenkrediten werden die Zinsen in der Regel über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Man spricht hier deshalb auch von fixen Zinsen oder gebundenen Sollzinsen. Ändern sich die Kapitalmarktzinsen, bleibt der Zins für das Darlehen trotzdem auf dem vorher festgelegten Niveau.

Anders sieht es beim ungebundenen Sollzins aus, auch variabler Zins genannt. Dieser schwankt mit den Kapitalmarktzinsen. Variable Zinsen kommen zum Beispiel beim Dispokredit vor. Der Dispozins richtet sich meist nach dem Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Hebt die EZB beispielsweise den Leitzins um 25 Basispunkte, dann steigt der Dispozins auch um den gleichen Prozentsatz.

Bei variablen Hypothekendarlehen mit sehr kurzer Zinsfestschreibung (meist vierteljährlich) richtet sich der Zins in der Regel nach dem Euribor (Euro Interbank Offered Rate). Das ist der Zinssatz, zu dem sich die Banken untereinander Geld leihen. Die Zinsanpassung bei variablen Darlehen erfolgt jeweils zum Quartalsanfang.

Eine Sonderform stellen die Annuitätendarlehen bei der Baufinanzierung dar. Hier ist der Sollzins nicht über die gesamte Laufzeit gebunden, sondern die Zinsbindung beträgt – je nach Finanzierungsmodell – fünf, zehn, 15 oder 20 Jahre. Das heißt, in diesem Zeitraum kann die Bank nicht an den Zinsen rütteln.

Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist werden die Zinsen in der Anschlussfinanzierung neu verhandelt und an das dann gültige Zinsniveau angepasst. Deshalb ist der Sollzins nur in der Zinsfestschreibungsdauer gebunden und danach variabel. Für den Effektivzins bedeutet das, dass dieser nicht für die gesamte Dauer der Finanzierung ermittelt werden kann. Deshalb spricht man hier auch vom anfänglichen Effektivzins, der für die Dauer der Zinsbindung gilt.

Leitzinsen beeinflussen Kreditzinsen

Bei der Entwicklung der Kreditzinsen gibt die Europäische Zentralbank den Takt vor. Seit März 2016 liegt der Leitzins, zu dem sich Banken bei der EZB refinanzieren, bei null Prozent.

Die Leitzinsen werden auf dem aktuellen oder sogar auf einem noch niedrigeren Niveau bleiben, bis sich der Inflationsausblick dem EZB-Ziel von knapp unter zwei Prozent annähert, betonten die Währungshüter zuletzt immer wieder.

Allerdings erwarten die EZB-Ökonomen für das laufende Jahr nur eine Teuerungsrate von 1,1 Prozent. 2021 sollen die Verbraucherpreise nach HVPI-Standard um 1,4 Prozent zulegen, 2022 um 1,6 Prozent. Damit dürfte die Zinswende auf absehbare Zeit ausbleiben. 

Kreditzinsen versus Dispozinsen

Wer auf seinem Girokonto einen regelmäßigen monatlichen Geldeingang erhält, bekommt von seiner Bank oder Sparkasse meist einen Dispokredit eingeräumt. Die Dispozinsen sind allerdings deutlich höher als die Zinsen für einen Ratenkredit. Laut Biallo-Index liegen die Dispozinsen derzeit im Schnitt bei 10,13 Prozent und damit fast doppelt so hoch wie für Ratenkredite mit einer Laufzeit von 36 Monaten.

Wer seinen Disporahmen regelmäßig ausschöpft oder zuweilen sogar überzieht, sollte seinen Dispokredit mit einem Ratenkredit umschulden, zumal immer noch viele Geldinstitute die Überziehung des Disporahmens mit einem Zinsaufschlag bestrafen. Die Überziehungszinsen liegen aktuell im Schnitt bei 12,46 Prozent.

Auch einen bestehenden Ratenkredit umzuschulden, kann sich lohnen. Denn Banken dürfen für die vorzeitige Ablösung eines Kredits nur noch eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von einem Prozent der ausstehenden Kreditsumme verlangen – bei einer Restlaufzeit von unter zwölf Monaten sogar nur 0,5 Prozent. Das macht bei einer Restschuld von 10.000 Euro maximal 100 Euro Strafgebühr, die sich über die Zinsersparnis locker wieder reinholen lässt.

Wer beispielsweise vor vier Jahren einen Ratenkredit zu sechs Prozent abgeschlossen hat, spart bei einer Restschuld von 10.000 Euro und einer Restlaufzeit von drei Jahren mit einer Umschuldung zu drei Prozent fast 500 Euro an Zinskosten. Dazu fällt die monatliche Rate mit rund 290 Euro gut zehn Euro geringer aus.

• Biallo-Tipp: Viele Banken bieten auch kostenlose Sondertilgungsoptionen ohne Zinsaufschlag an, unter anderen DKB, Comdirect, ING, Moneyou und SKG Bank.

Welche sonstigen Faktoren beeinflussen die Höhe der Kreditzinsen?