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Ratenkredit-Vergleich 12/2024: Die günstigsten Zinsen

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Kreditanbieter aus unserem Vergleich

Biallo Ratenkredit Empfehlung

Die nachfolgenden Anbieter wurden von Biallo als Empfehlung aus unserem Vergleich ausgewählt. Kreditbedarf: 20.000 €, Laufzeit: 120 Monate. Die angezeigten Anbieter stellen keinen vollständigen Marktüberblick dar.
Sämtliche Angaben ohne Gewähr. Datenstand 04.12.2024

Aktuelle Zinsentwicklung

Das erwartet Sie in diesem Artikel

  1. Aktuelle Zinsentwicklung
  2. Was ist ein Ratenkredit?  
  3. Welche Voraussetzungen gibt es bei einem Ratenkredit?
  4. So finden Sie das beste Kreditangebot
  5. Wie entscheidet der Verwendungszweck über die Zinshöhe?
  6. Wie haben sich die Kreditzinsen entwickelt?
  7. Zinsvergleich: Wie hoch sind die monatlichen Kosten für einen Ratenkredit?
  8. Kann ich einen Ratenkredit sondertilgen oder vorzeitig ablösen?
  9. Was mache ich, wenn mein Kreditantrag abgelehnt wird?
  10. Welche weiteren Kreditarten gibt es?
  11. Online-Kreditvergleich: Die besten Ratenkredite im Test

Wer dringend ein neues Auto oder einen Ersatz für die defekte Waschmaschine benötigt, jedoch nicht über einen ausreichend hohen Kontostand verfügt, um diese Ausgabe zu finanzieren, greift gerne auf einen Ratenkredit zurück. Doch nicht jeder Kunde bekommt automatisch eine Zusage und auch die Zinssätze unterscheiden sich teilweise massiv. Hier erfahren Sie, worüber Sie sich vor dem Abschluss eines Vertrages unbedingt informieren sollten. 

Was ist ein Ratenkredit?  

Ein Ratenkredit ist ein Verbraucherkredit, den Sie in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Sie leihen sich also Geld von einer Bank, einem Kreditinstitut oder einer Privatperson und zahlen den geliehenen Betrag nach und nach zurück – häufig mit Zinsen.

Im Gegensatz zu anderen Kreditarten, wie beispielsweise einem Dispokredit, haben Sie bei einem Ratenkredit eine feste Laufzeit – in der Regel zwischen einem und zehn Jahren – und wissen genau, wie viel Sie monatlich zahlen müssen. Üblich sind Darlehenssummen zwischen 1.000 und 100.000 Euro – je nach Zahlungsfähigkeit des Antragstellers. Manche Banken bieten während der Laufzeit kostenlose Sondertilgungen oder gar die kostenlose Gesamttilgung des Darlehens an.

Ratenkredite sind vielseitig und können für unterschiedliche Zwecke genutzt werden, etwa für die Anschaffung eines Autos, für Renovierungsarbeiten oder für die Begleichung von Rechnungen. Die Beantragung ist in der Regel online möglich. Bei einigen Banken landet das geliehene Geld sofort nach Antragstellung auf Ihrem Konto.

Welche Voraussetzungen gibt es bei einem Ratenkredit?

Wenn Sie einen Bankkredit beantragen wollen, sollten Sie:

  • volljährig sein
  • einen festen Wohnsitz in Deutschland haben
  • ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können sowie
  • über eine gute Bonität verfügen.

Wovon ist der Zins abhängig?

Die Höhe der Zinsen ist abhängig vom allgemeinen Zinsniveau am Kapitalmarkt, der Kreditlaufzeit und der Gewinnspanne der Bank. Aus der Summe aus Kreditmitteln und Zinsen errechnet sich der Gesamtbetrag des Ratenkredits, der anschließend in monatlich festgelegten Raten an die Bank zurückgezahlt werden muss.

Vorteil: Die Höhe der Raten und die Dauer der Rückzahlung stehen von Anfang an fest, damit ist die Belastung durch den Ratenkredit für die gesamte Laufzeit exakt kalkulierbar. Aber auch die Bonität des Kreditnehmers hat – zumindest bei bonitätsabhängigen Zinsen – einen Einfluss auf die Zinshöhe. Je schlechter die Bonität, desto höher die Zinsen. Daher weisen auch viele Banken und Sparkassen eine Zinsspanne aus.

Seit 2010 sind Kreditinstitute gesetzlich dazu verpflichtet, immer auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins anzugeben. Das ist der Zinssatz, den auch zwei Drittel aller Kundinnen und Kunden in der Praxis bekommen.

Bekomme ich einen Ratenkredit auch bei negativer Schufa?

Eine negative Schufa-Auskunft kann die Chancen auf einen Ratenkredit deutlich verringern, denn ein schlechter Schufa-Score stellt ein erhöhtes Risiko für den Kreditgeber dar. Um darüber hinaus Ihr eigenes Risiko, sich zu verschulden, zu verringern, verweigern Ihnen dementsprechend viele Geldhäuser die Zusage zu einem Kredit.

Einige Banken bieten jedoch auch Kredite trotz negativer Schufa an – im Tausch mit wesentlich höheren Zinssätzen. Die hohen Zinsen sehen die Institute dann als Rückversicherung gegen Ihr erhöhtes Risiko eines Zahlungsausfalls an.  

Achtung vor schwarzen Schafen! Verbraucher, die dringend Geld benötigen und von seriösen Kreditanbietern bereits mehrfach abgelehnt wurden, laufen eventuell Gefahr, auf unseriöse Angebote hereinzufallen. Prüfen Sie daher vor Anfrage und Abschluss unbedingt genau die Kosten für Ihren Ratenkredit. Die Vermittlung eines Kreditangebotes sowie der Versand sollten kostenlos offeriert werden. Kosten dürfen erst bei Kreditbewilligung entstehen.

So finden Sie das beste Kreditangebot

Ein verbraucherfreundlicher Ratenkredit bietet sowohl niedrige Zinsen als auch faire Rahmenbedingungen. Nutzen Sie den Biallo.de-Ratenkreditvergleich, um die aktuell besten Kreditangebote zu finden. Der Preisvergleich hilft Ihnen, die günstigsten Zinssätze, die optimalen Laufzeiten und die besten Konditionen zu ermitteln. Dabei dient Ihnen die Biallo.de-Bewertung als Indikator für die Verbraucherfreundlichkeit des jeweiligen Geldhauses.

Wählen Sie in unserem Kreditrechner einfach die Höhe der benötigten Summe aus und tragen Sie diese in das Feld “Nettokreditbedarf” ein. Entscheiden Sie sich anschließend für die Laufzeit, im Rahmen derer Sie das Darlehen zurückzahlen möchten und geben Sie Ihre Postleitzahl ein, um auch regionale Angebote angezeigt zu bekommen.

Nach diesen drei einfachen Schritten werden Ihnen in unserem Ratenkreditvergleich die besten Angebote der Geldhäuser kostenlos angezeigt. Ihre persönlichen Daten, wie Namen, E-Mail-Adresse oder Telefonnummer, müssen Sie dafür nicht eingeben.

Durch eine sorgfältige Auswahl und den Vergleich verschiedener Angebote können Sie den für Sie passenden Ratenkredit finden und unnötige Kosten vermeiden.

Ist die Kreditanfrage Schufaneutral?

Eine Kreditanfrage ist in der Regel schufaneutral. Das bedeutet, dass die Anfrage keine negativen Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score hat. Sie erhalten lediglich eine Konditionenanfrage, die Ihnen unverbindlich die Konditionen für Ihren gewünschten Kredit zeigt, ohne dass diese Anfrage in Ihrer Schufa-Akte vermerkt wird. Das ermöglicht es Ihnen, mehrere Angebote zu vergleichen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.

Warum ist der 2/3-Zins sinnvoll?

Der sogenannte 2/3-Zins zeigt, welchen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kundinnen und Kunden erhalten, die den Kredit tatsächlich in Anspruch nehmen. Der 2/3-Zins ist gesetzlich vorgeschrieben und gibt Ihnen einen realistischen Überblick über die zu erwartenden Kosten des Kredits, im Gegensatz zu Lockangeboten, die nur für eine sehr kleine Gruppe von Kunden mit exzellenter Bonität verfügbar sind.

Vorteile des 2/3-Zinses:

  • Er bietet eine verlässlichere Grundlage für den Vergleich von Kreditangeboten.
  • Sie können besser abschätzen, welche Kosten auf Sie zukommen werden, basierend auf einer breiten Kundengruppe.
  • Er schützt vor irreführenden Werbeangeboten, die nur von wenigen in Anspruch genommen werden können.

Bonitätsunabhängige Zinssätze vs. bonitätsabhängige Zinssätze

Bei der Suche nach dem besten Kreditangebot stoßen Sie auf zwei Arten von Zinssätzen: bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Zinssätze.

Bonitätsabhängige Zinssätze

Diese Zinssätze variieren je nach der individuellen Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Je besser Ihre Bonität, desto niedriger der Zinssatz, den Sie erhalten. Dieser Ansatz ermöglicht es den Banken, das Risiko, das sie eingehen, besser zu managen.

Bonitätsunabhängige Zinssätze

Hierbei erhalten alle Kreditnehmer den gleichen Zinssatz, unabhängig von ihrer Bonität. Diese Art von Zinssatz ist oft etwas höher, da die Bank das Risiko gleichmäßig auf alle Kreditnehmer verteilt. Das ist zumeist ungünstig für Kreditnehmer mit guter Bonität, die mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz wahrscheinlich mehr zahlen, als sie es bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz tun würden.

Darauf sollten Sie beim Ratenkreditvergleich achten  

Beim Vergleich von Ratenkrediten gibt es einige wichtige Punkte, die Sie berücksichtigen sollten, um das für Sie persönlich beste Angebot zu finden und unnötige Kosten zu vermeiden. Die wichtigsten Faktoren, auf die Sie achten sollten, sind:

Kosten durch Restschuldversicherung vermeiden

Eine Restschuldversicherung kann die Kosten eines Konsumkredits erheblich erhöhen. Diese Versicherung soll im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod die Rückzahlung des Kredits sichern. In vielen Fällen ist diese Versicherung jedoch nicht zwingend erforderlich und kann zu erheblichen Mehrkosten führen. Bevor Sie eine Restschuldversicherung abschließen, prüfen Sie, ob Sie wirklich darauf angewiesen sind, und vergleichen Sie die Angebote sorgfältig. Ein Verzicht auf diese Versicherung kann die monatlichen Raten erheblich senken.

Laufzeit

Die Laufzeit eines Kredits beeinflusst die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtkosten des Kredits. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, erhöht jedoch die Gesamtkosten aufgrund der längeren Zinszahlungen. Umgekehrt bedeutet eine kürzere Laufzeit höhere monatliche Raten, aber geringere Gesamtkosten. Finden Sie die richtige Balance zwischen einer für Sie erschwinglichen monatlichen Rate und den Gesamtkosten des Kredits. Nutzen Sie unseren Ratenkreditvergleich, um verschiedene Laufzeiten zu vergleichen und die beste Option für Ihre finanzielle Situation zu ermitteln.

Ratenhöhe

Die monatliche Ratenhöhe sollte so gewählt werden, dass sie gut in Ihr Budget passt. Eine zu hohe Rate kann Ihre finanzielle Situation belasten und im schlimmsten Fall zu Zahlungsschwierigkeiten führen. Berechnen Sie im Voraus, welche Rate Sie sich monatlich leisten können, ohne Ihre anderen finanziellen Verpflichtungen zu gefährden, zum Beispiel mit Hilfe eines Haushaltsbuchs.  

Achtung vor Überschuldung

Ein Ratenkredit sollte immer gut durchdacht sein, um eine Überschuldung zu vermeiden. Überschuldung tritt ein, wenn Ihre monatlichen Verpflichtungen die verfügbaren Einnahmen übersteigen. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, machen Sie eine detaillierte Aufstellung Ihrer Einnahmen und Ausgaben, um sicherzustellen, dass Sie sich die monatlichen Raten leisten können. Vermeiden Sie es, mehrere Kredite gleichzeitig aufzunehmen, da dadurch das Risiko einer Überschuldung steigt.

Biallo Festgeld Empfehlung

Die nachfolgenden Anbieter wurden von Biallo als Empfehlung aus unserem Vergleich ausgewählt. Anlagebetrag: 5.000 €, Anlagedauer: 12 Monate, Sicherheit: . Die angezeigten Anbieter stellen keinen vollständigen Marktüberblick dar.
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Zinssatz / Zinsertrag
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S&P Länderrating
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4,3/5
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Sämtliche Angaben ohne Gewähr. Datenstand 04.12.2024

Wie entscheidet der Verwendungszweck über die Zinshöhe?

Der Verwendungszweck kann einen erheblichen Einfluss auf die Zinshöhe eines Ratenkredits haben. Kredite für bestimmte Zwecke, wie etwa Autokredite, werden oft zu günstigeren Ratenkreditzinsen angeboten, da das Fahrzeug als Sicherheit dient. Allgemeine Konsumentenkredite, die ohne spezifischen Verwendungszweck aufgenommen werden, haben dagegen häufig höhere Zinssätze, da das Risiko für die Bank ohne einen Gegenwert zur Absicherung größer ist.

Wofür werden Konsumentenkredite genutzt?

Die Gründe, einen Ratenkredit aufzunehmen, können vielfältig sein. Oft werden sie notwendig, sobald ein Autokauf oder eine Renovierung ansteht. Aber auch ein Studium oder eine Weiterbildung, Umzüge, neue Haushaltsgeräte, Möbel, elektronische Geräte oder sogar eine medizinische Behandlung für das eigene Haustier werden des Öfteren monatlich abbezahlt.  

Manche Konsumentinnen und Konsumenten beantragen Kredite außerdem, um sich Feierlichkeiten wie zum Beispiel eine aufwendige Hochzeit oder Reisen leisten zu können. Zu guter Letzt wird diese Kreditart genutzt, um teure Dispokredite oder andere Schulden umzuschulden beziehungsweise abzulösen und so Zinsen und Kreditkosten zu sparen (“Umschuldung”).

Einer aktuellen Studienauswertung des Statista Research Departments zufolge, hatten Konsumentinnen und Konsumenten im Jahr 2023 folgende Gründe für die Aufnahme eines Ratenkredites:

Aus diesen Gründen haben Konsumenten einen Ratenkredit aufgenommen.

Quelle: Statista Research Department, Stand: 19. Februar 2024, Mehrfachnennung möglich

Wie haben sich die Kreditzinsen entwickelt?

Die Kreditkosten beziehungsweise Zinsen für Ratenkredite waren zuletzt so hoch wie seit der Finanzkrise 2008 nicht mehr. Im Oktober 2008 betrug der Hauptrefinanzierungssatz, also der Zinssatz, zu dem sich Banken Geld bei der Europäischen Zentralbank (EZB) leihen können, 4,75 Prozent – genau wie im September 2023. In der Regel verlangen die Banken aber einen höheren Zins von ihren Kundinnen und Kunden.

Der Zins-Chart für Ratenkredite mit vierjähriger Laufzeit zeigt Mitte März 2024 einen effektiven Zins von rund 9,52 Prozent an. So hoch war der durchschnittliche Zins der 68 von Biallo.de untersuchten Geldhäusern.  

Zum Vergleich: Anfang Mai 2017 lag der durchschnittliche Effektivzins noch bei fünf Prozent. Dabei handelte es sich um den niedrigsten Wert der vergangenen 15 Jahre. Im September 2019 stieg der Zinssatz allmählich und ab April 2022 rapide an. Grund für die Zinserhöhungen war die rasch gestiegene Inflationsrate infolge des russischen Angriffskrieges in der Ukraine und damit einhergegangenen hohen Energiepreisen.

Am 1. Juli 2024 lag der Durchschnittszins für einen Ratenkredit mit vier Jahren Laufzeit unseren Untersuchungen zufolge bei rund 9,47 Prozent. 

Zinsvergleich: Wie hoch sind die monatlichen Kosten für einen Ratenkredit?

Die monatlichen Kosten für einen Ratenkredit setzen sich aus der Tilgungsrate und den Zinsen zusammen. Die Höhe der Raten hängt von der Kreditsumme, der Laufzeit und dem Zinssatz ab. Je höher die Kreditsumme und der Zinssatz und je länger die Laufzeit, desto höher fällt die monatliche Rate aus. Mit dem Biallo.de-Ratenkreditvergleich erfahren Sie, wie hoch Ihre monatliche Kreditrate ausfallen könnte.

Ein Beispiel: Sie nehmen einen Kredit über 10.000 Euro auf (netto). Diesen zahlen Sie vier Jahre lang ab. Der effektive Jahreszins – also der Zins, der Zinsen und Gebühren beinhaltet – beträgt 6,19 Prozent. Sie zahlen monatlich 234,95 Euro und damit über die gesamte Laufzeit 11.277,60 Euro ab. Sie leihen sich also 10.000 Euro und zahlen dafür 1.277,60 Euro Zinsen.

Bleiben wir bei der Kredithöhe von 10.000 Euro und vier Jahren Laufzeit. Bei einer anderen Bank bekommen Sie den Kredit für einen Effektivzins in Höhe von 2,99 Prozent gewährt. Damit würden Sie rund die Hälfte der Zinsen sparen. Statt 1.277,60 Euro zahlen Sie bei dieser Bank nur 622,36 Euro Zinsen und somit insgesamt 1.622,36 Euro.

Kreditsumme 10.000 EuroKreditsumme 10.000 Euro
Jahreszins eff.: 6,19 %Jahreszins eff.: 2,99 %
mtl. Rate: 234,95 Euromtl. Rate: 221,30 Euro
gezahlte Zinsen: 1.277,60 Eurogezahlte Zinsen: 622,36 Euro
Gesamtbetrag: 11.277,60 EuroGesamtbetrag: 10.622,36 Euro

Das Beispiel zeigt eindrucksvoll, wie wichtig es ist, vor der Kreditnahme einen Preisvergleich durchzuführen. Unser Ratenkredit-Rechner nimmt Ihnen die Arbeit ab. Im Anschluss können Sie dort sofort Ihren Kreditantrag stellen.

Biallo-Tipp: Legen Sie für vorhersehbare Ausgaben jeden Monat etwas Geld beiseite. Ein ausreichend gefüllter Notgroschen ersetzt unter Umständen einen privaten Kredit, wodurch Sie mehrere tausend Euro Zinsen sparen könnten.

Beispiel für einen tabellarischen Tilgungsplan

Als Tilgung bezeichnet man die planmäßige oder auch außerplanmäßige Rückzahlung des Darlehensbetrags. Bei klassischen Ratenkrediten sinkt mit jeder Ratenzahlung die Restschuld, der Anteil der Tilgung wächst, der Zinsteil sinkt. Generell gilt: Je höher der Tilgungsanteil, desto schneller ist die Rückzahlung beendet.

Ein Tilgungsplan zeigt Ihnen, wie sich Ihr Ratenkredit im Laufe der Rückzahlung entwickelt. In tabellarischer Form zeigt er auf einem Blick, welche künftigen Tilungsbeträge anstehen, wie sich die Kreditzinsen auswirken und welche Fälligkeiten Sie auf keinen Fall verpassen dürfen. Bei klassischen Verbraucherdarlehen ist ein solcher Tilgungsplan verpflichtend und muss Teil des Kreditvertrages sein.

Der folgende Tilgungsplan verdeutlicht, dass bei einer gleichbleibenden Ratenhöhe der Zinsanteil von Jahr zu Jahr sinkt und der Tilgungsteil steigt.

So sieht ein tabellarischer Tilgungsplan aus.

Kann ich einen Ratenkredit sondertilgen oder vorzeitig ablösen?

Die meisten Banken ermöglichen die Sondertilgung, also die teilweise Rückzahlung des Kredits außerhalb der regulären Ratenzahlungen. Eine vorzeitige Rückzahlung kann dazu beitragen, die Laufzeit des Kredits zu verkürzen und die Zinskosten zu reduzieren. Allerdings kann für Sondertilgungen eines Ratenkredits eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.  

Diese Entschädigung dient dazu, der Bank den entgangenen Zinsgewinn zu kompensieren. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf ein Prozent der Restschuld begrenzt, wenn die verbleibende Laufzeit des Kredits mehr als ein Jahr beträgt. Liegt die Restlaufzeit unter einem Jahr, darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld betragen.

Darüber hinaus können Sie den Kredit vollständig kündigen und die Restschuld vorzeitig zurückzahlen. Auch hier gilt es, mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen zu berücksichtigen und vorab die genauen Bedingungen mit Ihrer Bank zu klären.

Biallo Tagesgeld Empfehlung

Die nachfolgenden Anbieter wurden von Biallo als Empfehlung aus unserem Vergleich ausgewählt. Anlagebetrag: 10.000 €, Anlagedauer: 1 Monat, Sicherheit: . Die angezeigten Anbieter stellen keinen vollständigen Marktüberblick dar.
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Was mache ich, wenn mein Kreditantrag abgelehnt wird?

Wird Ihr Kreditantrag abgelehnt, sollten Sie zunächst die Gründe dafür erfragen. Häufige Ursachen sind eine unzureichende Bonität oder ein zu geringes Einkommen. In solchen Fällen können Sie:

  • Ihre Bonität verbessern: Überprüfen Sie Ihre Schufa-Auskunft auf Fehler und versuchen Sie, bestehende Schulden zu reduzieren.
  • Einen Mitantragsteller hinzuziehen: Mit einem zweiten Kreditnehmer erhöht sich Ihre Kreditwürdigkeit.
  • Andere Kreditgeber anfragen: Verschiedene Banken haben unterschiedliche Kriterien. Ein weiterer Antrag bei einer anderen Bank kann erfolgreich sein.

Welche weiteren Kreditarten gibt es?

Neben dem Ratenkredit gibt es noch verschiedene andere Kreditarten, die je nach Bedarf genutzt werden können:

  • Dispositionskredit: Beim umgangssprachlichen “Dispo” handelt es sich um einen Überziehungskredit auf Ihrem Girokonto, der meist höhere Zinsen als ein Ratenkredit hat.
  • Immobilienkredit: Ein langfristiger Kredit zur Finanzierung einer Immobilie.
  • Autokredit: Ein spezieller Kredit für den Kauf eines Fahrzeugs.
  • Baukredit: Zur Finanzierung von Bauvorhaben.
  • Kreditkarte: Eine Kreditlinie, die Sie durch Zahlungen mit der Kreditkarte nutzen können, oft mit hohen Zinsen. 

Online-Kreditvergleich: Die besten Ratenkredite im Test

In regelmäßigen Abständen testet die Redaktion die verschiedenen Kreditangebote auf Biallo.de. Bei der Bewertung der Angebote in unserem Ratenkreditvergleich spielt zwar die Zinshöhe eine wichtige, aber nicht die einzige Rolle. So werden die Produkte auch in Bezug auf Verbraucherfreundlichkeit getestet. Welche Kontaktmöglichkeiten gibt es? Verläuft die Korrespondenz schnell und unkompliziert? Wie wir einen Ratenkredit bewerten, sehen Sie anhand der Sterne-Bewertung. Maximal sind fünf von fünf Sternen möglich.

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