Autokredit

  • Mit niedrigen Zinsen zum neuen Auto
  • Wagenpapiere als Sicherheit
  • Gute Bonität - niedriger Zins
  • Laufzeiten bis zu 96 Monate
Sebastian Schick
Sebastian Schick
Die Wagenpapiere als Sicherheit lassen die Kreditzinsen sinken.
Autokredit

Mit der Grundschuld ein Auto kaufen? Dank Förderung günstig zum Elektro-Auto? Carsharing oder selber fahren? Aktuelles rund um das Thema Autokredit, Autokauf oder Kfz-Versicherung finden Sie hier.

Autokredit

Autokredit von der Bank oder dem Händler, wo kann man mehr sparen? Fakten und Infos über Vor- und Nachteile von Händlerkredit, Bankkredit oder Barkauf finden Sie im Ratgeber Autokredit.

Das Wichtigste zum Autokredit in Kürze

  • Beim Autokredit haben Sie die Wahl zwischen der herstellerabhängigen Autobank oder einer unabhängigen Direktbank.
  • Mit dem Autokredit der Direktbanken fahren Sie im wahrsten Sinne des Wortes günstiger – bis zu 1.000 € können Sie sparen!

Jeder Autokredit ist ein Ratenkredit !

Bei einem Autokredit handelt es sich um eine spezielle Form des Ratenkredits. Das bedeutet erst einmal:

  • Es gibt einen festen Zinssatz,
  • eine feste Rate,
  • und eine feste Laufzeit.
  • Die Kreditsumme wird monatlich getilgt.

Doch wodurch unterscheidet sich dann ein Autokredit vom Ratenkredit? Der Unterschied liegt darin, dass der Autokredit im Gegensatz zum Ratenkredit zweckgebunden ist. Der Autokredit ist also nur für den Kauf eines privaten Pkw vorgesehen. Anders ist es beim Ratenkredit. Hier erhalten Sie eine Summe X und können damit erwerben, was Sie möchten. Dafür hat ein günstiger Autokredit meist bessere Konditionen als ein guter Ratenkredit.

Unterschied Händlerkredit zu günstigen Autokrediten

Der Vergleich Ihrer beiden Alternativen für den Autokauf – Händlerkredit und Autokredit bei einer Bank – lässt den Autokredit als klaren Gewinner hervorgehen. Es gibt einschlägige Vorteile gegenüber dem Händlerkredit.

Vorteile des Autokredits bei der Direktbank: 

  • Rabatte nutzen: Den Autokredit bei der Bank können Sie sowohl für den Neu- als auch den Gebrauchtwagenkauf erwerben. Das bringt Ihnen für den Kauf beim Händler Vorteile. Denn hier treten Sie als Barzahler auf – und dadurch winken Rabatte und Vergünstigungen. 
  • Besser als Leasingverträge: Autokredite zu günstigen Zinsen bringen in der Regel auch mehr Vorteile als Leasingverträge. Die sind häufig nicht nur undurchsichtig für Verbraucher – sie werden auch mit teuren Zinsen kalkuliert.  
  • Sondertilgungen möglich: Ein weiterer Vorteil bei den Autokrediten besteht darin, dass sie jederzeit teilweise oder vollständig getilgt werden können.

Nachteil des Autokredits bei der Direktbank: 

  • Mehr Aufwand: Ein großer Nachteil bei diesem Weg liegt im Mehraufwand. Denn Sie müssen die gesamte Abwicklung der Kreditvergabe bei der Bank und danach den Kauf beim Händler durchführen. Bei der Finanzierung über die händlerabhängige Bank würde alles aus einer Hand kommen.

Vorteile des Händlerkredits: 

  • Günstige Zinsen: In der Regel erhalten Sie günstige Zinsen auf aktuelle Modelle. 
  • Leistungen aus einer Hand: Sie kommunizieren nur mit einer Stelle und müssen nicht doppelte Termine für den Autokauf wahrnehmen.

Nachteile des Händlerkredits: 

  • Starre Konditionen: Beim Kredit über die händlerabhängige Bank werden Ihnen zwar häufig niedrige Zinsen auf die aktuellen Modelle geboten, dafür sind die Kaufpreise aber oft hoch und es gibt starre Richtlinien. 
  • Verspielte Rabattmöglichkeiten: Sie können – anders als beim Kauf mit dem Autokredit der Direktbank – keine Rabattmöglichkeiten nutzen. 
  • Kreditlaufzeit: Die Verkürzung der Kreditlaufzeit ist nicht so einfach möglich. 
  • Versicherungen werden gefordert: Bei der Finanzierung über Autobanken fordern diese häufig den Abschluss einer Vollkaskoversicherung für das Fahrzeug, die mit weiteren Kosten verbunden ist. Beim Autokredit über die Direktbank können Sie frei wählen. 

Günstige Autokredite- das lässt sich sparen gegenüber dem Händlerkredit

Der vorangegangene Vergleich hat Ihnen verdeutlicht, welche Vorteile der günstige Autokredit gegenüber dem Händlerkredit mit sich bringt. Angenommen, Sie möchten einen Smart für 10.485 € kaufen. Dann ergibt sich folgender Vergleich:

Diese Gegenüberstellung zeigt: Zwar locken die vermeintlich günstigen Zinsen bei der herstellerabhängigen Bank. Die preiswertere Variante ist aber im Endeffekt der Autokredit bei einer Direktbank.

Autokredit Vergleich: Lohnt sich das denn?

Aber Hallo! Wie heißt es so schön: Fleiß hat seinen Preis – und zwar beim Autokredit einen günstigen. Denn wenn Sie sich die Mühe machen, verschiedene Tarife zu vergleichen, können Sie einige hundert Euro an Kreditkosten sparen. Das zeigt dieser Vergleich bei folgenden Konditionen: Sie suchen nach einem Kredit für 12.000 Euro bei einer Laufzeit von 48 Monaten.

Der Blick in unseren Biallo-Autokredit-Vergleich zeigt hier deutliche Unterschiede. Wir haben jeweils zwei Kredite verglichen. Ein Angebot mit sehr günstigen Zinsen; eines mit teuren.

Die Gegenüberstellung der Kredit-Angebote zeigt: Durch den Vergleich sind deutliche Ersparnisse möglich, denn Sie können über die Laufzeit einiges an Zinskosten sparen. Und dies umso mehr bei höheren Darlehensbeträgen und längeren Kreditlaufzeiten. Vergleichen lohnt sich also!

Aber Achtung: Wenn Sie sich in unserem Vergleich für eine bestimmte Bank entschieden haben, müssen Sie anschließend nur ein einziges Mal den Kreditantrag ausfüllen. Unser Kooperationspartner, Finanzcheck, leitet diesen an Ihre Wunschbank und vorsichtshalber auch an ein paar andere Banken weiter. Sie können sich anschließend für das günstigste Angebot entscheiden. Und müssen den Antragsprozess nicht bei mehreren Banken wiederholen.

Darauf sollten Sie beim Autokredit Vergleich achten

Wenn Sie sich mit unserem Vergleichsrechner einen Überblick verschaffen möchten, müssen Sie vor allem über den Kreditbetrag und die Laufzeit Bescheid wissen. Diese beiden Parameter müssen Sie eingeben. Dann nach diesen Werten richtet sich die Höhe der Bankzinsen.

Grundsätzlich gibt es im Vergleich zwei verschiedene Angebotsarten:

  • Festpreis-Angebote
  • Bonitätsabhängige Offerten

ING-Diba und DKB vergeben ihre Kredite immer zum gleich hohen Zins, also zum Festzins, egal wie es um die Kreditwürdigkeit des Antragstellers bestellt ist. Das heißt natürlich nicht, dass jeder bei diesen Direktbanken den Raten- oder Autokredit bekommt. Reicht die Bonität des Interessenten nicht aus, gibt es auch kein Darlehen. Dies könnte der Fall sein, wenn der gewünschte Kredit zu hoch im Vergleich zum verfügbaren monatlichen Einkommen ist. Oder wenn der Interessent in der Vergangenheit schon öfter seinen Kredit-Verpflichtungen nicht oder nur unpünktlich nachgekommen ist.

Die Mehrzahl der Banken in unserem Vergleich vergibt die Autokredite und deren Zins nach Bonität des Kunden. Vereinfacht gesagt: Wer gut verdient, einen sicheren Arbeitsplatz hat und in der Vergangenheit immer brav Kredite zurückgezahlt hat, stellt für die Bank ein geringes Kreditrisiko dar. Er bekommt die Autofinanzierung günstiger als andere Kunden.

Falls Sie die Laufzeit noch nicht genau kennen, können Sie sich hier noch ein wenig ausprobieren und die Ergebnisse pro Laufzeit vergleichen. Sie müssen wissen: Einige Direktbanken wie die ING-Diba oder die DKB haben den gleichen Zins, egal ob der Kredit über zwölf, 24 oder 60 Monate läuft. Andere wie die Oyak Anker Bank belohnen eine schnellere Rückzahlung durch einen günstigeren Zins und nehmen einen Aufschlag, wenn Sie länger dafür brauchen.

Allerdings ist bei einem Autokredit eine Laufzeit von nicht mehr als fünf oder sechs Jahren zu empfehlen. Läuft das Darlehen noch länger, ist der Gebrauchte vielleicht schon verschlissen und sie müssen immer noch für ihn abzahlen. Seien Sie bei der Laufzeit aber innerhalb dieses Rahmens unter fünf Jahren experimentierfreudig. Denn so bekommen Sie ein gutes Gefühl für Ratenhöhe und Zins.

Außerdem sollten Sie die verschiedenen Kriterien beachten, die Anbieter für die Vergabe des Autokredits stellen. Das könnte zum Beispiel sein:

  • ein unbefristeter Anstellungsvertrag
  • ein Bonitätsnachweis in Form von den drei letzten Gehaltsnachweisen
  • eine Schuldenaufstellung
  • den KFZ-Brief, den Sie für den im Vergleich zum normalen Ratenkredit günstigeren Autokredit bei der Bank vorlegen müssen

Was tun, wenn der Vergleich nicht das gewünschte Ergebnis bringt?

Der beste Autokredit-Vergleich bringt Ihnen natürlich gar nichts, wenn Sie am Ende des Antragsprozesses abgelehnt werden. Doch so leicht sollten Sie nicht aufgeben. Versuchen Sie folgende Maßnahmen, um doch noch an das Geld für Ihr Traumauto zu gelangen:

  • Reduzieren Sie bei dieser Bank die Höhe des Kredits für Ihr Auto
  • Nehmen Sie Ihren Partner - falls nicht vorhanden vielleicht ein Elternteil - als zweiten Kreditnehmer mit ins Boot. Die zweite Person stellt für die Bank eine zusätzliche Sicherheit dar.
  • Verlängern Sie die Laufzeit auf die Maximaldauer von fünf oder sechs Jahren. Dadurch sinkt die monatliche Rate und passt dadurch vielleicht besser zu Ihrem monatlichen Einkommen.
  • Da Ihre Autokreditanfrage bei uns nicht nur der von Ihnen gewählten Bank übermittelt wird, sondern mehreren, müssen sie bei schlechterer Bonität bzw. Kreditwürdigkeit unter Umständen einen etwas höheren Zins akzeptieren.

Vergleich erfolgreich - kann ich eine bestehende Finanzierung auflösen?

Wenn der Kredit-Vergleich erfolgreich war, stellen Sie sich möglicherweise die Frage, ob Sie andere bestehende Kredite frühzeitig auflösen können und (hoffentlich) auch, ob das bei diesem Kredit ebenfalls möglich wäre.

Seit Mitte 2010 gibt es auf diese Frage eine klare Antwort: Ja, Sie können Raten- und Auto-Kredite immer kündigen. Die Sache hat allerdings einen Haken: Die Bank oder Sparkasse darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Deren Höhe ist auf ein Prozent der Kreditsumme begrenzt. Bei Restlaufzeiten unter einem Jahr sind es dagegen nur 0,5 Prozent der Kreditsumme.

Deshalb ist es wichtig: Wenn Sie sich für einen Auto-Kredit entscheiden, informieren Sie sich schon im Vorfeld, ob Kosten für eine vorzeitige Kündigung des Kredits anfallen. Wenn Sie eine Kfz-Finanzierung abschließen, sollten Sie sich stets für eine Bank entscheiden, die von vornherein auf solche Gebühren verzichtet und die Kunden jederzeit ohne diese Kosten aus dem Vertrag lässt, wenn diese das Geld vorzeitig zurückzahlen wollen. Konditionen vergleichen, ist der beste Weg um einen geeigneten Anbieter für den Auto-Kredit zu finden. Diese wichtige Information finden Sie, indem Sie in unserem Vergleich in Spalte fünf auf das Wort "Produktdetails" klicken.

Autokredit Vergleich: Ist mein Schufa-Score betroffen?

Nein. Denn hierbei handelt es sich lediglich um eine Konditionsanfrage, die Schufa neutral ist. Das bedeutet: Eine oder mehrere Kreditanfragen, um einen Zins zu erfragen usw. hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Erst, wenn ein Vertrag zustande gekommen ist, geht diese Information bei der Schufa ein. Und wenn Sie diesen Kredit immer pünktlich zurückzahlen, verbessert dies sogar Ihren Schufa-Score, also ihre Kreditwürdigkeit.

Autokredit: Warum eine Ballonfinanzierung oder eine Dreiwege-Finanzierung keine gute Idee ist!

Beim Autokredit gibt es außerdem noch eine weitere recht gängige Finanzierungsvariante: Die Ballonfinanzierung. Dieser Name ist ein Synonym für die Schlussratenfinanzierung. Diese Kreditmodelle sind bei Verbrauchern sehr beliebt. Denn so lassen sich die Kaufpreise in kleinere Kreditraten umwandeln. Denn hier werden die monatlichen Tilgungsraten durch eine größere Schlussrate gedrückt. Bei der Drei-Wege-Finanzierung kommt noch eine Anzahlung hinzu. 

Diese zeigen wir Ihnen an unserem Smart-Beispiel. Bei der Drei-Wege-Finanzierung wären die monatlichen Raten nur noch 100,64 €. Doch auch, wenn sich diese Kreditvariante zunächst günstiger anfühlt - ein Schnäppchen sind Ballonfinanzierungen meistens nicht. Denn auf die Laufzeit von 36 Monaten gerechnet liegen Sie mit dieser Variante bei unserem Smart schon bei 3.623,04 €. Hinzu kommen hier aber noch die Anzahlung (25%) in Höhe von 2.621,25 € und nicht zu vergessen, die Schlussrate in Höhe von 4.613,40 €. Die Gesamtkosten liegen hier bei 10.857,69 €. Würden Sie diese Variante dem Autokredit der Direktbank vorziehen, hätten Sie 1.000 € mehr Kosten. Die Zahlen sprechen für sich. 

Schritt-für-Schritt-Anleitung zu Ihrem Autokredit

Eines ist soweit klar: Die Autofinanzierung über die Direktbanken bringt Ihnen beim Autokauf die größten Vorteile und ist dem händlerabhängigen Kredit und auch der Ballonfinanzierung vorzuziehen. Lassen Sie sich also nicht von vermeintlich günstigen Zinsen oder Monatsraten blenden und nehmen Sie den Weg zur Bank in Kauf. Der Fleiß zahlt sich aus. Diese Schritt-für-Schritt-Anleitung hilft Ihnen zum perfekt gelungenen Autokauf. 

Schritt 1: Das Traumauto festlegen 

Im ersten Schritt geht es um die wichtigsten Vorüberlegungen für Ihren Autokauf: 

  • Welche Art von Auto möchten Sie kaufen? Neuwagen, ein Elektroauto mit Förderung oder entscheiden Sie sich für einen Gebrauchtwagenkauf?

  • Welche Marke und Modell soll es sein?
  • Wie hoch ist der Kaufpreis? 
  • Wie lange wollen Sie das Auto behalten? (Zwecks Laufzeit – maximal fünf Jahre sind empfehlenswert) 

Schritt 2: Die eigenen finanziellen Möglichkeiten kennen 

Für den Autokauf ist es nicht nur wichtig zu erörtern, wie teuer das Auto ist, sondern auch, wie es finanziert werden soll. Verschaffen Sie sich hierzu einen Überblick über Ihre Finanzen: 

  • Über wie viel freies Kapital verfügen Sie? 
  • Wie viel Geld können Sie monatlich für eine Tilgung aufbringen? 
  • Wie viel der Kaufsumme muss über einen Kredit finanziert werden? 

Tipp: Wichtig ist, dass Sie sich hier monatlich nicht überschätzen und monatlich nicht Ihre Liquidität durch die Tilgungsraten gefährden. 

Schritt 3: Kreditgeber festlegen 

Im dritten Schritt geht es darum, dass Sie sich für einen Kreditgeber entscheiden. Wollen Sie also eine händlerabhängige Finanzierung oder einen Autokredit über die Direktbank. Dieser Text sollte Ihnen dahingehend schon einige Entscheidungshilfen geliefert haben. 

Schritt 4: Welche Kreditart darf es sein? 

Dieser Schritt wird natürlich stark von Ihrer Entscheidung im dritten Schritt bedingt. Denn je nachdem, wie Sie sich entschieden haben, bleibt die Frage nach der Finanzierungsart. Sie können die Finanzierung Ihres Wagens unterschiedlich gestalten: 

  • Über den klassischen Autokredit in Form von einer Ratenfinanzierung bei der Direktbank oder der händlerabhängigen Bank 
  • Alternativ gibt es das Privatleasing, bei dem Sie als Kunde lediglich ein Nutzungsrecht für den Wagen erwerben. 
  • Der Ballonkredit steht zur Auswahl, der eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing darstellt, denn bei dieser Variante werden niedrige Ratenzahlungen mit einer großen Abschlusszahlung am Ende kombiniert 
  • Und zu guter Letzt gibt es noch den Drei-Wege-Kredit, der eine ähnliche Form der Finanzierung ist wie der Ballon-Kredit, außer dass noch eine Anzahlung hinzukommt.

Schritt 5: Hausbank oder Online? 

Im letzten Schritt stellt sich noch die Frage, ob Sie Ihren Kredit lieber bei Ihrer Hausbank oder online abschließen möchten. Da Sie nun alle wichtigen Parameter kennen, empfehlen wir Ihnen: Nutzen sie unseren Autokredit Vergleich und holen Sie das Beste für sich raus! 

Fragen & Antworten zum Thema Autokredit
Welchen Vorteil hat ein Autokredit gegenüber einem herkömmlichen Ratenkredit?

Dadurch, dass diese Form des Ratenkredits an den Zweck des Autokaufs gebunden ist, bieten die Banken die Kreditsumme häufig zu besseren Konditionen an. 

Worauf sollte ich achten, wenn ich die Kreditvarianten vergleiche?

Sie sollten ein klares Bild darüber haben, welche Kreditkosten am Ende der Laufzeit für Sie entstehen. Nur durch dieses Gesamtbild erhalten Sie einen guten Vergleichswert. Nur den effektiven Jahreszins oder die monatlichen Tilgungsraten zu vergleichen, verschafft Ihnen noch kein weitreichendes Bild. 

Welche Laufzeit ist für meinen Autokredit empfehlenswert?

Für den Autokredit werden Laufzeiten bis zu fünf Jahren empfohlen. Der Hintergrund: Durch die Kürze der Zeit ist das Risiko von Reparaturen und teuren Wartungen niedriger. 

Hätte es Vorteile, wenn ich mich für die Online-Variante bei meinem Kreditantrag entscheide?

Möglicherweise schon. Denn online können Sie sich ein umfassendes Bild über die aktuellen Konditionen machen. Zum Beispiel über den Biallo-Autokreditrechner. Dadurch sind Sie nicht an ein Angebot – etwa Ihrer Hausbank – gebunden, sondern können sich für den günstigsten Autokredit entscheiden. 

Ich möchte einen Gebrauchtwagen kaufen – Worauf muss ich achten?

Egal ob Neuwagen-Finanzierung oder Gebrauchtwagenkauf, in der Regel müssen Sie mit keinen großen Unterschieden rechnen. Denn auch den Gebrauchtwagen können die Banken als Sicherheit nehmen. Nur bei der Antragsstellung müssen Sie mehr Angaben machen. Und bei sehr alten Wagen mit hohen Kilometerständen könnte die Bank sich querstellen. Also bei Autos, die über zehn Jahre sind und mehr als 250.000 Kilometer auf dem Heck haben. 

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de