Auf einen Blick
Die Erstfinanzierung Ihrer Immobilie läuft in absehbarer Zeit aus? Dann sollten Sie sich rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung kümmern. Wer früh vergleicht, kann Zins- und Kostenvorteile nutzen und sich gegen unangenehme Überraschungen bei steigenden Bauzinsen absichern.
Dieser Ratgeber zeigt, welche Möglichkeiten es gibt, wann Sie aktiv werden sollten und worauf es bei Zinsen, Tilgung, Kosten und Bankwechsel ankommt.
Kurz erklärt: Läuft die Zinsbindung eines Immobilienkredits aus und bleibt eine Restschuld, wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Kreditnehmer können bei ihrer bisherigen Bank verlängern, zu einem anderen Anbieter wechseln oder die Konditionen frühzeitig per Forward-Darlehen sichern. Entscheidend sind Zinssatz, Restschuld, Tilgung, Kosten und Flexibilität des neuen Darlehens.
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Auf keinen Fall sollten Sie bis zum Ende Ihrer laufenden Immobilienfinanzierung warten. Ihre Bank muss Sie spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung darüber informieren, ob sie zu einer neuen Zinsvereinbarung bereit ist. Ist das der Fall, muss sie Ihnen auch den zu diesem Zeitpunkt angebotenen Sollzinssatz mitteilen. Doch diese Konditionen müssen nicht unbedingt günstig sein. Außerdem verbleibt dann nur wenig Zeit, um ein besseres Angebot zu finden.
Halten Sie daher frühzeitig Ausschau nach einer passenden Anschlussfinanzierung. Bereits fünf Jahre vor Auslaufen der Erstfinanzierung kann sich ein intensiver Blick auf den Kreditmarkt und die Entwicklung der Bauzinsen lohnen. Die Zinsentwicklung unterliegt langfristigen Trends. Wichtige Einflussfaktoren sind die Inflation, die Entwicklung der Leitzinsen sowie die Zinsen am Anleihe- und Pfandbriefmarkt. Steigende Kapitalmarktzinsen und Anleiherenditen führen häufig auch zu höheren Bauzinsen. Die EZB-Leitzinsen beeinflussen diese Entwicklung ebenfalls. Die langfristige Entwicklung zeigt die nachfolgende Grafik.
Bauzinsen (10 Jahre Zinsbindung) vs. EZB-Leitzins seit Ende 2009
Einen festen, allgemeingültigen Zeitpunkt, ab dem Sie Ihre Anschlussfinanzierung abschließen sollten, gibt es nicht. Für jede Eigentümerin und jeden Eigentümer stellt sich die Situation anders dar. Entscheidend sind die jeweilige Marktsituation, die Zeitspanne bis zum Auslaufen der Zinsbindung und nicht zuletzt Ihre persönliche Einschätzung und Ihr Sicherheitsbedürfnis.
Wer steigende Zinsen befürchtet, kann prüfen, ob es sinnvoll ist, den Anschlusskredit bereits Jahre im Voraus festzuschreiben. Mit einem Forward-Darlehen ist dies je nach Anbieter mehrere Jahre vor Ablauf der aktuellen Zinsbindung möglich. Dafür können allerdings Zinsaufschläge anfallen.
Biallo-Tipp: Behalten Sie bei der Suche nach einer günstigen Anschlussfinanzierung neben den aktuellen Bauzinsen auch die Renditen zehnjähriger Bundesanleihen im Auge. Sie sind ein wichtiger Orientierungspunkt für die Entwicklung der Bauzinsen. Zeigt der Trend deutlich nach oben, kann eine frühzeitige Zinsfestschreibung mehr Planungssicherheit schaffen. Bei fallenden Zinsen kann es dagegen sinnvoll sein, mit dem Abschluss noch zu warten.
Die folgende Grafik veranschaulicht vereinfacht, wie unterschiedliche Phasen einer Zinsentwicklung die Entscheidung für den Zeitpunkt einer Anschlussfinanzierung beeinflussen können. Wichtig: Ob ein Zinsniveau tatsächlich einen Hoch- oder Tiefpunkt erreicht hat, lässt sich in der Regel erst im Nachhinein sicher beurteilen. Die Grafik dient daher nur als Orientierung und nicht als konkrete Zinsprognose.
Bleibt nach Ablauf der bisherigen Zinsbindung eine Restschuld, gibt es mehrere Wege zur weiteren Finanzierung. Die wichtigsten Möglichkeiten sind die Verlängerung bei der bisherigen Bank, der Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut und die frühzeitige Zinssicherung mit einem Forward-Darlehen. Auch ein Bausparvertrag kann zur Anschlussfinanzierung eingesetzt werden.
Bei einer Prolongation wird die Baufinanzierung bei der bisherigen Bank verlängert. Das kann bequem sein, weil das Kreditinstitut den Kunden, die Immobilie und die bisherigen Zahlungen bereits kennt.
Bequem bedeutet allerdings nicht automatisch günstig. Das Verlängerungsangebot sollte deshalb immer mit Angeboten anderer Banken verglichen werden. Neben dem Zinssatz zählen auch Tilgung, Sondertilgungsmöglichkeiten und die Möglichkeit, den Tilgungssatz später zu verändern.
Biallo-Lesetipp: Wie die Verlängerung bei der bisherigen Bank funktioniert, welche Vor- und Nachteile sie hat und wann ein Wechsel sinnvoll sein kann, erklärt unser ausführlicher Ratgeber zur Prolongation.
Legt die Bank Ihnen ein überteuertes Prolongationsangebot vor, sollten Sie sich nicht vor einem Bankwechsel scheuen. Holen Sie Alternativangebote von anderen Banken und Kreditvermittlern ein und vergleichen Sie diese mit dem Kreditvorschlag Ihrer Bank. Bereits wenige Zehntel Prozentpunkte Unterschied können sich über die Jahre zu einem großen Betrag summieren.
Bei einem Wechsel bewertet die neue Bank die Immobilie in der Regel erneut. Hat sich ihr Wert seit Abschluss der Erstfinanzierung erhöht, kann sich der Beleihungsauslauf verbessern. Das kann günstigere Finanzierungskonditionen ermöglichen.
Bei einer Umschuldung muss die bestehende Grundschuld in der Regel auf das neue Kreditinstitut übertragen werden. Dies kann über eine Löschung und Neueintragung oder über eine Grundschuldabtretung erfolgen. Die Abtretung ist in der Regel günstiger als Löschung und Neueintragung. Ob sich der Bankenwechsel lohnt, sollte deshalb nicht anhand einer starren Zinsdifferenz entschieden werden. Entscheidend ist, ob die Zinsersparnis die Kosten des Wechsels übersteigt und das neue Darlehen auch bei Tilgung, Sondertilgungen und sonstigen Bedingungen überzeugt.
Die Besonderheit eines Forward-Darlehens besteht darin, dass Sie Ihre Anschlussfinanzierung weit vor dem Auslaufen des Erstkredits vertraglich festschreiben können. Je nach Bank und Zinssituation ist dies mehrere Jahre im Voraus möglich. Forward-Darlehen gibt es allerdings nicht zum Nulltarif. Je nach Anbieter und Vorlaufzeit können Aufschläge auf die jeweils aktuellen Zinskonditionen anfallen.
Das Forward-Darlehen ist damit eine Absicherung gegen steigende Bauzinsen. Steigen die Marktzinsen später deutlich, kann sich die frühe Festschreibung auszahlen. Fallen die Zinsen dagegen, bleibt der Kreditnehmer grundsätzlich an das vereinbarte Darlehen gebunden.
Nicht allein die Zinskonditionen entscheiden über eine günstige Anschlussfinanzierung. Wichtig ist, dass das Gesamtkonzept für die Folgefinanzierung passt. So sollten zum Beispiel Sondertilgungen erlaubt sein oder die Möglichkeit bestehen, während der Zinsbindung den Tilgungssatz zu ändern.
Gut zu wissen: Ein Darlehen mit gebundenem Sollzins kann grundsätzlich zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
Statt ausschließlich auf ein klassisches Bankdarlehen zu setzen, können Immobilieneigentümer auch einen Bausparvertrag für die Anschlussfinanzierung nutzen. Grundsätzlich kommen zwei Varianten infrage.
Diese Variante eignet sich für langfristige Planer. Dabei wird der Bausparvertrag bereits mehrere Jahre vor Ablauf der aktuellen Zinsbindung abgeschlossen. Tarif und Bausparsumme werden so gewählt, dass der Vertrag zum Zeitpunkt des Kreditauslaufs möglichst in passender Höhe zuteilungsreif ist. Mit dem angesparten Guthaben und dem Bauspardarlehen kann die verbleibende Restschuld vollständig oder teilweise abgelöst werden. Reicht die Bausparsumme nur für einen Teil der Restschuld, sinkt zumindest der Betrag, der anschließend über ein Bankdarlehen finanziert werden muss.
Der Vorteil liegt vor allem in der Zinssicherheit: Der Sollzins des späteren Bauspardarlehens steht bereits beim Abschluss fest. Dafür müssen allerdings während der bestehenden Immobilienfinanzierung zusätzlich Sparbeiträge für den Bausparvertrag aufgebracht werden.
Auch wenn die Anschlussfinanzierung kurzfristiger ansteht, kann eine Bausparkasse eine Sofortfinanzierung anbieten. Dabei wird parallel zu einem Bausparvertrag ein Vorfinanzierungskredit abgeschlossen, mit dem der bisherige Immobilienkredit abgelöst wird. Während der Vorfinanzierungsphase werden in der Regel die Zinsen für das Vorausdarlehen gezahlt und gleichzeitig der Bausparvertrag bespart. Ist dieser zuteilungsreif, wird der Vorfinanzierungskredit mit der Bausparsumme abgelöst. Anschließend wird das Bauspardarlehen zurückgezahlt.
Ein solches Modell bietet Planungssicherheit, muss aber nicht günstiger sein als ein Forward-Darlehen, eine Prolongation oder der Wechsel zu einer anderen Bank. Ein Vergleich der Gesamtkosten ist deshalb wichtig.
Mit der Zinswende seit 2022 ist die Zinssicherheit von Bausparverträgen wieder stärker in den Blick gerückt. Die Bausparkasse Wüstenrot berichtet beispielsweise von einem gestiegenen Interesse an der langfristigen Absicherung künftiger Finanzierungskonditionen. Je nach persönlichen Voraussetzungen können beim Bausparen außerdem Förderungen etwa über die Eigenheimrente (Wohn-Riester), die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage für die Anlage von vermögenswirksamen Leistungen infrage kommen.
Biallo-Tipp: Ob sich eine Anschlussfinanzierung mit einem Bausparvertrag für Sie lohnt, hängt stark von Tarif, Sparphase und Gesamtkosten ab. Eine ausführliche Gegenüberstellung der Vor- und Nachteile finden Sie in unserem Ratgeber zur Anschlussfinanzierung mit Bausparvertrag.
Von den aktuellen Zinsen über die Wahl der Zinsbindung bis zu Kosten, Unterlagen und Spartipps: Die ausführliche PDF-Version zeigt Schritt für Schritt, worauf es bei der Anschlussfinanzierung ankommt.
Die Zinsen für die Anschlussfinanzierung Ihres Immobilienkredits richten sich vorrangig nach dem aktuellen Zinsniveau am Anleihe- beziehungsweise Pfandbriefmarkt. Mit Pfandbriefen refinanzieren Banken unter anderem ihre Immobilienkredite. Zusätzlich beeinflussen individuelle Faktoren wie Bonität, Restschuld, Immobilienwert, Beleihungsauslauf und gewünschte Zinsbindung den Darlehenszins.
Die Bauzinsen liegen deutlich höher als während der Niedrigzinsphase. Der Biallo-Bauzins-Index für zehnjährige Immobilienkredite erreichte am 18. September 2026 mit 4,28 Prozent den höchsten Stand seit 2011. Seitdem können sich die Konditionen wieder verändern. Entscheidend ist deshalb immer der aktuelle Vergleich zum Zeitpunkt der Finanzierung.
Verlauf des durchschnittlichen Baugeld-Zinsniveaus im Zeitvergleich
Die Grafik zeigt, wie deutlich das durchschnittliche Zinsniveau für Baufinanzierungen seit der Niedrigzinsphase gestiegen ist. Für die persönliche Anschlussfinanzierung dient der Index allerdings nur als Orientierung. Der tatsächlich angebotene Zinssatz kann je nach Restschuld, Immobilienwert, Beleihungsauslauf, Bonität und gewünschter Zinsbindung davon abweichen.
Biallo-Lesetipp: Viele Immobilienkredite aus der Niedrigzinsphase laufen derzeit aus – oft zu deutlich höheren Konditionen. In unserer aktuellen News "Anschlussfinanzierung wird teuer" erfahren Sie, welche Eigentümer besonders betroffen sind und wie sich die Belastung bei der Anschlussfinanzierung begrenzen lässt.
Die günstigste Anschlussfinanzierung ergibt sich nicht allein aus dem niedrigsten Werbezins. Entscheidend sind die Gesamtkosten und die Frage, ob Darlehen, Rate und Flexibilität zur persönlichen Situation passen.
Vergleichen Sie das Angebot Ihrer bestehenden Bank mit den Konditionen anderer Banken, Versicherer und Finanzierungsvermittler. Entscheidend sind insbesondere Effektivzins und Gesamtkosten. Schon kleine Zinsunterschiede können sich bei einer hohen Restschuld und langer Zinsbindung stark auswirken.
Biallo-Tipp: Unser Baufinanzierung-Vergleich stellt aktuelle Konditionen verschiedener Anbieter gegenüber und erleichtert es, passende Finanzierungsangebote zu finden.
Immobiliendarlehen sind nach Ablauf der ersten Zinsbindung häufig noch nicht vollständig zurückgezahlt. Bevor Sie die gesamte Restschuld erneut finanzieren, sollten Sie deshalb prüfen, ob eine Teilrückzahlung möglich ist.
Eine zusätzliche Tilgung kann Finanzierungskosten, Kreditlaufzeit und Finanzierungsrisiken deutlich senken. Dafür können beispielsweise angespartes Kapital, eine Erbschaft, eine Abfindung oder die Auszahlung einer Lebensversicherung infrage kommen.
Biallo-Tipp: Mit unserem Tilgungsrechner können Sie berechnen, wie sich Tilgung, Monatsrate und Sonderzahlungen auf Laufzeit, Restschuld und Zinskosten Ihrer Finanzierung auswirken.
Wie eine Teilrückzahlung Kosten und Laufzeit verringert, zeigt folgendes Beispiel.
Beispiel: Der Restkredit nach der Erstfinanzierung beträgt 320.000 Euro. Sie vereinbaren eine Anschlussfinanzierung über 15 Jahre. Die anschließend noch offene Restschuld möchten Sie durch eine ausgezahlte Lebensversicherung tilgen. Im Vergleich dazu: Sie erhalten von Ihren Eltern im Wege einer Schenkung beziehungsweise vorweggenommenen Erbfolge 100.000 Euro und verwenden diesen Betrag zur Teilrückzahlung. Dadurch sinkt der Kreditbedarf für die Anschlussfinanzierung auf 220.000 Euro. Sie können die monatliche Kreditrate nun deutlich absenken (Anschlusskredit B) oder etwa in gleicher Höhe beibehalten (Anschlusskredit C).
Restschuld ohne Teilrückzahlung: 320.000 Euro
Teilrückzahlung: 100.000 Euro
Neuer Finanzierungsbedarf: 220.000 Euro
Bei gleicher beziehungsweise höherer Tilgung sinken dadurch je nach Gestaltung sowohl die Restschuld als auch Laufzeit und Zinskosten erheblich.
| Anschlusskredit A (ohne Teilrückzahlung) | Anschlusskredit B (mit Teilrückzahlung) | Anschlusskredit C (mit Teilrückzahlung) | |
|---|---|---|---|
| Kreditbedarf | 320.000 € | 220.000 € | 220.000 € |
| Sollzinsbindung | 15 Jahre | 15 Jahre | 11 Jahre, 10 Monate |
| Sollzins | 3,50 % | 3,50 % | 3,50 % |
| Anfangstilgung | 3,0 % | 4,0 % | 6,0 % |
| Monatsrate | 1.733,33 € | 1.375,00 € | 1.741,67 € |
| Jährliche Sondertilgung | 2.000 € | 2.000 € | 2.000 € |
| Ratenzahlungen insgesamt | 311.999,40 € | 247.500,00 € | 247.004,89 € |
| Zinszahlungen insgesamt | 114.218,17 € | 65.470,37 € | 49.004,89 € |
| Sondertilgungen insgesamt | 30.000 € | 30.000 € | 22.000 € |
| Restschuld | 92.218,77 € | 7.970,37 € | 0,00 € |
| Zeit bis zur Volltilgung1 | 19 Jahre, 5 Monate | 15 Jahre, 6 Monate | 11 Jahre, 10 Monate |
| Gesamtkosten2 | 434.218,17 € | 385.470,37 € | 369.004,89 € |
Ergebnis Anschlussfinanzierung B: Die niedrigere Kreditsumme beim Anschlusskredit B verringert Ihre Restschuld im Vergleich zur Anschlussfinanzierung A um rund 84.250 Euro. Zugleich sinkt die Darlehenslaufzeit bis zur vollständigen Kredittilgung um etwa vier Jahre, wenn man nach Ablauf der Zinsbindung einen jeweils gleichbleibenden Zinssatz unterstellt. Im Ergebnis hätten Sie Ihren Baukredit fast getilgt und wären so gut wie schuldenfrei. Positiver Nebeneffekt: Die Monatsrate sinkt deutlich, obwohl die Tilgungsrate von 3,0 auf 4,0 Prozent erhöht wurde. Zugleich verringern sich die Gesamtkosten um knapp 49.000 Euro!
Ergebnis Anschlussfinanzierung C: Wenn Sie die monatliche Rate im Vergleich zur Anschlussfinanzierung A nicht absenken, sondern in etwa gleich belassen, dann ermöglicht Ihnen das eine Anfangstilgung von sechs Prozent. Im Ergebnis ist die Anschlussfinanzierung bereits nach elf Jahren und zehn Monaten getilgt, die Restschuld liegt bei null. Die Gesamtkosten fallen um gut 65.000 Euro günstiger aus als bei Anschlussfinanzierung A. Im Vergleich zur Anschlussfinanzierung B liegt die Ersparnis bei rund 16.500 Euro.
Prüfen Sie, ob die Anschlussfinanzierung mit einer höheren Anfangstilgung starten kann. Durch die bereits erfolgte Rückzahlung dürfte die Kreditsumme im Vergleich zur Erstfinanzierung gesunken sein.
Muss wegen deutlich höherer Zinsen die monatliche Belastung begrenzt werden, kann eine niedrigere Tilgung zunächst die Rate reduzieren. Allerdings verlängert sich dadurch die Rückzahlungsdauer und die Zinsbelastung steigt. Entscheidend ist deshalb eine Rate, die dauerhaft tragbar bleibt und trotzdem eine ausreichende Tilgung ermöglicht.
Welche Zinsbindung sinnvoll ist, hängt von Restschuld, Zinsniveau, Einkommen und Sicherheitsbedürfnis ab. Eine kurze Zinsbindung kann niedrigere Sollzinsen bieten, erhöht aber das Risiko einer weiteren Anschlussfinanzierung zu ungünstigeren Konditionen. Eine längere Zinsbindung schafft dagegen mehr Planungssicherheit.
Als Orientierung sollte die Finanzierung möglichst so geplant werden, dass die Immobilie spätestens zum Eintritt in den Ruhestand weitgehend oder vollständig entschuldet ist.
Nicht allein die Zinskonditionen entscheiden. Sinnvoll sind kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeiten und die Möglichkeit, den Tilgungssatz während der Zinsbindung anzupassen. Diese Flexibilität kann besonders bei langen Laufzeiten wichtig werden, wenn sich Einkommen oder finanzielle Belastungen verändern.
Wie funktionieren Prolongation, Bankenwechsel, Forward-Darlehen und Bausparen? Welche Kosten entstehen und wie viel kann eine Teilrückzahlung bringen? Der kostenlose Biallo-Ratgeber erklärt die Möglichkeiten ausführlich und mit konkreten Rechenbeispielen.
Bei der Anschlussfinanzierung können Kosten anfallen. Entscheidend ist, für welche Variante und welchen Anbieter Sie sich entscheiden.
Bei einer reinen Verlängerung des bestehenden Darlehens bei derselben Bank fallen normalerweise keine Kosten für einen Bankwechsel oder Änderungen der Grundschuld an. Der wichtigste Kostenfaktor sind daher die neuen Kreditkonditionen.
Bei einem Forward-Darlehen können je nach Anbieter und Vorlaufzeit Zinsaufschläge auf die aktuellen Konditionen anfallen. Je länger die Zeit bis zum Start des Darlehens, desto größer kann der Aufschlag sein. Deshalb sollte geprüft werden, wie viel die frühe Zinssicherheit kostet und welche Zinsentwicklung eintreten müsste, damit sich der Abschluss tatsächlich rechnet.
Führen Sie die Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank fort, muss die bestehende Grundschuld auf das neue Kreditinstitut übertragen werden. Dies kann über eine Löschung und Neueintragung oder über eine Grundschuldabtretung erfolgen. Bei der Grundschuldabtretung wird die bestehende Grundschuld nicht gelöscht, sondern auf die neue Bank übertragen. Dies ist normalerweise deutlich günstiger als eine vollständige Löschung und Neueintragung. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt von Restschuld, Zinsunterschied, Laufzeit und den entstehenden Wechselkosten ab. Entscheidend ist, ob die mögliche Zinsersparnis die Kosten der Umschuldung übersteigt.
Läuft die Zinsbindung Ihrer Baufinanzierung aus und ist das Darlehen noch nicht getilgt, benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung. Unabhängig davon, für welche Variante Sie sich entscheiden, sollten Konditionen, Kosten und Nebenbedingungen geprüft werden.
Zinsen vergleichen: Holen Sie verschiedene Kreditangebote ein und vergleichen Sie Sollzins, Effektivzins und Gesamtkosten.
Flexibilität prüfen: Prüfen Sie Sondertilgungsrechte, Möglichkeiten zum Tilgungssatzwechsel und weitere Vertragsbedingungen.
Teilrückzahlung prüfen: Überlegen Sie, ob Sie vor Beginn der Anschlussfinanzierung einen Teil der Restschuld aus eigenen Mitteln zurückzahlen können.
Immobilie neu bewerten lassen: Hat sich der Immobilienwert seit Abschluss der Erstfinanzierung verändert, kann eine Neubewertung den Beleihungsauslauf beeinflussen und möglicherweise bessere Konditionen ermöglichen.
Kreditumfang festlegen: Prüfen Sie, ob gleichzeitig Modernisierungen, Sanierungen oder energetische Maßnahmen finanziert werden sollen.
Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie unterschiedliche Darlehensbeträge, Zinssätze und Tilgungsraten durchspielen und so abschätzen, welche monatliche Belastung zu Ihrer Anschlussfinanzierung passt.
Vor allem bei einem Wechsel zu einer neuen Bank werden ähnliche Unterlagen verlangt wie bei einer Neufinanzierung.
Zu den persönlichen Unterlagen können gehören:
Zum Finanzierungsobjekt werden je nach Bank unter anderem benötigt:
Lehnt eine Bank die Anschlussfinanzierung ab, kann dies unter anderem an der Bonität, bestehenden Zahlungsrückständen, einem zu geringen frei verfügbaren Einkommen oder einem unsteten Einkommen liegen.
Wichtig ist zunächst, den konkreten Ablehnungsgrund zu erfahren. Je nach Ursache können beispielsweise ein weiterer Kreditnehmer, eine niedrigere monatliche Belastung oder der Abbau anderer Verbindlichkeiten helfen. Eine niedrigere Tilgung oder längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, verteuert das Darlehen aber in der Regel über die gesamte Laufzeit. Diese Lösung sollte deshalb nicht allein unter dem Gesichtspunkt der kurzfristigen Ratenhöhe gewählt werden.
Negative Schufa-Einträge können die Anschlussfinanzierung erschweren oder dazu führen, dass eine Bank die Finanzierung ablehnt. Betroffene sollten zunächst prüfen, ob die gespeicherten Angaben korrekt sind und ob gegebenenfalls eine Speicher- oder Löschfrist abgelaufen ist. Ein fehlerhafter Eintrag sollte korrigiert werden, bevor neue Finanzierungsanfragen gestellt werden.
Mit einer guten Vorbereitung vermeiden Sie Zeitdruck und können verschiedene Angebote besser vergleichen. Die folgende Checkliste zeigt, welche Punkte Sie vor Abschluss der Anschlussfinanzierung klären sollten.
Rund um die Anschlussfinanzierung stellen sich viele Detailfragen – etwa zum richtigen Zeitpunkt, zu den möglichen Finanzierungswegen oder zu den Folgen, wenn noch kein neues Darlehen vereinbart wurde. Die wichtigsten Fragen beantworten wir im Folgenden kurz und verständlich.
Mit der Vorbereitung sollten Eigentümer nicht erst wenige Wochen vor Ablauf der Zinsbindung beginnen. Ein früher Vergleich schafft mehr Auswahl. Wer noch mehrere Jahre Zeit hat, kann zusätzlich prüfen, ob eine frühzeitige Zinssicherung sinnvoll ist.
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Prolongation ist meist einfacher, ein Wechsel kann dagegen günstigere Konditionen bringen. Entscheidend ist der Vergleich von Effektivzins, Gesamtkosten und Vertragsbedingungen.
Ein Forward-Darlehen kann interessant sein, wenn die Anschlussfinanzierung erst später benötigt wird und steigende Zinsen befürchtet werden. Dem steht der mögliche Forward-Aufschlag gegenüber.
Ja. Mit einem frühzeitig abgeschlossenen Bausparvertrag können Eigentümer Kapital ansparen und zugleich den Zinssatz für das spätere Bauspardarlehen festlegen. Ob sich das lohnt, hängt vom Tarif, den Gesamtkosten und der benötigten Restfinanzierung ab.
Ist nach Ablauf der Zinsbindung noch keine neue Vereinbarung getroffen, kann das bestehende Darlehen – abhängig von den vertraglichen Regelungen – zunächst mit variablem Zinssatz weiterlaufen. Der Zinssatz kann dann an die Marktentwicklung angepasst werden. Ein solches variables Immobiliendarlehen kann grundsätzlich mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden.
Bei der Anschlussfinanzierung geht es um weit mehr als den neuen Sollzins. Restschuld, Tilgung, Laufzeit, Flexibilität und mögliche Wechselkosten bestimmen mit, wie teuer die zweite Finanzierungsrunde wird.
Wer rechtzeitig verschiedene Angebote einholt, kann zwischen Prolongation, Umschuldung, Forward-Darlehen und gegebenenfalls Bausparen wählen. Besonders bei hohen Restschulden können bereits kleine Unterschiede bei Zins und Tilgung langfristig viel Geld ausmachen.
