Kreditkarten-Vergleich: Die besten Karten im Vergleich

Laut einer Studie im Auftrag von Mastercard wünschen sich neun von zehn Verbraucherinnen und Verbrauchern aus Deutschland, dass Kartenzahlungen in allen Geschäften akzeptiert werden. Das kontaktlose Zahlen wird dabei als wichtigste Kartenfunktion angesehen. Die Studie zeigt auch, dass die Akzeptanz von Kartenzahlungen ein entscheidender Faktor für Verbraucherinnen und Verbraucher ist: 39 Prozent der Befragten haben bereits ein Geschäft verlassen oder gar nicht erst betreten, weil dort nur Bargeld akzeptiert wurde. In Anbetracht dieses Trends stellt sich die Frage, welche Karte man für den Einsatz im Laden nutzen sollte. Neben der klassischen Bankkarte gewann besonders durch und nach der Corona-Pandemie die Nutzung von Kreditkarten an Bedeutung. Diese gibt es in verschiedenen Ausgestaltungsformen, von der kostenlosen Kreditkarte über die goldene Kreditkarte bis hin zur Prepaid-Karte.

Kreditkarten sind generell bei Banken und Sparkassen, aber auch bei anderen Anbietern erhältlich. Häufig wird auch gleich bei einer Girokontoeröffnung eine Kreditkarte angeboten. Insgesamt gibt es vier verschiedene Kreditkartentypen. Biallo.de erklärt die Unterschiede und auf was Sie bei der Kreditkartenwahl achten sollten.

Was ist eine Kreditkarte?  

Die Kreditkarte gehört zu den unbaren Zahlungsmethoden und ist besonders durch die steigende Relevanz von Online-Einkäufen und der steigenden Akzeptanz von Kartenzahlungen zu einem der am häufigsten genutzte Zahlungsmittel geworden. Wie der Name bereits impliziert, funktionieren Kreditkarten in der Regel auf Kreditbasis. Das bedeutet, dass Ihnen ein Kreditrahmen zur Verfügung steht und die Verrechnung mit Ihrem Guthaben erst später stattfindet. Dies ist das Grundkonzept, doch es gibt verschiedene Arten von Kreditkarten, die im Folgenden näher erläutert werden.

Die wichtigsten Kreditkartenarten und –begriffe

Bei der Kreditkartennutzung gibt es vier verschiedene Abrechnungsmodelle: Debit, Revolving, Prepaid und Charge.

Debit – Die Karte für alle Kunden mit Girokonto

Mit einer Debitkarte zahlen Sie bargeldlos. Der Betrag wird sofort von Ihrem Konto abgebucht und somit erhalten Sie hierbei auch kein zinsloses Darlehen. Die Debitkarte ist daher ein geeignetes Zahlungsmittel für alle Girokonto-Nutzer, die bargeldlos zahlen möchten.

Charge – Die Karte für "Häufig-Nutzer" mit guter Bonität

Die häufigste Kreditkartenform in Deutschland ist die sogenannte Charge-Karte. Das Kreditkarten-Unternehmen addiert all Ihre Umsätze und rechnet dann einmal monatlich mit Ihnen ab. In der Regel zieht es den Betrag zwischen dem 10. und 25. des Folgemonats von Ihrem Girokonto via Lastschrift ein. Sie bekommen folglich ein kurzfristiges zinsloses Darlehen.

Revolving – Die Karte für Vielnutzer, die Wert auf hohe Flexibilität legen und über eine gute Bonität verfügen

Hier handelt es sich um eine "echte Kreditkarte". Dieser Kartentyp gewährt einen tatsächlichen Kredit, den Sie auf einmal oder in Raten zurückzahlen können. Gleichen Sie lediglich einen Teilbetrag aus, fallen für den restlichen Betrag – teils sehr hohe – Kreditzinsen an. Diese werden dann mit der nächsten Abrechnung eingezogen. Das bedeutet: Mit jeder Kartenzahlung erhöht sich die Kreditsumme. Haben Sie nicht die nötige Selbstdisziplin, können Sie schnell in einen teuren Dauerkredit rutschen. Echte Kreditkarten gewähren einen sich erneuernden (engl. revolving) Kredit. Daher sind sie auch als "Revolving Cards" bekannt.

Prepaid – Die Karte für Kreditkarten-Anfänger, junge Leute und Personen mit negativer Schufa

Eine Prepaid-Karte füllen Sie vor der Verwendung mit einem Geldbetrag auf. Danach haben Sie nur diesen Betrag für ein Einsatz Ihrer Karte zur Verfügung. Da es sich um eine reine Guthabenkarte handelt, kommt die Karte für Kunden in Frage, die eine negative Schufa oder eine sehr schlechte Bonität haben.

Wie sieht eine Kreditkarte aus und welche Infos sind auf ihr gespeichert?

Zwar unterscheiden sich die Kreditkarten der verschiedenen Anbieter im Design, dennoch weisen alle Kreditkarten folgende Merkmale auf:

• Name des Kreditkarteninhabers: Er ist auf der Vorderseite geprägt und zusätzlich auf dem Magnetstreifen gespeichert.
• Kreditkartennummer: Einmalige Identifikationsnummer mit 16 (bei American Express: 15) Stellen. Sichtbar geprägt auf der Vorderseite, auf dem Magnetstreifen oder Chip maschinenlesbar abgespeichert. Die ersten vier Ziffern stehen für die Kreditkartengesellschaft. Die fünfte beschreibt die Art der Karte. Dabei kann es sich um eine Erst-, Partner- sowie Firmenkarte oder ähnliches handeln. Die restlichen Ziffern benennen einen Teil Ihrer Kontonummer und sind individuelle Prüfziffern.
• Ablaufdatum: Dargestellt als Monat und Jahr. Ihre Kreditkarte ist bis zum letzten Tag des genannten Monats gültig.
• Prüfziffer: Sie ist nur auf dem Magnetstreifen oder Chip gespeichert.
• Unterschrift: Sie persönlich unterschreiben auf der Rückseite auf einem dafür vorgesehenen Feld.
• Kreditkartenprüfnummer (CVC2 oder CVV2): Sie ist meist kursiv auf die Rückseite gedruckt. Elektronisch ist sie auf der Kreditkarte nicht gespeichert. Hauptsächlich bei Online-Käufen mit Kreditkarte wird sie als zusätzliche Sicherheit abgefragt.
• PIN: Weder sichtbar auf der Karte noch am Magnetstreifen gespeichert. Ein Abgleich erfolgt nur beim Geldabheben oder an Terminals im Ausland.
• EMV-Chip: Gut sichtbar ist der goldene EMV-Chip auf der Vorderseite Ihrer Kreditkarte. Er dient der sicheren Übertragung der Kartendaten. Bei unautorisiertem Zugriff auf die Chip-Daten zerstört er sich selbst.
• NFC-Chip: Über den EMV-Chip hinaus besitzen die meisten Kreditkarten noch einen NFC-Chip. Diese Near-Field-Technology erlaubt kontaktlose Zahlungen. So können Sie nicht nur schneller bezahlen, sondern müssen Ihre Kreditkarte auch nicht mehr aus der Hand geben.
• Hologramm: Das eingeprägte Hologramm zeigt auf der VISA Card eine Taube, bei Mastercard zwei ineinandergreifende Weltkugeln mit Kontinenten. American Express hat kein Hologramm. Das Hologramm ist sehr schwer zu fälschen und soll die Sicherheitsstandards hoch setzen.

Warum brauche ich eine Kreditkarte? Das sind die Vorteile!

Zwar können Sie mit Ihrer Bankkarte in Deutschland und in vielen Teilen Europas Einkäufe bezahlen und Geld abheben, dennoch hat eine Kreditkarte diverse Vorteile und gehört nahezu in jedes Portemonnaie. Wir haben Ihnen die wichtigsten Vorteile zusammengefasst:  

• Kurzfristiges zinsloses Darlehen: Die Kartenabrechnung für alle getätigten Einkäufe mit Ihrer Kreditkarte bekommen Sie in der Regel in dem darauffolgenden Monat. Erst dann belastet das Kreditkartenunternehmen Ihr Konto mit der Gesamtsumme. Eine klassische Kreditkarte ermöglicht es Ihnen daher, mehr Geld auszugeben, als Sie derzeit haben, und es erst später zurückzuzahlen. Dies ist besonders nützlich, wenn unerwartete Kosten anfallen.
• Weltweite Akzeptanz: Ob Sie im Ausland reisen oder online einkaufen, Kreditkarten, insbesondere Visa und Mastercard, werden fast überall akzeptiert.
• Inkludierte Versicherungen: Viele Kreditkarten sind mit inkludierten Versicherungen ausgestattet und bieten Ihnen daher mehr als nur die klassische Zahlungsfunktion. Wir haben Ihnen in unserem Ratgeber die besten Kreditkarten mit einer Reiseversicherung zusammengefasst!
• Besondere Leistungen: Je nach Kreditkarte und Bank, gibt es weitere interessante Extraleistungen: Tankrabatte, Reiseservice, Auslandsreise-Krankenversicherung, Zugang zur Airport-Lounge und vieles mehr! Wir zeigen Ihnen, wie Sie beispielsweise beim Einkauf mit der Payback Kreditkarte von American Express sparen können!
• Einkaufen und Bezahlen im Internet: Mit einer Kreditkarte haben Sie das passende Zahlungsmittel für Ihre Einkäufe im WorldWideWeb. Egal, ob Flugbuchung, Hotelreservierung, Kleidung oder Elektronik, ob in Deutschland oder bei Händlern im Ausland – die Kreditkarte wird in der Regel immer akzeptiert.
• Mietwagen: Die Anmietung eines Fahrzeugs ist in der Regel nur noch mit einer Kreditkarte möglich. Bezahlen Sie mit einer Kreditkarte, entfällt die Kaution, die Sie andernfalls bar hinterlegen müssten. Außerdem genießen Sie je nach Anbieter einen erhöhten Versicherungsschutz beim Ausleihen, zum Beispiel Vollkasko, Haftpflicht oder beides.
• Hohe Sicherheit: Bei Online-Zahlungen wird häufig eine Zwei-Faktor-Authentifizierung verwendet, bei der neben der Eingabe der Kreditkartendaten eine zusätzliche Bestätigung erforderlich ist.

Wie beantrage ich eine Kreditkarte online

Heutzutage ist es für viele Verbraucherinnen und Verbraucher üblich, eine Kreditkarte online zu beantragen, da dies in der Regel unabhängig vom Girokonto erfolgen kann. Außerdem besteht ein großer Vorteil darin, dass verschiedene Anbieter online meist bessere Konditionen anbieten. Früher wurden Kreditkarten hingegen oft direkt bei der Hausbank abgeschlossen, meistens in Verbindung mit einem Girokonto. Dennoch sind unabhängig davon, ob Sie bei Ihrer Hausbank oder auf dem digitalen Weg eine Kreditkarte beantragen, die Voraussetzungen grundsätzlich gleich. So beantragen Sie schnell und unkomplizert eine Kreditkarte:

Voraussetzungen für eine Kreditkarte

Bevor Sie eine Kreditkarte beantragen, sollten Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Mindestalter: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein, da Sie erst dann voll geschäftsfähig sind.
• Wohnsitz: Ein fester Wohnsitz in Deutschland ist in der Regel erforderlich.
• Bonität & Einkommen: Eine positive Bonitätsprüfung wie zum Beispiel durch die Schufa ist meist notwendig. Teilweise können auch die Umsätze Ihrer Hauptbankverbindung oder Ihre Gehaltsabrechnungen gefordert werden. Dies ist besonders wichtig, um Ihren Kreditrahmen bestimmen zu können. Bei einer sogenannten Prepaid-Kreditkarte entfällt dies jedoch meist.

So gelangen Sie Schritt-für-Schritt online zu Ihrer Kreditkarte

Wie Sie bereits an unserem Kreditkarten-Vergleich erkennen, gibt es zahlreiche verschiedene Kreditkarten von diversen Anbietern auf dem Markt. Dies kann auf den ersten Blick überfordernd sein. Daher halten Sie sich am besten an die folgenden Schritte:

1. Vergleichen Sie verschiedene Kreditkarten: Nutzen Sie unseren Kreditkarten-Vergleich und achten Sie auf wichtige Konditionen wie Jahresgebühren, Zinsen und Zusatzleistungen.
2. Wählen Sie einen Anbieter: Entscheiden Sie sich für die Kreditkarte, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt.
3. Online-Antrag ausfüllen: Gehen Sie auf die Website des Anbieters und füllen Sie den Online-Antrag aus. Hier müssen Sie persönliche Daten und finanzielle Informationen angeben.
4. Identität nachweisen: In der Regel erfolgt eine Identitätsprüfung. Dabei können Sie meist selbst wählen, ob Sie sich mittels PostIdent oder über einen anderen Weg wie zum Beispiel das Video-Ident-Verfahren legitimieren möchten.
5. Bonitätsprüfung: Der Anbieter führt eine Bonitätsprüfung durch, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen und auf dessen Grundlage Ihren Kreditrahmen festzulegen. Bei einer Kreditkarte ohne Schufa entfällt dieser Schritt.
6. Vertragsunterlagen & Karte erhalten: Nach erfolgreicher Prüfung erhalten Sie die Vertragsunterlagen und ein paar Tage später postalisch Ihre Kreditkarte. 

Kosten einer Kreditkarte im Überblick!

Kreditkarten haben nicht nur Vorteile, da auch Kosten in Form von Gebühren und Zinsen anfallen können. Wir haben Ihnen die wichtigsten Kostenpunkte zusammengefasst:

• Aktivierungsgebühr: Hier wollen einige recht einfallsreiche Unternehmen ihren Aufwand bei der Antragsbearbeitung decken. Diese Gebühr fällt nur bei sehr wenigen Anbietern an.
• Gebühr fürs Aufladen bei Prepaidkarten: Das Aufladen der Kreditkarte geht von kostenlos bis Gebühren von bis zu zehn Prozent. Weiter fällt bei manchen Karten eine "Inaktivitätsgebühr" an, wenn Sie die Karte länger nicht nutzen.
• Jahres- oder Grundgebühr: Diese Gebühr fällt jährlich an. Sie soll die Bearbeitung der Bezahlvorgänge decken. Die Jahresgebühr wird in der Regel direkt von der Kreditkarte abgebucht. Dabei fällt sie je nach Karte und Anbieter unterschiedlich aus. Angefangen bei null Euro bei der kostenlosen bis hin zu 800 Euro und mehr für VIP, Luxus-, Platin- und Sonderkarten.
• Gebühr für Bargeldabhebung: Diese Kosten berechnen die meisten Kreditkartenausgeber prozentual zum abgehobenen Betrag. Augen auf: Sie unterscheiden sich enorm! Vor allem im Ausland sind die Kosten teils sehr hoch. Aber es gibt – vor allem bei Direktbanken – auch zahlreiche ans Girokonto gebundene Kreditkarten, die eine gebührenfreie Bargeldversorgung für die gesamte Eurozone (z.B. ING) oder sogar weltweit (DKB) anbieten.
• Gebühren für die Nutzung im Ausland: Diese Kosten fallen entweder bei Barabhebungen oder bargeldlosen Zahlungen mit der Kreditkarte an. Grund sind meist die Wechselgebühren bei Zahlungen in Fremdwährung. Die Auslandsgebühren für Kreditkarten sind je nach Kartenanbieter unterschiedlich. Im Euro-Raum sollten diese Gebühren nicht anfallen.
• Zinsen bei Ratenzahlung: Bei echten Kreditkarten (Revolving-Karten) fallen Zinsen für den beanspruchten Kredit an, wenn Sie eine Ratenzahlung vereinbart haben. Diese Sollzinsen variieren je nach Anbieter. Wenn Sie eine Kreditkarte mit Ratenzahlung suchen, sollten Sie die Zinssätze sorgfältig vergleichen und sich für eine Karte mit niedrigem Zinssatz entscheiden. 

Welche Kreditkarte ist die Beste für mich und wie finde ich sie?

Die Frage nach der besten Kreditkarte lässt sich nicht pauschal beantworten, da die Auswahl stark von Ihren individuellen Bedürfnissen abhängt. Es gibt viele verschiedene Kreditkartenangebote, wodurch ein sorgfältiger Vergleich unerlässlich ist. Nutzen Sie dazu am besten unseren Kreditkarten-Vergleich und lesen Sie unseren Ratgeber “So finden Sie die Kreditkarte, die zu Ihnen passt!”.

Kostenlose Kreditkarte

Auf den ersten Blick sind kostenlose Kreditkarten meist besonders ansprechend, da die eigene Hausbank sich die Ausgabe einer Kreditkarte in der Regel gut bezahlen lässt. Dennoch sollten Sie bei einer kostenfreien Kreditkarte noch auf andere Details als nur die fehlende Jahresgebühr achten.

Virtuelle Kreditkarte

Im Gegensatz zu einer klassischen Kreditkarte existiert die virtuelle Kreditkarte, wie der Name schon andeutet, nur in digitaler Form. Sie wird daher auch als Online-Kreditkarte oder digitale Kreditkarte bezeichnet.

Prepaid Kreditkarte (Kreditkarte ohne SCHUFA)  

Wenn Ihre Bonität nicht einwandfrei ist, sind Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung eine gute Alternative. Dies ist bei den sogenannten Prepaid-Kreditkarten der Fall, da diese nur auf Guthabenbasis funktionieren.

Kreditkarte mit Reiserücktritt

Kreditkarten mit Reiseversicherungen kosten oft mehr als eine „normale“ Kredit- oder Debitkarte und lohnen sich in der Regel erst dann, wenn Sie mehrmals im Jahr verreisen. Neben der inkludierten Reiseversicherung bieten diese meist “Goldenen Kreditkarten” für Vielreisende oftmals weitere Reisevorteile.

Kreditkarte mit Cashback

Wenn Sie oft online einkaufen, könnte eine Kreditkarte mit Cashback besonders interessant für Sie sein. Diese Karten bieten Rückvergütungen auf Ihre Einkäufe, sei es durch direkte Gutschriften oder Punkte, die Sie später in Geld- oder Sachprämien umwandeln können.

Längerer Auslandsaufenthalt (Work & Travel und Co.)

Planen Sie einen längeren Aufenthalt im Ausland? Dann ist eine Kreditkarte mit speziellen Konditionen für internationale Einsätze sinnvoll. Besonders wichtig sind hierbei Karten ohne Abhebegebühren und mit inkludierten Versicherungsleistungen. Mehr Informationen zu Kreditkarten mit Reiseversicherung finden Sie in unserem Ratgeber. Außerdem haben wir Ihnen zusammengefasst, worauf Sie beim Einsatz Ihrer Kreditkarte im Ausland achten sollten!

Partnerkreditkarten

Partnerkreditkarten bieten Ihnen die Möglichkeit, als Paar gemeinsam den Überblick über Ihre Finanzen zu behalten und Ausgaben gemeinsam und transparent zu verwalten.

Nachhaltige Kreditkarten

Für umweltbewusste Verbraucherinnen und Verbraucher gibt es nachhaltige Kreditkarten, die umweltfreundliche Materialien verwenden und ökologische Projekte unterstützen.

Firmenkreditkarten

Für geschäftliche Zwecke und Betriebsausgaben eignen sich Firmenkreditkarten, die oft zusätzliche Leistungen wie Reisekostenabrechnungen und spezielle Versicherungen bieten.

Kreditkarten im Test

Biallo.de testet regelmäßig die Kreditkarten von verschiedenen Anbietern wie der ING, Santander, awa7 oder Hanseatic Bank. Nachfolgend finden Sie unsere ausführlichen Tests.

• Consors Finanz
• Amercian Express Payback
• Eurowings Classic Kreditkarte
• Barclays Platinum Double
• awa7 Visa Card
• Deutschland Kreditkarte Classic
• TF Bank Mastercard Gold 

Bezahlen und Bargeldverfügungen mit der Kreditkarte im In- & Ausland

Während das Bezahlen mit Ihrer Kreditkarte im In- und Ausland in Euro grundsätzlich kostenfrei ist, können teilweise hohe Gebühren für die Zahlung in Fremdwährung oder die Bargeldverfügung anfallen.

Beim Einsatz Ihrer Kreditkarte in Nicht-Euro-Ländern kann beispielsweise ein Auslandseinsatzentgelt berechnet werden. Dabei handelt es sich um eine Servicegebühr Ihrer Bank für die Umrechnung in die jeweilige Landeswährung. Innerhalb der Euro-Zone sind solche Einsätze aber in der Regel kostenfrei.  

Zusätzlich zu den Umrechnungsgebühren können bei Bargeldabhebungen an Geldautomaten durch eine Gebühr der eigenen Bank und eines Aufschlages des Geltautomatenbetreibers weitere Kosten auf Sie zukommen. In der Regel berechnen die Unternehmen zwischen 1,5 und vier Prozent vom Bargeldbetrag oder bei kleineren Beträgen eine Mindestgebühr von fünf Euro. Daher achten Sie in jedem Fall vorher auf die Konditionen Ihrer Kreditkarte!

Wie kann ich eine Kreditkarte sperren?  

Viele Anbieter ermöglichen es Ihnen, Ihre Kreditkarte direkt über die jeweilige App oder das Online-Banking selbstständig zu sperren oder gewissen Funktionen einzuschränken. Diese Option ist in der Regel unter dem Menüpunkt "Card Control" zu finden. Alternativ können Sie Ihre Kreditkarte jederzeit über den zentralen Sperrnotruf telefonisch sperren:

• In Deutschland: 116 116
• Aus dem Ausland: +49 116 116

Sollte Ihr Kartenanbieter sich nicht dem Sperrnotruf angeschlossen haben, wenden Sie sich für die Sperrungen direkt an die Hotline Ihrer Kreditkartengesellschaft:  

• Mastercard: 0800 071 3542
• VISA-Card: 0800 811 8440
• American Express: 069 9797 1000
• Diners Club: 069 900 150 135 oder 069 900 150 136 

Wie sicher sind Kreditkarten?

Kreditkarten bieten zahlreiche Sicherheitsmechanismen, um Missbrauch zu verhindern, aber sie erfordern auch ein verantwortungsvolles Konsumverhalten. Durch den Einsatz der Zwei-Faktor-Authentifizierung und spezieller Verschlüsselungsverfahren beim Bezahlen, sind Kreditkarten heute sicherer denn je. Selbst, wenn Ihre Kreditkarte gestohlen oder missbräuchlich verwendet wurde, ist Ihre maximale persönliche Haftung auf 50 Euro begrenzt, solange Sie nicht grob fahrlässig gehandelt haben.

Tipps zum verantwortungsvollen Umgang mit Ihrer Kreditkarte 

Dennoch gibt es einige Maßnahmen, die Sie beachten sollten, um Ihre Kreditkarte sicher und vor allem verantwortungsvoll zu nutzen:

1. Kreditkarten verleiten zu mehr. Ein verantwortungsvolles Konsumverhalten ist Voraussetzung für die Anschaffung. Biallo-Tipp: Setzen Sie sich selbst Limits. Dann folgt mit der Kreditkartenabrechnung am Monatsende keine böse Überraschung.
2. Lassen Sie Ihre Kreditkarte nicht aus den Augen! Wenn Sie in einem Shop, Restaurant oder Club mit der Karte bezahlen – stellen Sie sich daneben. Nicht nur im Internet passiert Missbrauch mit dem Plastikgeld. Auch in der realen Welt gibt es immer öfter Meldungen über falsche Abrechnungen und Delikte.
3. Werfen Sie Zahlungsbelege nicht unvernichtet (zerrissen) weg. Ihre Kreditkartennummer steht auf den Belegen. Betrüger können sie an sich nehmen und Ihre Kreditkartendaten missbrauchen.
4. Kontrollieren Sie Ihre Abrechnungen und vergleichen Sie die Belege. Gibt es Unstimmigkeiten - bitte sofort dem Kartenanbieter melden!
5. Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte am Geldautomaten Geld abheben, achten Sie darauf, dass Ihnen niemand über die Schulter sieht und schirmen Sie die Eingabe Ihrer PIN nach oben ab.
6. Prägen Sie sich die PIN ein und verraten Sie niemandem die Zahlenkombination.

Wichtig: Beachten Sie, dass die Kreditkarten Unternehmen oder die kartenherausgebende Bank persönliche Infos, Passwörter oder eine vollständige Kartennummer nicht per E-Mail abfragt. Erhalten Sie so eine "Phishing E-Mail", melden Sie dies Ihrer Bank oder dem Kreditkartenunternehmen (stopit@mastercard.com). 

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