Wo gibt es noch ein kostenloses Girokonto?

Girokonto Wo gibt es noch ein kostenloses Girokonto?

Horst Biallo
von Horst Biallo
25.10.2018
Auf einen Blick
  • Immer mehr Banken und Sparkassen haben in den vergangenen Monaten die Gebühren rund um das Girokonto erhöht.

  • Dennoch ist das kostenlose Girokonto (noch) nicht ausgestorben. Eine aktuelle Untersuchung von biallo.de zeigt: Bundesweit bieten 29 Geldinstitute noch ein gebührenfreies Kontomodell.
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Ohne Girokonto geht's nicht!

Überweisungen, Daueraufträge, Zahlungen mit Giro- und Kreditkarte: Alles läuft über ein Girokonto. Es steht Ihnen online sieben Tage die Woche, 24 Stunden täglich zur Verfügung. Für die Nutzung des Kontos berechnen die meisten Banken Gebühren.

Diese rechnen sie entweder aus einzelnen Buchungsposten zusammen oder sie sind im monatlichen Grundpreis (null bis 30,00 Euro) pauschal enthalten. Es geht aber auch anders – wechseln Sie zu einem kostenlosen Girokonto-Anbieter!

Diese Bedingungen muss ein kostenloses Girokonto erfüllen

Damit sich ein Girokonto wirklich "kostenlos" auf die Fahne schreiben darf, muss es diese vier Kriterien erfüllen:

1. Keine Kontoführungsgebühr

Wenn im Preisaushang Kontoführungs- oder Grundgebühr steht – besser die Finger davon lassen! Bei einem kostenfreien Girokonto gibt es solche Gebühren nicht.

2. Keinen Mindestgeldeingang

Viele Banken binden die Grundgebühr an einen bestimmten monatlichen Mindestgeldeingang oder an ein Durchschnittsguthaben. Nur wenn das eine oder andere erreicht wird, verzichten diese Institute auf die monatliche Grundgebühr. Wenn dagegen eine monatliche Gutschrift in beliebiger Höhe vorausgesetzt wird, gilt das Girokonto nach wie vor als kostenlos. 

3. Keine Kosten für die Girokarte

Die Girokarte bzw. Maestrokarte muss für den Kontoinhaber kostenlos sein.

4. Keine Kosten für Überweisungen

Unabhängig davon, ob der Kunde eine Online-Überweisung tätigt oder diese über das Selbstbedienungs-Terminal abwickelt: Die Überweisung muss bei beiden Varianten kostenlos sein.

Datenmaterial von gut 1.400 Banken und Sparkassen

In den vergangenen Monaten haben zahlreiche Banken und Sparkassen an der Gebührenschraube gedreht. Die Geldinstitute begründen die Gebührenerhöhungen meist mit der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Schließlich müssen die Geldinstitute für Ihre Einlagen bei der EZB Negativzinsen zahlen, die sie an ihre Kunden weiterreichen. Nichtsdestotrotz werben viele Geldinstitute nach wie vor mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto.

Ein genauer Vergleich zeigt jedoch: Kostenlos ist nicht gleich kostenlos. So werden Dienstleistungen, die bislang zum normalen Service zählten, zunehmend gesondert berechnet.

Die Redaktion von biallo.de hat bundesweit die Kontomodelle von gut 1.400 Banken und Sparkassen unter die Lupe genommen. Also weit mehr als jeder andere Girokonto-Test in Deutschland. Das Ergebnis: Derzeit gibt es noch 129 Banken mit einem Konto ohne Kontoführungsgebühr. Davon wiederum bieten noch 29 Geldinstitute ein kostenloses Girokonto – ohne Wenn und Aber.

Diese 29 Banken und Sparkassen bieten kostenlose Girokonten an

Direktbanken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

1822 Direkt➔

GiroSkyline

100€

5

Comdirect ➔

Girokonto

100€ + 24 Monate lang 2€

4,8

Consorsbank ➔

Girokonto

5

Deutsche Skatbank

Skatbank-Trumpfkonto

4,8

DKB ➔

DKB Cash

5

Edeka Bank

Edekakonto

4,9

Fidor Bank

Fidor Smart Girokonto

4,8

ING-Diba ➔

Girokonto

5

N26 ➔

N26 Girokonto

4,9

Norisbank ➔

Top-Girokonto

4,8

Wüstenrot Bank ➔

Top Giro

80€

4,8

Überregionale Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

BBBank

Gehaltskonto

4,8

Sparda-Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

Sparda-Bank Hessen ➔

SpardaGirokonto

5

Sparda-Bank München ➔

SpardaGiro Online

4,7

Sparda-Bank Südwest

SpardaGiro Online

75€

4,6

PSD Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

PSD Bank Karlsruhe-Neustadt

PSD GiroOnline

4,9

PSD Bank Kiel

PSD GiroDirekt

4,9

PSD Bank Koblenz

PSD GiroDirekt

50€

4,9

PSD Bank Köln

PSD GiroDirekt

4,9

PSD Bank Hessen-Thüringen ➔

PSD GiroOnline

4,8

PSD Bank München

PSD GiroDirekt

75€

4,9

PSD Bank Nürnberg ➔

PSD GiroDirekPSD GiroDirekt

50€

4,9

PSD Bank Rhein-Ruhr ➔

PSD GiroDirekt

4,9

VR-Banken

Bank

Kontobezeichnung

Bonus

Bewertung (max. 5)

Raiffeisenbank Oberursel

OnlineOnly-Konto

4,9

Raiffeisenbank Ottenbach

Onlinekonto

4,7

Raiffeisenbank Westhausen

Privat GIRO Konto

4,8

Rostocker Volks- und Raiffeisenbank

VR-Giro.direkt

4,9

Volksbank Lauterecken

VR-OnlineKonto

4,8

VR Bank Niederbayern-Oberpfalz Mein GiroDirekt 4,8

(Stand: 24. Oktober 2018)

Hinweis zur Commerzbank: Wir bekommen immer wieder Anfragen zur Commerzbank. Sie macht es den Leuten schwer, die auf Ihre Internetseite kommen. Wer von der Startseite zu den Girokonten geht und von dort weiter zu "Kostenloses Girokonto", erfährt, dass die Bank nur dann auf die monatliche Grundgebühr von 9,90 Euro verzichtet, wenn ein Geldeingang von 1.200 Euro im Monat vorliegt.

Wer hingegen nicht auf diesen Button klickt und runter scrollt, erfährt, dass es "kostenlos bei privater Nutzung" ist. Schließlich gibt es noch die dritte Möglichkeit über den Menüpunkt "Produkte". Wer über diesen Punkt das "kostenlose Girokonto" aufruft, erfährt, dass man "nur 1 Cent monatlicher Mindestgeldeingang" benötigt.

Und im Preis- und Leistungsverzeichnis ist wieder von 1.200 und nicht von 0,01 Euro Mindestgeldeingang die Rede.

Wegen dieser Intransparenz haben wir dieses Konto vorläufig nicht mit aufgenommen. Aber auch, um andere Banken mit eindeutiger Kunden-Kommunikation nicht zu benachteiligen. Sobald die Commerzbank dies ändert, nehmen wir sie gern wieder auf.

Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, da sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent dargestellt.

Wenn Sie wissen wollen wie unser Bewertungsschema aussieht, finden Sie alle wichtigen Informationen in unserem Girokonto-Test. Außerdem haben wir dort die Girokonten-Tests von Finanztest und Ökotest für Sie zusammengestellt.

Übrigens:Das Landesgericht Düsseldorf untersagte einer Sparda-Bank aus Nordrhein-Westfalen die Werbung mit einem kostenlosen Girokonto, da das Institut für die Girokarte eine Gebühr verlangte (Az. 38 O 68/16).

Unseren Girokonto-Vergleich nutzen und alle kostenlosen Konten finden

Die erste Sortierung im Biallo-Girokonto-Vergleich erfolgt standardmäßig nach der Bewertung, maximal können Anbieter fünf Sterne erhalten. Basis dafür sind mehrere, unterschiedlich gewichtete Kriterien. Wie die Wertung zustande kommt, erfahren Sie, wenn Sie in das entsprechende Feld klicken.

Biallo-Tipp

Sie wollen mehr als nur ein kostenloses Girokonto? Einige dieser Banken bieten zusätzlich eine Girokonto-Prämie für den Abschluss.

Wollen Sie sich noch mehr Direktbanken anzeigen lassen, brauchen Sie nur auf den Link "Alle Direktbanken anzeigen" zu klicken. Sie wollen die besten Banken für Filialkonten in Ihrer näheren Umgebung sehen? Klicken Sie auf den Reiter "Filialkonen" und geben Sie oben im Vergleich einfach Ihre Postleitzahl ein. Dann sehen Sie eine Übersicht der Filialkonten im Umkreis von circa 50 Kilometer. Mehr ergibt keinen Sinn, da etwa ein Münchner sicher kein Girokonto in Stuttgart, Dresden oder Hamburg eröffnen will.

So funktioniert der Wechsel

Haben Sie eine Alternative zu Ihrer Bank gefunden, steht einem Wechsel nichts mehr im Weg. Nie war es einfacher als heute: Die Kreditinstitute sind seit September 2016 laut Zahlungskontengesetz verpflichtet, ihren Kunden einen unbürokratischen Wechsel zu ermöglichen. So bieten sie, mehr oder wenig freiwillig, einen Konto-Wechselservice an. Ihre "Alte" ist also verpflichtet, Ihrer "Neuen" eine Liste aller bestehenden Aufträge der vergangenen 13 Monate zukommen zu lassen. Sie müssen eigentlich nur sagen: Will ich!

Das Ganze sieht wie folgt aus:

  1. Der Kunde beantragt ein Konto bei Bank A.

  2. Diese hat nun zwei Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen Kreditinstitut B Kontakt aufzunehmen.

  3. Bank B ist nun in der Pflicht, innerhalb von fünf Geschäftstagen eine Liste mit allen Überweisungen, Daueraufträgen und Lastschriften an den Kunden und die neue Bank zu senden.

  4. Bank A hat ab jetzt fünf Tage Zeit, das Konto einzurichten. Der Wechsel sollte nach zwölf Arbeitstagen erledigt sein.

Übrigens: Kosten für den Wechselservice sind nur bei einer vorherigen Vereinbarung zulässig. Leistungen wie Übermittlung von Daten an das neue Kreditinstitut sollten gratis sein.

Häufige Fragen zum Thema Kostenloses Girokonto

Wie finde ich ein kostenloses Girokonto?

Ein Girokonto-Vergleich ist das A und O. Nehmen Sie sich unseren Girokonten-Rechner zu Hilfe. Fragen Sie vor der Kontoeröffnung genau nach, was die für Sie relevanten Bankgeschäfte im Einzelnen kosten. 

Wie kann ich ein kostenloses Girokonto eröffnen?

Sie können Ihr kostenloses Girokonto entweder online oder in der Filiale eröffnen – außer es handelt sich um eine Direktbank. Online-Banken ermöglichen diesen Vorgang nur per Internet. Dazu füllen Sie einen Kontoantrag aus und legitimieren sich via Video-Chat oder Postident-Verfahren.

Achten Sie beim Online-Banking unbedingt auf einen zuverlässigen Virenschutz sowie eine sichere Internetverbindung! 

Gibt es Zinsen auf einem kostenlosen Girokonto?

Bei den meisten Girokonten gibt es keine Guthabenverzinsung. Allerdings gibt es auch Ausnahmen - wie etwa die DKB. Doch sollte die Girokonto-Guthabenzinsen nicht das Hauptkriterium sein. Wer über Geldreserven verfügt, die er zwischenzeitlich verzinst parken möchte, sollte über ein Tagesgeld-Konto nachdenken. 

Sind die Überziehungszinsen bei einem kostenlosen Girokonto höher?

Die Dispozinsen können - je nach Kreditinstitut - sehr unterschiedlich ausfallen. Die Spanne liegt zwischen vier bis fünfzehn Prozent. Rutschen Sie öfters mal mit Ihrem Konto ins Minus, sollten Sie bei der Konto-Eröffnung immer auch ein Auge auf die Zinsen werfen. In der Regel sind die Dispozinsen bei Direktbanken niedriger als bei Filialbanken.

Da Dispokredite teuer sind, eignen sie sich nur für eine kurzfristige Überbrückung. Wer ständig sein Konto überzieht, sollte daher besser einen Ratenkredit aufnehmen.

Bekomme ich einen Dispokredit auf mein kostenloses Girokonto?

Der Dispokredit hat nichts mit den Kontoführungsgebühren zu tun. Einen Dispo bekommen Inhaber eines Girokontos, wenn sie das 18. Lebensjahr überschritten haben, ihr Schufa-Score positiv ist und sie regelmäßige Geldeingänge verzeichnen können. Wer ein neues Konto eröffnet, bekommt den Dispo spätestens nach drei Monaten. Bei einigen PSD- und Direktbanken gibt es einen Dispo sofort, wenn man einen Verdienstnachweis erbringt und sich nicht mehr in der Probezeit befindet.

Kann ich jederzeit zu einem kostenlosen Girokonto-Anbieter wechseln?

Ja. Aber Sie sollten das alte Konto noch drei Monate parallel weiterlaufen lassen, bis alle Zahlungsvorgänge auf das neue Konto umgestellt sind. Es sei denn, Sie haben das Konto nicht selbst, sondern von der neuen Bank automatisch umstellen lassen.

Habe ich bei einem kostenlosen Girokonto kostenlose Geldautomaten zur Verfügung?

Weitgehend. Das hängt vom jeweiligen Kreditinstitut und dessen Kooperations-Partnern ab. In unserem Girokonten-Vergleich können Sie sich über die kostenlose Bargeldversorgung der einzelnen Banken informieren.

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Horst Biallo
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Herausgeber und Gründer biallo.de
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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de