Stiftung Warentest testete jüngst die Konditionen von 294 Girokontomodellen bei 125 Kreditinstituten. Das Ergebnis: „20 online geführte Gehaltskonten“ sind ohne Bedingungen kostenlos. Wir nehmen regelmäßig circa 1.300 Banken mit unterschiedlichsten Kontomodellen regelmäßig unter die Lupe und dabei haben wir 39 Girokonten identifiziert, die wirklich kostenlos sind.
Neben den 39 kostenlosen Girokonten haben wir auch 45 Konten ohne Kontoführungsgebühr entdeckt. Doch dafür stellen die Banken eine Bedingung wie einen monatlichen Geldeingang in bestimmter Höhe. Daher darf man sie nach Definition der Verbraucherschützer nicht „kostenlos“ nennen. Darunter sind viele regionale Banken. Wer eine günstige vor Ort sucht, sollte sich diese Übersicht anschauen.
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Diese Bedingungen muss ein kostenloses Girokonto erfüllen
Damit sich ein Girokonto "kostenlos" nennen darf, muss es diese vier Kriterien erfüllen:
Keine Kontoführungsgebühr
Kein Mindestgeldeingang
Keine Kosten für die Girocard (EC-Karte)
Keine Kosten für Überweisungen
Alle kostenlosen Girokonten im Vergleich
In der jüngeren Vergangenheit haben zahlreiche Banken und Sparkassen an der Gebührenschraube gedreht. Die Geldinstitute begründen die Gebührenerhöhungen meist mit der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Schließlich müssen die Geldinstitute für ihre Einlagen bei der EZB Negativzinsen zahlen, die sie an ihre Kunden weiterreichen. Nichtsdestotrotz werben viele Geldinstitute nach wie vor mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto.
Ein genauer Vergleich zeigt jedoch: Kostenlos ist nicht gleich kostenlos. So werden Dienstleistungen, die bislang zum normalen Service zählten, zunehmend gesondert berechnet.
Die Redaktion von biallo.de hat bundesweit die Kontomodelle von knapp 1.300 Banken und Sparkassen unter die Lupe genommen – und damit weit mehr als jeder andere Girokonto-Test in Deutschland.
Für Viel- und Geschäftsreisende, die oft im Ausland sind:
| Bank |
Kreditkarte |
Prämie |
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Kostenlose Visakarte mit weltweit kostenloser Bargeldversorgung |
Keine Prämie |
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Directcard kostenfrei |
2,5 % Zins aus Genossenschaftsanteilen |
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Kostenlose Visakarte mit weltweiter Bargeldversorgung |
Keine Prämie |
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1822direkt |
Keine Kreditkarte seit 01.08.2020 |
Keine Prämie |
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Consorsbank |
Kostenlose Kreditkarte Visa Card |
Keine Prämie |
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Kostenlose Mastercard |
100€ Willkommensprämie, wenn bis 30.09.2020 Eröffnung des Top-Girokontos |
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Digitale Kreditkarte / zwei Geldabhebungen pro Monat |
Keine Prämie |
Für Online-Nutzer, die eine starke Filialbank vor Ort wollen:
| Bank |
Kreditkarte |
Prämie |
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PSD Mastercard kostet 25,00 € 1 % mind 7,50 € in EWR / weltweit 2 % mind. 6,00 € |
Keine Prämie |
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PSD Karlsruhe-Neustadt |
Günstige Kreditkarte 20,00 € / ab 7.500,00 € jährlichem Umsatz 20,00 € Rückerstattung |
Keine Prämie |
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PSD Kiel |
Mastercard / Visa Card kostenfrei ab 5.000 € Jahresumsatz für Mitglieder schon ab 2.500,000 € / weltweit kostenlose Bargeldversorgung an rund 800.000 Geldautomaten |
Keine Prämien |
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PSD Koblenz |
Günstige Mastercard 25,00 € |
50,00 € bei Eröffnung eines Gehalts-/Rentenkontos |
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PSD Mastercard |
75,00 € Startguthaben (noch vor Eingang des 2. Gehalts) |
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Mastercard Classic / PSD Mastercard Gold nur 45,00 € |
50,00 € Starguthaben / 100 € Weiterempfehlung |
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Mastercard / Visacard im ersten Jahr kostenfrei, danach 25,00 € (umsatzabhängige Rückerstattung) |
Keine Prämie |
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Günstige Kreditkarte 20,00 € (Rückerstattung ab 5.000 € Umsatz im Jahr) |
Keine Prämie |
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Sparda-Bank Südwest |
Relativ günstige Kreditkarte |
Keine Prämie |
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Raiffeisenbank Holzkirchen-Otterfing |
Classic Card 30,00 € |
Keine Prämie |
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Raiffeisenbank Ottenbach |
Classic Card 20,00 € |
Keine Prämie |
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Volksbank Dreieich |
Classic Card 29,00 € |
Keine Prämie |
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Rostocker Volks- und Raiffeisenbank |
Classic Card 29,00 € |
Keine Prämie |
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Volksbank BraWo (Braunschweig / Wolfsburg) |
Mastercard Direct für Kontoinhaber |
Keine Prämie |
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Volksbank Brandoberndorf |
Günstige Kreditkarte 20 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 3.000 € zurückerstattet) |
Keine Prämie |
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VR-Bank Kitzingen |
Günstige Kreditkarte 29,90 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 6,000 € / Jahr zurückerstattet) |
Keine Prämie |
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VR-Bank Niederbayern-Oberpfalz |
Classic Card 25,00 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 2.500 € / Jahr zurückerstattet) |
Keine Prämie |
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Bank im Bistum Essen |
Günstige Gold-Kreditkarte / kein kostenloses Bargeld im Ausland |
Keine Prämie |
Für Anspruchsvolle, die sich eine Bank mit bundesweiter Präsenz wünschen:
| Bank |
Kreditkarte |
Prämie |
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Kreditkarten nur gegen Gebühr oder bei Jahresumsatz > 5000,00 € / Bargeldversorgung weltweit nicht kostenfrei! |
75 € Willkommensbonus |
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Gebührenfreie Mastercard-Kreditkarte / Kostenlose Bargeldversorgung in Eurozone mit Girocard an allen Automaten der Unicredit-Group
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100,00 € |
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Santander Bank |
Visa Card kostenfrei / weltweit viermal im Monat kostenfrei Bargeld abheben |
Keine Prämie |
Für reine Online-Nutzer via Smartphone oder Tablet:
| Bank |
Kreditkarte |
Prämie |
C24 Bank |
Kostenlose Mastercard / vier Bargeldabhebungen im Monat in der Eurozone | Keine Prämie |
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Kostenlose Mastercard / fünfmal pro Monat kostenfreie Bargeldversorgung weltweit |
Keine Prämie |
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Mit Mastercard kostenlose Bargeldversorgung weltweit |
Keine Prämie |
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O2 Banking |
Kostenlose Mastercard / dreimal weltweit kostenfrei, danach 2,99 € pro Abhebung |
Keine Prämie |
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Zwei Visa-Debitkarten kostenlos |
Keine Prämie |
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Edeka Bank |
Kreditkarte 30.00 € |
Einkaufsbonus (1 % der Girocard Umsätze (Rückvergütung) bei allen teilnehmenden EDEKA Märkten, max. 50 € im Jahr) |
Für Selbstständige und Freiberufler:
| Bank |
Kreditkarte |
Prämie |
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FYRST Card (Debitkarte) |
Keine Prämie |
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Buisness Mastercard inklusive |
Keine Prämie |
 Jetzt zur N26 |
Kostenlose Mastercard / 0,1 % Cashback auf geschäftliche Einkäufe | Keine Prämie |
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Kontist |
Virtuelle Visa-Buisness Karte |
Keine Prämie |
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Revolut |
Mastercard Debit |
Keine Prämie |
Hinweis: Manche Anbieter sind nicht in unserer Übersicht verlinkt, da sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent dargestellt.
Wenn Sie wissen wollen, wie unser Bewertungsschema aussieht, finden Sie alle wichtigen Informationen in unserem Girokonto-Test. Außerdem haben wir dort die Bewertungen von Finanztest und Ökotest für Sie zusammengestellt.
Übrigens: Das Landesgericht Düsseldorf untersagte einer Sparda-Bank aus Nordrhein-Westfalen die Werbung mit einem kostenlosen Girokonto, da das Institut für die Girokarte eine Gebühr verlangte (Az.: 38 O 68/16).
Lesen Sie auch: Wie zahlt man bei einer Direktbank Bargeld ein?
Unseren Girokonto-Vergleich nutzen und alle kostenlosen Konten finden
Die erste Sortierung im Biallo-Girokonto-Vergleich erfolgt standardmäßig nach der Bewertung: Maximal können Anbieter fünf Sterne erhalten. Basis dafür sind mehrere, unterschiedlich gewichtete Kriterien. Wie die Wertung zustande kommt, erfahren Sie, wenn Sie in das entsprechende Feld klicken.
CEO, biallo.de
Wollen Sie sich noch mehr Direktbanken anzeigen lassen, brauchen Sie nur auf den Link "Alle Direktbanken anzeigen" zu klicken. Sie wollen die besten Banken für Filialkonten in Ihrer näheren Umgebung sehen? Klicken Sie auf den Reiter "Filialkonten" und geben Sie oben im Vergleich einfach Ihre Postleitzahl ein. Dann sehen Sie eine Übersicht der Filialkonten im Umkreis von circa 50 Kilometer – ein größerer Umkreis macht keinen Sinn, da etwa ein Münchner sicher kein Girokonto in Stuttgart, Dresden oder Hamburg eröffnen will.
So funktioniert der Wechsel
Haben Sie eine Alternative zu Ihrer Bank gefunden, steht einem Wechsel nichts mehr im Weg. Nie war es einfacher als heute: Die Kreditinstitute sind seit September 2016 laut Zahlungskontengesetz verpflichtet, ihren Kunden einen unbürokratischen Wechsel zu ermöglichen. So bieten sie, mehr oder wenig freiwillig, einen Kontowechsel-Service an. Ihre bisherige Bank ist also verpflichtet, Ihrer neuen Bank eine Liste aller bestehenden Aufträge der vergangenen 13 Monate zukommen zu lassen. Sie müssen eigentlich nur sagen: Ich will!
In vier Schritten ein kostenloses Girokonto eröffnen:
- Der Kunde beantragt ein Konto bei der neuen Bank A.
- Diese hat nun zwei Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen Kreditinstitut B Kontakt aufzunehmen.
- Bank B ist nun in der Pflicht, innerhalb von fünf Geschäftstagen eine Liste mit allen Überweisungen, Daueraufträgen und Lastschriften an den Kunden und die neue Bank zu senden.
- Bank A hat ab jetzt fünf Tage Zeit, das Konto einzurichten. Der Wechsel sollte nach zwölf Arbeitstagen erledigt sein.
Übrigens: Kosten für den Wechselservice sind nur bei einer vorherigen Vereinbarung zulässig. Leistungen wie die Übermittlung von Daten an das neue Kreditinstitut sollten gratis sein.
Häufige Fragen zum Thema "kostenloses Girokonto"
Wie finde ich ein kostenloses Girokonto?
Wie kann ich ein kostenloses Girokonto eröffnen?
Gibt es Zinsen auf einem kostenlosen Girokonto?
Sind die Überziehungszinsen bei einem kostenlosen Girokonto höher?
Bekomme ich einen Dispokredit auf mein kostenloses Girokonto?
Kann ich jederzeit zu einem kostenlosen Girokonto-Anbieter wechseln?
Stehen mir bei einem kostenlosen Girokonto gebührenfreie Geldautomaten zur Verfügung?
Und wie ist die Bargeldversorgung im Ausland?