Girokonto

38 kostenlose Girokonten im Vergleich

Update: 17.09.2020
Auf einen Blick
  • Unser Girokonto-Vergleich listet aktuell 38 kostenlose Girokonten – nirgendwo finden Sie mehr.

  • Dieses Ergebnis prüfen unsere Verbraucherjournalisten fortlaufend auf Basis von knapp 1.300 Banken mit bis zu fünf verschiedenen Kontomodellen.
     
  • Die meisten sind reine Onlinekonten. Es gibt auch einige, die sich zusätzlich in der Filiale führen lassen.
Kontoführungsgebühren müssen nicht sein. Ein Anbieter-Wechsel schafft Abhilfe.
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Stiftung Warentest testete jüngst die Konditionen von 294 Girokontomodellen bei 125 Kreditinstituten. Das Ergebnis: „20 online geführte Gehaltskonten“ sind ohne Bedingungen kostenlos. Wir nehmen regelmäßig circa 1.300 Banken mit unterschiedlichsten Kontomodellen regelmäßig unter die Lupe und dabei haben wir 38 Girokonten identifiziert, die wirklich kostenlos sind.

Neben den 38 kostenlosen Girokonten haben wir auch knapp 50 Konten ohne Kontoführungsgebühr entdeckt. Doch dafür stellen die Banken eine Bedingung wie einen monatlichen Geldeingang in bestimmter Höhe. Daher darf man sie nach Definition der Verbraucherschützer nicht „kostenlos“ nennen. Darunter sind viele regionale Banken. Wer eine günstige vor Ort sucht, sollte sich diese Übersicht anschauen.

Biallo-Tipp: Dividenden von bis zu zehn Prozent

Ein interessantes Angebot, wenn Sie nicht nur auf der Suche nach einem Girokonto, sondern auch nach einer gut verzinsten Geldanlage sind: die Mitgliedschaft bei einer Genossenschaftsbank. Es winken Dividenden von bis zu zehn Prozent. Dabei gehen manche Genossenschaftsbanken sogar bundesweit auf Mitgliederfang. Mehr dazu lesen Sie in unserem Ratgeber:  Die besten Dividenden bei Volksbanken.

Diese Bedingungen muss ein kostenloses Girokonto erfüllen

Damit sich ein Girokonto "kostenlos" nennen darf, muss es diese vier Kriterien erfüllen:

Keine Kontoführungsgebühr

Wenn im Preisaushang Kontoführungs- oder Grundgebühr steht – besser die Finger davon lassen! Bei einem kostenfreien Girokonto gibt es solche Gebühren nicht.

Kein Mindestgeldeingang

Viele Banken verlangen für den Verzicht auf die monatliche Grundgebühr, dass ein Geldeingang in bestimmter Höhe eingeht. Dann darf man es nicht "kostenlos" nennen. Wir dagegen kein bestimmter Betrag verlangt, ist das anders. In dem Fall reicht schon ein Cent, damit der Verbraucher keine Gebühr zahlen muss.

Keine Kosten für die Girocard (EC-Karte)

Die Girocard, früher auch als EC-Karte bezeichnet, muss für den Kontoinhaber kostenlos sein.

Keine Kosten für Überweisungen

Unabhängig davon, ob der Kunde eine Online-Überweisung tätigt oder diese über das Selbstbedienungs-Terminal abwickelt: Die Überweisung muss bei beiden Varianten nichts kostenlos sein.


Alle kostenlosen Girokonten im Vergleich 

In der jüngeren Vergangenheit haben zahlreiche Banken und Sparkassen an der Gebührenschraube gedreht. Die Geldinstitute begründen die Gebührenerhöhungen meist mit der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Schließlich müssen die Geldinstitute für ihre Einlagen bei der EZB Negativzinsen zahlen, die sie an ihre Kunden weiterreichen. Nichtsdestotrotz werben viele Geldinstitute nach wie vor mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto. 

Ein genauer Vergleich zeigt jedoch: Kostenlos ist nicht gleich kostenlos. So werden Dienstleistungen, die bislang zum normalen Service zählten, zunehmend gesondert berechnet.

Die Redaktion von biallo.de hat bundesweit die Kontomodelle von knapp 1.300 Banken und Sparkassen unter die Lupe genommen – und damit weit mehr als jeder andere Girokonto-Test in Deutschland.

Für Viel- und Geschäftsreisende, die oft im Ausland sind: 

Bank 

Kreditkarte

Prämie

Jetzt zur DKB

Kostenlose Visakarte mit weltweit kostenloser Bargeldversorgung

Keine Prämie

Jetzt zur Raiffeisenbank im Hochtaunus

Directcard kostenfrei
weltweit Geld abheben 1mal pro Woche kostenfrei

2,5 % Zins aus Genossenschaftsanteilen

Jetzt zur Comdirect        

Kostenlose Visakarte mit weltweiter Bargeldversorgung

Keine Prämie

1822direkt 

Keine Kreditkarte seit 01.08.2020

Keine Prämie

Consorsbank

Kostenlose Kreditkarte Visa Card
weltweite kostenlose Bargeldversorgung 

Keine Prämie 

Jetzt zur Norisbank 

Kostenlose Mastercard
keine kostenlose Bargeldversorgung mit der Mastercard, ggf. erhebt der Automatenbetreiber selbst eine Gebühr
Bargeld abheben im Ausland mit der Mastercard

100€  Willkommensprämie, wenn bis 30.09.2020 Eröffnung des Top-Girokontos 

Jetzt zur Fidor Bank

Digitale Kreditkarte / zwei Geldabhebungen pro Monat

Keine Prämie


Für Online-Nutzer, die eine starke Filialbank vor Ort wollen:

Bank

Kreditkarte

Prämie

Jetzt zur PSD Bank Hessen-Thüringen

PSD Mastercard kostet 25,00 €

1 % mind 7,50 € in EWR / weltweit 2 % mind. 6,00 €

Keine Prämie

PSD Karlsruhe-Neustadt

Günstige Kreditkarte 20,00 € / ab 7.500,00 € jährlichem Umsatz 20,00 € Rückerstattung

Keine Prämie

PSD Kiel 

Mastercard / Visa Card kostenfrei ab 5.000 € Jahresumsatz für Mitglieder schon ab 2.500,000 € / weltweit kostenlose Bargeldversorgung an rund 800.000 Geldautomaten

Keine Prämien

PSD Koblenz

Günstige Mastercard 25,00 €

50,00 € bei Eröffnung eines Gehalts-/Rentenkontos

Jetzt zur PSD Bank München

PSD Mastercard 

75,00 € Startguthaben (noch vor Eingang des 2. Gehalts)

Jetzt zur PSD Bank Nürnberg

Mastercard Classic / PSD Mastercard Gold nur 45,00 €

50,00 € Starguthaben / 100 € Weiterempfehlung

Jetzt zur PSD Rhein-Ruhr

Mastercard / Visacard im ersten Jahr kostenfrei, danach 25,00 € (umsatzabhängige Rückerstattung)

Keine Prämie

Jetzt zur Sparda-Bank Hessen

Günstige Kreditkarte 20,00 € (Rückerstattung ab 5.000 € Umsatz im Jahr)

Keine Prämie

Sparda-Bank Südwest

Relativ günstige Kreditkarte

Keine Prämie

Raiffeisenbank Holzkirchen-Otterfing

Classic Card 30,00 €

Keine Prämie

Raiffeisenbank Ottenbach

Classic Card 20,00 €

Keine Prämie

Volksbank Dreieich

Classic Card 29,00 €

Keine Prämie

Rostocker Volks- und Raiffeisenbank

Classic Card 29,00 €

Keine Prämie

Volksbank BraWo  (Braunschweig / Wolfsburg)

Mastercard Direct für Kontoinhaber

Keine Prämie

Volksbank Brandoberndorf

Günstige Kreditkarte 20 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 3.000 € zurückerstattet)

Keine Prämie

VR-Bank Kitzingen 

Günstige Kreditkarte 29,90 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 6,000 € / Jahr zurückerstattet)

Keine Prämie

VR-Bank Niederbayern-Oberpfalz 

Classic Card 25,00 € (jährliche Kosten werden ab einem Umsatz von 2.500 € / Jahr zurückerstattet)

Keine Prämie

Bank im Bistum Essen

Günstige Gold-Kreditkarte / kein kostenloses Bargeld im Ausland

Keine Prämie


Für Anspruchsvolle, die sich eine Bank mit bundesweiter Präsenz wünschen: 

Bank

Kreditkarte

Prämie

Jetzt zur Degussa Bank

Kreditkarten nur gegen Gebühr oder bei Jahresumsatz > 5000,00 € / Bargeldversorgung weltweit nicht kostenfrei!

75 € Willkommensbonus

Jetzt zur Hypovereinsbank (HVB)

Gebührenfreie Mastercard-Kreditkarte / Kostenlose Bargeldversorgung in Eurozone mit Girocard an allen Automaten der Unicredit-Group

100,00 € 

Santander Bank

Visa Card kostenfrei / weltweit viermal im Monat kostenfrei Bargeld abheben

Keine Prämie

Jetzt zur Commerzbank

Mastercard im ersten Jahr kostenlos / kostenlose Bargeldversorgung weltweit

Bis 150 € (50 € Startguthaben und 100 € für Weiterempfehlung)


Für reine Online-Nutzer via Smartphone oder Tablet:

Bank

Kreditkarte

Prämie

Jetzt zu N26

Kostenlose Mastercard / fünfmal pro Monat kostenfreie Bargeldversorgung weltweit

Keine Prämie

Jetzt zur Openbank

Mit Mastercard kostenlose Bargeldversorgung weltweit

Keine Prämie

O2 Banking

Kostenlose Mastercard / dreimal weltweit kostenfrei, danach 2,99 € pro  Abhebung

Keine Prämie

Jetzt zu Tomorrow

Zwei Visa-Debitkarten kostenlos

Keine Prämie

Edeka Bank

Kreditkarte 30.00 €

Einkaufsbonus (1 % der Girocard Umsätze (Rückvergütung) bei allen teilnehmenden EDEKA Märkten, max. 50 € im Jahr)


Für Selbstständige und Freiberufler: 

Bank

Kreditkarte

Prämie

Jetzt zu Fyrst

FYRST Card (Debitkarte)

Keine Prämie

Jetzt zu Holvi

Buisness Mastercard inklusive

Keine Prämie

Kontist

Virtuelle Visa-Buisness Karte 

Keine Prämie

Revolut

Mastercard Debit

Keine Prämie

Hinweis: Manche Anbieter sind nicht in unserer Übersicht verlinkt, da sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent dargestellt.

Wenn Sie wissen wollen, wie unser Bewertungsschema aussieht, finden Sie alle wichtigen Informationen in unserem Girokonto-Test. Außerdem haben wir dort die Bewertungen von Finanztest und Ökotest für Sie zusammengestellt.

Übrigens: Das Landesgericht Düsseldorf untersagte einer Sparda-Bank aus Nordrhein-Westfalen die Werbung mit einem kostenlosen Girokonto, da das Institut für die Girokarte eine Gebühr verlangte (Az.: 38 O 68/16).

Lesen Sie auchWie zahlt man bei einer Direktbank Bargeld ein?

Unseren Girokonto-Vergleich nutzen und alle kostenlosen Konten finden

Die erste Sortierung im Biallo-Girokonto-Vergleich erfolgt standardmäßig nach der Bewertung: Maximal können Anbieter fünf Sterne erhalten. Basis dafür sind mehrere, unterschiedlich gewichtete Kriterien. Wie die Wertung zustande kommt, erfahren Sie, wenn Sie in das entsprechende Feld klicken.

 
Horst Biallo
CEO, biallo.de
Sie wollen mehr als nur ein kostenloses Girokonto? Einige dieser Banken bieten zusätzlich eine Girokonto-Prämie für den Abschluss.

Wollen Sie sich noch mehr Direktbanken anzeigen lassen, brauchen Sie nur auf den Link "Alle Direktbanken anzeigen" zu klicken. Sie wollen die besten Banken für Filialkonten in Ihrer näheren Umgebung sehen? Klicken Sie auf den Reiter "Filialkonten" und geben Sie oben im Vergleich einfach Ihre Postleitzahl ein. Dann sehen Sie eine Übersicht der Filialkonten im Umkreis von circa 50 Kilometer – ein größerer Umkreis macht keinen Sinn, da etwa ein Münchner sicher kein Girokonto in Stuttgart, Dresden oder Hamburg eröffnen will.

So funktioniert der Wechsel

Haben Sie eine Alternative zu Ihrer Bank gefunden, steht einem Wechsel nichts mehr im Weg. Nie war es einfacher als heute: Die Kreditinstitute sind seit September 2016 laut Zahlungskontengesetz verpflichtet, ihren Kunden einen unbürokratischen Wechsel zu ermöglichen. So bieten sie, mehr oder wenig freiwillig, einen Kontowechsel-Service an. Ihre bisherige Bank ist also verpflichtet, Ihrer neuen Bank eine Liste aller bestehenden Aufträge der vergangenen 13 Monate zukommen zu lassen. Sie müssen eigentlich nur sagen: Ich will!

In vier Schritten ein kostenloses Girokonto eröffnen:

  1. Der Kunde beantragt ein Konto bei der neuen Bank A.

  2. Diese hat nun zwei Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen Kreditinstitut B Kontakt aufzunehmen.

  3. Bank B ist nun in der Pflicht, innerhalb von fünf Geschäftstagen eine Liste mit allen Überweisungen, Daueraufträgen und Lastschriften an den Kunden und die neue Bank zu senden.

  4. Bank A hat ab jetzt fünf Tage Zeit, das Konto einzurichten. Der Wechsel sollte nach zwölf Arbeitstagen erledigt sein.

Übrigens: Kosten für den Wechselservice sind nur bei einer vorherigen Vereinbarung zulässig. Leistungen wie die Übermittlung von Daten an das neue Kreditinstitut sollten gratis sein.

Häufige Fragen zum Thema "kostenloses Girokonto"

Wie finde ich ein kostenloses Girokonto?

Nehmen Sie sich hierzu unseren  Girokonto-Vergleich zu Hilfe. Fragen Sie vor der Kontoeröffnung genau nach, was die für Sie relevanten Bankgeschäfte im Einzelnen kosten. 

Wie kann ich ein kostenloses Girokonto eröffnen?

Sie können Ihr kostenloses Girokonto entweder online oder in der Filiale eröffnen – außer es handelt sich um eine Direktbank. Online-Banken ermöglichen diesen Vorgang nur per Internet. Dazu füllen Sie einen Kontoantrag aus und legitimieren sich via Video-Chat oder Postident-Verfahren.

Gibt es Zinsen auf einem kostenlosen Girokonto?

Nein, Zinsen gibt es nicht mehr. Wer über Geldreserven verfügt, die er zwischenzeitlich verzinst parken möchte, sollte über ein Tagesgeld-Konto oder  Festgeld-Konto nachdenken oder auch mal einen Blick auf die  Genossenschaftsbanken und ihre Dividenden werfen. 

Sind die Überziehungszinsen bei einem kostenlosen Girokonto höher?

Die Dispozinsen können – je nach Kreditinstitut – sehr unterschiedlich ausfallen. Die Spanne liegt zwischen vier bis fünfzehn Prozent. Rutschen Sie öfters mal mit Ihrem Konto ins Minus, sollten Sie bei der Konto-Eröffnung immer auch ein Auge auf die Zinsen werfen. In der Regel sind die Dispozinsen bei Direktbanken niedriger als bei Filialbanken. Wer jedoch ständig sein Konto überzieht, sollte besser einen  Ratenkredit aufnehmen.

Bekomme ich einen Dispokredit auf mein kostenloses Girokonto?

Der Dispokredit hat nichts mit den Kontoführungsgebühren zu tun. Einen Dispo bekommen Inhaber eines Girokontos, wenn sie das 18. Lebensjahr vollendet haben, der Schufa-Score positiv ist und sie regelmäßige Geldeingänge haben. Wer ein neues Konto eröffnet, bekommt den Dispo spätestens nach drei Monaten. Bei einigen Banken gibt es den Dispo sofort, wenn man einen Verdienstnachweis erbringt und sich nicht mehr in der Probezeit befindet.

Kann ich jederzeit zu einem kostenlosen Girokonto-Anbieter wechseln?

Ja. Aber Sie sollten das alte Konto noch drei Monate parallel weiterlaufen lassen, bis alle Zahlungsvorgänge auf das neue Konto umgestellt sind. Es sei denn, Sie haben das Konto nicht selbst, sondern von der neuen Bank automatisch umstellen lassen.

Stehen mir bei einem kostenlosen Girokonto gebührenfreie Geldautomaten zur Verfügung?

Weitgehend. Das hängt vom jeweiligen Kreditinstitut und dessen Kooperations-Partnern ab. In Deutschland haben Sparkassen die meisten Geldautomaten – nach eigenen Angaben rund 23.600 – aber kein kostenloses Girokonto im Angebot. Über 17.600 Automaten in Deutschland haben die VR- und PSD-Banken in petto. Die Cash Group bietet für Kunden von Commerzbank, Deutsch Bank, Hypovereinsbank und Postbank 9.000 Geräte für gebührenfreie Geldabhebungen. Zudem kann man sich bei den meisten Banken mit der Girocard bei Händlern wie Aldi, Netto usw. kostenlos beim Einkauf Bargeld geben lassen.

Und wie ist die Bargeldversorgung im Ausland?

Die Direktbanken bieten kostenloses Bargeldabheben in der Eurozone oder sogar darüber hinaus an. Deutsche Bank und Unicredit bieten das mit ihren ausländischen Niederlassungen. Drei von vier Sparkassen und einzelne Genossenschaftsbanken haben diesen Service an ihre goldene Kreditkarte geknüpft, die zudem ein tolles Paket an Reisepolicen beinhaltet.





  Horst Biallo


 
 
 
 
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