Aufgedeckt: 38 Banken und Sparkassen halten an kostenlosen Konten fest

Girokonto Aufgedeckt: 38 Banken und Sparkassen halten an kostenlosen Konten fest

Update: 17.05.2019
Horst Biallo
von Horst Biallo
Update: 17.05.2019
Auf einen Blick
  • Die meisten Geldhäuser in Deutschland haben in den vergangenen Monaten an der Preisschraube gedreht.

  • Dennoch nehmen 38 Banken und Sparkassen weiterhin nichts an monatlicher Grundgebühr, für Überweisungen und die Girocard.
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Überweisungen, Daueraufträge, Zahlungen mit Giro- und Kreditkarte: Alles läuft über ein Girokonto. Online steht es Ihnen sieben Tage die Woche rund um die Uhr zur Verfügung. Für die Nutzung des Kontos berechnen die meisten Banken Gebühren.

Diese rechnen sie entweder aus einzelnen Buchungsposten zusammen oder sie sind im monatlichen Grundpreis (null bis 30,00 Euro) pauschal enthalten. Es geht aber auch anders – wechseln Sie zu einem kostenlosen Girokonto!

Als einziger Anbieter im Internet haben wir die Kontomodelle nahezu aller Banken und Sparkassen in Deutschland gelistet. Haben sich vor allem kleinere Banken bisher mit einer Veröffentlichung der Daten geziert, sind sie dazu nun gesetzlich verpflichtet. Und siehe da: Unsere gründliche Recherche zeigt, dass 38 Geldhäuser an kostenlosen Girokonten weiterhin festhalten. Und über 100 Banken sind – zumindest was die Kontoführungsgebühr betrifft – kostenlos.

Diese Bedingungen muss ein kostenloses Girokonto erfüllen

Damit sich ein Girokonto auch wirklich "kostenlos" auf die Fahne schreiben darf, muss es diese vier Kriterien erfüllen:

1. Keine Kontoführungsgebühr

Wenn im Preisaushang Kontoführungs- oder Grundgebühr steht – besser die Finger davon lassen! Bei einem kostenfreien Girokonto gibt es solche Gebühren nicht.

2. Kein Mindestgeldeingang

Viele Banken binden die Grundgebühr an einen bestimmten monatlichen Mindestgeldeingang oder an ein Durchschnittsguthaben. Nur wenn das eine oder andere erreicht wird, verzichten diese Institute auf die monatliche Grundgebühr. Wenn dagegen eine monatliche Gutschrift in beliebiger Höhe vorausgesetzt wird, gilt das Girokonto nach wie vor als kostenlos. 

3. Keine Kosten für die Girocard (EC-Karte)

Die Girocard, früher auch als EC-Karte bezeichnet, muss für den Kontoinhaber kostenlos sein.

4. Keine Kosten für Überweisungen

Unabhängig davon, ob der Kunde eine Online-Überweisung tätigt oder diese über das Selbstbedienungs-Terminal abwickelt: Die Überweisung muss bei beiden Varianten kostenlos sein.

Datenmaterial von knapp 1.400 Banken und Sparkassen

In der jüngeren Vergangenheit haben zahlreiche Banken und Sparkassen an der Gebührenschraube gedreht. Die Geldinstitute begründen die Gebührenerhöhungen meist mit der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Schließlich müssen die Geldinstitute für ihre Einlagen bei der EZB Negativzinsen zahlen, die sie an ihre Kunden weiterreichen. Nichtsdestotrotz werben viele Geldinstitute nach wie vor mit einem vermeintlich kostenlosen Girokonto.

Ein genauer Vergleich zeigt jedoch: Kostenlos ist nicht gleich kostenlos. So werden Dienstleistungen, die bislang zum normalen Service zählten, zunehmend gesondert berechnet.

Die Redaktion von biallo.de hat bundesweit die Kontomodelle von knapp 1.400 Banken und Sparkassen unter die Lupe genommen – und damit weit mehr als jeder andere Girokonto-Test in Deutschland.

Diese Banken und Sparkassen bieten kostenlose Girokonten an

Direktbanken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

Norisbank ➔

Top-Girokonto

100€

4,8

Comdirect ➔

Girokonto

50€

4,8

Consorsbank

Girokonto

5

Deutsche Skatbank

Skatbank-Trumpfkonto

4,8

DKB ➔

DKB Cash

5

Edeka Bank

Edekakonto

4,9

Fidor Bank

Fidor Smart Girokonto

4,8

ING ➔

Girokonto

5

Moneyou Moneyou Go 4,8

N26

N26 Girokonto

4,9

Wüstenrot Bank ➔

Top Giro

50€

4,8

1822 Direkt➔

GiroSkyline

150€ + 50€ für jede erfolgreiche Empfehlung

5

Überregionale Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

BBBank

Gehaltskonto

4,8

Commerzbank* 0-Euro-Konto 100 € 4,1
Santander BestGiro bis 108€ 4,7

*aktuell nur für Neukunden.

Sparda-Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

Sparda-Bank Hessen ➔

SpardaGirokonto

5

Sparda-Bank München ➔

SpardaGiro Online

4,7

Sparda-Bank Südwest

SpardaGiro Online

75€

4,6

PSD Banken

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

PSD Bank Karlsruhe-Neustadt

PSD GiroDirekt

4,9

PSD Bank Kiel

PSD GiroDirekt

4,9

PSD Bank Koblenz

PSD GiroDirekt

50€

4,9

PSD Bank Köln

PSD GiroDirekt

4,9

PSD Bank Hessen-Thüringen ➔

PSD GiroOnline

4,8

PSD Bank München

PSD GiroDirekt

75€

4,9

PSD Bank Nürnberg ➔

PSD GiroDirekPSD GiroDirekt

50€

4,9

PSD Bank Rhein-Ruhr ➔

PSD GiroDirekt

4,9

Sparkassen

Bank

Kontobezeichnung

Willkommens-Bonus

Bewertung (max. 5)

Stadt- und Kreissparkasse Erlangen

direkt Giro

4,8

VR-Banken

Bank

Kontobezeichnung

Bonus

Bewertung (max. 5)

Volksbank Brandoberndorf Girokonto ONLINE 4,9
VR Bank Kitzingen VR-Mitgliederkonto online 4,8

Raiffeisenbank Oberursel

OnlineOnly-Konto

4,9

Raiffeisenbank Ottenbach

Onlinekonto

4,7

Raiffeisenbank Westhausen

Privat GIRO Konto

4,8

Rostocker Volks- und Raiffeisenbank

VR-Giro.direkt

4,9

Volksbank Lauterecken

VR-OnlineKonto

4,8

VR Bank Niederbayern-Oberpfalz Mein GiroDirekt 4,8
VR Bank Coburg VR-Girodirekt 4,9
Volksbank Welzheim VR-SchwabenKonto Privat 4,7
Raiffeisenbank Holzkirchen-Otterfing PrivatKonto Gehalt 5,0

Hinweis: Manche Anbieter sind nicht verlinkt, da sie über uns derzeit keine neuen Kunden akquirieren wollen. Wie wir uns finanzieren, haben wir in der Rubrik "Über uns" transparent dargestellt. 

Wenn Sie wissen wollen, wie unser Bewertungsschema aussieht, finden Sie alle wichtigen Informationen in unserem Girokonto-Test. Außerdem haben wir dort die Bewertungen von Finanztest und Ökotest für zusammengestellt.

Übrigens: Das Landesgericht Düsseldorf untersagte einer Sparda-Bank aus Nordrhein-Westfalen die Werbung mit einem kostenlosen Girokonto, da das Institut für die Girokarte eine Gebühr verlangte (Az.: 38 O 68/16).

Unseren Girokonto-Vergleich nutzen und alle kostenlosen Konten finden

Die erste Sortierung im Biallo-Girokonto-Vergleich erfolgt standardmäßig nach der Bewertung: Maximal können Anbieter fünf Sterne erhalten. Basis dafür sind mehrere, unterschiedlich gewichtete Kriterien. Wie die Wertung zustande kommt, erfahren Sie, wenn Sie in das entsprechende Feld klicken.

Biallo-Tipp

Sie wollen mehr als nur ein kostenloses Girokonto? Einige dieser Banken bieten zusätzlich eine Girokonto-Prämie für den Abschluss.

Wollen Sie sich noch mehr Direktbanken anzeigen lassen, brauchen Sie nur auf den Link "Alle Direktbanken anzeigen" zu klicken. Sie wollen die besten Banken für Filialkonten in Ihrer näheren Umgebung sehen? Klicken Sie auf den Reiter "Filialkonten" und geben Sie oben im Vergleich einfach Ihre Postleitzahl ein. Dann sehen Sie eine Übersicht der Filialkonten im Umkreis von circa 50 Kilometer – ein größerer Umkreis macht keinen Sinn, da etwa ein Münchner sicher kein Girokonto in Stuttgart, Dresden oder Hamburg eröffnen will.

So funktioniert der Wechsel

Haben Sie eine Alternative zu Ihrer Bank gefunden, steht einem Wechsel nichts mehr im Weg. Nie war es einfacher als heute: Die Kreditinstitute sind seit September 2016 laut Zahlungskontengesetz verpflichtet, ihren Kunden einen unbürokratischen Wechsel zu ermöglichen. So bieten sie, mehr oder wenig freiwillig, einen Konto-Wechselservice an. Ihre bisherige Bank ist also verpflichtet, Ihrer neuen Bank eine Liste aller bestehenden Aufträge der vergangenen 13 Monate zukommen zu lassen. Sie müssen eigentlich nur sagen: Ich will!

Das Ganze sieht wie folgt aus:

  1. Der Kunde beantragt ein Konto bei der neuen Bank A.

  2. Diese hat nun zwei Arbeitstage Zeit, um zum bisherigen Kreditinstitut B Kontakt aufzunehmen.

  3. Bank B ist nun in der Pflicht, innerhalb von fünf Geschäftstagen eine Liste mit allen Überweisungen, Daueraufträgen und Lastschriften an den Kunden und die neue Bank zu senden.

  4. Bank A hat ab jetzt fünf Tage Zeit, das Konto einzurichten. Der Wechsel sollte nach zwölf Arbeitstagen erledigt sein.

Übrigens: Kosten für den Wechselservice sind nur bei einer vorherigen Vereinbarung zulässig. Leistungen wie die Übermittlung von Daten an das neue Kreditinstitut sollten gratis sein.

Häufige Fragen zum Thema kostenloses Girokonto

Wie finde ich ein kostenloses Girokonto?

Ein Girokonto-Vergleich ist das A und O. Nehmen Sie sich hierzu unseren Girokonten-Rechner zu Hilfe. Fragen Sie vor der Kontoeröffnung genau nach, was die für Sie relevanten Bankgeschäfte im Einzelnen kosten. 

Wie kann ich ein kostenloses Girokonto eröffnen?

Sie können Ihr kostenloses Girokonto entweder online oder in der Filiale eröffnen – außer es handelt sich um eine Direktbank. Online-Banken ermöglichen diesen Vorgang nur per Internet. Dazu füllen Sie einen Kontoantrag aus und legitimieren sich via Video-Chat oder Postident-Verfahren.

Achten Sie beim Online-Banking unbedingt auf einen zuverlässigen Virenschutz sowie eine sichere Internetverbindung! 

Gibt es Zinsen auf einem kostenlosen Girokonto?

Bei den meisten Girokonten gibt es keine Guthabenverzinsung. Allerdings gibt es auch Ausnahmen - wie etwa die DKB. Doch sollten die Girokonto-Guthabenzinsen nicht das Hauptkriterium sein. Wer über Geldreserven verfügt, die er zwischenzeitlich verzinst parken möchte, sollte über ein Tagesgeld-Konto nachdenken. 

Sind die Überziehungszinsen bei einem kostenlosen Girokonto höher?

Die Dispozinsen können - je nach Kreditinstitut - sehr unterschiedlich ausfallen. Die Spanne liegt zwischen vier bis fünfzehn Prozent. Rutschen Sie öfters mal mit Ihrem Konto ins Minus, sollten Sie bei der Konto-Eröffnung immer auch ein Auge auf die Zinsen werfen. In der Regel sind die Dispozinsen bei Direktbanken niedriger als bei Filialbanken.

Da Dispokredite teuer sind, eignen sie sich nur für eine kurzfristige Überbrückung. Wer ständig sein Konto überzieht, sollte daher besser einen Ratenkredit aufnehmen.

Bekomme ich einen Dispokredit auf mein kostenloses Girokonto?

Der Dispokredit hat nichts mit den Kontoführungsgebühren zu tun. Einen Dispo bekommen Inhaber eines Girokontos, wenn sie das 18. Lebensjahr vollendet haben, ihr Schufa-Score positiv ist und sie regelmäßige Geldeingänge verzeichnen können. Wer ein neues Konto eröffnet, bekommt den Dispo spätestens nach drei Monaten. Bei einigen PSD- und Direktbanken gibt es den Dispo sofort, wenn man einen Verdienstnachweis erbringt und sich nicht mehr in der Probezeit befindet.

Kann ich jederzeit zu einem kostenlosen Girokonto-Anbieter wechseln?

Ja. Aber Sie sollten das alte Konto noch drei Monate parallel weiterlaufen lassen, bis alle Zahlungsvorgänge auf das neue Konto umgestellt sind. Es sei denn, Sie haben das Konto nicht selbst, sondern von der neuen Bank automatisch umstellen lassen.

Stehen mir bei einem kostenlosen Girokonto gebührenfreie Geldautomaten zur Verfügung?

Weitgehend. Das hängt vom jeweiligen Kreditinstitut und dessen Kooperations-Partnern ab. In unserem Girokonten-Vergleich können Sie sich über die kostenlose Bargeldversorgung der einzelnen Banken informieren.

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Horst Biallo
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Herausgeber und Gründer biallo.de
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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Jahrgang 1954, studierte Wirtschaft und absolvierte eine Ausbildung zum Wirtschaftsjournalisten bei der Tageszeitung Die Welt. Später machte er sich selbstständig, schrieb für Wirtschaftswoche, Stern und zahlreiche Tageszeitungen. Er ist Autor mehrerer Fachbücher, u.a. "Die geheimen deutschen Weltmeister" und "Die Doktormacher". Im Jahr 1999 gründete er das Verbraucherportal www.biallo.de, vier Jahre später www.geldsparen.de und 2009 www.biallo.at. Horst Biallo ist verheiratet und hat drei Kinder.

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Quelle: www.datenschutzbeauftragter-info.de